医疗保险附加支付什么意思啊

引言

嗨，朋友，你去医院结算医保费用的时候，是不是见过医疗保险附加支付这几个字？是不是盯着这行字摸不着头脑，好奇它到底跟你自己掏多少钱有关系？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

什么是额外付费的保障？

之前小区楼下下棋的老张前阵子因为肺部感染住院，走基础医保结算的时候，才发现医生开的几款针对他病症的进口消炎药，还有提升免疫力的辅助耗材，全都不在基础医保的报销范围内。老张一开始算了算，这些不报销的项目加起来快八千块，一下子就犯了愁，本来退休金就不算多，一下子掏这么多确实肉疼。

老张住院前，儿子给他配了一份带附加支付责任的医疗险，刚好能覆盖这部分基础医保报不了的费用，最后算下来，八千块的自费项目，附加支付报了六千多，老张自己只掏了不到一千五，这下他才明白，原来医疗保险里的附加支付，就是专门给基础医保做补充，兜住那些基础医保报不了、需要自己额外掏钱的开支。

很多人看完老张的例子会问，是不是只有住院才用得上？其实不是，门诊做一些基础医保不覆盖的检查、开靶向类的自费药，符合条款要求的话，附加支付也能按比例报。比如你去看专科门诊，医生开了一款效果更好的自费进口药，一盒就要大几百，一个疗程下来几千块，有附加支付责任，就能帮你省掉一大部分开支。

这里直接给你一个可操作的判断方法：你拿到一份医疗保险条款，翻到责任说明那一页，如果看到写了可以赔付基础医保统筹基金不予支付的自费项目、乙类项目个人先行负担部分，那这个就是附加支付责任。它本身不能单独买，必须绑定在主险医疗保险后面，相当于给你的保障加了一层缓冲垫，不会让突发的自费开支掏空你的日常积蓄。

给你一个直接建议：如果你已经买了基础的职工医保或者居民医保，平时看病担心自费部分开支太高，就可以优先选带附加支付责任的医疗险，不用追求太高的保额，覆盖日常住院、门诊的自费项目就够用，不会给你增加太多保费负担，关键时刻真能帮你省不少钱。

谁适合这份保障计划？

刚参加工作的年轻朋友适合买。刚入职工资不高，基础医保额度有限，平时难免因为熬夜赶项目得个肺炎或者急性肠胃炎，遇到需要用好点的自费消炎药、自费止疼药的时候，附加支付就能帮你报掉基础医保不报的这部分开支，花很少的钱就能把缺口填上，不会因为看病花光刚攒下来的一点积蓄。就拿刚工作两年的小吴来说，她去年得急性智齿冠周炎，需要用进口的消炎药物，一颗智齿加术后护理总共花了四千多，基础医保只报了两千不到，剩下的两千多里有一千八都是自费项目，因为提前买了带附加支付的医疗险，最后报了一千五，自己只花了三百多，对工资不高的她来说，压力一下子小了很多。

年纪大的退休朋友适合买。退休之后身体机能下降，很多老人都会有慢性病，需要长期用一些效果更好的自费药控制病情，基础医保报销完之后，剩下的自费部分常年累积下来也是一笔不小的开支，带附加支付的医疗险一年保费不高，能帮着分担这笔长期开销。比如62岁的王阿姨，患高血压多年，一直需要用一种进口降压药，每个月药费三百多，全部都在基础医保报销范围外，一年下来要四千多药费，买了带附加支付的医疗险之后，每年能报七成，自己只需要掏一千多，攒下来的钱还能给孙子买零食，不用总舍不得吃药。

本身有结节、息肉这类小异常，买不了其他高保额医疗险的朋友适合买。很多人体检都会查出这类身体小问题，投保很多医疗险都会被拒保或者除外责任，带附加支付的医疗险对健康要求相对宽松一些，只要不是已经确诊的大病，大部分都能正常投保，能帮你补上基础医保之外的保障缺口，不会因为身体有小异常就没了补充保障。比如咱们开头说的李姐，今年41岁，去年体检查出肺结节，直径不到5毫米，医生说定期复查就行，但她去投保其他商业医疗险，都被除外了肺部责任，后来买了带附加支付的医疗险，顺利承保，今年复查做薄层CT，一千多的检查费都是自费，最后报了八成，自己只花了两百多，刚好覆盖了她的需求。

经常需要去门诊做特殊治疗或者理疗的朋友适合买。基础医保对门诊报销的额度比较低，很多康复理疗、门诊小手术的自费项目都报不了，如果你经常需要做这类治疗，附加支付就能把超出基础医保的部分按比例报销，不用每次都全自己掏钱。比如做腰椎间盘突出康复治疗的老陈，每个月要做四次牵引理疗，一次三百，其中一半都是自费，每个月就要自己掏六百，买了附加支付之后，每个月能报四百多，自己只出一百多，坚持治疗也没什么经济压力。

家庭年收入中等，想要给基础医保补缺口，又不想花太多钱买高额保障的家庭适合买。每个家庭成员都配上一份带附加支付的医疗险，整体保费支出不会太高，就能把全家基础医保之外的自费开支都覆盖一部分，不会因为某一个人生病就打乱整个家庭的开支计划，性价比很合适，适合普通家庭做基础补充保障。

