医疗保险附加险60岁可以交吗

引言

想给自己或者爸妈问问——快到六十岁了，想补份医疗保险附加险，真的还能买吗？是不是年纪到了就没机会啦？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 六十岁还能买附加险？

不同产品的年龄要求不一样，大部分医疗险附加险的投保年龄上限是60周岁，刚好卡在60岁也有能买的产品，你不用太担心。

我邻居张叔今年刚满60，退休之后每天都去公园遛弯、跟老伙计下棋，之前单位给交了基础医疗险，他总觉得保障不够，想额外补一份医疗保险附加险，找到我帮忙问问。我帮他查了好几款产品的投保要求，有三款都接受60岁投保人投保，其中还有两款要求不高，符合条件就能买，最后张叔顺利选到了合适的，现在已经成功投保生效了。

如果你是刚满60岁生日，还没超龄，直接去查对应产品的投保年龄限制就可以，大部分常规的医疗保险附加险，只要你的年龄没超过60周岁的投保门槛，就能提交投保申请。如果已经过了60岁一点点，也不用放弃，可以找找少数年龄上限放宽到65周岁的产品，也有能投保的选项。

这里要提醒你，医疗保险附加险不能单独买，必须先买了对应的主险才能附加，要是你之前已经买过对应主险了，现在60岁想加附险，直接找保险公司申请就可以，符合年龄要求就能办。要是你还没买主险，得先确认你想买的主险60岁能不能买，主险能买，附加险符合年龄要求才能一起买。

给你直接说可操作的建议：如果你刚好60岁，先理清楚自己手里已经有的保险，看看有没有符合要求的主险，有主险就直接联系保险公司咨询能不能加对应附加险，符合年龄要求就能走流程。如果没有对应主险，先找支持60岁投保主险的产品，再附加你需要的医疗保险附加险就可以，别自己瞎猜，直接找正规保险公司的销售人员确认，比自己乱找靠谱多。

二. 身体不好能投保吗

大部分医疗保险附加险对健康要求不低，但不是身体有点小毛病就绝对不能买，得看具体是什么问题。

小区里的李阿姨今年62岁，刚退休那几年查出来有高血压，平时一直按时吃药，血压控制得挺稳，上次她想跟着主险买一份医疗保险附加险，填健康告知的时候老老实实把高血压的情况写进去了。保险公司让她把最近半年的血压监测记录、开药处方寄过去做人工核保，最后给了承保结论，只是约定如果因为高血压相关的并发症住院，部分责任不赔，其他常见病的治疗都能正常保。

如果你只是患了高血压、糖尿病这类慢性病，但是平时控制得好，没有其他并发症，大多可以通过人工核保，一般会给出加费承保或者部分责任除外的结论，还是有机会买上的。不建议你故意隐瞒病史，要是瞒了后续理赔很容易被拒，白交了保费还得不到保障，太吃亏。

要是你已经得了严重的慢性病，或者有过比较重的病史，那大概率会被拒保。比如已经确诊尿毒症、或者做过重大器官移植手术，这种情况基本买不了，也别浪费时间折腾，多看看其他普惠型的保障就好。

给你几个可操作的建议：第一，提前整理好最近一年的体检报告、看病病历、用药记录，核保的时候直接拿出来，省得来回补材料耽误时间；第二，健康告知问到的问题如实说，没问到的不用主动多说，避免给自己增加不必要的核保障碍；第三，如果一家公司核保不通过，可以换一家再试试，不同公司核保宽松度不一样，说不定就能通过。

三. 保费贵值不值得买

直接给结论：60岁买这类医疗保险附加险，保费确实比年轻人贵不少，但值不值得买，得看你自身的情况来判断，不是一概而论的。

我认识王姐，今年58岁，她爸刚满60，之前主险买得早，一直没加附加医疗险。之前王姐爸体检查出有个小息肉，需要做微创切除手术，总共花了快一万八，社保报销完，自己还掏了八千多。后来王姐就想着给爸补一份合适的附加医疗险，去问了保费，一年交两千二，保障额度能覆盖社保外的自费药、手术费这些。

