附加医疗保险报销比例是多少钱啊

引言

你是不是挑附加医疗险的时候，总想问一句：这个附加医疗保险报销比例到底是多少钱啊？自己查半天条款也摸不清门道，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医院类型影响报销不

当然影响，不同类型的医院，附加医疗险的报销比例差得不少。

我邻居张阿姨去年冬天做膝盖置换手术，先去了家附近的私立特需医院做术前检查，后来因为住院床位问题转去了公立三甲。算下来这次手术总共花了12万，我们来拆分开看看：她术前在私立特需做检查+挂号花了1.2万，这块附加医疗险只报了40%，也就是报了4800块，剩下7200块要自己掏；后来手术和住院都在公立三甲普通部，总共花了10.8万，扣除社保已经报的6万，剩下4.8万，附加医疗险报了90%，也就是43200块，最后自己只出了不到5000块。

同样的一张附加医疗险保单，不同医院的报销比例就是不一样，一般来说，附加医疗险默认优先支持公立普通住院部报销，这块的比例是最高的。如果你去公立特需部、国际部，大部分产品的报销比例会比普通部降10%到20%不等。

如果是纯私立医院，报销比例还要再降，很多产品只给报40%到60%，还有部分产品直接把私立医院列为除外范围，一分钱都不给报。之前还有个朋友，急性肠胃炎发作嫌公立排队久，直接去了家附近的私立诊所挂急诊，花了两千多，结果买的附加医疗险一分没报，就是因为条款里明确写了只报公立医疗机构的费用。

给大家两个实用建议：第一，如果平时生病只去公立普通部看病，那就选只覆盖公立普通部的附加医疗险就行，报销比例高，保费还更便宜，没必要多花钱买覆盖特需私立的责任；第二，如果在意就医体验，平时愿意多花钱去特需或者私立，那买的时候一定要看清楚条款里的报销比例，比如有的产品覆盖公立特需能报80%，有的只能报60%，算下来差不少钱，别等到理赔的时候才发现比例比自己预想的低很多。

二. 自费药项目如何界定

咱们先拿实际案例说话，上个月刚帮邻居张阿姨梳理过她的附加医疗险报销单，张阿姨得的是慢性病，这次住院医生开了两种进口靶向药，总共花了12800块。她当时就懵了，不知道哪些能报，哪些得自己掏。

放到咱们国内的医保体系里来说，能不能报，直接看是不是在医保药品目录里就行。目录里的甲类、乙类药都算医保范围内用药，剩下不在目录里的，就是咱们说的自费药。大部分基础医保给自费药的报销额度很低，甚至不报，这时候就得看你买的附加医疗保险怎么约定了。

还是接着说张阿姨的例子，张阿姨之前买的附加医疗险，约定可以报销医保范围外的自费药，报销比例是80%，但有1万块的免赔额。这次开的12800块靶向药全都是自费药，减去免赔额之后，能报的部分是2800块，乘以80%的比例，最后报了2240块，一下子省了不少钱。

如果张阿姨买的那款附加医疗险只报销医保范围内的费用，那这12800块的自费药就得全自己掏，一分都报不了。所以你买之前一定要看清楚条款，别等出事了才发现自己买的险不覆盖自费药。

给你两个针对性的建议，如果你年纪比较大，平时容易得需要用进口药、靶向药的毛病，直接选能覆盖自费药的附加医疗险，哪怕报销比例低一点也没关系，总比一分不报强。如果你是年轻人体质好，预算也有限，可以先选只报医保范围内的附加医疗险，保费便宜，先把基础缺口补上，以后预算够了再换能报自费药的。还有一点要提醒你，有些附加医疗险会把部分自费药列到除外责任里，买之前一定要翻清楚免责条款，别漏看这部分内容。

