医疗保险附加险能退吗怎么退

引言

你是不是买了医疗保险附加险之后，纠结能不能退？想退又不知道从哪下手？别着急，咱们今天就把这些疑问说清楚，给你靠谱的指引。

犹豫期内退保是否全额退款

大部分情况下，犹豫期内申请退保，能拿到全额退款，只会扣除极少的合同工本费。我身边有个真实的例子，刚工作两年的95后小周，上个月发了工资，被线下网点的宣传吸引，头脑一热就办了一份捆绑附加险的医疗保险，回家一算发现每个月要扣的保费占了工资的近五分之一，接下来还要交房租，瞬间觉得压力太大了。

小周翻出合同仔细看，发现自己还在犹豫期内，赶紧打了保险公司客服电话问退款规则，客服明确告诉他，只要在犹豫期内提交申请，除了十块钱的工本费，他交的所有保费都会退回来，他马上按要求提交了申请，没几天全款就到账了。

这里要给你提个醒，不是所有附加险都适用统一的规则，有少数附加险是跟着主险走的，单独退保的规则要仔细看条款。比如我认识的张姐，买了一份主险之后，附加上了一份小额医疗附加险，后来觉得重复买了保障想退，那时候还在犹豫期里，她单独申请退附加险，最后也拿到了全额保费，只扣了五块钱工本费，主险的保障没有受到任何影响。

你要是刚买完附加险，发现不合适，不管是觉得保障重复、预算扛不住，还是单纯后悔了，只要还在合同写的犹豫期里，别拖着，赶紧申请退保，这个时间段退保，你的损失真的很小，几乎可以忽略不计，别想着过段时间再说，拖过了犹豫期，损失一下就变大了。

操作步骤也很简单，你要么打官方客服电话申请，要么找当初卖你保险的代理人帮忙提交材料，要么直接在保险公司的官方APP、公众号上找到退保入口，按提示上传身份证、银行卡信息就行，一般三到七个工作日退款就能到你的账户，流程一点都不复杂，不用怕麻烦不敢申请。

还有要注意，不少朋友买的是一年期的附加险，有些一年期附加险的犹豫期很短，甚至有的没有设置犹豫期，你买之前要先看清楚，要是刚买完发现不对，立刻联系保险公司确认能不能退款，别稀里糊涂过了时间平白亏钱。

长期持有退保如何计算损失

咱们先拿具体案例说，张女士今年35岁，五年前买了一份百万医疗保险搭配了一款长期医疗险附加险，每年交720块，累计交了五年总共交了3600块。现在她觉得手里保单太多，想退掉这份附加险，找代理人核算后，能退回来的现金价值只有不到800块，损失超过两千八百块，这就是长期持有中途退保的直接损失——大部分已交保费都拿不回来。

除了看得见的直接保费损失，还有看不见的保障损失。张女士这份附加险本来可以覆盖医保报销后剩余的自费部分，一旦退掉，下次住院遇上大额自费项目，就得自己全额掏钱。要是之后身体出了点小问题，再想买同类型的附加险，要么核保通不过，要么要加费才能承保，这都是隐性损失。

不同类型的医疗保险附加险，损失计算方式不一样。如果是一年期的医疗保险附加险，长期缴费中途退保，一般只能退剩下未到期天数的未满期保费，算下来也没多少钱。比如你交了一整年的保费，过了十个月才想退，只能退两个月的保费，剩下十个月的已经消耗掉了，退不回来。

如果是保证续保的长期医疗保险附加险，退保的时候损失会按照保单现金价值来计算，缴费时间越短，现金价值越低，损失比例越高。像刚才说的张女士，交了五年损失超过七成，要是只交了两年想退，损失比例能达到九成以上，剩下的现金价值可能也就只有一两百块。

给大家几个实打实的建议：第一，退之前一定要先找保险公司客服或者你的代理人，算清楚能退多少钱，再对比损失大小做决定；第二，如果只是暂时手头紧交不起保费，可以看看保单有没有减额交清或者暂停缴费的宽限期，别直接退保；第三，要是你已经有了替代的保障，而且新保障已经过了等待期生效了，再退旧的附加险，别没买新的就先退旧的，搞不好会出现保障空白，真遇上事没地方报销。

图片来源：unsplash

哪些情况不建议随意退保

年龄超过五十岁、身体已经出现小异常的朋友，千万不要随便退医疗保险附加险。我表姐今年五十二，之前体检查出甲状腺结节，她觉得自己手里的附加险保额不高，每年缴费也不算少，想退了换个新的。结果找了好几家保险公司投保，要么直接被拒保，要么直接把甲状腺相关的责任都除外了，最后新险没买成，旧的保障也没了，现在后悔得不行。你岁数上来之后，本身核保就会变严格，一旦退了原有的附加险，再想买同类型的保障很难顺利承保，就算能买到，保费也会涨一大截，太不划算。

身体条件不符合新投保要求的，别随便退。之前遇到过一位大哥，早年得过大病，治愈之后好不容易投保了一份医疗保险附加险，现在他听别人说新出的产品责任好，就想着退旧买新。结果核保直接不通过，连附加的医疗险都买不到，最后只能断了保障，本来身体就比普通人脆弱，这下连兜底的保障都没了。只要你现在的附加险已经承保，不管责任有没有除外，都别轻易退，留着这份保障总比没有强。

已经过了等待期的附加险，不要随便退。不少朋友觉得自己暂时用不上，就想着先退了等需要的时候再买，可你不知道，新买任何医疗保险都要重新过等待期，等待期里出险是不赔的。要是你退了旧的，刚买上新的就生病需要就医，这份新保障根本起不了作用，所有医药费都得自己掏，这不就亏大了。