如果你本身身体不算太好，日常看病或者需要住院手术的概率比较高，每年能拿出这笔保费，那这个钱花得就值。比如有常年慢性病需要门诊拿药，或者之前有过小毛病担心后续住院花钱，附加险能帮你报掉社保报不完的部分，相当于给自己的钱包上个缓冲垫。哪怕保费贵一点，真用到的时候，能帮你省大几千甚至上万，怎么算都不亏。王姐帮她爸买了之后，第二年老爷子因为支气管炎住院，总花费一万二，社保报完剩五千多，附加险报了四千二，自己只掏了一千出头，王姐说这第一年就赚回两年多的保费了，觉得特别划算。

如果你本身身体很硬朗，每年体检都没什么大问题，手里也攒了足够的看病应急资金，觉得一年几千的保费压力有点大，那可以不用硬买。或者可以选保障额度低一点的选项，保费也会降不少，不用强行买高额度的版本，适合自己预算就好。

还有一种情况，要是你已经买了其他的百万医疗险，那也要算一算重复投保有没有必要。如果本身已经有足够的医疗险保障，附加险的保障和已有保障重复，那哪怕能买，也没必要多花一份钱。要是你还没有其他补充医疗保障，本身符合投保要求，能承担保费，那买上就值得。

图片来源：unsplash

四. 怎么买才能赔得到

买对附加险才好赔，别选完主险就不管附加险的内容，稀里糊涂签字，最后出事拿不到理赔。赵先生今年61岁，去年刚给自己的医疗险加了一份医疗费用报销类的附加险，当时业务员跟他说绑定主险就能买，他怕麻烦就没仔细看保障范围，今年春天因为轻度肺炎住院，花了八千多，申请理赔的时候才发现，这款附加险只保特定手术项目，普通住院不报，折腾半天也没拿到赔款，白交了一年保费。

第一步，先核对你的附加险是不是和你已有的主险匹配，不是所有主险都能随便加附加险，有些附加险只能绑定特定类型的主险，如果你已经有一份长期医疗险当主险，就先找保险公司或者经纪人确认，你的主险能不能加这款医疗保险附加险，别交钱之后发现附加合同不生效，白耽误时间。

第二步，一定要一条条核对保障责任和免责条款，重点看什么能赔，什么不能赔。比如有的医疗保险附加险只报销住院后的自费药品，不报销门诊费用，如果你的需求是覆盖日常门诊开支，那这款就不适合你，换一款包含对应责任的再投保。还有免责条款里，有没有把你常有的小毛病相关的治疗排除在外，比如你平时有骨关节的问题，要看条款里有没有把骨关节的康复治疗列入免责，如果有，就别选这款。

第三步，健康告知要如实填，别听别人说“年纪大了不用填那么细”，就隐瞒自己的病史。之前我接触过的赵叔，60岁投保的时候，查出过甲状腺结节，他怕过不了核保就没填，后来做甲状腺相关手术申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔，还解除了合同，只退了一小部分保费，得不偿失。只要是之前体检、住院查到的问题，都按照实际情况填，能过核保就买，过不了就换其他要求宽松的产品。

最后，买完之后要留好所有的资料，保存好电子和纸质的保险合同，每次去医院看病，都收好发票、费用清单、诊断证明这些材料，申请理赔的时候直接按要求提交，别漏材料耽误审核。如果你的预算不多，只是想补充主险不报的自费部分，可以选一年期的附加险，性价比高；如果想长期稳定有保障，就选保证续保的附加险，避免第二年身体出问题没法续保。按照这几步选，基本就能避开大部分理赔坑，出事的时候能顺利拿到赔款。

结语

总的来说，60岁能不能买医疗保险附加险，得看对应主险和产品的要求，不少产品都支持这个年龄段投保，符合要求就可以放心入手。如果身体没啥大问题，预算也够，补充一份用来覆盖基础医保之外的医疗开销，对咱们老年朋友来说还是挺实用的，买之前记得仔细看健康告知和理赔要求，挑符合自己情况的就好。

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