附加医疗保险共享保额是什么

引言

你在买附加医疗险的时候，是不是曾在共享保额这里停下脚步犯嘀咕？到底这个共享保额是什么，会不会给自己买保障添麻烦？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 共享保额咋回事儿

我举个具体的例子给你讲明白。去年我帮邻居张阿姨整理保单的时候，就碰到了这种附加医疗险共享保额的情况。张阿姨本来给一家三口都配上了主险，后来想加一份附加医疗险，一开始她以为得给每个人单独买一份、每个人单独算保额，算下来一年要交不少钱，正犹豫呢，业务员告诉她可以选共享保额的附加医疗险。

张阿姨选的就是一家三口共用10万的保额，不像分开买的时候，每个人单独5万保额，加起来也是15万，但分开买的时候，如果只有一个人生病，最多只能报5万，剩下的10万额度留着别人用不了。换成共享保额之后，哪怕只有一个人看病用到医疗险，只要总花费没超过10万，都能按规则报销，不用卡着单人额度走。

这里得给你说清楚，附加医疗险本身是不能单独买的，必须绑着对应的主险才能买，共享保额就是同一个保单里，被保的几个人共用同一份医疗险的额度，不是每个人各占各的，额度通着用。比如张阿姨家今年春天孩子得肺炎住院，前前后后花了快8万，医保报销完之后，剩下接近5万的自费部分，要是之前选的是每人单独5万额度，刚好能报完，要是孩子花了7万自费，那只能报5万，剩下两万得自己掏。

换成共享保额就不一样了，哪怕这次孩子花了8万自费，只要全家累计花的钱没超过共享的10万额度，这8万就能按规则报，不用怕某一个人用超了单人额度，剩下的额度又浪费。当然你也得记着，额度是共用的，不是无限用，这一家人今年不管几个人看病，加起来报销的总钱数，不能超过共享的总保额，今年用超了，第二年续保有额度才能接着报。

要是你家里是两三个人一起买同一份带附加医疗险的保单，选共享保额的时候，先想想你们家的情况，要是你觉得大概率只有一个人会用到大额报销，选共享保额比每人单独买同额度的便宜，能省出来不少保费，还能给单个病人更高的报销空间，比分开买额度锁死划算。

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二. 哪些人适合配置

刚毕业没攒下多少积蓄的年轻人，可以选这款。我身边就有三个同租的年轻人，刚出来打拼，每个月房租水电扣完，剩下的钱只够覆盖日常开销，还要留一点应急备用金，单独给每个人买一份独立保额的医疗险，一年下来保费加起来要小一千，对他们来说算是不小的负担。后来他们选了带共享保额的附加医疗保险，三个人共用十万的保额，总保费比单独买便宜了近三成，刚好满足他们低预算又想都有保障的需求，哪怕其中两个人先后因为肺炎、急性肠胃炎住院，报销下来也没超过共享额度，剩下的额度还能给第三个人用，性价比很不错。

上有老下有小的夹心层家庭，非常适合这种配置。我邻居张姐家就是这种情况，夫妻两个加一个上小学的孩子，还有两位退休的老人一起住，一家五口如果每人单独买一份独立保额的医疗险，不仅保费压力大，平时打理保单也麻烦。选共享保额的附加医疗险之后，一家五口共用二十万的报销额度，一年交的保费比五份独立保额的产品便宜了近一半，而且只要一个主保单就能管所有人，不用挨个记缴费日期、查保单状态，省了好多精力。去年张姐父亲做了微创小手术，报销了八万多，今年孩子得肺炎住院又报了两万多，加起来才十万，剩下的十万额度还能覆盖其他人的医疗需求，完全够用。

家里只有一两个人有大概率小额就医需求的家庭，选这个准没错。我表姐家就是这样，表姐本身有过敏性鼻炎，一到换季就容易发作需要住院调理，她老公身体一直很健康很少去医院，孩子刚上幼儿园，免疫力差经常感冒发烧住院。他们家就选了夫妻加孩子三个人共享十万保额的附加医疗险，虽然表姐和孩子就医次数多，但加起来一年的医疗费用也很少超过八万，剩下的额度足够给老公用，保费比给表姐和孩子各买一份独立保额的还便宜，刚好贴合他们家的需求。

已经买了基础医疗险，想给全家补兜底保障的人，也适合选这种。很多人已经给自己买了百万医疗险，但是百万医疗险有一万的免赔额，小额门诊住院都报不了，想给全家人都补上小额医疗的保障，单独买每个人的小额医疗，保费加起来也不便宜，选共享保额的附加小额医疗险，全家共用一个额度，保费低，刚好可以覆盖百万医疗险免赔额以下的部分，哪怕平时有个小病小痛住院，也能把社保报销完剩下的部分再报掉，不用自己掏钱。

身体健康状况有差异的一家人，也可以考虑这种配置。比如一家里面，年轻人身体健康能轻松通过核保，老人有一些基础毛病，买单独医疗险要么加费要么被拒，选共享保额的附加医疗险，很多产品只要主被保险人健康符合要求，附属被保险人的核保要求会宽松一些，能让老人也搭上保障的车，共用额度也不会因为老人有病史就加太多保费，整体来说很划算。

