学平险有熊孩子险吗 孩子的学平险都报什么

引言

不少家长给孩子买了学平险，心里还犯嘀咕：孩子调皮闯了祸，学平险能赔吗？学平险平时都能报什么？今天我们就来聊聊这两个家长最关心的问题。

一. 学平险到底保啥

多数常规学平险本身不自带熊孩子闯祸的第三方责任保障，少数产品会附加这个责任，要不要选带附加的，看你家孩子日常的好动程度就行。

我家楼下的小朋友浩浩，今年上小学三年级，平时爱追跑打闹，之前在小区玩飞盘，不小心脱手砸坏了邻居家停在楼下的汽车尾灯，换灯花了小一千。浩浩妈妈买的那款学平险，刚好附加了第三方责任，最后报了八百多，自己只掏了零头。要是没附加这项责任，这笔钱就得全由家长自己出了，所以想买带熊孩子保障的学平险，买之前一定要翻一下条款，看看有没有第三方责任这一项，别买完了才发现没这项保障，白期待。

除去可能附加的熊孩子保障，常规学平险的保障分四大块，第一块是意外门诊和意外住院，孩子在学校摔了碰了、被蚊虫叮咬感染、不小心吃坏肚子，这些只要是意外导致的就诊，符合条件都能报。就开头说的小刚，课间和同学玩抓人游戏，跑的时候没站稳摔在了讲台角上，磕掉了半颗门牙，去医院做根管治疗加树脂修复，前后花了两千八百多，社保报了一千二，剩下的一千六百多走学平险报了一千一百多，自己只花了五百多，大大减轻了家长的负担。

第二块是疾病住院，孩子体质弱，冬天容易得肺炎、流感住院，或者做个小手术切除囊肿之类的，符合条款要求都能报。去年我表姐家孩子得急性阑尾炎住院，手术加住院一共花了八千多，社保报完剩下四千多，学平险报了三千出头，自己花的钱比预想少了很多。

第三块是意外伤残，要是孩子发生比较严重的意外，造成了身体伤残，会按照伤残等级给一次性赔付，这笔钱可以用来后续的康复和护理，给家庭补一笔开支。

最后还有部分产品会带少量的疾病身故保额，不过额度一般不高，不用对这块抱太高期待。挑的时候先把意外医疗、疾病住院这两块的报销规则看清楚，再看有没有你需要的第三方熊孩子保障，别光看价格便宜就下手，适合孩子情况才是最重要的。

二. 便宜真的好用吗

我直接说结论：便宜的学平险能用，但未必够用，要不要选，得看你家的实际需求。

先给大家说个我身边的真事，去年小区里有个妈妈图省心，给上小学二年级的儿子买了三十多块的便宜学平险，觉得反正就是个基础保障，够用来。结果孩子课间在操场玩单杠，没抓稳掉下来摔成了胳膊骨折，打石膏、复位加上后续复查，一共花了将近五千八百块。找保险公司报销的时候才发现，这款便宜学平险的意外医疗免赔额是两百，报销比例只有六成，而且社保外的自费项目，比如固定骨折用的进口钢钉，一分都不报，最后只报了两千一百多块，剩下三千多都得自己掏。

要是换成百元左右的中价位学平险，差别就很明显。我同事今年给儿子买的八十多块的学平险，同样是意外医疗，免赔额只有几十块，社保范围内报销比例能到八成，还能覆盖一部分社保外的用药和耗材。上个月孩子踢球撞坏了同学的运动眼镜，一共赔了一千二百块，刚好走学平险附加的第三方责任报销了九成，自己只出了一百多块。你看，只是多花了几十块，保障范围和报销比例差出这么多。

对于经济条件比较紧张，或者已经给孩子买了足额的商业意外险、医疗险的家庭，其实几十块的便宜学平险完全可以选。本来就是给孩子在学校添个基础保障，不用追求太高额度，有基础的意外和住院报销就够用，不用多花额外的钱。

要是你家没给孩子配其他商业儿童保险，而且孩子本身就是坐不住、爱跑爱闹的性子，平时还参加学校的足球、篮球这类对抗性运动，我建议你别贪便宜，直接选百元左右的款就行。你可以重点看三个点：选免赔额低的、报销比例高的，最好能包含社保外用药，再加个基础的第三方责任保障，多花几十块，能省去不少后续麻烦。

