购买附加医疗保险的条件 附加医疗保险报销比例

引言

是不是已经买了基础保障，还想给自己多添一层安心？是不是总摸不准买这类保险有啥要求，最后能报多少？别着急，咱们慢慢说清楚这些疑问。

一. 附加险跟主险啥关系？

大部分附加医疗保险不能单独买，必须绑定一款主险才能投保，这是它最核心的特点。比如40岁的张哥，想单独买一份用来补充医保报销缺口的附加医疗险，问了好几家保险公司都不行，必须先买重疾或者寿险这类主险，才能加上这份医疗险。

不是说绑定主险就不好，这种搭配也能满足一部分人的需求。比如你本来就打算买一份重疾险当主险，刚好这款主险搭配的附加医疗险报销比例合适，健康要求你也符合，直接加上就很方便，不用再单独找其他产品做搭配。

不同公司对附加医疗险和主险的绑定规则不一样，有的要求主险缴费期内，附加险才能一直保留；有的主险缴费期满了，附加险还能接着买。比如30岁的王姐买了一份缴费20年的重疾主险，附加了医疗险，有的产品要求20年缴费期结束后，附加险就不能再续保了，有的产品则允许你接着买，直到约定的年龄，这点一定要看清楚条款再下手，别等缴费完了才发现附加险没了，保障断了坑了自己。

如果你只是单纯想要一份补充医保的医疗保障，不想捆绑多余的主险，也不用非要选附加医疗险，可以选能单独投保的医疗险。如果你已经有了合适的主险，刚好主险能附加的医疗险满足你的需求，而且价格也在你的预算内，那附加购买就很省事，不用再重新做一遍健康告知，也不用管理多个保单。

还有一点要注意，部分产品如果主险出险理赔了，比如重疾主险赔了重疾保险金，合同终止了，附加医疗险也会跟着一起终止。比如刘哥买了重疾主险加附加医疗险，后来确诊重疾赔了主险保额，主险合同终止，附加医疗险也不能再买了，后续如果还有治疗费用要报销，就没办法再用这份附加险了，买之前一定要把这条规则弄清楚，根据自己的需求判断合不合适。

二. 报销比例具体咋算？

先给你说清楚，附加医疗保险的报销比例不是固定的，不同合同约定不一样，得看你选的具体条款。

拿30岁的张姐举个例子，张姐已经有职工医保，这次因为肺炎住院，总共花了12000元，职工医保先报销了6500元，剩下没报的是5500元。她买的这款附加医疗险，约定的是社保报销后，扣除100元免赔额，剩余部分按80%报销。算下来就是（5500-100）×80%=4320元，最后张姐自己只花了5500-4320=1180元，压力小了很多。

如果是没有经过社保报销的情况，大部分附加医疗险的报销比例会降一些，一般会比社保报销后低20%到30%左右。还是拿上面的花费算，如果张姐没走职工医保报销，扣除100元免赔额后，就按50%报销，也就是（12000-100）×50%=5950元，自己承担的部分就会多不少。所以不管啥情况，记得先走医保报销，能多拿不少报销款。

如果你买的是针对自费药、自费项目的附加医疗险，报销比例还要单独看约定。比如不少附加医疗险对自费项目的报销比例会比社保范围内的低一些，有的约定社保范围内报80%，自费项目报60%。还是张姐这个例子，如果12000元里有3000元是自费靶向药，那计算的时候就要拆分算：社保报销后，社保内剩余费用是3000元，自费药剩余是2500元，扣除100元免赔额后，社保内部分按80%报2400元，自费药按60%报1500元，一共报销3900元，也能帮你覆盖不少自费开支。

不同年龄买的附加医疗险，报销比例不会因为年龄变化，只要合同签好了，比例就按合同写的来，不会因为你年龄涨了就调低比例，这点你可以放心。

给你一个可操作的建议，买之前一定要把合同里关于报销比例的条款找出来，分清楚「社保报销后」「未社保报销」「社保内费用」「自费费用」这几种情况的不同比例，算一算自己如果住院，大概能报多少，再决定要不要买，别稀里糊涂签了合同，理赔的时候才发现比例和自己想的不一样。

