购买附加医疗保险怎么报销的呢

引言

手里揣着附加医疗保险，真要用到的时候，你会不会摸不着头脑：到底该咋走报销流程？会不会漏了材料白跑一趟？不同情况报下来的钱差很多吗？今天咱们就把这些问题捋得明明白白。

一. 报销单据怎么留

先给大家说最核心的一点：所有因为这次住院、门诊治疗产生的花费单据，原件一定要好好收着，别随手丢。我给你讲个真实的例子，去年老王体检查出结节，需要做微创切除手术，医保报完之后，想起自己买了附加医疗险，就想着再报一部分，结果整理单据的时候，找不到住院费用的原始发票了。他翻了家里的抽屉、包包，连汽车的储物箱都找遍了，也没见踪影，最后只找出了一堆缴费小票和检查报告。保险公司要求必须提供原始发票才能理赔，因为要确认这笔花费没有重复报销，老王折腾了快一周，跑去医院财务科申请补打凭证，折腾了好多次才补上，耽误了快一个月才拿到理赔款，要是找不到凭证，这笔钱就报不了了。

第二，除了原始发票，住院的病历、费用明细清单这两样也不能少。很多朋友只留发票，把医院打印的费用明细随手扔了，其实这不对。发票只写了总花费，明细上才写清楚你每一笔钱花在了什么地方，哪些是合理的治疗花费，哪些是自费项目，保险公司要对照明细确认哪些符合报销范围。还是说老王，他当时不仅丢了发票，一开始找的病历也只有出院小结，没有手术记录和检查报告单，保险公司又让他回医院病案室复印，前前后后跑了三趟医院才凑齐材料。

第三，如果你已经走了医保或者其他保险的报销，一定要让报销的单位给你开报销分割单，加盖公章之后一起交过来。很多附加医疗险都是报销型的，不能重复理赔，所以得先知道医保已经帮你报了多少钱，剩下的部分才会按比例给你报。比如说你这次住院总共花了五万，医保报了两万，剩下三万，保险公司才会按照合同约定报剩下符合条件的部分，分割单就是证明医保已经报了多少的凭证，一定要保管好。

第四，不管是单据还是分割单，都可以提前存一份电子备份，存在手机相册或者云盘里。万一纸质版丢了，电子版还能应急，你去医院补材料的时候，电子版也能帮你更快找到对应的记录。像很多朋友现在都是线上提交理赔，直接上传电子扫描件就行，提前存好能省好多事。

最后给大家提个可操作的小建议：你住院或者看门诊的时候，可以专门拿一个文件袋放所有的就医材料，从挂号单开始，所有的缴费凭证、检查报告、医生开的处方，都往里放，看完病回家之后，马上整理好放到固定的抽屉里，别随手乱放，真要理赔的时候直接拿出来就行，不会手忙脚乱找不着。

二. 不同人群咋挑选

少儿群体选附加医疗险，优先挑覆盖自费疫苗、门诊常见小病症报销的责任。很多家长给娃买主险的时候，会顺手加个附加医疗险，其实得结合娃的日常情况挑。比如很多娃三天两头跑社区医院看感冒、开退烧药，或者需要打进口自费疫苗，那你就挑带门诊责任的附加医疗险，不要只选只保住院的。本身少儿医保已经报了一部分，附加医疗险能报剩下的自费部分，一年下来也能省不少钱。如果娃本身有轻微的先天小问题，比如卵圆孔未闭之类的，别隐瞒健康告知，挑健康告知宽松的产品投保，能正常承保就可以，不用硬挑责任特别全的，先把保障拿到手最重要。

刚工作的年轻人，手头不宽裕，选附加医疗险跟着主险走就行。你买重疾险当主险，加附加医疗险的时候，选免赔额适中，不报多余花哨责任的就行。年轻人平时身体不错，很少住院，大概率用不上门诊报销，优先把住院的自费药、进口耗材报销责任给做足。比如你平时爱出差、偶尔户外运动，就挑能覆盖异地社保定点医院的附加险，不用多花钱买带特需部、国际部责任的，把钱花在核心保障上就好。如果本身身体已经有一些小异常，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝，直接找健康告知询问宽松的，能过就投，不用纠结一点点价格差异。

上有老下有小的中年群体，选附加医疗险，重点补社保和百万医疗险没覆盖到的缺口。中年人大都买了基础医保和百万医疗险，附加医疗险可以选能覆盖百万医疗险免赔额部分的，或者能报门诊慢性病的费用。比如本身有高血压，平时长期在门诊开降压药，社保报完之后剩下的钱，附加医疗险能报一部分，能减轻长期吃药的负担。如果你已经买了终身重疾险当主险，预算够的话，可以加一份保证续保的附加医疗险，不用每年重新核保，后续身体出问题也能接着保，不用担心停保没法买。

退休老年群体，买附加医疗险得先看年龄和健康要求。很多附加医疗险投保年龄上限是65岁，超过年龄的话，就找年龄上限更高的产品。老年人容易有慢性病，比如糖尿病、冠心病，别碰健康告知严的，直接找不问这类常见病的产品，能投上就可以。老年人大概率不会再买新的主险，如果是之前买了主险想加附加医疗险，直接找保险公司申请附加就行，如果没法加，就选可以单独附加在已有主险上的符合年龄要求的产品。优先挑覆盖住院自费项目报销的，门诊责任如果价格太高可以不用加，先把住院的大缺口补上。