最后提醒一句，不管你选便宜还是稍贵的，买之前一定要翻一下保障责任那页，别光看价格就下手。有的便宜学平险会偷偷砍掉第三方责任、意外门诊这类常用保障，真出事了才发现没覆盖，白白后悔。

三. 孩子受伤怎么赔

拿到学平险之后，先把保险公司的官方报案电话存进手机通讯录，别等出事了才翻半天找不到号码。就说楼下邻居家的小学五年级男孩壮壮，上个月上体育课抢篮球的时候，被同学绊倒磕破了额头，流了不少血，老师刚把孩子送到社区医院缝针，壮壮妈妈就掏出存好的号码打了电话报备，整个报案过程花不了五分钟，保险公司当天就记录了这次出险，后续理赔走得特别顺。

报案之后，所有的就诊单据都要好好收着，别随手乱扔。不管是急诊挂号单、缴费发票、医生开的诊断证明，还是拍片子的报告、缴费明细，每一张都整理好夹起来，要是走医保先报了，也要把医保出具的结算单留好，这些都是理赔必须的材料。还是说壮壮这次，妈妈把所有单据按时间排好，一张都没丢，提交的时候一次性就通过了审核，没让保险公司来回补材料，省了好多功夫。

现在很多公司都支持线上提交材料，不用特意跑线下网点交纸质版。你可以直接用保险公司的官方公众号或者APP，按提示上传所有单据的清晰照片，填好自己的银行卡信息就可以等着审核了。壮壮妈妈就是直接在公众号上传的材料，足不出户就完成了所有提交流程，连出门的功夫都省了。

如果是孩子和别的孩子磕碰受伤，涉及到第三方责任，也别想着隐瞒不报。学平险一般都能先给孩子报销治疗费用，不会因为有第三方就直接拒赔，该走流程正常走就行。壮壮这次是同学绊倒的，对方家长也愿意出一部分钱，壮壮妈妈如实跟保险公司说了情况，保险公司还是按条款给报销了医保报销后剩下的部分，一点都没刁难。

提交材料之后，就耐心等审核打款就行，一般几个工作日就能到账，到账之后你查一下自己的银行卡余额就可以。壮壮从提交材料到理赔款到账，一共用了四天，总共花了一千八百多的治疗费，医保报了八百多，学平险又报了剩下七百多，自己最后只掏了不到三百，比预想中省心太多。记住这几步，真遇上孩子受伤理赔，就不会手忙脚乱出问题。

图片来源：unsplash

四. 不同情况咋挑选

如果家里是刚上幼儿园的低龄娃，日常主要在园区里活动，大多是跑跑跳跳磕碰、换季容易感冒发烧引发住院，选基础款的学平险就够用。基础款学平险价格一般几十块，覆盖基础的意外门诊、住院医疗，完全能应对小擦伤、低烧住院这类常见小问题，不会花多余的钱，适合预算不高、只想要基础保障的普通家庭。我身边有个朋友家孩子刚上中班，就是选的这种基础款，去年孩子在户外活动摔破膝盖缝了两针，花了不到一千块，报完之后自己只掏了一百多，性价比完全够用。

如果孩子平时特别好动，经常参加学校的篮球、足球、攀岩这类对抗性户外运动，就一定要额外挑意外医疗额度高、包含意外伤残责任的学平险。这类孩子出门疯玩，发生比较严重意外的概率比安静的孩子高不少，普通基础款的额度不够用，加高额度之后，万一真的发生骨折、关节受伤这类需要长期治疗的意外，报销的时候不用因为额度不够自己补大笔钱。我同事家儿子是校足球队的前锋，去年打比赛的时候被撞断了小腿，手术加康复花了三万多，因为当初特意选了意外医疗五万额度的学平险，社保报完之后剩下的部分基本都报了，自己没掏多少。

如果孩子本身身体不太好，经常因为小病住院，或者有容易复发的小毛病，挑学平险的时候要重点看住院医疗的报销比例和免赔额。尽量选免赔额低、社保内报销比例高的产品，有些学平险免赔额设到一两百，甚至零免赔，报销比例能到八成以上，孩子反复住院的话，能多报不少钱，减少家庭的支出压力。小区里有个宝妈，女儿从小体质弱，一到冬天就得肺炎住一两次院，之前买的旧学平险免赔额高，报销比例只有六成，后来换了免赔额一百、报销比例八成的，上次住院花了八千多，比之前多报了一千多，她觉得特别实用。

