附加医疗保险共享保额是多少钱

引言

嗨，朋友，你有没有在选附加医疗险的时候，对着“共享保额”四个字挠头？会不会忍不住想问，附加医疗保险共享保额到底是多少钱呀？今天咱们就一块儿把这个问题聊明白。

一. 共享保额是个啥概念

一家三口想买附加医疗险，小王家今年刚添了二宝，夫妻俩本来已经买了主险，想着加个附加医疗险给俩娃也加上保障，翻条款的时候一眼看到“共享保额”四个字，就有点摸不清头脑。

我拿小王的真实情况给你说，他们选的这款附加医疗险，给夫妻加两个孩子一共四个人买，一共给了10万的总共享额度。意思就是说，这四个人全年加起来，最多能报销10万块，不是每个人都单独有10万。

要是今年老大住了一次院，报销花了6万，那剩下三个人今年再看病，一共只能再报剩下的4万了。等下一个保单年度，额度会重新变回10万，又能接着用。

还有另一种情况，比如主险和附加医疗险共享保额。举个例子，主险带了15万的额度，附加医疗险和主险共享这15万。要是主险先赔了8万重疾保险金，那附加医疗险剩下的可报销额度就只剩7万了。

这么设计的产品，一般价格会比每个人单独买单独额度的附加医疗险便宜不少。要是你家本来就只是想给全家人加个基础补充保障，平时小毛病看病花不了太多钱，这种共享保额的方案就挺划算。

但要是家里有老人或者本身身体不太好的成员，经常需要看病拿药，那就要留心，可能用不了多久额度就被花完，剩下的人再出险就没法报了，这种情况建议你选每人单独额度的，保障更稳一些。

小王最后算了算，俩孩子年纪小，平时最多就是个感冒肺炎住院，单次花费一般也就一两万，夫妻俩身体健康很少去医院，一年四个人的总花费大概率不会超过10万，加上共享保额的价格比单独买每人5万额度便宜了快三分之一，最终就选了这款共享保额10万的方案，既满足了保障需求，又没多花冤枉钱。

二. 不同人群咋选额度高

刚毕业参加工作的年轻人，月薪大多在几千块，手里可支配预算不算多，日常大多是通勤路上磕碰、吃坏肚子闹肠胃炎这类小问题，住院概率相对低。你就优先选共享保额里倾斜意外医疗额度的组合，把意外医疗的共享总保额往高选，比如选共享总保额10万到20万区间的，意外医疗部分占个5万到10万就够用，住院医疗占剩下的额度就行，保费不会太贵，也能覆盖日常大概率风险。我身边有个刚工作两年的小姑娘，和同事凑单买了带共享保额的附加医疗险，她选的就是意外医疗倾斜的组合，去年骑共享单车赶上班摔了，膝盖缝针加换药花了六千多，走理赔直接报完了，自己没花多少钱，刚好契合她的需求。

上有老下有小的中年家庭支柱，日常要兼顾房贷车贷和孩子开支，你可以把整个家庭的附加医疗险做成共享保额的方案，总额度选50万上下就合适。如果家里孩子平时爱感冒发烧跑医院，就把门诊报销的共享额度多分配一些，留个10万左右给门诊，剩下的分给住院和重疾相关的医疗额度就行。我邻居一家三口就这么选的，去年孩子得肺炎住了一周院花了八万多，直接从家庭共享保额里扣了额度报掉，剩下的额度还够夫妻俩和老人用，不用单独给每个人买高额度，省了不少保费。

要是给退休长辈买附加医疗险，大多已经有基础医保，但长辈得小病住院的概率比年轻人高很多，你直接选共享保额里倾斜住院医疗额度的组合。如果是夫妻俩一起买共享保额的附加医疗险，总额度选30万到40万就合适，全部倾斜给住院医疗，门诊额度少留一些就行。我家楼下张大爷老两口一起买的这种，去年张大爷冠心病住院花了快二十万，医保报完剩下十二万，直接从共享保额里扣了额度全报了，老伴儿之后白内障手术，剩下的额度也够报，不用给俩人分别买高额度，省出了不少保费。

本身身体已经有点小毛病，买医疗险有除外责任的朋友，你买共享保额的附加医疗险，就针对已经出问题的器官相关医疗把共享额度配高，总共享额度选20万到30万，把三分之二的额度分配给对应病症的医疗费用报销就行。比如你是甲状腺结节除外，那就把额度多分给其他住院医疗责任，剩下的少留一点就行，不会浪费保费，还能给已有风险留足保障。

预算很充足，想要给全家做足补充保障的家庭，直接把共享总保额提到100万上下，给每个成员默认分配足够的基础额度，谁先用到谁扣，没用的额度留着给其他家人用就行，这种方式比给每个人单独买百万医疗险便宜不少，还能保证整个家庭的医疗保障额度够用，不用担心某一个人生大病额度不够用的情况。

三. 理赔环节避开哪些坑

先记住第一坑，一定要先走社保报销，再走附加医疗险理赔。我邻居张姐去年带孩子发烧住院，总共花了八千多，一开始嫌社保报销麻烦，直接拿着票据找商保申请理赔，结果因为没走社保的话，报销比例会下调15%到20%，平白少报了一千多块，本来可以多报的钱白白打了水漂，这个教训挺实在的。所以不管多省事，一定要先去社保窗口或者医院的社保结算窗口走一遍流程，再拿结算单找保险公司，才能按约定比例报销。

