附加医疗保险报销范围有哪些内容

引言

朋友你有没有过这种困惑？想给自己加一份医疗保障，却搞不懂附加医疗保险到底能帮你报哪些钱？哪些花销又不在报销范围内？别挠头，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 基础报销范围怎么看？

先给你说清楚，咱们国内的附加医疗保险，都是贴在主险后面的补充报销险，最核心的报销范围，先分住院相关和门诊相关两大块，咱们一块一块说。

第一块是住院相关的花销，这是附加医疗险最核心的报销部分。去年我邻居陈叔，62岁，冬天得肺炎住了12天院，总花销一共七万二，医保报了三万四，剩下的三万八里，两万一是住院的床位费、护理费、检查化验费、手术费这些常规费用，他买的附加医疗险，把这些符合范围的费用，扣除免赔额之后报了80%。这里要记住：凡是住院期间，为了治病产生的合理必要的住院杂费，大部分都在基础报销范围内，只要没超出约定的报销限额，都能按比例报。

第二块是自费药品和部分自费项目，这是很多人买附加医疗险最在意的部分。还是说陈叔这次住院，医生给他开了一种不在医保目录里的抗炎药，一共花了一万七，这种药就是自费药，不少合规的附加医疗险，都把这部分纳入了基础报销范围，陈叔这份也不例外，最后这一万七也按约定比例报了大部分，自己只掏了不到三千。要是你平时担心大病用自费药承担不起，选的时候一定要认准，把覆盖医保外自费药作为核心要求。

第三块是特殊门诊的花销，比如慢性病长期门诊治疗、癌症放化疗、器官移植后的抗排异治疗这些，不少附加医疗险也把这部分放进了基础报销范围。比如我同事小张，刚过三十，查出来甲状腺相关问题需要做门诊碘131治疗，前前后后花了八千多，医保只报了两千，剩下的五千多，他买的附加医疗险就给报了四千，帮他减轻了不少压力。你要是有长期门诊治病的需求，买的时候一定要看清楚，有没有把特殊门诊纳入报销范围。

还有门诊手术和住院前后的门急诊费用，这部分也大多在基础报销范围内。比如你去做个日间门诊的脂肪瘤切除手术，不用住院，当天做完就能走，产生的手术费、麻药费、检查费，符合要求的都能报；再比如你住院前一周做的术前检查，出院后一个月内做的术后复查，这些门急诊花销，也在不少产品的基础报销范围内。

给你一个可操作的建议：你看条款的时候，别光听业务员说，直接翻“保险责任”那一块，一条一条对着看：有没有包含住院医疗费用、有没有包含医保外自费药、有没有包含特殊门诊、有没有包含门诊手术和住院前后门急诊，把这几项列出来打勾，勾得多的，报销范围就更广，更能满足你的需求，你就优先选。

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二. 哪些情况公司不予赔偿？

未如实告知健康状况的，大概率拿不到赔偿。之前有位32岁的陈女士，投保前半年就查出有甲状腺结节，她觉得结节很小不碍事，投保的时候就没填进去。后来她做甲状腺相关手术出院，申请报销的时候，保险公司查出来她投保前就有这个问题，直接拒赔了，连已交的保费都只退了现金价值，亏了小几千。记住，健康告知里问到的问题，你有就一定要如实写，没问到的可以不用主动说，别抱着侥幸心理瞒报。

投保前就有的既往症，不在报销范围内。这里说的既往症，就是你买这份附加医疗险之前，就已经查出来、一直在治疗或者长期吃药的慢性病、旧疾。比如老王买保险之前就确诊了糖尿病，一直打胰岛素，后来因为糖尿病引发足部并发症住院，这部分住院的花销，保险公司是不赔的。如果是投保之后新得的病，才符合报销要求，这点一定要分清楚。

不属于合理且必要的医疗花销，不赔。什么叫不合理不必要？比如你只是普通肺炎，本来可以住普通病房，你非要去住几千块一天的VIP豪华单间，超出普通住院标准的那部分床位费，就不给报；再比如你明明感冒发烧，却要求医生给你开进口保健品、做全身高端体检，这部分花销也不在报销范围内，只有符合病情治疗需求的常规花销，才能按规则报销。

免责条款里明确列出来的项目，都不赔。很多人买保险从来不看免责部分，这真的是大错。比如整容整形、美容养生项目，像你去做割双眼皮、打瘦脸针、洗牙美白这些，都不赔；还有怀孕生产相关的，比如常规产检、顺产剖腹产，大多也不在报销范围内，除非是因为突发妊娠并发症住院，部分产品可以按规则报，这点也要提前看清楚条款。

给你一个可操作的建议，拿到条款之后，先翻到免责条款那一页，一条一条读一遍，拿笔把自己可能接触到的项目圈出来，比如自己有旧疾就圈既往症，平时爱做美容项目就圈整形美容，存到手机相册里，投保前做到心里有数，别等理赔的时候才发现自己要报的项目本来就不赔，白白浪费时间精力。