如果预算比较充足，还担心孩子万一不小心闯了祸，把别人家孩子弄伤或者弄坏了别人东西，那选学平险的时候可以挑附加了第三者责任保障的产品，也就是大家常说的熊孩子保障责任。这类附加责任一般加不了多少钱，就能拿到几万的第三者额度，刚好对应家长担心的“熊孩子闯祸”问题，比如孩子打闹把同学弄伤需要赔医药费，或者不小心碰坏了学校的公物要赔偿，都可以走这个责任报销，不用自己掏这笔钱。我楼下邻居家儿子上小学，去年课间追跑把同学的门牙撞缺了一块，补牙加上后续矫正要两万多，刚好他家学平险附加了十万的第三者责任，最后大部分费用都走保险报了，省了很大一笔开支。

如果孩子已经上了高中、大学，日常除了上学，还会经常外出参加社会实践、短途出游，挑学平险的时候可以选包含校外意外保障的产品，很多基础学平险只保校内发生的意外，这类拓展了校外保障的，能覆盖孩子在外实践、出行时候的意外风险，适合年龄大一点、在外活动多的孩子，价格只比基础款贵一点点，保障范围大很多，性价比很不错。

五. 投保细节注意啥

第一，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的既往病史。我身边有个真实例子，朋友家孩子之前确诊过过敏性紫癜，治疗之后稳定了，朋友投保的时候想着已经好了不用写，结果半年后孩子因为这个病住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，朋友白花了好几年保费，还没拿到赔付，后悔都来不及。只要问卷上问到的问题，都按实际情况填，没问到的不用主动说，不用多讲也别少讲。

第二，要看清楚报销的范围和免赔额、报销比例。很多学平险会分社保内用药和社保外用药，有的便宜基础款只报社保内的，如果你希望孩子用到进口药、自费器材也能报，投保前就得看清楚条款，选能覆盖社保外费用的保障。另外免赔额也很重要，有的学平险免赔额是100元，有的是0免赔，0免赔的话小几百的治疗费也能报，孩子平时碰个伤缝个针都能用得上，这点可以优先留意。

第三，要确认保障的地域和学校范围。不少家长觉得孩子只要在上学就行，其实有的学平险只保国内的风险，还有的对特殊学校、校外活动有要求。比如有的家长给孩子报了校外的研学旅行，刚好孩子在研学的时候摔了骨折，翻条款才发现学平险只保校内日常活动，校外组织的活动不赔，这就白买了。如果你家孩子经常参加学校组织的校外研学、运动会这些活动，一定要选保障涵盖校外活动的产品。

第四，要注意投保的年龄和生效时间。学平险一般都有对应的投保年龄范围，大多只接受幼儿园到高中阶段的孩子，有的也能覆盖大学生，买之前先对照孩子的年龄看能不能投。另外，学平险不是买了第二天就生效的，大多有3到7天的等待期，如果你刚好赶在开学前一两天买，孩子刚开学就受伤了，可能还没到生效时间，赔不了。所以最好提前一周左右投保，别卡着点买，避免出现保障空窗。

第五，要保管好投保信息和理赔需要的所有单据。很多家长现在都是线上投保，付完钱就不管了，真要理赔的时候找不到保单信息，耽误好几天时间。投保之后把电子保单存到手机云端或者打出来放好，孩子每次去医院看病，门诊病历、缴费发票、检查报告、用药清单都整理好，别弄丢。理赔的时候缺任何一样单据，都可能影响赔付进度，整理好这些材料，提交之后就能更快拿到赔款。

结语

这下大家都清楚了吧，普通学平险本身不包含熊孩子闯祸的第三者责任保障，想要覆盖孩子闯祸给别人造成损伤的责任，可以额外附加对应责任，这就是大家说的类似熊孩子保障的内容了。至于孩子的学平险都报什么，大多能报孩子意外受伤的门诊、住院医疗费用，部分还能覆盖疾病住院的花费。咱们买的时候，普通家庭预算有限选基础款就能覆盖日常小意外；要是孩子平时好动爱疯玩，经济条件允许可以挑带高意外额度、报销比例高的产品，记得如实填健康告知，真出事第一时间整理好单据申请理赔就好。

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