附加意外医疗保险是什么意思啊

引言

你是不是挑保险的时候，总能看到这个选项，心里犯嘀咕：这到底是啥？能给我啥保障？随便选会不会多花冤枉钱？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一 什么是附加险？保额够不够

它不能单独买，必须绑定主险才能生效，说白了就是主险的补充保障包，只给主险没覆盖到的意外医疗费用做报销。

去年小区楼下遛弯的张叔摔了一跤，骨折住院花了快八千。之前他买过一份意外险主险，这份主险只保身故和伤残，当时卖保险的给他推这个附加意外医疗的时候，他觉得多花钱就没加，最后八千多块钱全得自己掏腰包，悔得不行。要是当时加上了，社保报完剩下的部分，差不多能再报九成，自己只掏几百块就够了。

保额不需要你选太高，也不用追求大几十万的额度，日常用到的情况大多是猫抓狗咬打疫苗、切菜切到手缝针、跑步崴脚拍片子、老人小孩摔一跤做处理，这些情况花不了多少钱。一般一两万的额度就完全够用，日常门诊、小额住院都能覆盖住。

要是家里有经常跑户外的，或者年纪大容易摔跤的长辈，你可以把额度选到三万到五万，真的碰到需要做手术、打进口钢板的情况，额度也够用来报销，不用自己多掏太多钱。

别光看额度数字，一定要看额度的使用规则，有的是累计额度，一年内花完就没了，有的是每次意外都能用足额度，选每次意外都可用满额度的更实用。另外买的时候，先算一下你自己已经有的医保能报多少，再对照选保额就行，没必要花冤枉钱买超出需求的高额度。如果你的主险本身已经带了意外医疗责任，就别重复买同类型的附加险，重复买也没法重复报销，浪费保费。

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二 日常磕碰能报多少钱呀

我们先说大家最常碰到的场景：出门遛弯被野猫抓伤，骑车蹭破膝盖要缝针，在家做饭切了手去医院包扎，打工人上班崴了脚去拍片子，这些日常磕碰都是能报的，不会因为都是小事就不给赔。

我给你说个身边真实的例子，张阿姨去年春天下楼倒垃圾，踩了松动的台阶崴了脚，肿得穿不上鞋，去医院拍了X光，还开了外用药和一周的理疗，总共花了快两千八。她买的附加意外医疗，免赔额是一百块，扣除免赔之后，社保范围内的费用按90%报，最后算下来报了两千三百多，自己只掏了不到五百，要是没买这个附加险，这些钱都得自己出，不少人觉得这点小钱无所谓，但真报下来，够张阿姨买大半个月的菜了，还是很实用的。

能报多少钱，主要看三个地方：免赔额、赔付比例、报销范围。免赔额就是保险公司不给报、需要你自己掏的部分，大部分附加意外医疗的免赔额在100块到500块之间，免赔额越低，你能拿到的钱越多，同样价格下优先选免赔额低的。赔付比例就是符合条件的费用，保险公司给你报百分之多少，一般从80%到100%不等，同样条件选比例高的准没错。

报销范围分两种，一种是只报社保目录内的费用，一种是社保目录内外都能报。如果选了只报社保内的，像一些进口的缝合线、进口的外用固定支具，就报不了，得自己掏钱；如果选了不限社保的，这些费用也能按比例报。要是你经常需要去医院处理一些小伤，或者家里有小孩老人经常磕碰，预算够的话，可以选不限社保范围的，保障更宽松。

也不是所有磕碰都能报，你要提前看清楚免责内容。比如你是因为从事高危运动受伤，或者酒后摔倒，这些一般都在免责里，不给赔。另外，如果你已经通过其他渠道报销了一部分费用，比如走了社保，或者其他商业保险报过了，附加意外医疗只会报剩下没报的部分，不会让你重复拿到赔偿，这点你也要提前心里有数。

三 不同群体如何搭配好组合

先说说上学或者幼儿园的小朋友吧，这个年纪的孩子精力旺盛，跑跳不停，平时出门玩容易摔破膝盖、磕碰额头，打疫苗也可能出现意外反应，去医院处理伤口、打破伤风都是常有的事。建议小朋友买的时候，优先选一万到两万的意外医疗额度，尽量挑包含社保外用药的选项，毕竟孩子皮肤嫩，处理伤口用的美容缝合线、祛疤药大多不在社保范围内，多花这一点点钱，能覆盖不少额外支出，也能少留难看的疤痕。预算有限的话，选社保内报销的基础款就够，不用追求太高额度。

