附加医疗保险多少钱报销一次啊

引言

说到附加医疗保险，不少朋友都会挠头：是不是报一次就要收一次钱？到底报一次要花多少钱才能享受报销呀？今天咱们就把这些疑问聊明白，帮你搞清楚这里头的门道。

赔付规则主要看条款

咱们先掰扯清楚，附加医疗保险报销一次多少钱、能不能多次报，全看合同条款写的内容，没有统一固定答案，别听别人口头说什么“随便报不花钱”，一切以白纸黑字写清楚的为准。

给你举个实打实的例子：张大哥38岁，给一家三口都配置了百万医疗险做附加医疗，今年春天他4岁的儿子得了肺炎，第一次住院花了6200块，他买的这份附加医疗险，每次住院有300块免赔额，报销比例是80%，算下来这次报销了（6200-300）×80%=4720块，自己只掏了一千出头。过了半个月孩子肺炎复发又住了一次院，花了5800块，这次同样扣除300免赔额按比例报，拿到了4400块赔款，这一年里他这份附加医疗的年度总限额是20万，两次加起来才花了不到一万，远没到限额，所以两次都顺利报了销。

如果你的条款写的是“按次计算免赔额”，那就是每次看病报销都要扣一次免赔额，哪怕你一年看三次病，每次都要扣，每次算完符合要求就能报。要是条款写的是“年度累计免赔额”，那就是一年里你所有符合要求的花费加起来，够了免赔额再开始报，不管你这一年住了多少次院，只扣一次免赔额。两种规则各有特点，看你的需求选就可以，平时容易小毛病跑医院的，可以选按次扣免赔的产品；要是担心得大病花很多钱，选年度累计免赔的更划算。

还有一个关键点是限额，大部分附加医疗保险会设两个限额：一个是单次赔付限额，就是你一次看病最多给报这么多钱，超过的部分自己出；另一个是年度总限额，就是一整年内，不管你报多少次，加起来最多给报这么多钱。比如你买的附加医疗，单次限额3万，年度限额15万，你一次住院花了5万，那最多只能报3万，剩下2万自己扛；要是你一年住了6次院，每次报3万，加起来到15万之后，今年再住院就不给报了，要等下一年续保之后再算。

给你一个直接的操作建议：投保前一定要翻到条款里的“保险责任”和“免赔额、赔付比例”那几页，把上面说的免赔怎么算、限额怎么设、一年能报几次这些内容画出来，看不懂就直接问销售人员，让他给你用大白话讲清楚，别稀里糊涂就签字，不然真到报销的时候，发现和你想的不一样，亏的还是自己。

保费高低取决于年龄

25岁刚工作的年轻人，每年只需要花几百块，就能搞定一份不错的附加医疗险，不会给刚起步的工资单添负担。我见过不少刚毕业的小伙子，原本以为这份保险要花大几千，一算下来每个月分摊下来才几十块，喝两杯奶茶的钱就能换一整年的住院额外保障，性价比很合适。

35岁到45岁的中年群体，因为身体机能开始慢慢走下坡路，保费会比年轻人上浮一些，大概一年一千多到两千多不等。这个年龄段的人大多上有老下有小，日常工作应酬多，体检也容易查出大大小小的问题，花这笔钱补充保障还是很有必要的。比如我认识的张姐，38岁，单位给交了基本医保，她加买了一份附加医疗险，一年一千八百多，上次肺炎住院花了八千多，医保报完剩下的三千多，走附加医疗险报了九成，自己只掏了三百多，算下来还是很划算的。

50岁以上的长辈买，保费会再往上走，一般一年三千到四千块，年龄越大保费越高。不少朋友会觉得这个价位有点高，纠结要不要买。其实这个年纪住院的概率更高，医保报销之后往往还剩不少自付部分，如果预算允许，还是建议配上。像我邻居李叔，58岁，去年做了一个小手术，总费用三万多，医保报完还有一万二需要自己出，买的附加医疗险给报了一万出头，自己只付了几百块，要是没买这份，这笔钱就得全自己掏。

如果是给孩子买，0岁到18岁的未成年人，保费大多一年两三百块，非常便宜。孩子抵抗力弱，时不时会因为肺炎、支气管炎住院，每次报销完不占年度总限额，一年住个两三次院都能按规则报，算下来很划算。不少家长给孩子配完主险之后，都会加上一份，花很少的钱就能补充医保不报的部分，还是很实用的。

给不同年龄的家人挑，直接按预算对应选就行。年轻人预算有限，可以选免赔额稍高一点的，保费更低，满足基础保障就行；中年人可以选免赔额低一点、报销比例高一些的，多花一点点钱，保障更充足；长辈如果身体还符合投保要求，预算够就直接上，不用太纠结保费高低，真用到的时候能帮着减负就是好的。别因为年龄大保费高就直接放弃，多对比几款，总能找到符合你预算的选项。

图片来源：unsplash

医院范围必须留意

你得先搞清楚，不是所有医院看病，附加医疗险都给报销。绝大多数产品，只认符合约定资质的公立医院普通住院部，这点一定要核对清楚再下单。

我之前帮张阿姨整理保单的时候就碰到过这么件事。张阿姨去年冬天咳嗽老不好，后来查出来需要做个微创手术，她听朋友说某公立医院特需部床位不挤，医生挂号也不用抢，还能住单人病房，修养起来舒服。她想着自己买了附加医疗险，肯定能报，就直接去特需部住了一周，出院结账花了快两万八。

结果等她找保险公司申请报销的时候才发现，她买的那份附加医疗险，只保公立医院普通部，特需部、国际部不在约定范围内，两万八的花费一分都报不了。张阿姨悔得不行，说早知道就去普通部挤一挤了，省得白花这么多钱。

如果你对就医环境有要求，想要住单人病房、找专家看诊，那买的时候就选能覆盖公立医院特需部、国际部的产品就可以，只不过这类产品的保费会比只保普通部的高一点，你可以根据自己的需求选。要是预算有限，只保普通部其实也够用，日常生病住院基本都能覆盖。

还有一点要注意，部分私立医院也会被纳入约定范围，但不是所有私立都可以，投保的时候一定要翻条款，把医院范围那一条逐字看清楚，别光听销售口头说，白纸黑字写进去的才算数。

另外，如果你经常在老家小城生活，要确认一下当地的公立医院是不是在保单约定范围内，有些产品会对医院等级做要求，比如要求二级及以上公立医院，别等看完病才发现自己去的医院不符合要求，没法报销。

给你一个可操作的小建议：买之前把你常去的几家医院列出来，对着条款核对是不是符合要求，没问题再下单，省得后续出麻烦。

结语

现在回答你开头的问题：附加医疗险没有固定的“报销一次多少钱”，报销额度跟着你实际花的费用走，一年里只要不超保单约定的年度总限额，报多少次都可以；保费也不是固定价，二十五岁左右年轻人买基础款，每年只需要几百块，年龄越大保费会相应上涨。选的时候先看准医院范围，再根据自己的年龄和预算挑就行，别盯着单次价格纠结，能覆盖你需要的保障才实在。

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