附加医疗保险作用大吗 附加医疗保险是什么意思

引言

嗨，各位准备挑保险的朋友，你有没有听过附加医疗保险呢？你会不会好奇它到底能不能帮咱们解决看病花钱的难题，它到底是个啥东西呀？今天咱们就把这两个问题说清楚。

附加医疗险到底是啥

它不能单独买，必须绑定主险才能买。说白了就是给你已经买的主险打辅助，补主险覆盖不到的缺口。

它的核心作用，就是管社保报不完的医疗费用。比如咱们平时看病，社保有起付线，还有报销比例限制，不少自费药、进口项目社保都报不了，买对合适的附加医疗险，就能把这部分钱按约定报一部分，帮咱们减轻掏钱的压力。

举个例子，35岁的张女士，之前买了一份重疾险当主险，当时顺手加了一份小额附加医疗险。去年冬天她得肺炎住院，总共花了八千多，社保报完之后，自己还要掏三千多，其中还有一千多的自费药。这份附加医疗险去掉一百块的免赔额之后，剩下的自费部分报了八成，最后自己只花了不到七百块，比原本预估的支出少了很多。如果没加这份附加医疗险，这三千多就得全部自己掏了，张女士说当时就是听了建议加的，没想到真用上了，觉得特别值。

不同附加医疗险的保障范围不一样，有的只管住院费用，有的能覆盖特殊门诊，还有的能报门诊手术费用，买之前一定要看好条款里写的保障内容，别稀里糊涂买了，需要用的时候才发现不对。

它的价格一般都不高，多数一年一交，几十块到几百块不等，和主险绑定购买操作也方便，不用单独再走一套投保流程。不过要提醒你，它大多是一年期的产品，到期之后要留意能不能续保，要是停售了，就得再重新选合适的产品加保。

如果你买主险的时候，还没配置足额的医疗险，手头暂时预算有限，可以先配上一份符合要求的小额附加医疗险，先把基础缺口填上，之后预算充足了，再补充更高额度的医疗保障就行。

谁比较适合搭配购买

刚毕业进入职场不久的年轻人，大多预算有限，手头积蓄不多，只买了社保，还没来得及配置足额的商业医疗险，这种情况可以搭配附加医疗险。刚工作的小周，月薪不高，除去房租和日常吃饭，每个月剩下的钱不多，只买了单位给交的职工医保，之前他得急性阑尾炎住院，手术加住院总共花了八千多，社保报销之后自己还出了三千多，相当于小半个月工资没了。后来他买重疾险的时候加了一份附加医疗险，一年缴费才两三百块，之后一次发烧引发肺炎住院，社保报完剩下一千八百多，都走附加医疗险报了，没花自己多少钱，对年轻人来说，压力小还能补社保的缺口，很合适。

已经买了重疾险，但只加了百万医疗险的人，适合搭配一份小额的附加医疗险。百万医疗险一般有一万块的免赔额，一万以内的住院费用报不了，平时看个小毛病住院，花个几千块一万块，其实挺常见的，这部分钱都要自己出。比如张姐前年买了重疾险和百万医疗险，去年冬天因为流感引发支气管炎住院，总共花了八千多，社保报了四千，剩下四千不到因为没到百万医疗险的免赔额，一分都没报，全部自己掏了腰包。后来她在原有主险上加了一份小额附加医疗险，之后再因为小毛病住院，几千块的花费社保报完，剩下的就能走附加医疗险报，刚好补上这个缺口。

身体条件有点小异常，买不了单独的百万医疗险或者小额医疗险的人，也可以试试搭配购买附加医疗险。不少人平时体检查出点结节、息肉，买单独医疗险的时候很容易被拒保或者除外责任，但是有些搭配主险销售的附加医疗险，核保要求会宽松一点，只要主险能通过核保，附加医疗险就能一起买上。比如32岁的老陈，去年体检查出肺上有小结节，买单独的医疗险被除外了肺部责任，后来他买终身寿险的时候，搭配了一份附加医疗险，核保顺利通过，正常享受保障，对身体有小异常的人来说，这多了一个拿到医疗保障的选择。

上了年纪的中老年人，如果已经买了养老险或者终身寿险这类主险，也可以搭配一份附加医疗险。不少中老年人年纪大了，买单独的医疗险保费会比较贵，有的甚至因为年龄超了买不了，而部分附加医疗险可以跟着主险一起买，年龄限制没那么严，保费也相对平稳。比如王叔叔今年58岁，之前买了一份终身寿险，本来想买一份医疗险，结果单独卖的医疗险大多要求60岁以下能买，就算能买，一年保费也要上千，后来他就在原有终身寿险的基础上加了一份附加医疗险，保费不到八百，还顺利通过了核保，平时住院的花费就能多报销一部分，减轻子女的负担。

已经配置了基础保障，想要给门诊或者住院花费做进一步补充的家庭，也适合搭配附加医疗险。不少双职工家庭，夫妻两个都有社保，单位也给买了团体医疗险，但是团体医疗险的报销比例和额度都不高，比如门诊报销只报百分之七十，剩下的百分之三十还要自己出，一年额度也就几千块，花完就没了。这种情况下，搭配一份附加医疗险，就能把剩下没报的部分再报销一部分，相当于给自己家多上了一层缓冲垫，不会因为家人动不动生病住院，花掉太多积蓄，一年花几百块，就能帮家庭把保障做的更扎实。