三. 既往病史能申报吗？

必须如实申报，绝对不能隐瞒，这是投保附加医疗保险的核心要求，没有商量的余地。

之前有一位42岁的张先生，他三年前查出来有甲状腺结节，当时已经做了穿刺确认是良性，一直定期复查没什么问题。后来他想买一份重疾做主险，再附加一份住院医疗保险，投保的时候健康告知里明确问到了“近两年有没有甲状腺结节、甲状腺异常的检查结果”，张先生想着结节已经半年多没变化了，也不需要吃药，就抱着侥幸心理没填，顺利投保了。

结果投保后的第十个月，张先生因为结节增大需要住院手术，总共花了六万多，医保报了三万多，剩下的两万八刚好符合他附加医疗险的报销范围，他就提交了理赔申请。保险公司审核的时候，查到了他投保前的穿刺病历，直接做出了拒赔结论，还解除了附加医疗险的合同，一分钱都没给他报，张先生后悔都来不及。

那有人会问，我之前的小毛病已经痊愈了，还要申报吗？只要健康告知里问到了，不管痊愈没痊愈，都要如实说。比如你五年前得过肺炎，已经完全治好没有后遗症，如果健康告知问到“过去五年有没有住院史”，你就要把这次住院的情况写上，保险公司核保之后，大多会正常承保，不会卡你。如果健康告知没问到这个病史，那你不需要主动说，按提问如实回答就够了。

还有人问，我记不清具体病史了，怎么办？你可以先去医院把之前的检查报告、住院病历调出来，看清楚具体的诊断结果和时间，再对着健康告知一项一项填，不要凭着模糊的记忆乱填，更不要怕麻烦就跳过不报。哪怕你说了之后，保险公司给你除外承保或者加费，都比直接拒赔好，起码你能拿到靠谱的保障，不会白白交好几年保费最后一场空。

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四. 不同预算怎么选？

刚毕业步入职场的年轻人，月收入不高，除去房租、日常吃饭开销后，可支配预算有限，而且大多已经有职工医保，身体也比较健康，日常小毛病去门诊刷医保卡就能解决，只需要补充基础的住院自费部分保障就可以。建议你选一年一缴、保费较低的附加医疗险，每年缴费控制在两三百元以内，不用长期绑定高缴费的主险，刚好符合你现阶段的收入情况，不会造成额外的经济压力。

学生党大多没有独立收入，预算一般靠家长支持，本身有在校医保，也不需要覆盖家庭责任，只需要补充应对突发疾病或意外受伤的自费部分就够。建议选搭配学生意外险主险的附加医疗险，保费大多每年一百元出头，就能覆盖门诊和住院的自费部分报销，适合学生群体预算不高的情况，不用额外买高保额高保费的产品，刚好满足日常需求。

工作五到十年，已经成家的中年群体，收入相对稳定，每个月能拿出几百元到一千元左右的预算配置保险，本身作为家庭的主要劳动力，要承担孩子学费、房贷车贷等多项开支，一旦生病住院，不仅要付医疗费，还可能影响工作收入，而且大多已经有基础医保，需要补充医保报销外的缺口。建议你搭配长期重疾主险购买附加医疗险，选择免赔额适中、报销比例稍高的版本，每年预算控制在五百到八百元，既能覆盖住院自费药、进口器材的报销缺口，也不会对家庭日常开支造成太大压力。如果预算能再往上浮动一点，可以加上门诊责任的附加保障，平时看普通门诊也能报一点，日常用起来更实用。