身体有异常没法买普通医疗险的朋友，可以选专门的三高、糖尿病人群可投的附加医疗险，不用硬投普通款，就算报销比例低一点，有保障比没有强。比如张阿姨之前查出来有二型糖尿病，投普通附加医疗险都被除外承保了，后来找到一款健康告知只问有没有并发症的，顺利投上，后来住了一次院放支架，社保报完之后，百万医疗险扣完免赔额，剩下符合要求的部分，附加医疗险又报了两千多，自己掏的钱一下子少了很多，实打实减轻了家里的负担。

三. 医院范围有限制

附加医疗险大多只保指定范围内的医院，不是随便找个医院看病都能报，这个点一定要提前记牢。

我给你说个真实例子，小李刚工作一年，公司给交了社保，自己又买了份附加医疗险。去年他赶项目熬了大半个月，急性阑尾炎突发的时候，他家附近刚好有个新开的私立专科诊所，离得近不用排队，他直接就在那儿做了微创手术，花了八千多。等他拿着发票找保险公司报销，才发现自己买的这份附加医疗险，只报销社保定点公立医院的费用，这家私立诊所根本不在约定范围内，一分钱都报不了，八千多全得自己掏腰包。

大部分常规附加医疗险，默认的报销范围都是二级及以上社保定点公立医院，普通的私立医院、诊所，还有公立医院里的特需部、国际部，大多不在报销范围内。要是你平时看病就喜欢找环境宽松的特需门诊，或者家附近只有私立医院更方便，买的时候一定要看清楚条款里的医院范围，选包含这些医疗机构的产品，别像小李一样吃了亏。

如果是异地就医的情况，要提前做好报备。还是说小李，后来他冬天换季犯过敏性鼻炎，要去邻市的公立三甲医院做脱敏治疗，这次他长记性了，提前给保险公司打了电话报备就医医院，确认这家医院在约定范围内，最后看完病，符合报销条件的费用顺利走了理赔。要是没提前确认，贸然去了不符合要求的医院，还是报不了。

给你提两个可操作的建议：买之前先把常去的几家医院名单列出来，对着保险条款里的医院范围一一核对，确保你常去的医院在保障范围内；如果有去特需部、私立医院就医的需求，可以多留意放宽医院范围的附加医疗险，这类产品保费会比普通款稍高一点，但能适配你的就医习惯，真遇到事能实实在在帮你减负。

图片来源：unsplash

四. 免赔额要记清

不同附加医疗险的免赔额设置不一样，你得先找准自己买的那份的免赔规则，别稀里糊涂等着报销，结果发现不符合条件白跑一趟。

给你举个真实的例子，张姐今年42岁，平时身体还行，就是年初查出来有结节需要住院手术，整体花了八万多，社保报销之后自己还要掏三万出头。张姐之前买了一份附加医疗险，听朋友说能报剩下的钱，就整理好单据去申请理赔，结果只报下来两万块，剩下的一万块没报。张姐一开始以为保险公司故意拒赔，后来翻了条款才看到，这份附加医疗险有一万元的免赔额，社保报完剩下的合规费用，要先扣掉这一万免赔额，剩下的部分才能按比例报，张姐之前压根没注意免赔额的约定，白高兴了一场。

如果你的预算比较充足，平时已经有基础保障，想要更高的报销额度，可以选免赔额低一些的附加医疗险，比如几百块免赔额甚至零免赔的产品。不过这里要给你提个醒，免赔额越低的产品，每年交的保费会越高，你要结合自己能承受的保费预算选，别为了蹭低免赔额花了超出预算的钱。

如果你预算有限，只是想要补充大额医疗支出的缺口，其实可以选择免赔额高一点的附加医疗险，每年保费便宜不少，遇到大病需要花钱的时候，也能帮你承担社保报完之后的大额支出，实用性还是很强的。就拿刚才的例子说，要是张姐当初选的是五千免赔额的产品，就能多报五千块，但是每年交的保费要比一万元免赔额的贵两三百，要是张姐觉得每年多花两三百换更高的报销额没问题，那就选低免赔额；要是觉得两三百也能省下来，只保大额支出，选一万元免赔额也没问题。

最后给你提个可操作的小建议：你买附加医疗险的时候，一定要把免赔额条款找出来看清楚，分清楚是每次赔付都扣免赔额，还是保单年度内只扣一次免赔额。比如有的产品是一年里，所有住院的合规自付费用加起来扣一次免赔额，比每次住院都扣免赔额友好很多，这点一定要看明白再买，别买完才发现规则不符合自己的需求。

结语

总结一下，附加医疗险报销其实不复杂：先整理好完整的发票、费用明细、病历这些材料，别漏了任何一张单据，记住产品要求的医院范围、免赔额规则，提交申请就能走流程啦。挑产品的时候也别忘了按需选：给小朋友买选保额充足、包含门诊责任的搭配；年轻人预算有限选高免赔额搭配主险就行，保费不高保障够用；年纪大的先看健康告知要求宽松的产品，符合投保要求再下手，身体有点小异常也能找到合适的选择。选对符合自己需求的附加医疗险，记住报销要点，真用到的时候就能顺利拿到理赔，帮咱们减轻看病的经济负担啦。

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