儿童重疾保险配置方案 儿童重疾保险攻略

引言

家里添了新宝宝，不少爸妈都琢磨着给娃配齐保障，一翻保险信息却越看越乱，不知道怎么给孩子挑合适的重疾险？别着急，咱们一起来把这事理清楚。

一.预算有限如何搭建防线？

先把核心保障做足，别想着一步到位买全所有类型的产品。很多新手家长刚当爸妈，总想给孩子最好的，硬咬着牙买贵的终身分红型重疾，结果每个月扣掉保费，家里生活费都紧巴巴，要是大人自己都没买保障，万一出事反而拿不出钱救急，完全没必要。

先给你说我身边的真实案例，住在县城的一对小夫妻，两个人月收入加起来七千多，每个月要还三千房贷，孩子刚满一岁，之前听代理人推荐买了一份带返还的重疾，每年交六千多，交二十年，保额才二十万，交了两年之后，家里老人身体出点问题要花钱，夫妻俩实在扛不住，要么断保损失一两千已交保费，要么接着扛着压力大，最后只能退了重新规划。

重新规划之后怎么弄？他们一年总共只花了不到一千二，就给孩子配齐了少儿重疾加百万医疗，重疾保额做到四十万，保到孩子三十岁，百万医疗搞定大病住院的报销，算下来每个月才一百块，对他们来说完全没压力，保障反而比之前那一份全多了，保额也高了一倍多。

具体给你说怎么操作，先买消费型少儿重疾，别碰带返还、带理财责任的产品，这类产品附加责任多，保费要贵出好几倍，咱们预算有限就砍干净没用的附加责任，只留核心的重疾、中症、轻症责任就行，把保额做高才是关键。

然后搭配一份百万医疗，一年几百块，就能解决重疾治疗里社保报完剩下的大额花费，刚好和重疾险互补，重疾险赔的钱可以用来给孩子养病、弥补家长请假照顾孩子的收入损失，百万医疗管治病的钱，分工很清楚。

要是预算实在紧张，一年拿不出一千块，那就先把重疾保额做到三十万，保到孩子成年，一年也就几百块，等之后收入涨了，再补充终身保障就行，不用一开始就硬扛高保费，毕竟孩子成年之后身体条件好，再买长期保障也不难，现在先把当下的风险兜住才对。

二.孩子体检异常能否投保？

首先，别因为孩子体检出一点异常就直接放弃投保，大部分异常情况都有对应的核保通道，不会直接把所有异常孩子挡在门外。

其次，不管是什么异常，一定不能隐瞒病史。我身边就有这么个真实案例，张姐家5岁的儿子去年幼儿园体检，查出窦性心律不齐，张姐怕投保被拒，投保的时候就没填这个异常。半年后孩子查出病毒性心肌炎，申请理赔的时候，保险公司调取体检记录查到了当初的异常，最后拒赔还解除了合同，之前交的保费只退了现金价值，损失不小，张姐后悔都来不及。所以记住，千万不要抱侥幸心理隐瞒，诚实告知才是能顺利理赔的前提。

如果是比较小的异常，比如普通的生理性婴儿黄疸、出生后已经完全吸收的蛛网膜囊肿，或者偶尔一次血常规异常，后续复查已经完全正常的，可以试试走智能核保，按照问题如实回答，几分钟就能出结果，大部分这类情况都能按标准体承保，不用耽误太长时间。刚刚说的那个哮喘患儿的案例，其实情况是这样的，李女士家7岁的孩子从小有过敏性哮喘，之前换季发作一两次，最近两年都没再发作，体检肺功能也完全正常。李女士投保的时候如实填了病史，按照要求上传了最近两年的体检报告和无发作证明，走智能核保之后，直接按标准体承保了，后来孩子因为过敏性紫癜住院理赔，也顺利拿到了赔款，就是因为一开始如实告知了，流程走得特别顺。

如果是稍微复杂一点的异常，比如先天性心脏病缺损、轻度地贫，智能核保过不了的话，可以试试人工核保，把孩子的所有就诊、复查报告都整理好交给保险公司，很多术后恢复良好、没有后遗症的情况，也有可能除外承保或者标准体承保，哪怕是除外承保，也比没有保障好很多，至少其他重疾都能得到覆盖。

最后给大家一个实操建议，如果确实孩子有比较明确的异常，可以提前找专业顾问帮你看一下，不同公司的核保宽松程度不一样，能帮你选到核保更容易通过的方案，不用自己一家一家瞎试，避免留下太多异常投保记录影响后续投保。