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三. 三大类人群怎么配置

第一类是刚工作两三年的年轻人，每月收入不算高，大多还在租房或者还房贷，手头余钱不多，大多身体健康没什么旧疾。建议你先选一年期的附加医疗保险，保费控制在年交两三百块以内就行，不用给自己添负担。比如刚毕业在一线城市上班的小周，每月到手七千多，扣除房租饭钱剩两千出头，他就选了搭配主险的一年期附加医疗险，每年只交两百八十块，报销比例在公立医院普通部，社保报完后能报剩下的九成，刚好覆盖日常小手术、急性肺炎住院这类常见开销，完全能满足现阶段需求。

第二类是上有老下有小的中年家庭支柱，这类朋友一般有一定积蓄，但是身体因为长期加班、应酬，大多有一些血压、血脂之类的小问题，全家开销都靠自己，保障需求更全也更高。建议你选择保额更高、报销范围更广的长期附加医疗险，年交保费控制在家庭年收入的百分之三以内就好，报销比例可以选社保报完后自费部分九成以上的版本。比如今年36岁的刘先生，在二线城市做互联网运营，家庭年收入大概三十万，他给自己选了搭配长期主险的附加医疗险，每年交两千五百块，在公立医院特需部住院，社保报完后自费项目能报九成，之前他因为急性阑尾炎住特需病房，总花了一万八，社保报了六千多，剩下的一万一千多，附加医疗险报了九千九，自己只出了一千多，没给家里的开支造成大影响。

第三类是已经退休的中老年人，大多已经有社保，但是容易有骨质疏松、关节问题这类慢性病，经常需要住院调理，不少人还会有一些既往症，买新保险容易被卡。这里分两种情况说，如果老人身体还不错，能通过健康告知，建议子女帮忙选报销比例在社保外用药能达到八成以上的附加医疗险，年交保费根据年龄算，一般六千块以内都可以接受，前提是附加在合适的主险上购买。如果老人身体不太好，没法通过常规健康告知，那就选可以包容部分既往症的附加医疗险，不用追求太高报销比例，能报六成以上社保外费用就够用，保费不用交太高，每年两三千块就行，重点覆盖住院自费项目的开销。

还有一种特殊情况，如果本身已经有了基础医保，但是平时想要去公立医院特需、国际部看病，经济条件允许的话，可以选提高报销比例的版本，多交一点保费，换更好的就医报销待遇，要是经济条件一般，只保普通部的九成比例就足够用，不用多花冤枉钱。

不管你属于哪一类，配置的时候都要跟着自己的实际口袋情况走，不要为了追求更高的报销比例，硬买超出自己承受能力的保费，附加医疗险是给基础保障做补充，适合自己的比例和价位就是最好的。

四. 避坑要点看这三处

第一处一定要盯紧等待期，别踩了无必要的理赔坑。

我邻居小王之前单位刚给办了团体重疾，他想着再补一份附加医疗险，填完资料付了费就觉得万事大吉，结果第10天吃东西得了急性阑尾炎住院，花了八千多，申请报销才发现，这款附加医疗险的等待期是30天，他发病还在等待期里，一分钱都报不了，白白损失了几千块。

给你说哦，不管你买啥附加医疗险，一定要确认等待期天数，要是你近期就要做小手术或者体检，尽量等做完体检、恢复完身体再投保，别着急付钱，不然真出事只能自己扛。

第二处一定要一条一条捋清楚除外责任，别稀里糊涂买了之后才发现自己需要的保障根本不在范围内。

我同事小郑前段时间去做医美整形修复，因为之前他脸上不小心留了疤痕，做修复花了一万二，他翻出自己的附加医疗险想报销，翻了三遍条款才看到，美容整形项目全在除外责任里，一分钱都报不了。

你买的时候，把除外责任那几页逐字扫一遍，像美容项目、既往症、高风险运动这些常见除外项，要是有你可能用到的项目，直接换一款就行，别嫌麻烦懒得看，理赔的时候再看就晚了。

