购买附加医疗保险怎么报销

引言

你是不是买完附加医疗保险之后，一直搞不懂该怎么申请报销？是不是担心流程绕弯子，最后该拿的钱拿不到？别着急，这篇文章就帮你把问题说清楚，看完你就全明白啦。

一. 就医结算单，收集要仔细

不管你去的是公立医院普通部，还是特需部，只要是符合报销要求的就医，从挂号开始就要留好所有单据，别随手扔了。挂号单、缴费小票、检查报告单、处方底方，每一样都别落下，哪怕是几块钱的挂号小票，攒起来也能算进可报销费用里。

我给你说个真实例子，前阵子张阿姨因为肺炎住院，前后花了快两万八，她听了女儿的提醒，把所有单据都整理好了，结果出院那天整理东西，不小心把最关键的住院费用原始发票随手丢在了医院走廊的垃圾桶里。等她发现回去找的时候，保洁已经收拾了垃圾桶，发票找不着了。她跑去保险公司申请报销，工作人员说没有原始发票没办法走流程，最后张阿姨折腾了快一周，跑了三次医院财务科，才补开了盖红章的发票存根复印件，来回折腾不说，报销还晚了小半个月，本来能早拿到手的报销款拖了好久。

要是你走医保先报销了，医保那边收走了原始发票怎么办？别慌，直接让医保给你开分割单，分割单上会写清楚医保已经报了多少钱，还剩多少没报，这个分割单和原始发票一样有用，记得开好之后留好原件，别只复印留底，提交报销的时候要交原件给保险公司。

所有单据拿到手之后，先复印两份，一份自己存家里放好，一份跟着原件一起提交给保险公司。万一原件邮寄的时候弄丢了，你手里还有复印件，不用再跑一趟医院补材料，省好多时间。要是你是线上申请报销，拍照的时候要拍清楚所有文字和印章，别糊掉，也别只拍一半，姓名、金额、医院盖章这些关键信息一定要完整清晰，要是拍出来看不清，保险公司还得打回来让你重拍，耽误报销进度。

哪怕你是去门诊拿药，看个小病，只要你觉得这笔费用符合报销条件，所有单据都得留着。别觉得小钱不值得报，累计起来也能报不少，很多人就是随手丢了门诊单据，最后算下来少报小一千，得不偿失。你可以专门准备一个小文件袋，每次看完病就把所有单据放进去，攒到一定额度直接统一申请报销，不用到处翻找，省心得多。

图片来源：unsplash

二. 赔付比例看条款，免赔额算清楚

我给你举个实打实的例子，张阿姨今年52岁，之前配了基础医保之后，又给自己添了一份附加医疗保险。上次因为胸闷住了一周院，总费用算下来一万八，基础医保报了一万块，剩下的八千，她原本以为附加医疗保险能报七成，结果最后只拿到了四千三百块，对着账单算半天也没搞懂问题出在哪。

后来翻了合同才发现，她买的这份附加医疗险，只对社保范围内的自付费用按约定比例赔付，社保外的自费药品和自费项目是不赔的。张阿姨这次住院用了两千多的自费进口耗材，这部分钱本来就不在赔付范围内，得先刨出去，剩下的五千多可报销费用，再扣掉合同里约定的一千块免赔额，最后才按七成比例赔付，算下来就是四千多。

不同的附加医疗保险，赔付比例的约定差很多。如果你是刚工作没几年的年轻人，手头预算不多，可以选免赔额稍高，但整体赔付比例更高的，这类价格会低一些，适合用来应对大额住院开销。如果你已经退休，手里有一定积蓄，就是想覆盖日常小毛病的住院花费，那就选免赔额低甚至零免赔的，哪怕赔付比例稍低一点，平时有个小问题也能用上。

还有不少人容易踩坑的点，赔付比例不是一概而论的，很多附加医疗险会区分不同就诊情况调整比例。比如在一级医院就诊赔付比例会高一点，到三级医院就会降一些；如果是没经过基础医保转诊直接去大医院，赔付比例还会再下调，这些细节一定要一条一条捋清楚，别光看宣传页上的最高比例就下单。

买之前一定要把免赔额和赔付比例的条款，拿笔划出来逐句看。你要是身体本来就不太好，经常需要住院拿药，就优先选免赔额低，包含社保外费用赔付的，哪怕多花一点保费，真出事的时候能多报不少。要是你身体一向不错，就是想买来兜底，那可以选免赔额稍高的，省下不少保费，遇到大额花费也能兜住，不会给家里添负担。