已经退休的老年群体，大多有退休医保，收入主要靠养老金，预算不会太高，而且很多老人难免有一些基础毛病，买高保障的产品容易被除外承保或者拒保。建议你选搭配普惠型医疗险主险的附加医疗险，不用严格健康告知，保费大多每年两三百元，能报销医保外的住院自费部分，刚好符合老人的预算和健康情况，不用硬挤着买高保费的产品，给自己的子女增添额外负担。

高收入、追求全面保障的群体，每个月能拿出一千元以上的预算配置保险，已经配齐基础保障，想要进一步覆盖更多小众需求。建议你选包含特药、质子重离子治疗费用报销的附加医疗险，搭配长期主险购买，虽然保费相对高一些，但能覆盖更多高额治疗项目的缺口，万一遇到需要用到特殊治疗的情况，能减轻不少经济压力，符合你对全面保障的需求。这里给大家举个例子，32岁的张女士是一家互联网公司的运营，已婚有娃，月收入一万元左右，每个月能拿出三百到五百元配置保险，她就选择了搭配定期重疾主险的附加医疗险，每年保费四百多元，扣除免赔额后医保外的费用报销比例能达到八成，刚好符合她的预算，去年她因为肺炎住院，总花费一万二，医保报了六千多，剩下四千多的自费部分，按照附加医疗险的规则报了三千多，自己只花了不到一千块，刚好把医保的缺口补上，也没给家庭增加额外负担，适配性很强。

五. 理赔手续烦不烦？

其实一点都不麻烦，只要提前把该做的准备做足，理赔流程走下来比你去医院排队挂号省心得多。我给你说个真实例子，去年张姐因为急性阑尾炎住院做了手术，前后花了快一万八，医保报完之后，自己还要掏八千多，刚好她之前买主险的时候加了附加医疗保险，就申请了理赔，全程花了不到半小时，三天就到账了。她就是提前做好了这几件事，没走一点弯路。

第一件，你住院之后第一时间通知保险公司就行，不用等到出院再急急忙忙补手续，大部分保险公司都支持线上报案，微信公众号、客服热线都能提交信息，说清楚你在哪家医院住院，因为啥病住的，留好联系人电话就可以，不用特意跑线下网点。

第二件，所有材料都要收好，别乱丢乱放。需要准备的材料其实不多，就是你的身份证银行卡、医保结算单、住院费用的原始发票、出院小结、费用明细清单这几样。如果是门诊手术，就留好门诊病历和缴费单据。张姐当时就是从住院第一天开始，就把所有单据都放进了文件袋，出院之后直接整理拍照上传，一份都没漏，省去了后来跑医院补打材料的麻烦。之前有个小伙子就是把发票弄丢了，跑了两趟医院才补出来盖章的凭证，耽误了小半个星期的理赔时间。

第三件，提交材料分线上线下，现在大部分都支持线上上传，你把整理好的材料拍清楚，保证每一个字都能看清，金额数字清晰，上传到指定通道就行。要是你不会用手机操作，也可以把纸质材料交给保险销售人员，或者直接送到线下网点，都可以受理。

第四件，等审核就好，只要你投保的时候如实说了健康情况，材料没有问题，一般三到五个工作日就能出结果，理赔款会直接打到你留的银行卡里。要是材料有问题，保险公司也会主动联系你告诉你缺啥，你补进去就行，不会故意卡你的理赔款。

给你一个实用的小建议，你哪怕觉得自己的案子金额不大，也一定要提前报案，别自己先处理完所有事才想起来通知保险公司，按照保险公司的要求走流程，比你自己瞎摸索效率高很多。

结语

这下清楚啦，购买附加医疗险首先得有对应的主险搭配，同时要满足健康告知要求，年龄符合投保限制就能买；报销比例没有固定值，得看你选的具体条款，一般扣掉免赔额之后，会按约定比例报销医保没覆盖完的部分，刚好能补基础保障的缺口。不同情况的朋友顺着自己的需求挑就行，如实填健康信息、备好理赔材料，就能踏踏实实给自己加一层保障啦。

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