再说说退休在家的老年人，年纪大了骨头脆，买菜遛弯一不小心滑倒就容易骨折，而且恢复慢，住院、理疗都要花钱。建议给老年人买的时候，优先看能不能报销社保外的钢板、钢钉费用，很多国产钢板其实在社保内，但进口固定材料舒适度更好，要是能报销一部分，能减轻不少负担。另外要重点留意医院等级限制，别选那种只报三级医院的产品，很多老人生病愿意去家附近的社区医院换药复查，选支持二级及以下医院报销的，用起来更方便。如果老人本身已经有其他医疗险，选一万额度的基础款就够，不用重复买高额度。

接下来说说平时坐办公室的年轻打工人，这类人群平时上下班骑电动车、赶地铁容易磕磕碰碰，出差路上也可能出点小意外，大多身体不错，没有既往症。建议年轻打工人根据自己日常出行情况选，每天骑电动车通勤的，就选额度一万五左右，包含门诊报销的版本；平时很少出门，基本坐办公室的，选一万额度的基础款就行。如果平时经常去健身房撸铁、周末去户外爬山，建议选不限社保范围的，运动受伤用的进口敷料、康复药物都能报，更实用。

然后说一下本身已经买了百万医疗险，预算又比较紧张的朋友，百万医疗险一般有一万元的免赔额，也就是说一万块以下的医疗费要自己掏，附加意外医疗刚好能补上这个缺口。这类朋友不用买太高额度，选一万额度的社保内报销版本就行，价格很便宜，一年也就几十块钱，刚好能覆盖百万医疗险不赔的小额意外医疗费，性价比很高。

最后说说本身从事轻度风险职业，比如装修工人、快递外卖骑手这类朋友，选之前一定要先看清楚职业分类表，确认你的职业在承保范围内，再选搭配方案。这类人群日常出小意外的概率比普通坐办公室的高，建议直接选两万额度的不限社保版本，万一碰伤割伤，能用到更好的药品和材料，不用自己多掏钱，保障更踏实。如果你的职业不在承保范围内，千万不要隐瞒信息投保，不然理赔的时候会被拒赔，白花钱。

四 申请理赔时注意啥事项

出事之后第一时间给保险公司报备，别拖着。我之前见过一个真实案例，张哥下班骑车摔了，伤口缝针花了四千多，当时觉得反正买了附加险，等拆了线才想起报案，中间隔了快一个月。等到申请理赔的时候，保险公司需要核对事故细节，张哥记不清当时出事的具体位置，医院的首诊记录也因为时间太久，调出来花了快一周，本来一周能到账的赔款，硬生生拖了一个多月，还差点因为材料不全被要求补充调查。所以不管伤口大小，出事当天或者最晚三天内一定要报备，留下真实的事故记录，避免后续出麻烦。

所有的就医材料一定要留好原件，不能丢。很多人看完病，把发票随手塞口袋，或者因为要报其他保险就把原件给出去了，最后申请附加意外医疗理赔的时候拿不出原件，直接没法理赔。之前有个用户小孙，楼下遛狗被流浪猫抓伤，打疫苗花了一千八，他先是把发票拿去给单位报了小额互助，就把原件留在了单位，等到找保险公司理赔的时候，才想起要原件，回单位找的时候，单位已经把材料归档，调出来走流程花了半个多月，最后还是开了加盖公章的复印件才通过审核，折腾了好长时间。所以不管是门诊病历、缴费发票、药费清单、检查报告，都要统一放在一个文件袋里，所有原件自己先留好，给保险公司的时候只给复印件，需要核对原件再拿出来，别随便把原件交出去。

如果是第三方导致的意外，别拿了对方的赔偿就撤案。之前碰到过一个案例，刘阿姨在小区散步，被邻居家乱跑的小孩撞倒，摔成了骨裂，手术加康复花了三万多，邻居主动赔了所有的医疗费，刘阿姨觉得钱已经拿到了，就没跟保险公司说，后来她想起自己买的附加意外医疗还能赔住院津贴，再去找保险公司申请的时候，因为事发后没有及时报备，也没有保留相关的事故证明，保险公司没法核实事故真实性，最后只核赔了一半的津贴。其实就算第三方已经赔了医疗费，你买的附加意外医疗只要符合合同约定，还能赔剩下没报完的部分，津贴类的保障也能正常申请，别私自解决完就不通知保险公司。