第三处一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。

之前我亲戚张阿姨，查出有乳腺结节，投保的时候怕通不过审核，就没填这个病史，买了两年之后做了乳腺手术，申请报销的时候，保险公司查了她之前的体检记录，发现她隐瞒了结节情况，直接拒赔还解除了合同，退了很少一部分保费，亏了好几千。

哪怕是小毛病，体检报告上写过的，健康告知问到了，你就老老实实填上，要是结节、囊肿这种小异常，顶多就是除外相关责任承保，总比最后拒赔好。实在拿不准能不能过，就找经纪人帮你预核保，别直接硬投隐瞒。

这三个坑我见过太多人踩了，其实只要你投保的时候多花十分钟核对这三点，就能避开九成以上的理赔纠纷，别拿到保单就扔一边不管，一定要翻清楚关键条款，才能让这份附加医疗险真的给你兜底。

五. 续保条件有哪些变化

我先给大家举个真实例子帮大家理解。32岁的小周去年体检查出了甲状腺结节，当时买附加医疗险的时候结节还没达到理赔标准，就正常投保了。今年小周体检发现结节进展，做了手术，走基础医保报完之后，走附加医疗险报了剩下的自付部分。理赔完第二年，这款附加医疗险续保就出变化了，产品直接不让小周继续买了，小周之后因为有了甲状腺手术病史，再想买新的附加医疗险，几乎都被除外承保，这下断了保障，后悔当初没注意续保条件。

第一种常见的续保变化，是理赔后续保需要重新核保。也就是说，你今年理赔过，第二年能不能接着买，要看保险公司重新审核你的身体状况。如果你的身体已经出现了毛病，不符合投保要求，保险公司就会直接拒保，让你失去后续保障。像刚才的小周，就是买了这种需要核保续保的产品，理赔之后直接被拒保了。

第二种常见的续保变化，是不会因为个人健康变化或者理赔单独拒保，但产品停售之后不能再买。这种比第一种要宽松一些，只要产品还在卖，你不管赔过多少次，身体出了什么新问题，都能接着买。要是产品不卖了，就没法续保了，得重新找新的产品。这种的稳定性比第一种好，但还是存在停售之后无法续保的可能，适合预算暂时有限的朋友选。

第三种是保证续保的附加医疗险，这种续保变化最小。在约定的保证续保期限里，不管你赔过多少次，身体出了什么问题，产品都不能单独给你拒保，也不能给你单独涨保费，哪怕产品停售了，你也能接着续保到保证续保期限结束。过了保证续保期限之后，再续保的话，不同产品要求不一样，有的依旧不需要重新核保，有的会做简单审核，变化不大。

给大家直接说建议，如果你已经买了需要理赔后重新核保的产品，而且身体还算健康，建议你尽早换成稳定性更好的产品。如果你是年轻人，预算不多，可以选不会因为个人理赔单独拒保的产品过渡。如果你年纪偏大，或者已经有一些小毛病，尽量选保证续保的，固定投入拿到长期稳定保障，避免中途断保没地方再买新的保障。

结语

说回开头的问题，附加医疗保险的报销比例没有固定数字，从上面咱们聊的内容就能看出来，选公立普通住院一般比例在60%-90%之间，要是选公立特需或者私立，比例会下调一些，大多在30%-70%浮动，自费药如果在目录范围内，能报70%-80%，目录外大多按比例阶梯报销。只要选的时候贴合自己的情况：年轻人预算有限，就选低保费、保自费药的基础款；中年人群预算充足，加上经常去特需门诊，就选覆盖特需、比例稍高的款式；年纪大健康条件一般，优先挑续保条件宽松的，不用太纠结高比例增加保费负担，如实做好健康申报，避开条款坑就能选到适配的保障。就像咱们之前例子里的老王，选对匹配自己需求的，花不多的钱就补上了医保没覆盖的缺口，真住院的时候能帮着减轻不少负担。

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