地方附加医疗保险费是指生育险吗

引言

你是不是也对着社保缴费清单皱过眉，看到“地方附加医疗保险费”这几个字，忍不住想问：这说的就是生育险吗？今天咱们就来把这个问题掰扯清楚，给想买保障的你靠谱参考。

一. 费用性质要分清

我先直接给你说结论：地方附加医疗保险费，不是生育险，这俩完全是两回事，可别再混着认啦。

不少朋友去打社保缴费明细的时候，都会看到“地方附加医疗保险费”这一项，低头一想自己最近正在备孕准备生娃，刚好在交生育相关的费用，就误以为这就是生育险的缴费，其实真不是。

先给你掰扯明白，这个费用是附加在基本医疗保险上的额外筹资，专门用来补充基本医保报销不足的部分，和生育险的保障方向完全不一样。生育险是专门针对生育相关的医疗费用、孕产相关津贴来做保障的，保障范围就盯着孕产这一块，而地方附加医疗保险费覆盖的是参保人住院、门诊里超出基本医保限额的部分，帮参保人多报一点医药费，和孕产本身不直接绑定。

也有人会问，那我交了这个，生育的时候能用到它吗？如果你是因为怀孕或者生孩子过程中，出现了符合附加医保报销条件的并发症、合并治疗，超出基本医保报销额度的部分，是可以用这个来报销的，但是单纯的生育分娩、产检这些常规孕产费用，它不负责报销，这部分还是走生育险或者并入医保后的生育相关待遇来走，这点一定要记清楚。

还有人问，我自己交职工社保的时候，已经交了基本医保，为什么还要交这个费用？这个费用一般是跟着基本医保一起缴纳的，它不是强制要求你单独买，但对于已经参保基本医保的人来说，多交这一点点费用，相当于给自己多添了一层报销的保障，平时看病多出的费用能多报一点，整体算下来还是划算的。

如果你是自由职业者，自己缴纳社保，分不清这俩费用扣的对不对，你可以直接打开当地社保官方平台，找到缴费明细查询，就能看到每一笔扣费对应的险种，要是还是看不明白，直接去线下社保经办点找工作人员问，别稀里糊涂交了钱，还没搞清楚自己享有的保障是什么，万一需要报销的时候才发现找错了险种，耽误自己办事。

如果你正在备孕，打算享受生育相关待遇，别盯着这个地方附加医疗保险费看，先确认自己的生育相关待遇有没有正常参保缴费，别把缴费名目搞混，错过待遇享受的时间，那就不划算了。

二. 不同阶段选保障

刚参加工作没多久，还在租房打拼，暂时没备孕计划的年轻人，先把职工基本医保缴好，同步可以搭配地方附加医疗保险，它缴费不高，每个月几块到几十块不等，缴费大多跟着基本医保一起走，不用单独跑手续，能补充医保报完剩下的自费部分，减轻日常看病买药的负担，没必要急着单独买针对生育的附加保障，先把日常医疗保障做足就够。

新婚备孕，或者刚结婚准备一两年内生宝宝的夫妻，如果都是职工参保，单位已经缴了相关职工生育相关保障，再配上地方附加医疗保险就行，地方附加医疗大多能覆盖生育相关的部分自费项目，比如生产时的自费耗材、产前检查的自费项目，能再多报一部分，减轻产检和生产的开销。要是夫妻里有一方没交职工医保，没享受到单位的生育相关保障，那没参保的这一方，可以自己交居民基本医保，再加上当地的地方附加医疗保险，也能拿到一部分生育相关的报销，比单独买其他产品更划算。

已经生完一胎，准备生二胎三胎的中年家庭，经济条件尚可的话，除了已经交的基本医保和地方附加医疗，可以再给自己和爱人补充合适的健康保障，重点看地方附加医疗保险里有没有包含妊娠并发症的报销，如果没有，可以选对应的保障做补充，毕竟年纪大一点怀孕，并发症出现的概率会高一些，多一份报销就能少掏一点钱。要是家庭经济条件一般，就把现有的基本医保和地方附加医疗缴足就行，不要盲目加购很多保障，增加不必要的经济压力。

已经生完孩子，完成生育计划的中年人，不用再保留专门的生育相关附加保障，只要接着交基本医保和地方附加医疗保险就行，这个时候咱们的保障重点转向日常住院、门诊慢病这些，地方附加医疗刚好能补充基本医保的缺口，平时看高血压、糖尿病这些门诊慢病，报完医保剩下的钱，还能再走地方附加医疗报一部分，每个月缴费不多，实用性很强。

年纪大的退休人员，已经不用考虑生育相关保障，继续交地方附加医疗保险就行，很多地区退休之后满足一定医保缴费年限，地方附加医疗也不用自己额外多交大额费用，就能一直享受待遇，平时住院开刀、康复护理的自费部分，都能多报一点，能帮子女减轻不少经济负担。比如家住小区的张阿姨，退休之后一直享受地方附加医疗待遇，前段时间做白内障手术，总费用八千多，基本医保报了五千多，剩下两千多的自费部分，地方附加医疗又报了一千出头，自己最后只掏了不到一千块，着实省了不少钱。