如何算清这笔经济账？

先把你每年能拿出来买补充保障的钱划出来，别硬挤预算占用日常开销。咱们就拿王先生家举例，王先生夫妻俩都是上班族，孩子刚上初中，每月固定要还房贷、交孩子学费，日常柴米油开销下来，每月能攒下来三千块左右备用。夫妻俩最后定的是每人每年缴费一千多块，两个人加起来不到三千，分摊到每个月才两百多，完全不影响正常生活，压力很小。

先算清楚你大概率会用到的保障缺口，再对应看保费合不合算。比如你平时去医院，能走基础医保报销后，剩下的自费部分，一般一年大概会花多少钱？如果你平时身体不好，经常要用到一些基础医保不报的自费药品、自费检查项目，那就算算，要是每年花五千左右的自费部分，那花一千多买附加支付保障，能覆盖四千多的缺口，肯定是划算的。要是你平时身体特别好，一年到头很少去医院，那可以选保费更低的档次，不用买太高保额的，够覆盖常用的缺口就行。

算清楚赔付的门槛，别光看保额数字好看。附加支付的保障，一般是基础医保报完之后，剩下符合约定的部分才能赔，有的要求你先自己掏一千块免赔额，剩下的再按比例报。举个例子，同样是两千块一年的保障，一个是免赔额一千，赔付比例80%，另一个是免赔额两千，赔付比例90%，你得按自己的情况算：如果你上次住院自费了三千，第一个能赔（3000-1000）×80%=1600，第二个能赔（3000-2000）×90%=900，哪个更合算一眼就能看出来。

算清楚保障期限和缴费的节奏，别中途断交损失钱。附加支付一般都是交一年保一年，每年保费可能会根据年龄调整，你别买的时候只看第一年的低价，要往后算，比如你现在35岁，保费一年一千，等到你45岁，保费会涨到一千五，55岁可能涨到两千多，你得看看这个涨幅你能不能长期承担，别买了几年之后交不起，断了保障不说，之前交的钱也不能退，白花钱。

最后要算清楚，你买了附加支付之后，整体看病的自付比例能降到多少。还是拿王先生家来说，王先生之前做小手术，总花费三万二，基础医保报了一万八，剩下一万四是自费，如果买了对应的附加支付，免赔额一千，赔付80%，那就能报（14000-1000）×80%=10400，最后王先生自己只需要掏三千六，比之前少掏一万多，这笔钱省下来够给孩子交一学期的补习班学费了，怎么算都划算。

图片来源：unsplash

投保要注意哪些细节？

一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况。去年小赵查出有肺结节，他觉得这个小结节不影响，自己也没手术过，投保的时候就没填进去。后来他因为肺炎住院申请理赔，保险公司查到他之前的体检报告，说他隐瞒健康状况，不仅拒赔，还解除了合同，之前交的保费只退了很少一部分，小赵后悔得不行。只要投保时问卷问到的身体异常，不管大小都要如实说，没问到的不用主动提，别给自己留隐患。

认真看免责条款，别等出事了才发现原来这件事不在保障范围内。很多人投保只看能保什么，不看什么不能保，比如部分附加支付的保障，会把一些美容整形类项目、生育相关的治疗列在免责里，如果你没提前看，想着去做相关项目申请理赔，最后肯定拿不到钱。把免责条款一条一条过一遍，自己不能接受的内容，就换别的方案，别稀里糊涂签字。

核对清楚附加支付的保障范围，别听口头介绍就下单。有的销售人员会说“所有自费药都能报”，但实际条款里可能只包含部分种类的自费药，或者对高额自费药有额度限制。比如之前有人买了附加保障，以为进口靶向药都能报，结果条款里限定了只能报国内上市的几款，他用的那款刚好没在列表里，只能自己掏钱。一切以纸质或者电子合同里的文字为准，口头承诺别信。

注意附加支付的赔付比例和免赔额，这些直接关系到你能拿到多少钱。有的附加支付看着价格低，其实免赔额很高，或者赔付比例很低，比如一万的免赔额，你只花了八千自费，根本达不到理赔标准，要是赔付比例只有50%，花两万也只能报一万，自己还要出一半。算清楚如果真的用到，自己需要掏多少钱，再决定要不要买，别只看价格便宜就下手。

买完之后要及时核对保单信息，看看附加的保障有没有加上，有没有错填个人信息。有人之前买主险的时候说好了加附加支付，结果出单之后没看，后来才发现承保的只有主险，附加保障根本没加上，耽误了理赔。收到保单之后，第一时间查清楚附加险有没有生效，姓名、身份证号这些基础信息对不对，有问题马上联系保险公司修改，越早改越省心。

结语

说白了，医疗保险附加支付就是给咱们基础医保补缺口的额外保障，专门兜住基础医保报不了的自费项目。不管你是刚工作预算有限的年轻人，选一年一交的短险就行；上有老下有小的中年朋友，或是像李姐这样已经有小毛病的人，也能根据自身情况选到适合的补充方案，只要记得提前算好保费不超预算，健康告知如实填，别学小赵偷懒瞒信息，就能踏踏实实给自己多添一层保障啦。

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