三. 保费太贵如何合理搭配？

刚工作没两年的小周，刚交完房租水电，手里剩不下多少钱，看到附加医疗险一年要交大几千，直接打了退堂鼓，其实你不用上来就选最贵的配置方案，完全可以根据自己的钱包调整，先给基础保障筑牢就行。

如果你是刚毕业的年轻人，月薪不高，又刚配上了百万医疗险当基础，那选附加医疗险的时候，直接挑只覆盖住院自费部分、免赔额和百万医疗险衔接上的版本就行，这种一年只需要两三百块，就能补上百万医疗险免赔额那部分自己要掏的钱，不会给你每月的开支添负担。

要是你是上有老下有小的中年人，家庭开支压力大，只能挤出来一部分预算买附加医疗险，那优先给家里挣钱最多的顶梁柱买全，老人和孩子先选覆盖常用自费项目的基础款，一年人均两三百也能搞定，等后面收入宽松了，再慢慢升级保障就好，不用硬撑着给全家人都买顶配，反而会影响日常生活。

我身边有个做装修工长的老吴，之前听人说要买高保障的就咬咬牙买了一年八千多的顶配附加医疗险，结果连续交了两年，孩子开学交学费都差点凑不出来，后来他改成了只给自己买覆盖特药、自费手术耗材的中端款，给老婆孩子买基础款，一年总共只花不到两千，剩下的钱留着当家庭备用金，保障也没落下，日子轻松多了。

要是你本身已经有单位的补充医疗，那不用重复买全责任的附加医疗险，只需要挑单位补充医疗报完之后，剩下的自费缺口部分做补充就行，这样只需要买责任单一的版本，保费能省一半还多，也不会浪费钱买重复的保障。别觉得买保险就得一步到位买最贵的，适合你当下钱包的搭配，才是最实用的。

四. 不同人群选购有什么讲究？

年轻人刚参加工作，可支配收入不算高，大多身体底子不错，日常就是看个感冒发烧，或者偶尔因为意外磕碰去医院处理。优先选性价比高、保障额度足够、免赔额适中的产品，不用追求过高的保费投入。比如刚毕业的小吴，每个月到手收入几千，除了房租和日常开销，剩下的结余不多，他选了一款保费不高、保障涵盖社保外自费项目的附加医疗险，每年缴费几百块，就覆盖了足够的住院报销额度，既没有给自己添负担，也补上了基础保障缺口。

参加工作多年、已经组建家庭的中年人，大多已经有了一定的积蓄，但身体开始慢慢出小问题，上有老人要养、下有孩子要供，家庭责任重，一旦生病对家庭收入影响很大。优先选保障范围覆盖自费药、靶向药这类自费项目，续保条件宽松的产品。比如36岁的陈先生，之前单位体检查出来有轻度脂肪肝，买保险的时候如实告知了，最后选了一款对这类异常核保比较宽松的附加医疗险，每年缴费一千多，就能覆盖住院的各类自费开销，哪怕后续身体出了小变化，也不影响继续续保，给家庭添了一层稳稳的保障。

老年人年龄大，大多已经有一些慢性病，买很多保险都容易被拒保，这个群体最在意的就是能不能顺利投保、能不能一直保。优先选健康告知宽松，对既往症要求不苛刻的产品。比如62岁的王阿姨，之前有高血压，一直在吃药控制，试过好几款保险都没能通过核保，最后选了一款健康告知只问几项严重疾病，对高血压这类慢性病要求宽松的附加医疗险，顺利投了保，之后因为高血压引发并发症住院，社保报完之后，剩下的符合要求的自费部分都按比例报了，减轻了子女的经济压力。

已经有一些基础小毛病、健康条件不是特别好的人群，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。哪怕一开始找不到完全符合要求的产品，也可以多选几款对比核保条件，找能接纳自己异常的产品投保。如果隐瞒病史，后续理赔很容易被拒绝，交了好几年保费也拿不到赔付，得不偿失。比如之前说过的李姐，就是因为隐瞒了自己之前得慢性病的病史，后续理赔直接被拒，最后只能自己承担全部开销，吃了没如实告知的亏。

预算特别充足，想要更高保障的人群，可以选择覆盖更多高端医疗项目、报销比例更高的产品，比如可以覆盖特需病房、进口耗材、特殊治疗项目的类型，提升就医时候的体验，不用因为费用问题犹豫要不要选更好的治疗方案。如果预算有限，就优先把核心的住院自费项目保障做足，先覆盖基础风险，不用强求额外的高端服务，把钱花在刀刃上就好。

结语

说到这里，咱们再把问题掰扯清楚：国内附加医疗险的报销，大多覆盖医保报销后剩余的住院治疗费、合理药品费、部分手术费和住院前后的门诊费用，不少也能覆盖部分自费项目，具体范围全看合同条款。选的时候，先对照自己已经有的医保和已有保障缺口，再结合自己的预算、年龄和身体状况挑就行——就像咱们开头说的，医保兜底、附加医疗险补缺口，花对钱才能给自己配齐够用的保障，遇事不用慌着掏全部积蓄。

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