附加医疗保险报销比例是多少

引言

你是不是准备配医疗险的时候，一看到附加医疗险就懵了？是不是对着一堆条款，抓着脑袋想知道附加医疗保险到底能报多少，怕自己算错漏了保障？别急，这篇就帮你把这个问题说清楚。

一. 报销比例看啥定

不同附加医疗保险的报销比例，首先要看你选的是社保范围内报销，还是扩展了自费药报销的版本。选只覆盖社保内的版本，报销比例会高一些，一般在扣除免赔额之后，能报80%到90%；如果扩展了自费药、进口耗材的报销，比例会比只报社保内的低几个点，大多在60%到80%之间。

报销比例还和就诊医院的等级挂钩。比如你去社区卫生服务中心、一级医院就诊，很多产品给出的报销比例会比去三级医院高10%到15%。去年就有位张阿姨，感冒引发肺炎去家附近的一级医院住院，总花费9000多，社保报完剩下3200，扣除100块免赔额之后，按90%的比例报销，最后报了将近2800，自己只花了不到400。后来她邻居同款附加医疗险，去三级医院看类似的病，社保报完剩下的部分按75%报，自己掏的钱就比张阿姨多不少。

是否经过社保报销，也会直接影响报销比例。如果你看病先走了社保或者城乡居民医保报销，再走附加医疗报销，比例会比没经过社保直接报高20%到30%。举个例子，刘先生摔了腿要做小手术，总花费3万，社保报了1.2万，剩下的1.8万扣掉500免赔额，按80%报销，拿到了1.4万赔款；要是他没走社保，直接找保险公司报，比例就只有50%，只能拿到不到9万？不对，哦不对，剩下1.8万扣免赔后按50%报，只能拿到不到8800，差了快6千，差别真的不小。

还有的产品会约定，连续投保没出险的话，下一年的报销比例会往上提几个百分点。比如第一年没出险，报销比例从80%涨到82%，第二年还没出险涨到84%，涨到一定比例就不再涨了，这个福利也是很多人容易忽略的，选的时候可以多留意这点。

最后提醒你，一定要翻合同里的约定，不同产品比例不一样，别光听别人说，自己扫一眼条款里的报销比例那栏，就能清楚知道自己能报多少。不要光看宣传说报销比例高，就直接下单，要看看高比例对应的是什么保障范围，别踩了只保社保内、高比例但范围窄的坑。

二. 健康告知别隐瞒

我直接说结论：买附加医疗险的时候，健康告知栏问什么，你就如实答什么，别抱着蒙混过关的心态藏着掖着。

我给你说个真事，去年我邻居张叔五十出头，想给自己买一份附加医疗险补充住院报销。投保的时候健康告知栏明确问了，最近两年有没有因慢性病持续服药超过一个月？张叔自己有原发性高血压，已经吃了五六年降压药了，他觉得这就是个小毛病，不吃药也没太大不舒服，说了可能会被拒保，干脆就勾选了“没有”。

结果过了半年，张叔因为高血压引发冠心病住院，做了介入手术，前后花了快十二万，社保报销了六万多，剩下五万多想着走附加医疗险报销，结果保险公司一核查病历，发现张叔五年前就确诊高血压，一直在社区医院拿药，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了不到一半的现金价值。

张叔当时特别委屈，说自己投保的时候已经停药半个月了，谁知道会出事？可规则就是规则，合同写的明明白白，不如实告知足以影响承保决定的，保险公司有权拒赔。张叔这下不仅没拿到报销，之前交的钱也打了水漂，想吃后悔药都没地方买。

很多朋友会有误区，觉得我之前得的病早就治好啦，或者就是个小毛病不用讲，其实不是的，健康告知问到的内容，不管大小你都得说。没治好的病要说，治好的病如果留有记录也要说，近期体检有异常指标也要说。

实在拿不准哪些要报，你就把最近三年的体检报告、门诊病历、住院记录都翻出来，问到对应项目就如实填。要是真的有小问题没问到，你也不用主动说，别给自己添不必要的麻烦。

你就记住，如实告知不是给保险公司找事，是给自己后续理赔铺路，真出事了能顺顺利利拿到报销，比啥都强。

三. 不同预算怎么选

刚毕业没攒下多少积蓄，每月可支配预算有限的年轻人，直接选低免赔、低比例报销的基础款附加医疗险就够。刚工作的小吴今年24岁，刚换了出租屋安顿下来，月薪五千出头，除去房租、吃饭和日常通勤开支，每月剩不下一千块，他就选了每年缴费几百块的基础款附加医疗险，扣除社保报销后，剩余符合要求的花费能报六成左右，够覆盖平时小病住院、门诊手术的花费，不会给自己添缴费负担。