第二坑，所有单据一张都不能丢。不少人觉得只有住院收费票据有用，其实入院记录、出院小结、费用明细清单，甚至拍片子的报告，每一样保险公司都要核对。我同事小李去年做了个小手术，出院的时候把缴费小票留了，忘了把费用明细打出来，后来又专门抽了一个工作日回医院档案室调档，来回折腾了小半个月才拿到材料，理赔也拖了好久才到账。哪怕是一张小小的检查缴费小票，都整理好夹在一起，拍照存一份电子版在手机里，纸质用文件袋装好，别随手乱扔。

第三坑，别隐瞒既往症。之前认识的王阿姨，之前本身有慢性病史，买附加医疗险的时候没说，后来因为这个病史相关的疾病住院申请理赔，保险公司核查出来直接拒赔，之前交的保费虽然退了，但自己花的几万块医药费全都得自己掏，亏了不少。健康告知问到什么就如实说什么，不用故意隐瞒，该填什么填什么，反而能避免后续理赔出问题。

第四坑，弄清楚哪些项目不能报。比如医保外的自费项目，有些是不报的，还有一些美容性质的康复项目、特需病房的额外费用，很多共享保额的附加医疗险也不会包进去。提前翻一下条款里的免责部分，把不能赔的项目记下来，别到理赔的时候发现自己想报的项目不在保障范围内，空欢喜一场。

第五坑，报案别拖太久。不少人觉得理赔什么时候报都行，其实大部分产品都要求在出院后的一定时间内报案，拖得太久，部分材料可能找不到，还会影响理赔审核的进度。一般出院之后整理完材料，一周内就可以报案，找你的保险经办人或者走官方线上报案渠道都可以，越早提交材料，理赔到账也越快。

针对不同情况给你点直接建议：如果是给孩子买的附加医疗险，家长可以专门找一个小盒子放孩子的所有就医单据，每次看完病就随手放进去，不会丢；如果是给家里长辈买，理赔的时候可以让家里年轻人帮忙核对一遍单据，别落下东西；如果是自己买，每次就医之后就把单据拍照存到专门的相册，哪怕纸质丢了，电子版也能补打。

图片来源：unsplash

四. 续保条件要注意什么

你要先搞清楚，这款附加医疗险续保的时候，要不要重新做健康告知。不少朋友买的时候没注意这点，买了一年之后身体查出点小问题，第二年想续保都续不了，本来还指望这份保险接着帮自己兜风险，结果直接断了保障，太吃亏。

我给你说个真实案例，32岁的张女士之前买主险的时候附加了一份医疗险，共享保额，当时买的时候没看续保要求，第二年体检查出了甲状腺结节，第三年想续保的时候，保险公司要求重新做健康告知，结节不符合要求，直接拒保了。张女士之后再想买其他医疗险，因为结节的问题，很多产品都买不了，只能买限制多的产品，那段时间她一直担心自己生病没保障，睡都睡不好。所以选的时候，直接挑续保不需要二次健康告知的产品就行，别给自己留隐患。

接下来要注意，产品会不会因为停售不让你续保。有些附加医疗险跟着主险走，如果产品停售，保险公司就不会接受你续保了，哪怕你之前一直正常缴费，到时候也只能被迫退保。你要是想长期稳定有保障，选那种只要主险有效，哪怕产品停售，也能接着续保的产品，这种更稳。

给不同情况的朋友说点实在的：如果你是刚工作没几年的年轻人，预算有限，只打算买短期保障过渡，那可以选一年一续的产品，但也要提前问清楚，停售之后能不能转投其他产品，别到时候断档。如果你是上有老下有小的中年人，本身身体开始走下坡路，需要长期医疗保障，一定要优先选能保证续保的，哪怕共享保额稍微低一点，也比随时失去保障强。如果你父母年龄大了，买附加医疗险的话，要提前看最高续保年龄是多少，别买了几年，到了年龄直接不让续了，老人年纪大本来就容易生病，断保太危险。

最后还要提醒一句，买的时候别光看共享保额多少钱，一定要把续保条款逐字看一遍，有不懂的直接问保险销售人员，让对方给你说清楚哪些情况会不让续保，写进合同里的约定才算数，口头承诺不算数。别只盯着保额高就下单，续保出问题，再高的共享保额，到用的时候用不了，等于白买。

结语

这下你该明白啦，附加医疗保险共享保额没有固定数字，完全看你绑定的主险和选的产品条款来定哦。咱们拿之前的例子说，一家三口搭附加医疗险共享10万额度，一家五口也可以选共享20万额度，全看你家的需求来定。给你个实在小建议：如果你是刚工作预算有限的年轻人，和配偶一起选共享5-10万的附加医疗险就够日常小病小灾用了；如果是上有老下有小的一家三口，选15-30万的共享保额，应对长辈孩子常见的住院花费，压力会小很多；要是家里长辈身体还符合投保要求，选10-20万的家庭共享额度，就可以覆盖不少常规住院的自费部分啦。买之前一定要翻清楚条款，看好共享的是哪部分额度，再对照自家的人数和就诊需求选，选出来的就肯定适合你。

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