附加医疗保险作用 附加医疗保险作用是什么

引言

你有没有过看病结账时，看着社保报完还得自己掏的费用犯嘀咕？想给自己多添点保障又搞不清附加医疗保险到底能帮上什么忙？别着急，这篇内容咱们就把这些疑问掰扯清楚，给你讲明白它到底有啥用。

一. 报销范围有哪些区别？

和咱们平时买的基础社保比，附加医疗险的报销范围区别很明确。基础社保只能报销医保目录内的项目，目录外的自费药、自费项目都得自己掏钱，附加医疗险就能覆盖这部分缺口。还是拿邻居老张来举例，去年老张做关节置换手术，用到了一款不在医保目录里的进口固定材料，一共花了一万八千多，社保一分都没报，全得自己出。要是老张提前买了对应的附加医疗险，这笔钱就能按约定比例报销，算下来能省一万出头，对普通工薪家庭来说，这可不是小数目。

除了自费药品和材料，门诊特殊项目的报销也有区别。很多人都知道，基础社保对普通门诊的报销额度不高，像常见的门诊透析、门诊靶向药治疗，还有一些需要长期在门诊做的康复理疗，社保报完之后，剩下的自付部分攒下来也是不小的开支。附加医疗险可以把社保报完剩下的自付部分纳入报销范围，比如老王每个月做两次康复理疗，一次自己要掏三百多，社保每个月只能报两百，一年下来自付要四千多，加了附加医疗险之后，这部分自付也能报八成，一年下来就能省三千多，大大减轻长期治疗的经济压力。

住院相关的杂费报销也有区别。基础社保住院报销的时候，会对住院床位费、护理费、住院杂费设限额，比如很多地方社保规定普通住院床位费一天只能报几十块，要是你选了稍好一点的床位，差价就得自己补。附加医疗险可以报销这部分超出社保限额的床位费，还有住院期间的护理费、空调费、取暖费这些社保不覆盖的杂费，只要在约定额度内都能报。比如去年林小姐住院，选了一天一百八的床位，社保一天只报八十，剩下一百块一天的差价住了十天就是一千，这部分钱附加医疗险就能全报掉，不用自己掏钱。

还有一部分区别，针对的是社保不覆盖的特殊医疗需求。比如一些术后需要用到的进口医用辅料，还有一些针对常见病的物理治疗项目，很多都不在社保目录里，附加医疗险只要符合条款约定，就能纳入报销。比如小陈做了微创手术，术后需要用进口的无菌护理贴，一盒就要两百多，一共用了五盒，社保不能报，买了附加医疗险之后，这笔一千多的费用也按比例报了下来。

给大家一个直接的建议，选的时候先看清楚条款里写的报销范围，优先挑能覆盖社保目录外自费费用的附加医疗险，如果你平时看病拿药有不少自费项目，这种能补社保缺口的就是适合你的。要是你已经有了基础的住院保障，可以挑专门覆盖门诊自费项目的附加医疗险，匹配自己日常看病的需求就可以。

二. 谁最适合考虑加购？

已经配置了基础重疾险、寿险这类主险，但是还缺医疗费用报销保障的朋友，都可以考虑加购。很多人买主险的时候只想着万一得重病能拿到一笔钱养病，却忘了住院、手术、用药这些实打实花出去的钱，光靠重疾赔款可能还要贴进去不少积蓄，加份附加医疗险刚好能补上这个缺口。

本身有社保，但是社保报销额度不够，或是单位没有给你补充额外商业医疗保障的上班族，适合加购。我同事小周就是这样，他上班只交了职工社保，单位没给配额外的团体医疗，去年冬天他得肺炎住院，出院结算下来社保报了七成，剩下两千多块都得自己出，要是他之前在买的主险上加一份附加医疗险，这笔钱就能按比例报掉，相当于少攒俩月奶茶钱换个踏实，特别划算。

身体有小毛病，买不了单独的高额医疗险的朋友，非常适合加购。就说我亲戚张姨，她四十出头就查出来有高血压，一直吃药控制，之前想单独买一份医疗险，好几家都因为她的血压情况拒保了，后来她在配置防癌主险的时候，加购了一份附加医疗险，刚好能承保，现在平时去门诊拿降压药，部分费用都能走报销，去医院拿药都不用再小心翼翼算着口袋里的钱了。

年纪比较大，退休之后只有基础社保，没有其他额外医疗保障的长辈，适合加购。很多退休的叔叔阿姨，退休后社保报销比例虽然比在职高一点，但是遇上住院用点好一点的进口耗材、靶向药，很多都不在社保目录里，全自费对普通家庭来说还是有点压力的，加一份附加医疗险，就能覆盖掉这部分目录内的自费费用，甚至部分符合要求的目录外费用也能报，长辈看病不用心疼钱，子女也不用太发愁医药费的事。

预算不算特别多，没办法同时买主险又单独买一份高额医疗险的年轻人，适合加购。刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，每个月还要付房租、还房贷，预算有限，加购附加医疗险的保费一般都比单独买一份医疗险便宜不少，花几百块就能获得不错的报销额度，不会给生活添负担，还能把医疗保障补全，不会遇上生病就掏空口袋的情况。