已经工作三五年，手里有一点积蓄，预算能留出每年一千到两千块的年轻人，可以选报销比例更高一点的中端款。工作五年的小郑今年29岁，月薪一万左右，平时身体还算健康，就是偶尔因为久坐犯腰椎问题，偶尔需要住院做理疗调理，他选的这款附加医疗险，扣除免赔额后，社保范围内的花费能报到八成，社保外的用药也能报到五成左右，每年缴费一千出头，比基础款保障更扎实，也不会超出预算。

上有老下有小的中年工薪家庭，家庭总预算不算宽松，只想给家里顶梁柱配合适的附加医疗险，优先顶梁柱先买，报销比例选中等偏上就行，不用硬冲高比例多花钱。今年38岁的老陈是家里的主要收入来源，妻子全职带孩子，父母身体也需要长期调理，全家每年能拿出来买保险的钱不到五千，他先给自己选了每年一千八百块的附加医疗险，扣除免赔额后，社保内外符合要求的花费都能报到七成以上，先把自己的保障兜住，等后续家庭收入涨了，再给家人加配就行。

家庭年收入不错，每年能拿出几千块分配在健康保障上，想要更充足的报销，可以选高报销比例的附加医疗险。今年42岁的赵先生开了一家小水果店，每年能稳定存下十几万，他给自己和妻子都买了高比例的附加医疗险，扣除合同约定的免赔额后，符合要求的住院花费能报到八成以上，社保外的自费进口药也能报到七成，每年每人缴费三千多，对他来说压力不大，万一真的生病住院，自己需要掏的钱会少很多，不会影响家里原本的生活计划。

已经退休，每月只有固定养老金，预算不多的老年人，优先选针对老年常见住院风险的附加医疗险，选性价比高的中端比例款就行，不用追求过高比例浪费钱。今年66岁的王阿姨每月养老金四千块，子女给了一笔买保险的预算，她选了每年缴费一千二百块的附加医疗险，扣除免赔额后，符合要求的住院花费能报七成左右，覆盖冠心病、糖尿病这类常见老年病住院的大部分花费，足够用，也不会花掉太多养老金。

图片来源：unsplash

四. 理赔资料怎么留

不管你买的是哪款附加医疗保险，理赔第一步就得把资料备齐，漏一个都可能耽误报销进度，别嫌麻烦，提前整理好能省不少事儿。

首先，最核心的医疗类资料必须留原件。就拿上周来找我聊这事的赵姐来说，她上次带老爸去做小手术，出院的时候把原始发票随手放在了买菜的无纺布袋里，回家收拾卫生直接当垃圾扔了。等到申请理赔的时候，保险公司要求提供发票原件，赵姐跑了三趟医院才补打出来加盖公章的存根联，前前后后耽误了一个多月才拿到报销款。建议你看完病当天，就把所有发票、费用清单都理出来，单独放在一个固定的文件夹里，别和其他杂物混放。

然后，门诊和住院的病历资料不能少，每一页都要收齐。比如你因为肺炎去门诊输了三天液，之后又住院治疗，那门诊的初诊病历、检查报告、输液处方，还有住院的出院小结、手术记录、病理检查报告，每一份都得留好。之前我认识的小吴，就是觉得初诊病历只是写了几句症状，没用就扔了，理赔的时候保险公司没法确认你这次生病是不是在投保之后发生的，只能让他再跑回医院找医生补写，折腾了好久才补上。

如果是经过了医保或者其他保险先行报销的，还要留好已经报销后的分割单。这个分割单是医保或者其他保险公司出具的，上面会写清楚已经报销了多少金额，剩下的自费部分是多少，咱们申请附加医疗保险报销的时候，必须要这份材料才能算清楚还能报多少钱。别觉得已经拿到报销凭证就不用要分割单了，没有这个，剩余部分的报销流程根本走不下去。

最后还有一点，申请人和被保险人的身份资料也要提前准备好复印件，同时保留好电子版备份。如果是被保险人自己去申请理赔，准备好自己的身份材料就行，如果是委托家属代办，还要备好委托书和代办人的身份材料。建议你除了纸质版放在文件夹里，再用手机把所有资料都拍一遍清晰的照片，存在云端或者自己的常用U盘里，哪怕纸质版丢了，电子版也能作为备用补充材料，不会直接卡了理赔流程。

养成随手整理留存资料的习惯，理赔的时候就能一次交齐材料，不用反复补材料折腾，能更快拿到报销款，真正发挥这份附加医疗险的作用。

结语

总结下来，附加医疗保险的报销比例没有统一数字，得看你选的具体条款约定，一般扣除免赔额后，会在50%-90%之间浮动，医院等级越高，报销比例可能会稍微下调一点，具体都写在合同里，买的时候翻一翻就能看到。给大家提个醒，不管选哪款，先如实说健康情况，收好所有理赔单据，再根据自己的钱包和需求挑，年轻人预算有限选低缴费高免赔的就行，中老年基础保障弱，可以选比例稍高、门槛更低的方案，这样需要用的时候就能顺顺利利拿到报销啦。

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