每年缴费压力还能承担的，别随便退。很多人退附加险就是觉得每年多交这几百块钱心疼，可你算一算，这份附加险能帮你覆盖医保报不完的住院费、手术费、自费药，就算每年交两三百，换来几十万的保障额度，其实性价比并不低。要是因为一点小钱就退了，真遇到需要花钱的时候，这点保费省下来根本不够填窟窿。比如小区里张阿姨，每年交三百多的附加险，觉得没用要退，退了不到半年就得肺炎住院，医保报完自己还花了八千多，要是没退，这八千几乎能全报，到头来省了三百多，花了八千多，太亏。

已经快交满约定年限的长期附加险，别随便退。长期附加险交了十几年，就差个两三年交完，这时候退保只能退很少的现金价值，之前十几年的保费都白交了大半，保障也没了，非常不划算。不如咬咬牙把剩下的保费交完，拿到终身或者长期的保障，后半辈子都不用再担心核保和保费上涨的问题，稳稳拿着保障比什么都强。

不同预算怎么选搭配方案

刚工作没几年的年轻人，每个月除去房租、吃饭、通勤开销，能匀出来买保险的钱不多，大多每个月只能拿出两三百块安排保障。这类人群本身年纪轻，身体状态大多不错，基础医保肯定已经交了，搭配医疗保险附加险的时候，优先选针对住院自费部分的小额附加险就行，不用追求太全的责任，先把日常常见的门诊住院自费缺口填上就够。比如刚毕业在一线城市打拼的小周，每个月房租加上吃饭要花四千多，到手工资才六千，只能每个月挤出来两百多块买附加险，他就只选了覆盖住院自费项目的附加险，一年下来两千多，没有多余的责任浪费保费，去年冬天因为急性肺炎住院，总花费一万二，医保报了七千多，剩下四千多自费部分刚好走附加险报了九成，自己只花了四百多，对刚攒钱的他来说，完全解决了突发医疗开支的压力，没给生活添负担。

工作五到十年，已经成家立业，每个月有几千块结余的中年人群，预算大多能安排每年五千到一万块在医疗保险附加险上。这类人群上有老下有小，本身是家庭经济支柱，除了补好基础住院的缺口，还要加上针对重特大医疗费用的附加责任，给基础医保和主险做补充。比如35岁的陈女士，老公在国企上班，孩子刚上小学，一家人每个月能匀出来八百多块安排附加险，她就给自己和老公都加上了覆盖自费药、进口耗材的附加险，给孩子加了针对少儿常见疾病的专项附加责任，每年总共九千多块，刚好在预算范围内，前年陈女士查出来需要做微创手术，用到了几个进口耗材，总花费八万多，医保加主险报了五万，剩下三万多刚好走附加险全报了，没动家里给孩子攒的教育金，也没影响原本的生活规划。

已经退休，每月只有固定养老金，预算不多的中老年群体，大多每年能拿出来买附加险的钱只有两三千块。这类人群很多已经有了退休职工医保，身体或多或少有一些小毛病，选附加险的时候别选保费很高的终身型附加险，选一年期的保障型附加险就可以，优先覆盖意外医疗和常见大病的自费部分，避开那些绑定了很多无关责任的产品。比如62岁的张阿姨，每个月养老金四千多，要负责老伴的日常用药，每年只能拿出来两千块安排附加险，她就选了一年期的意外医疗附加险加针对常见慢性病住院自费的附加责任，去年下楼买菜摔了一跤，骨折做手术花了五万多，医保报了三万二，剩下一万八的自费部分走附加险报了一万五，自己只花了三千，既没超预算，又解决了实际的问题。

手里有闲置资金，预算充足的高收入人群，每年能安排一万以上的预算在附加险上，这类人群可以直接搭配全面的附加责任，把住院津贴、自费药、海外就医协调、特殊看护这些责任都加上，覆盖所有可能出现的医疗开支缺口，不用纠结预算限制，把保障做全就行。比如做建材生意的刘先生，四十多岁，每年能拿出来三万多安排全家的附加险，他给一家三口都加上了全额覆盖自费药的附加责任，还给自己加了住院津贴和特殊疾病看护的附加责任，去年他儿子出国游学生病回来住院，用到了一款新的自费特效药，十几万的药费完全走附加险报销，自己没花一分钱，保障的宽度刚好匹配他的需求。

还有一类特殊情况，就是已经买了主险，但是之前预算不够只加了基础附加险，后来收入涨了想补全责任的，不用退掉原来的附加险重新买，可以直接在原有保单基础上新增附加责任，只要符合健康要求就能加，比退掉重买划算很多。比如原来只加了基础住院附加险的小吴，工作三年后涨了工资，每个月能多拿出来两百块，就直接在原有保单上加了自费药的附加责任，不用重新做健康告知，也不用重新算等待期，半个月就办好手续，刚好补上了之前的保障缺口，也没多花冤枉钱。

结语

总的来说，医疗保险附加险是可以退的，不同时间退会有不同结果：犹豫期内退能全额拿回保费，过了犹豫期再退只能拿回对应现金价值，大多会有损失。退的时候只需要带好个人身份信息、保单材料，联系对应的承保机构提交申请就可以办理。给大家提个醒，退之前一定要想清楚：年纪大、健康条件不如从前的朋友别随便退，退了之后再想买同类型保障不仅价格变高，还可能因为健康问题买不了；如果手头预算实在紧张，可以先看看附加险能不能调整保额或者暂停缴费，别直接退掉保障。选附加险的时候也得贴合自己的情况，预算宽松可以选全一点的补充保障，预算有限就优先选能覆盖大额医疗支出的，这样选出来的附加险才适配你的需求哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。