附加医疗保险需要哪些条件呢

引言

你是不是也已经入手了主险，却卡在附加医疗保险这里犯了难？想给自己添一份保障，可又摸不准自己到底能不能买？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 告知健康情况要诚实

不管你买哪种附加医疗保险，第一个要守的规矩就是如实说清楚自己的健康情况，别抱着侥幸心理蒙混过关。这不是保险公司故意刁难，这是买保险的基本要求，瞒报病史最后吃亏的肯定是你自己。

我身边就有这么个真实例子，张姐今年42岁，去年想给自己加一份附加医疗保险，填健康告知的时候，看到问卷问有没有查出甲状腺结节，她想起两年前单位体检查出个小结节，当时医生说不用处理，她觉得小事一桩，就没填上去。今年春天她查出结节有变化，需要住院做切除手术，前后花了快两万，本来想着能走附加医疗险报销，结果提交资料之后，保险公司一查之前的体检记录，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，连之前交的保费都只退了现金价值，张姐后悔得不行，说当初要是写上这回事，大不了就是延期或者加费，总比现在一分钱报不到强。

很多人都有误区，觉得我没住过院，小毛病不用讲；或者我这个毛病好久没犯了，不说也没人知道。现在医院、体检中心都有电子记录，只要你查过、看过，保险公司就能调出来，别想着能蒙混过去。不管是单位体检出的小异常，还是自己去诊所看的小毛病，只要问卷上问到了，都得老老实实写上去。

那要是碰到没问到的问题呢？也不用过度焦虑，问卷上没提的，你就不用主动说。比如问卷只问了最近两年的住院史，你五年前得肺炎住过院，早就痊愈了，那就不用主动提。不用怕不买账，只要没问到，不说不影响后续理赔。

最后给你两个可操作的小建议：第一，买之前把最近两三年的体检报告、门诊病历都找出来，对着健康告知一条一条核对，别嫌麻烦，花十几分钟弄清楚比事后后悔强。第二，要是拿不准这个毛病要不要说，直接找你的保险顾问说清楚，让顾问帮你核对，别自己偷偷藏下来，大部分小异常最多就是加费或者除外承保，总比直接拒赔好太多。

二. 保费预算要合理

刚毕业一两年的小周，来问过我怎么配附加医疗险，他说每个月到手工资几千块，除去房租、吃饭和日常花销，剩下没多少，就怕买贵了交不起，又怕买太便宜没用。我给他的建议是，先扣掉每个月固定要花的钱，再留出来一点应急零花钱，剩下的十分之一拿出来买附加医疗险就刚好，绝对不会影响日常生活。

比如小周最后算下来，每个月拿出来几十块，就能配上够用的附加医疗险，平时感冒发烧住院、小手术的花费都能覆盖一部分，压力很小，也不会为了交保费天天省吃俭用。要是你硬撑着每个月花好几百甚至上千，买超出自己能力的，交个三五个月就撑不住断交了，之前交的钱白费不说，真出事还没保障，亏得慌。

已经结婚有娃的中年家庭，要怎么算预算呢？你得先把家里房贷、车贷、孩子学费、老人生活费这些固定开支都列出来，再留够三个月家庭开支当备用金，剩下的可支配收入里，拿出不超过5%来安排全家人的附加医疗险就合适。别为了给孩子买高保障，就把夫妻俩的预算压缩得太低，家里挣钱的顶梁柱先把保障做足，才是对整个家庭负责。

我朋友张姐，之前听销售说买高保额的好，就给孩子买了每个月三百多的附加医疗险，自己和老公只买了几十块的，结果后来张姐自己住院花了好几万，自己的附加医疗险额度不够，报销不了多少，又拿不出多余钱补，反而给家里添了负担。后来调整了预算，夫妻俩每个人每个月一百多，孩子每个月一百块，总保费和之前差不多，但全家人的保障都匀开了，踏实多了。

已经退休的叔叔阿姨，手里一般都是固定的养老金，别把养老钱拿出来买太多附加医疗险。年纪大了，本身基础主险已经配好之后，附加医疗险只需要补够住院报销的缺口就行，每个月控制在两三百块以内就好。就算手里有闲钱，也得留着当养老生活费，没必要把钱都砸在保费里，毕竟附加医疗险是用来报销医疗开支，不是用来理财的，适合的预算就能起到该有的作用。