图片来源：unsplash

三. 赔付比例看条款

先给你说实在话：地方附加医疗保险的赔付比例，和生育险完全不一样，别拿着生育险的报销逻辑套它，每一个条款都得翻到比例那一页逐行看。

很多人买的时候只盯着能不能报，不问比例最后吃大亏。比如你去办理相关补充医疗报销，不同的项目比例不一样，门诊和住院不一样，产检和生育相关手术也不一样，不是说所有费用都按同一个比例报，这点一定要记牢。

建议你拿到条款之后，把涉及赔付比例的内容单独画出来：首先看有没有起付线，起付线以下的费用是不给报的；然后看不同费用对应的报销比例，自费项目是不是在赔付范围里，这些都得标清楚，别嫌麻烦，不然报销的时候差不少钱。

举个实际的例子，张姐之前怀二胎，单位已经给缴了基础保险，她自己又缴了地方附加医疗保险。缴费之前她没仔细看条款，以为生育相关的所有费用都能报七成，结果生完去申请赔付才发现，条款里写了产检费用最高报五成，自费的产检项目不在赔付范围里，最后只报了不到她预期的一半，就是因为没提前看比例条款。

还有一点要注意，很多地方附加医疗保险会设置年度赔付限额，哪怕比例符合要求，累计赔付超过这个限额之后，当年就不会再给赔付了。如果你是已经怀孕才准备补充办理相关保障，要算清楚自己总的花费大概是多少，对照限额看能不能覆盖自己需要的部分，如果限额太低，其实对你来说作用不大。

最后给你个可操作的小方法：你把自己预估的各项生育相关费用列出来，一项一项对着条款算能报多少钱，算完之后你就能清楚知道这个保障能不能满足你的需求，不用糊里糊涂缴费，最后理赔的时候才发现和自己想的不一样。

四. 真实案例学经验

家住杭州的小吴今年28岁，婚后备孕，之前单位给缴了基本医保，她看到工资条里扣了地方附加医疗保险费，一直以为这就是包含生育相关保障的费用，怀孕后做产检掏了八千多费用，跑去申请报销才发现，这个附加险不对生育相关费用报销，想要用它报产检钱根本报不了。她之前没单独配置相关补充保障，最后所有费用都得自己掏，着实可惜。建议大家每次发工资后，都抽5分钟看看工资条里的扣费项目，对自己的每个缴费名目做到心里有数，别想当然混同不同险种。

广州的张姐今年32岁，已经怀了二胎，她之前就弄清楚了，地方附加医疗保险费不是生育险，她单位正常缴了基础生育相关保障，自己还额外加买了一份补充医疗险，覆盖地方附加险不报的生育相关自费项目。后来她因为妊娠高血压住院，住了一周双人间，一共花了三万二，基础生育保障报了一万八，剩下一万四里，自付的六千多自费项目，走补充医疗险又报了四千八，最后自己只掏了一千多。这个案例能看出来，提前分清不同险种，做好补充配置，能实实在在减轻经济负担。

南京刚工作两年的小林，今年25岁，暂时没生孩子的计划，收入不算高，他问过不少人，知道地方附加医疗保险费不是生育险，他单位已经缴了基础生育相关保障，他暂时不用额外买生育相关的商业补充险，只把基础保障配齐就够。他把预算省下来配了自己需要的医疗险和意外险，贴合他当前的需求，没花冤枉钱。建议暂时没有生育计划的年轻上班族，如果单位已经配齐基础五险，不用急着额外加购生育相关保障，先把自身当下需要的意外、医疗保障配齐，等有备孕计划再补充也不迟。

成都的陈女士今年34岁，属于备孕的高龄产妇，她自己创业，没有单位缴的基础生育保障，她知道地方附加医疗险不能代替生育相关保障之后，立刻找合规渠道配置了对应的补充保障，还特意核对了条款里的报销范围，确认包含产检、分娩的自费项目，以及妊娠并发症的治疗费用。后来她分娩的时候出现了突发状况，转了剖腹产，还因为妊娠糖尿病额外住了三天院，总费用四万出头，配置的补充保障报了两万八，自己只出了一万多，大大缓解了她的资金压力。建议灵活就业、没有单位基础保障的备孕女性，一定要提前配置对应的补充保障，别抱着侥幸心理不做准备。

最后给大家提个醒，不管你现在处于什么阶段，买保障之前都要先理清楚已有的缴费项目，别把地方附加医疗保险费错当成生育险，一定要核对清楚自己已有保障的缺口，根据自己的年龄、收入、生育计划补全保障，别等需要用到的时候才发现保障不对口，白白增加不必要的支出。

结语

现在你肯定明白啦，地方附加医疗保险费不是生育险，它是基本医保之外补充的附加医疗保障费用。如果是刚备孕的小夫妻，经济不算宽裕，先把基础的职工医保或者居民医保交上，附加医疗也记得正常参保，再配上小额的医疗补充保障，就能覆盖常规的孕产相关医疗开销；如果已经攒了一定预算，又想覆盖更多孕产之外的健康风险，可以在基础保障配齐后，再搭配适合自己的重疾、医疗类保障；要是身体状况有小异常，投保前记得如实告知健康情况，仔细看清楚免责和报销条款哦。这样选下来，就能拿到适合自己的保障，不会再弄混缴费名目啦。

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