去就医一定要选合同约定的医院，别随便找小诊所。大部分附加意外医疗保险都要求去二级及以上的公立医院普通部，如果你图近找了私人诊所，或者没资质的私立医院，最后是赔不了的。之前有个用户小吴，周末打篮球崴了脚，家附近就有一个私立骨科诊所，他直接去那边做了固定，花了八百多，回来申请理赔才发现，这个诊所不在合同约定的医院范围里，最后一分钱都没报，白白亏了八百。所以出事之后，如果不是紧急抢救，尽量先看一下合同里约定的医院范围，优先去约定的医院就医，避免花了钱报不了。

理赔申请提交之后，多留意进度，有需要补充材料的时候及时配合。有时候保险公司核对的时候，会对某个项目的费用有疑问，会通知你补充相关的证明，别觉得麻烦就不配合，如果你一直不补充材料，保险公司没办法核赔，只能一直搁置。之前有个用户老赵，摔了之后开了一些口服的活血药，保险公司问这些药是不是和这次意外治疗有关，老赵觉得保险公司故意找茬，就一直没回复，结果这个案子拖了两个多月，最后老赵主动联系提供了医生的处方，证明用药是治疗本次意外损伤，没两天赔款就到账了。所以只要是合理的补充要求，积极配合就好，不用过度抵触，这样理赔下来也能快很多。

五 签字前要看清哪些条文

第一，先找等待期条款核对清楚。很多人签完字才发现，刚买完没几天摔了碰了去报销，才知道附加意外医疗险有三十天等待期，这种情况保险公司不会赔。一般而言，附加在长期主险上的意外医疗险，生效时间都比较快，但也有部分产品设置了观察期，这段时间内发生意外不赔，一定要提前看好时间，确认之后再签字。

第二，翻找职业分类条款核对。你做装修水电工，或者在小区做保洁，不同职业对应的承保要求不一样，不少附加意外医疗险对职业范围有限制，如果你做的职业不在承保列表里，就算买了，出事也拿不到赔付。比如我之前听朋友说过，一个做户外安装的师傅，买的时候没注意职业要求，后来摔了去理赔，才发现自己职业不符合，最后只能自己掏医药费。一定要把自己现在做的职业，对着条款里的列表挨个对，确认符合要求再签字。

第三，确认医院范围。大部分附加意外医疗险都要求去二级及以上公立医院普通部治疗才能报，有部分产品对医院范围卡得更严，如果你平时看病习惯去社区医院或者私立医院，一定要看清条款里写的医院要求，别买完了，看完病才发现去的医院不符合要求，报不了销白花钱。

第四，看清缴费相关条款。如果附加在长期主险上，大部分是跟着主险一起年缴，年缴总的费用比按月缴要低，也不用每个月记着扣款，不容易出现忘缴断保的情况。还有部分产品，附加意外医疗险是跟着主险走，主险停缴，附加险也会跟着失效，一定要看清楚这个规则，别到时候主险忘了交，附加意外医疗也没保障了，出事了才反应过来。

第五，确认免责条款。比如酒后发生意外，或者因为个人违法违规行为导致的受伤，都是不赔的，还有部分产品把高风险运动比如攀岩、潜水这类项目排除在外，如果你平时喜欢玩这些休闲项目，一定要看清楚条款里把哪些情况列在了不赔付的范围里，确定你需要的保障都在范围内，再签字付钱，别花了钱却买不到自己需要的保障。

结语

说白了，附加意外医疗保险就是搭在主险上、专门报销意外导致的门诊、住院医疗费的补充保障，不是没用的附加项，也不是所有人都必须加，你只要结合自己的年龄、日常出行和活动情况、预算来选就行：孩子老人选额度够、报销范围宽的，打工人选理赔方便的，预算够就把不限社保的安排上，预算有限选社保内基础版也够用，买前核对好免责、职业、免赔额这些细节，出事后收好单据及时报案，就能享受到对应的保障啦。

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