图片来源：unsplash

买的时候注意哪些坑

第一个坑，别为了加附加险硬买不需要的主险。很多人本来只想着补一份医疗报销，结果听销售说附加险必须绑指定主险，就稀里糊涂买了一份几年都用不上的储蓄类主险，每年多交大几千保费，平白占了不少预算。本来想省看病钱，反而给自己添了经济负担，你说亏不亏？要是你本来就没买主险的需求，直接选可以单独购买的医疗险就行，没必要硬凑绑定。

第二个坑，一定要看清免赔额约定。不少低价附加医疗险，看着保费便宜，其实免赔额设得很高。举个例子，小周刚工作手头紧，选了一年只要一百多的附加医疗险，没注意免赔额写的是两万，后来他急性阑尾炎住院，社保报完自己花了八千，达不到免赔额，一分都没报，这才后悔没看清楚条款。一般来说，如果是用来报销日常住院花费，选免赔额低，甚至零免赔的产品会更实用，能覆盖更多小毛病住院的开销。

第三个坑，要注意报销范围的限制。有些附加医疗险只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口器材都不报。现在很多常用的特效药、新出的治疗项目都不在社保范围内，要是只保社保内，碰到需要用自费项目的时候，还是要自己掏不少钱。建议身体一般，平时需要常去医院的朋友，尽量选包含社保外费用报销的附加医疗险，多花一点点保费，保障全很多。

第四个坑，别忽略保证续保的约定。很多一年期的附加医疗险，今年能买，明年要是你身体出了点小问题，或者产品停售了，就不让你接着买了。李阿姨之前买重疾险的时候加了一份一年期附加医疗险，去年查出来有结节，今年续保就被拒了，之后再想买别的医疗险也买不了，相当于没了补充保障。要是你打算长期用这份保障，尽量选能保证续保多年的产品，就算身体变差或者产品停售，也能接着享保障。

第五个坑，不要重复买同类保障。很多人已经买了一份百万医疗险，又在好几份主险上加了附加医疗险，其实这些保障的报销都是凭发票实报实销的，不可能让你重复赔钱，花多份的钱，只能拿一份的报销，完全浪费了保费。你只需要根据自己的缺口补就够：已经有百万医疗险的话，只要加一份能报销小额住院的附加医疗险就好，补一下百万医疗险的免赔额缺口就行，不用买多份。

出事了怎么赔得顺

先把所有资料备齐，别漏东漏西耽误审核。出院的时候，直接在医院收费处把发票、费用总清单、出院小结、诊断证明都打印好，每一样都别丢，要是检查做了影像或者CT，把对应的报告也一并打出来。如果是意外导致的就医，把意外发生的相关说明材料也准备好，比如摔倒就诊的话，提前写清楚意外发生的时间地点，不用写得太复杂，说清楚就行。

提前报案别拖着，多数保险公司要求出险后十天内报案，你别等出院大半个月再提，资料放久了容易丢，报案晚了也可能耽误保险公司核实情况。现在报案渠道很多，打保险公司官方电话，找你的保险顾问，或者在保险公司官方小程序上面点报案都可以，怎么方便怎么来。

拿之前说的小王举例，刚工作两年的小王，买重疾险的时候搭了一份小额住院医疗附加险，他换季得肺炎住院一周，总花费刚好八千多，社保报销完之后，自己还要掏三千二左右。小王出院当天就整理好资料，在保险公司小程序提交了报案，把所有材料都拍了清晰的照片上传，第三天就拿到了两千八的报销款，扣除一百块免赔额之后，刚好报了剩下九成费用，本来这笔钱要从他刚攒的房租储备金里出，这下直接没了负担，这就是附加医疗险实实在在的作用。

分清报销顺序能多报，如果你有社保，一定要先走社保报销，再走附加医疗险报销，多数附加医疗险对社保报销后的费用，报销比例会比没走社保高不少，比如没走社保可能只报五成，走了社保能报八成到九成，差不少钱。如果你还有其他商业医疗险，先弄清楚各个险的报销规则，别重复提交资料弄错顺序，一般医疗险都是报销补偿型，不会让你拿重复的赔款，但按顺序报能把自付部分降到最低。

不同人群买的时候，也要提前想好理赔的便利度。刚工作的年轻人，平时没太多时间跑理赔，就选支持线上直赔、出院即时结算的附加险，不用线下交材料跑几趟。已经买了主险的中老年人，附加医疗险可以选和主险同一家公司的，理赔的时候不用重复做身份核实，进度查询也方便，万一有不懂的，找同一个对接顾问就能问清楚，省了好多折腾。

结语

看到这里你肯定明白啦，附加医疗保险对需要补充保障的朋友来说作用挺实在，它就是跟着主险走的补充医疗保障，能帮你兜住社保报完剩下的医药费。如果你已经买了重疾险这类主险，还想补点医疗保障，预算又有限，就可以选它；如果你身体有点小毛病没法买单独的医疗险，也可以看看搭配主险的附加医疗险。买的时候记得盯紧免赔额、报销范围和比例，别光看保费便宜就下手，选适合自己需求的就好。

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