医疗保险的附加险有哪些项目呢

引言

你买主险的时候是不是经常被问要不要加个附加险？对着一堆陌生选项根本摸不着头脑，也不知道哪些才是适合自己的？医疗保险的附加险都有哪些项目呢？今天咱们就把这事说清楚，帮你挑到合适的保障。

一. 住院津贴每日领多少？

我先给你说具体的，这个附加险的每日领取额度，是你投保的时候自己选的，从每天一百元到每天几百元不等，你选的额度越高，要交的附加险保费就越贵。

给你说个真实的小例子，28岁的李小姐在互联网公司做运营，平时朝九晚五挤地铁，前段时间查出来乳腺结节要做手术，住院加上术后一共在家休养了三个月。她之前买主险的时候加了这个住院津贴附加险，选的是每天200元的额度，减去条款里要求的3天免赔天数，一共按90天给她算赔付，最后拿到了1.8万元的津贴。

这个钱不是用来报医药费的，是用来补你住院养病期间的收入损失。比如很多打工人是无底薪或者拿绩效，你躺一个月，全勤奖没了，绩效没了，请假时间长了还可能扣基本工资，这个津贴刚好能补上这块缺口，李小姐那笔钱就刚好覆盖了她三个月的房租，不用动自己攒的旅游存款，压力小了很多。

如果你是刚工作没几年，积蓄不多，收入又和出勤挂钩，建议你选每天100到200元的额度就行，这样每个月附加险只需要多交十几块钱，保费压力很小，实用性够强。如果你是自由职业者，或者本身底薪比较低，收入波动大，可以选每天300元左右的额度，每个月多交二三十块，就能覆盖更多的收入缺口。

这里要给你提两个必须注意的点，第一是大部分这类附加险都有免赔天数，一般是3天，就是说住院前3天不赔，从第四天开始算，买的时候要看清免赔天数，越少越划算。第二是大部分产品都有全年累计赔付天数的限制，一般是180天，买的时候不用追求太高额度，够用就行，选太高额度保费贵，也用不到几次。最后说购买方法，你买主险的时候直接勾选附加这个责任就行，缴费跟着主险走，年交月交都可以，赔付的时候只要你拿出医院的住院证明和出院小结，就能申请理赔，流程很简单。

二. 特殊门诊怎么覆盖？

现在不少长期慢性病需要长期在门诊治疗，不用住院，医药费却不少，主险的普通医疗险一般只保住院，这种情况就可以靠附加特殊门诊责任补上缺口。

咱们先拿具体例子说，王叔叔今年52岁，查出慢性肾病之后需要定期做透析，每次透析加上检查拿药要花一千两百多，一个月得做四次，不算其他辅助治疗，光透析每个月就要四千八百多，一年下来光门诊治疗费就得小六万，之前他只买了只保住院的医疗险，这些费用一分都报不了，后来他在原有医疗险基础上加了一份特殊门诊附加险，之后每次透析的费用都可以按比例报销，一年下来能省四万多，大大减轻了家里的经济负担，这就是附加特殊门诊的作用。

不同健康情况的人，购买要求不一样。如果本身已经得了慢性病，比如高血压、糖尿病这类需要长期门诊拿药控制的疾病，投保的时候要如实填写健康告知，把近期的体检报告、过往的病历都准备好，大部分产品会根据你的病情判断能不能承保，不会直接一刀切拒绝。如果是身体健康的年轻人，直接买就可以，健康告知如实回答就行，不用额外准备材料。

从价格来看，附加特殊门诊的费用并不高，三十岁左右的年轻人投保，一年也就多花两三百块，五十岁以上的人群投保，一年多花五百到八百块，性价比还是不错的。缴费方式可以跟着主险走，主险选年交就跟着年交，主险选月交就跟着月交，不用单独操作。赔付方式也和主险一致，可以选直付也可以选事后报销，如果是经常去定点医院治疗，选直付更方便，看完病直接划扣报销部分，不用自己先掏钱再申请理赔。

给不同需求的人不同的建议，如果你是已经有长期门诊治疗需求的人，优先选覆盖你目前治疗项目的附加险，投保前一定要看清楚条款里的保障范围，确认你的治疗项目在保障里面再买。如果你是年轻人，本身身体还不错，只是担心未来得慢性病，可以优先搭配这个附加险，提前做好保障，避免未来需要的时候买不了。如果你预算有限，可以先把保额做够，不用追求太高的报销比例，先覆盖基础的治疗费用就好。

图片来源：unsplash

三. 健康告知填哪些要点？

有两年甲状腺结节病史的张先生，之前买医疗保险附加险的时候，嫌翻旧体检报告麻烦，想着结节都没变大也没治疗，就随手填了“无病史”，后续他做了结节切除手术申请理赔，保险公司查到他五年前的体检记录，直接拒赔，还解除了合同，白花了两年保费，这就是健康告知没填对踩的大坑。