不管你手里钱多钱少，买附加医疗险的核心就是，别让保费变成生活的负担，能覆盖你担心的医疗开支就够。预算少就选只报住院的基础款，预算宽松再加上门诊报销的责任，一步步来，慢慢调整就好，没必要一步到位硬撑。

三. 报销规则先了解

先给你说医院范围这事儿，不是所有看病费用都能报的。大多附加医疗险只认可国内二级及以上公立医院普通部，如果你去了私立医院，或者公立医院的特需部、国际部，超出约定范围的部分，大多不给报。就拿家住二线城市的张阿姨来说，去年因为睡眠不好加上冠心病，想住得舒服点安心养病，就选了当地三甲医院的特需病房，住了一周出院，光床位费加诊疗费就花了八千多，找保险公司报销的时候才发现，合同里明确写了只报普通部，这八千多一分都报不了，张阿姨后悔半天，说当初买的时候没仔细看这一条，平白多花了不少钱。所以买之前一定要把合同里的医院范围看清楚，如果你平时就偏爱去私立医院看病，或者想要住特需部，那得找对应约定了这些范围的附加医疗险才行，别买错了。

再说说免赔额的规则，这个一定要提前搞清楚。免赔额就是需要你自己承担的部分，超过免赔额的部分保险公司才会给报。不同附加医疗险的免赔额不一样，有的是一年累计计算，有的是每次住院都要算一次免赔额。比如你买的附加医疗险年免赔额是一万，今年第一次住院花了八千，没到免赔额，报不了；第二次住院又花了八千，两次加起来一共一万六，累计超过一万的部分六千，就可以按规则报销。如果是每次住院都设一千免赔额，那每次报销的时候都要先扣掉一千，剩下的再算。你可以结合自己的情况选，年纪大、经常住院的，可以选累计免赔的，这样更容易达到报销条件，对应保费可能会稍高一点；身体比较好、很少住院的，选免赔额稍高一点的，保费更低，更划算。

接下来聊聊报销比例，这个直接关系到你能拿到多少钱。大多附加医疗险是跟着主险走的，社保报销之后，剩余符合范围的费用能报到八成到九成左右，也有一些能做到百分之百报销，但前提是你已经经过社保或者其他基本医保报销了。如果你没有经过社保报销直接找保险公司，大多只能报六成左右，比报销过之后的比例低不少。比如你住院总共花了三万，社保报销了一万二，剩下一万八是符合报销范围的，如果按九成报，就能报一万六千二；如果你没走社保，直接按六成报，一万八只能报一万零八百，差了五千多，差别真的挺大。所以看病的时候，记得一定要走社保结算，别白白少报了钱。

还有报销范围的限制，不是所有住院花的钱都在报销范围内。附加医疗险一般只报符合当地医保目录范围内的药品、检查、治疗项目，目录外的自费药、自费项目，大多基础款附加医疗险不给报。就说刘先生吧，去年做了微创手术，手术过程中用了一个进口的吻合器，这个器械不在当地医保目录里，自费花了一万二千多，他买的基础附加医疗险不覆盖目录外费用，这一万多就只能自己掏。如果你担心碰到这种大额自费项目，可以选覆盖医保外用药的附加医疗险，这类虽然保费会稍高一点，但遇到需要用自费药的时候，能帮你承担不少压力。

最后说一下报销顺序，如果你买了多份保险，附加医疗险是遵循补偿原则的，不管你买多少份，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费，不可能重复获利。所以你不用买多份相同的附加医疗险，买一份符合你需求的就够，多买也没法多报销，还白白多花了保费。如果你已经有了其他医保类的保障，买附加医疗险的时候，只需要补够你需要的缺口就好，比如已经有了基础保障，就补个覆盖自费药的缺口就行，不用重复配置。

图片来源：unsplash

四. 不同人群有区别

刚毕业入职的年轻人，大多还在攒积蓄，工资不高，平时顶多就是赶项目熬个夜，偶尔吃个不干净的外卖闹肚子，最多就是小毛病需要门诊拿点药。这种情况建议选附加小额住院医疗险，附加险本身不用掏太多保费，一两百块就能有几万的住院报销额度，刚好覆盖平时小感冒住院、急性肠胃炎住院这类开销，不会给本来就紧张的生活费添负担，也能补上基础医保报不完的缺口，完全够用。