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三.保障期限怎么选更划算？

先给你说核心观点：没有固定的最优期限，完全匹配你当下的预算和长远需求就好，不同家庭的选择不一样，别盲目跟风选长或者选短。

如果你是刚生完娃，手头积蓄不多，还要还房贷车贷，每个月能拿出来买保险的钱不超过五百，优先选保二三十年就可以，不用硬扛着保终身。我见过一对年轻小夫妻，刚生完娃，手里存款刚够付车贷首付，每个月还要扣三千多车贷，夫妻俩给孩子买重疾，一开始听别人说一定要保终身，算下来每个月要交八百，压力特别大，后来调整成保到孩子三十岁，三十年缴费下来每个月只需要两百多，同样有三十万保额，保障孩子高发重疾都覆盖，完全满足孩子未成年到刚工作阶段的保障需求，多余的钱还能攒下来做孩子的教育储备，也不影响家里的日常开销。

如果你预算足够，手头宽松，能承担终身保障的保费，直接选保终身更稳妥。为什么这么说？孩子年龄小，本身保费就比成年人便宜很多，现在锁定终身保障，一来不用怕孩子长大之后身体出问题，没法再买新的重疾险；二来就算孩子未来工作之后自己再买保险，这份小时候买的也能做补充，不会浪费。之前有位宝妈，孩子刚出生的时候手头条件不错，就给孩子买了终身保障的重疾，二十年缴费，每年交四千多，保额五十万，等到孩子二十多岁查出来甲状腺结节分级不好，想买新的重疾险都被除外承保了，这份早就买好的终身保障，还能正常有效，后来孩子确诊重疾，直接拿到了赔付，帮家里分担了不少治疗费。

如果你实在纠结，拿不定主意，可以选“定期+终身”组合搭配，既压低总保费，又能留一部分终身保障。比如你总共每年能拿出六千块买重疾，拿三千块买保到七十岁的终身保障，再拿三千块买一份保三十年的定期，加起来能做到七八十万的保额，比只买一份终身的保额高很多，应对风险的时候也更够用。

还要提醒你一个常见误区，别觉得选定期就是亏了，到期没出险钱就白花了。买保险本身就是买一份保障，保的这几十年里，孩子平平安安，本来就是好事，你付出的保费换来了几十年的安心，这就已经实现价值了。如果只盯着到期能不能返本，反而容易选到保额不够、保障不全的产品，反而踩坑。

四.缴费方式有哪些讲究？

直接选拉长缴费期限的方式，对普通家庭来说更友好，不要选一次性缴清或者短期缴费，除非你手里有特别富余的闲置资金，否则别碰短缴费期。

拿真实案例来说，之前有一对年轻夫妻，刚生完孩子没两年，手里的积蓄刚够付房子首付，每个月还要还房贷，给孩子选重疾的时候，一开始听销售说短缴费总保费少，就想选十年缴费。后来重新规划换成了三十年缴费，每年保费直接少交一半多，每年省下的钱，一部分给孩子加了百万医疗，一部分存进了孩子的成长备用金，后来男方工作遇到调整，收入暂时缩水，也没觉得缴保费有压力，要是选了十年缴费，每年得多出好几千，那段时间说不定就得断缴退保。

优先选带投保人豁免责任的产品，一定要附加这个责任，附加之后要是投保人不幸患上约定的疾病，后续剩下的保费不用再交，保单的保障依然有效，这是给孩子买重疾非常实用的一个权益。之前有个爸爸给孩子买重疾，附加了投保人豁免，两年之后爸爸查出合同约定的重疾，后续剩下二十多年的十几万保费都不用交了，孩子的保障一直有效，那段时间爸爸治病本来就花了不少钱，免去保费直接帮这个家庭减轻了很大的负担，如果当时选的是一次性缴清，这个豁免就用不上，相当于白浪费了这个保障权益。

收入不稳定的家庭，一定要避开强制缩短缴费期的产品，尽量选缴费期可选范围大的产品，哪怕每年多交一点利息，也要把每年的保费压力降下来，不然遇到收入断档，交不上保费，保单失效了，孩子就没了保障，后续再想重新投保，说不定因为孩子之前有过小病史，就没办法顺利承保了。

如果是长辈帮忙给孩子出保费，尽量选和长辈收入周期匹配的缴费时间，比如长辈每年都有稳定的定额收入，可以选按年缴费，如果是长辈每个月有退休工资，也可以选按月缴费，分摊到每个月，保费压力会小很多，不会一下子拿出来一大笔钱影响长辈的日常生活。

结语

给孩子选儿童重疾险，不用盲目追高保额、乱选长保障，跟着自己的家庭预算、孩子身体状况挑就对了。预算够就一步到位保终身，预算有限先把基础保障做足，身体有异常如实告知走核保，拉长缴费周期用好多豁免功能，就能搭出适合自家孩子的保障防线，帮孩子稳稳挡住重疾带来的经济风险。

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