三. 投保千万别漏项

先确认清楚共享保额的分配规则，别拿到合同就扔一边不管。我之前遇到一个用户，一家三口买了附加医疗险共享五万保额，他想当然觉得每个人都能先用自己的额度，没想到条款写的是任意一个人先花，花完就没剩余额度了。后来他家孩子先住院花了四万八，没过半年老人又要做手术，才发现只剩两千额度能用，原本指望的报销落了空，后悔都来不及。

一定要如实填健康告知，别抱着蒙混过关的心态。比如你本来有甲状腺结节，或者确诊过慢性胃炎，别想着反正没住过院就不填。咱们说回刚才说的共享保额附加医疗险，有个用户给夫妻俩一起投保，知道爱人有高血压，怕过不了审核就没填，结果后来爱人脑供血不足住院申请报销，保险公司查出来病史，直接拒赔，连已经交的保费都没退，相当于白扔了钱，连主险的附加权益都受影响。

核对清楚共享保额的参与人员，别漏加了你想保的家人，也别错加了不符合要求的人。不少产品要求共享保额的被保人必须是直系亲属，也就是配偶、父母、子女，有的只能给配偶和孩子共享，没法加爷爷奶奶，提前问清楚再投。有个用户想给一家五口（夫妻俩加俩娃加自己妈妈）买共享保额的附加险，没仔细看要求就填了人，投保成功之后才发现妈妈根本不在可共享的范围内，想加还加不了，退的话又要损失手续费，折腾好久都没理顺。

看清楚免赔额的约定，是每个人单独算免赔，还是整个共享额度算一次免赔。这点差别很大，比如共享五万保额，免赔额一千，如果是整个额度算一次免赔，那只要总花费超过一千就能报，要是每个人算一次，那每个人看病都得先自己花一千，剩下的才能走报销。有个用户之前没注意这点，一家三口都感冒住院，每人花了八百，总花费两千四，要是整体算免赔就能报一千四，结果合同是每人算免赔，每个人都没到免赔线，一分钱都报不了，等于白用了这个保障。

最后还要确认保额用完之后，附加险会不会直接终止，还是下一年续保能恢复额度。不少共享保额的附加医疗险，要是当年保额就用完了，当年剩下的时间就没保障了，有的下一年续保会重新给满共享额度，有的不会。提前搞清楚这个规则，才能提前做好后续的保障规划，别等到保额用完了才发现当年剩下的时间都没保障，临时换保险又因为健康问题买不了，把自己置于无保障的境地。

四. 理赔流程怎么走

第一步先确认出险责任，你得先翻一下手里的保单条款，看看这次看病治疗的项目，是不是在这份共享保额附加医疗险的保障范围内。比如你是因为普通肺炎住院，这个属于保障范围；如果是条款明确除外的项目，就不用急着提交申请了，提前捋清楚能省不少时间。

接下来整理好所有理赔需要的材料，身份证、保单相关凭证是基础，门诊治疗要留好门诊病历、处方笺、缴费发票，住院治疗还要加上出院小结、费用总明细单，要是走了医保结算，记得把医保结算单也打印出来。像之前有用户给孩子申请理赔，就是漏了费用明细单，来回补材料耽误了小半个月，提前整理全能加快审核速度。

然后就是提交理赔申请，现在大部分保险公司都支持线上提交，你可以直接在官方公众号或者官方APP里找到理赔入口，按照提示上传所有材料的清晰照片或者扫描件就行；如果不习惯线上操作，也可以带好纸质材料去保险公司的线下营业网点柜台提交。我身边有个朋友，一家三口买了带共享保额的附加医疗险，去年春天孩子得了支气管炎住院，总共花了八千多，医保报完之后剩四千多，他就是在线上提交的申请，三天就收到理赔款了。

提交之后耐心等保险公司审核就行，要是材料有疑问，保险公司会主动联系你补充信息，你只要及时配合就好，别故意隐瞒之前的病史或者治疗记录，不然就算审核到最后也拿不到理赔款。等审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，你可以随时查收账户变动。

要是你对审核结果有异议，可以直接联系保险公司的理赔专员，把你的疑问说清楚，提供对应的补充材料重新核实，不用自己憋着不说，合理的诉求都会得到处理。就拿之前说的一家三口的例子来说，这次花的四千多刚好在共享保额剩余额度里，扣掉免赔额之后，三千八百多全部都报了下来，帮刚换工作手头紧的这家人减轻了不少负担，也体现出了共享保额灵活使用的好处。

结语

现在你明白啦，附加医疗保险共享保额，就是同一份附加医疗险里，多个被保人共享同一总保障额度的约定。如果是一家三口、或者和老人一起买的小家庭，预算有限不想给每个人单独掏钱买高保额的医疗险，选共享保额的附加医疗险就很合适：比如刚才说的老王一家，年初孩子肺炎住院花了八千，之后老王媳妇体检查出息肉手术又花了一万二，两次加起来才花掉两万，三万的共享额度还剩一万留着备用，比各自买一万保额的方案实用多了。买的时候只要记着核对清楚共享额度的总金额、免赔要求，如实填健康告知，理赔的时候收好所有缴费单据按流程提交就好。

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