已经成家有娃的中年人，大多已经有了稳定收入，身上背着房贷车贷，还要养老人孩子，这个群体核心需求是防范大病带来的大额支出。建议直接附加高额度的住院医疗险，把保额做足，优先选能覆盖社保外自费药、自费项目的类型，毕竟一旦得大病，很多进口药、靶向药都是社保不报的，有了附加医疗险就能把这部分缺口填上，就算真出事，也不用动家里攒的买房钱、孩子教育金，不会把整个家庭的财务拖垮。比如去年我接触到的一位36岁的张先生，上有老下有小，之前已经买了重疾险当主险，附加了一份高额度的医疗险，去年查出来肺结节需要住院手术，前后自费部分花了八万多，基础医保只报了三万，剩下的五万多全部走附加医疗险报销了，没动给孩子攒的中学学费，当时他就说这个附加险买得太值了。

有娃的家长给孩子买附加医疗险，要结合孩子的体质来选。如果孩子从小体质弱，动不动就感冒发烧门诊挂号拿药，或者常得支气管炎需要做雾化，就优先选带门诊报销责任的附加医疗险，虽然保费会贵一点点，但孩子经常看门诊，一年下来也能报不少，算下来很划算。如果孩子体质挺好，一年也不怎么生病，那就选只保住院的，保费更便宜，只防万一就行，不用多花冤枉钱。

家里的老人买附加医疗险，首先要看年龄限制，大部分附加医疗险对投保年龄有要求，超过七十岁大多不能买了，只要年龄符合，先看健康要求，很多老人都有高血压、糖尿病这些慢性病，只要健康问卷里没有问到这些常见病，就可以正常买，如果问到了，就选健康告知宽松的，别硬挤健康要求严的，最后理赔被拒白花钱。老人买附加医疗险，优先看住院报销额度，不用追求带门诊责任的，老人年纪大了，最怕突发大病住院，大额住院费才是最需要扛的风险，先把这部分保障做足就好。

已经有过既往病史的朋友买附加医疗险，一定要对照健康要求一条一条看，比如你之前得过甲状腺结节，已经手术切除，复查结果都正常，如果健康问卷只问五年内的住院史，你的手术是六年前做的，那就可以如实告知正常投保。如果你的病史刚好在健康问卷的询问范围内，就把之前的检查报告、病历都准备好给保险公司核保，能买就买，不能买也不要隐瞒，隐瞒了最后肯定拿不到赔款，白交保费。

五. 保留票据很重要

我先给你说个真实的事儿，上周帮邻居张姐处理理赔申请，她就是吃了丢票据的亏。张姐上个月因为急性肠胃炎住院，花了小八千，刚好她买的附加医疗险能报住院费用，结果整理材料的时候翻遍了家里抽屉、手提包、车里，都找不到住院费的原始发票。

医院收费处说可以补打费用清单，但原始发票只有一份，补不了，保险公司这边没法认定原始花费的金额，最后张姐只能自认倒霉，本来能报五千多，最后只能拿到基础检查费的几百块报销，剩下的都自己掏了腰包。

别觉得这是小事儿，附加医疗险大多是报销型的，你花了多少钱，需要票据实打实证明，没有票据，哪怕你确实看病花钱了，也没法走理赔流程，这个规则不是保险公司故意卡人，是为了防止重复报销，所以票据是核心理赔材料。

给你说个可操作的小方法，看完病拿到所有票据之后，第一时间把所有材料分清楚类别，先整理好纸质版：原始发票放一个专门的文件袋，病历本、出院小结、费用总清单、检查报告、处方单全部按时间排好顺序放进去，文件袋上就写清楚“医疗票据”四个字，放在固定的地方，别随便丢。

然后你再给每一张材料拍清晰的电子版，发票要拍到完整的发票抬头、金额、公章，别拍糊了，拍好之后分类存到你手机相册的专门相册里，再备份一份到网盘，哪怕纸质版丢了，部分保险公司也认可清晰的电子票据，能省去很多补材料的麻烦。

还有一点要提醒你，哪怕是几十块的门诊挂号费、几块钱的外购药处方，只要在附加医疗险的报销范围内，都别随便丢，我之前有个朋友，就是攒着所有小额票据，最后一次理赔下来，把大半年的门诊花费都报了小一半，要是随手丢了，这些钱就都拿不回来了。

结语

总结下来呀，买附加医疗险其实不难，核心就是这几个条件：首先要如实告知健康状况，其次预算要贴合自己的收入，不同年龄选对应需求的保障，买前要看清报销医院和规则，看完病留好所有单据。照着这个思路选，你就能挑到适合自己的附加医疗险啦，赶紧对照自己的情况捋捋吧！

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