只答问到的问题，没问到的不用主动说。比如问卷只问近五年的住院病史，你十年前得肺炎住过院，不用主动提；问卷只问直径超过一厘米的结节，你的结节才0.3厘米，按要求填就可以，不用自己加内容给自己添麻烦。

不确定的异常，要带着最近三个月的检查报告去找业务员核对。张先生当时就是觉得结节太小没必要说，其实如果把每年复查的结节报告都拿出来，证明结节大小稳定、没有恶变倾向，保险公司只会做责任免除，不对甲状腺相关的疾病赔付，其他保障依旧有效，不会直接加费或者拒保，更不会后续拒赔。

已经确诊、有过治疗记录的异常，必须如实填，不能隐瞒。哪怕只是你十年前得过肺炎住过三天院，只要问卷问到住院病史，就老老实实写上，这类常见小病一般不会影响承保，最多让你补个近期胸片证明康复就可以，瞒报反而会留下拒赔隐患。

对于不同身体条件的投保人，给你明确建议：身体健康、没有任何既往异常的，正常按问卷如实填写就行，不用过度焦虑；有小异常比如结节、囊肿、增生的，提前整理好近一年的所有复查报告，跟着报告内容填，交给保险公司核保就行，不用隐瞒；有过既往重症病史已经康复的，把出院小结、后续每年的复查报告都整理好附上，配合核保要求做检查就可以，别抱着侥幸心理瞒报。按照这些要点填，绝大多数情况都能正常承保，哪怕给出核保结论，也比后续出险被拒赔好很多。

四. 老年人买什么更实在？

给爸妈挑附加险，不用盯着大而全的项目挑，优先选贴合老人常遇风险的选项就好，最实用的就是意外相关的附加保障。

不少老人年纪大了，骨头变脆，出门遛弯、买菜滑一下摔一下，很容易出现骨折骨裂，光靠主险的医疗险，很多时候只报治疗医药费，住院请护工、家人请假陪护的损失都报不了，选带骨折保障的附加住院津贴就刚好。

我身边就有现成的例子：65岁的赵阿姨，女儿帮她买医疗险的时候附加上了意外骨折津贴保障，每年只多花不到三百块。去年冬天赵阿姨下楼倒垃圾，踩到结冰的台阶摔了一跤，髋骨骨裂需要住院手术，术后还得卧床静养两个月，请护工一天就要260块，女儿也请假在家照顾了半个月，扣了不少全勤奖。后来申请理赔，附加险按实际住院天数，每天给200元的津贴，加上骨折一次性额外补助，一共赔了快一万二千块，刚好把护工费和女儿的误工损失覆盖了大半，赵阿姨女儿说，当初就是觉得多花这点钱买个踏实，没想到真用上了，比瞎买一些没用的项目实在多了。

经济条件一般的老人，直接选这类针对意外骨折、意外住院的附加津贴就够，不用挑保障项目多、价格贵的附加险，这类附加险大多放宽了投保年龄限制，只要没有严重的既往症，都能买，一年缴费也就两三百块，缴费方式可以选跟着主险一年一缴，不用一下子掏很多钱。赔付也很简单，只要留存好住院证明和出院小结，申请后几天就能到账，直接打给被保险人，不用抵扣医药费，想怎么用都可以。

如果老人已经有了不错的主险保障，平时体检也没啥大问题，手里预算也宽松，可以再加一个针对慢性病门诊的附加险。老人大多有高血压、糖尿病这类常见病，需要长期拿药做检查，这个附加险可以报一部分门诊费用，能省点日常开支。要是老人健康条件不太好，已经有不少慢性病，就别折腾加这个了，专心把骨折津贴这类意外保障买好就行。

买的时候要注意，一定要看清楚赔付的天数限制，选免赔天数少，单次赔付天数够的就行，别盲目选高日额，日额选100到200元就够用，太高价格也会涨，没必要多花冤枉钱。

结语

看完这些你就清楚啦，常见的医疗保险附加险有住院津贴、特殊门诊保障、意外骨折专属保障这类项目。不同需求不同情况的朋友选法不一样：刚工作收入不高的年轻人，可以先选住院津贴，覆盖生病请假的收入缺口；有慢性基础病需要长期门诊治疗的朋友，优先加上特殊门诊附加保障，帮你分摊长期治疗费；身体还算硬朗但关节脆、容易摔碰的老年人，选意外骨折相关的附加保障就很实用，能帮家里分担护工、护理的额外开销。买之前记得整理好近期体检报告，如实填好健康告知，结合自己的预算选就不会错啦。

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