三. 买前得看清哪些坑？

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。去年小区的陈阿姨去投保，知道自己有多年的结节病史，怕通不过审核就没填进去，等到后来住院需要申请理赔的时候，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，陈阿姨后悔都晚了。健康告知问什么答什么就行，没问到的不用主动说，但问到的一定要如实说，别给自己留隐患。

一定要看清楚等待期的约定，不同险种的等待期不一样，别刚买完就出事赔不了。之前提到的小王，就是因为听朋友说这款能马上用，没问等待期就买了，结果买完不到半个月不舒服去住院，申请理赔的时候才发现，这款的等待期是30天，他住院的时候还没度过等待期，自然拿不到赔款。不同产品等待期从几十天到几个月不等，买之前一定要把等待期问清楚，如果是刚做完体检或者已经有不舒服的症状，更要确认清楚等待期的要求。

一定要搞清楚报销的范围和比例，别光听销售说都能报就信了。有个刚工作的小吴，刚参加工作没多少钱，听销售说附加医疗险能报社保不报的部分，就直接买了，结果后来因为肺炎住院，花了一万多，社保报了六千，剩下四千多里面，有一千多的自费药不在产品报销目录里，最后只报了不到两千。你买的时候一定要看清楚，是只报社保目录内的费用，还是包含社保目录外的自费药、进口药，不同范围价格不一样，报销的时候差很多，根据自己的需求选就好。

一定要注意免赔额的约定，免赔额就是需要你自己先掏钱的部分，超过免赔额的部分才能报。之前有个刚当爸爸的小周，给刚出生的孩子买了附加医疗险，没注意免赔额是一千块，后来孩子感冒住院花了八百多，所有费用都在报销范围内，但因为没超过免赔额，最后一分钱都没报。免赔额高低和保费挂钩，免赔额高的保费便宜，免赔额低的保费贵，你可以根据自己的情况选，要是想应对大的支出，选稍高一点的免赔额也没问题，要是想连小额住院都报，就选免赔额低的，一定要提前说清楚，别糊里糊涂买错。

一定要确认续保条件，别觉得现在买了就一直能保。有些附加医疗险是一年一续保，每年都需要重新审核，要是你这一年生了大病，第二年就不让你续了，之后你再买其他保险也不好买。你买的时候优先选续保条件宽松的，不需要每年重新审核的，这样哪怕你中间生了病，也能继续享受保障，不用担心里断了保障。

图片来源：unsplash

四. 性价比如何计算比较？

先算你已经有的基础保障额度和报销比例，再算你日常可能遇到的住院自费支出大概范围，用总投入和可覆盖额度比一比，就能算出大致性价比。

比如刚工作两年的小吴，基础社保交了两年，工资不算高，每个月能匀出来买保险的钱只有一百多。他找的时候，就只算自己日常生病住院，大概率需要自费的部分大概在两万到三万之间，就找了年缴一千出头，可报销额度能到五万的附加医疗险，算下来平均每个月才不到一百块，刚好在他的预算里，覆盖范围也够日常用，性价比就很不错。

如果你已经有了其他商业医疗保障，再买附加医疗险的时候，要算重叠报销的部分会不会浪费钱。比如陈大哥已经买了一份主险重疾，再加附加医疗险的时候，先看主险里有没有包含住院津贴、自费药报销，如果已经有了部分保障，就不用买额度太高的附加险，只补剩下没覆盖的缺口就行，这样不用多花冤枉钱，性价比就上去了。

不同年龄算性价比的方法不一样。二三十岁身体好的朋友，不用买太贵的高端附加险，就选免赔额合适，覆盖社保外自费药，年缴保费几百块的就行，哪怕一年用不上，损失也很小，万一用到了能覆盖几万块自费支出，性价比足够。五六十岁的朋友，因为年龄大了保费会上涨，可以选缴费灵活，保障范围贴合中老年常见治疗项目的，不用追求太高额度，把预算控制在每年两千以内，覆盖常见手术的自费部分就好，这样的配置性价比就合适。

最后要提醒你，性价比不是只看总保费便宜，还要看免赔额和报销比例。有的附加险保费看起来很低，但是免赔额很高，要自费超过一万才开始报销，对平常几千块的住院自费根本帮不上忙；有的保费只贵了一两百，免赔额只有几百块，大部分住院自费都能报，后者性价比其实更高。你选的时候，把免赔额、报销比例、年缴保费三个数字摆在一起比，选符合你自身情况的就好，别只盯着保费低选。

结语

这下你清楚了吧，附加医疗保险就是给基础保障打补丁的，能帮你报销基础医保报完之后剩下的不少自付费用，帮你减轻看病的经济压力。不同人群可以对应选：年轻身体好预算有限的，可以选价格偏低的基础款，补充报销目录内的自付费用就够用；中年有基础小毛病、预算适中的，可以选覆盖范围宽一些的，把常用自费药也纳入保障；年纪较大、已经有基础保障的，就挑等待期短、健康告知宽松的产品，先把保障拿到手。选的时候记得核对条款、如实填健康告知，就能选到适合自己的附加医疗险啦。

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