三. 健康告知莫隐瞒，如实填写保平安

我先直接说核心观点：买附加医疗保险的时候，健康问到啥说啥，没问到的不用主动说，隐瞒绝对会给后续报销埋大坑。

给你说个真实发生的事儿，张姐今年42岁，之前单位体检查出有甲状腺结节，分级是三类，当时医生说定期复查就行，不用动手术。张姐买附加医疗保险的时候，看到健康告知里问了“最近两年有没有体检异常提示，有没有确诊过结节、息肉这类病变”，她觉得这都是小问题，说了可能买不了，就干脆没提，直接勾了“全部健康无异常”。

结果买完保单第二年，张姐复查发现结节有进展，做了微创手术，前后住院加吃药花了快一万八，社保报完自己还出了八千多。张姐想着买了附加医疗保险，就赶紧提交材料申请报销，结果保险公司一查之前的体检记录，直接拒赔了，连保费都没退，张姐后悔得不行，说当初要是如实说就好了，哪怕加费或者除外责任，也比现在一分钱报不到强。

给不同情况的朋友说实打实的建议：如果你是刚毕业的年轻人，身体没啥毛病，体检全是正常结果，直接按实际情况填就行，不用多想，也不用故意给自己加莫须有的毛病，问啥答啥就对了。如果你是中年朋友，平时有高血压、糖尿病这类慢性病，或者查出来过结节、囊肿、息肉，健康告知明确问到了，就一定要如实说，把之前的体检报告、看病记录都整理好给保险公司，人家会核保，要么正常承保，要么加费，要么除外这项责任，总比隐瞒了之后拒赔好。

要是你岁数比较大，之前有过住院史，记不清具体时间或者诊断结果了，你可以先去医院调一下自己的病案记录，把情况理清楚再填，别糊里糊涂瞎填。要是你拿不准这个毛病要不要说，就看健康告知的问题，问到的必须说，没问到的不用主动说。比如说健康告知只问了“最近一年有没有住院”，你五年前摔骨折住过院，早就痊愈了，这个就不用主动提。记住一句话，如实告知不是挖坑为难你，是保障你真出事的时候能顺利拿到报销，别存侥幸心理，省事一时，后悔一世。

四. 报案时效记心头，材料交齐跑快点

大部分附加医疗险都要求，你发现符合报销条件的费用之后，得赶在约定时间内通知保险公司，别拖着等出院大半个月才想起说，很容易出问题。

我给你说个真实例子，张叔五十出头，年初的时候做了个小手术，出院在家养着，觉得反正钱不多，等过完小长假再找保险公司说就行，结果忘了时间，拖了快五十天才想起报案。找过去之后，保险公司说合同里写了要求三十天内报案，张叔拖得太久，部分费用的相关记录没法核实，最后只给报了一半，剩下的钱没法赔，张叔悔得不行，说自己就是懒了那一下，平白少拿了几千块报销款。

你别担心记不住时效，买完附加医疗险之后，直接把合同里约定的报案时间，存在你手机的备忘录提醒里，要是怕忘，定个出院后三天的闹钟，到点就处理，绝对不会错。也别觉得早报案麻烦，早说早让保险公司帮你核对材料，有缺的你也能早点补，比你攒到最后一起弄省事多了。

接下来给你说要交什么材料，一样都别落。首先就是被保险人的身份证件，还有医保报销之后的结算单原件，要是你已经走了医保报销，记得让医保部门给你开分割单，这个东西是证明你医保报了多少的关键，没有这个，保险公司算不清能给你报多少。然后就是完整的住院病历，包括出院小结、诊断证明、检查报告、费用明细清单，这些都要找医院盖章，不能只拿自己手里的小票。要是你是意外导致的医疗支出，还要准备好意外发生的相关说明材料，别漏交。

交材料也有好几种方式，你可以直接找帮你办保险的业务员交，也可以自己登录保险公司的官方线上渠道上传，线下去保险公司网点交也行。不管选哪种方式，交完之后都要跟保险公司那边确认一句，问清楚材料是不是全了，有没有需要补的。要是材料有缺，别拖着，按照要求赶紧补，补得越快，审核流程走得越快，你拿到报销款也越早，别因为缺个小材料，硬生生把报销流程拖好几个月，自己还闹心。

结语

总结下来，购买附加医疗保险后想要顺利报销并不难，只要记牢这几步：收好所有就医单据留好备份，提前看清条款里的赔付比例和免赔额，投保时如实做好健康告知，出事之后按时报案、交齐材料就可以啦。不同情况的朋友也可以对应调整，年轻健康、预算有限的朋友可以选免赔额稍高、价格更低的产品，年纪偏大或者已有小病的朋友，一定要重点盯好健康告知和保障范围，只要把这些细节做到位，报销就能顺顺利利，真遇到住院花钱的情况，也能稳稳拿到赔付减轻负担。

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