在校大学生意外险交多少钱合适

引言

嘿，正在翻手机找攻略的同学，你是不是也挠头？在校大学生买意外险，到底交多少钱才对呢？既不想乱花攒了好久的奶茶钱，又怕钱交太少没够用到时候没用，今天咱就好好聊聊这个事儿，把你心里的疑问给掰扯清楚。

一. 预算有限怎么选

咱们在校大学生绝大多数都靠家里给生活费，每个月可支配的钱也就够吃饭、买日用品，偶尔攒点钱去逛个街看个电影，拿大几百买意外险肯定不现实，所以第一原则就是，根据自己每个月能攒下来的闲钱定预算，千万别动生活费吃饭的钱，更别为了买好点的意外险去网贷或者分期，那完全没必要。

就说我隔壁寝的小杨吧，去年刚开学的时候，有保险代理人到宿舍推销，说贵的意外险保障全，硬劝他买一年快五百的产品。那时候小杨脸皮薄不好意思拒绝，咬咬牙就买了，结果那个月连喝了两周泡面，连跟同学出去聚餐都不敢去，后来查条款才发现，很多他用不着的高额度保障，完全是多花了冤枉钱。

一般来说，一年一两百块的预算就完全够用，这个价位能买到涵盖意外身故伤残、一万左右意外医疗额度的产品，足够覆盖咱们日常校园里常见的意外情况。比如平时出门赶课骑共享单车摔了蹭了，打球崴脚扭了，或者在食堂滑倒摔骨折，去校医院或者外面的医院看诊拿药，都能按比例报销，日常能用得上的保障都齐了。

如果你连每个月攒十几块出来都觉得费劲，也可以选月交的产品，每个月交十来块就行，分摊下来完全没压力，不会一下子掏出去一两百块让你手头紧。哪怕你这个月突发情况手头紧，后续不想交了停掉也没损失，不会像长期保险那样扣违约金，灵活度很高，完全贴合学生没稳定收入的情况。

只有一种情况可以适当提高一点预算，那就是你平时经常参加户外探险、骑行越野这类风险高一点的课外活动，可以把预算提到两三百块，买能覆盖这类小众活动的产品就够，不用再往上加。如果你就是平时在校园上课、周末偶尔出去逛个街，一两百块一年的产品就完全能满足需求，多一分都没必要花。

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二. 意外医疗细看啥

先看免赔额，就是需要你自己掏钱的部分。同样每年一百多块的意外险，有的免赔额是零，有的是一百块，差价其实很小，但赔起来差不少。比如你摔破手去校医院包扎，花了八十块，零免赔就能全报（只要在报销范围内），有一百免赔的话一分钱都报不了，这笔钱本来就是从你生活费里挤出来的，能报一点是一点，优先选免赔额低的。

再看报销比例，别只看宣传里的高比例，得看清楚是社保内还是社保外。很多低价意外险只报社保范围内的用药和项目，比例能给到百分之八九十，但如果真的需要用到社保外的进口材料或者消炎药，就一分都不报。比如我们同寝的小张，去年打球崴了脚，韧带拉伤需要做微创，医生建议用进口的吻合钉，一粒就要两千多，不在社保目录里，他买的意外险只报社保内，这两千多就得全自己掏，相当于当时没给这部分做保障。

如果你的预算能多挤出几十块，可以试试选包含一定社保外报销额度的产品，不用追求太高额度，一两万就够，对付大学生常见的运动受伤、交通意外这类小问题完全够用，多花的几十块，就是给不确定的支出加个小补丁。

接着看医院范围，大部分意外险都要求去二级及以上公立医院，这个是行业常规，但要注意，有没有把校医院排除在外。大学生平时有点小伤小病，第一反应都是去校医室，花的钱不多，但如果能报，积少成多也能省出一顿火锅钱。有的意外险把校医院归为合格医疗机构，有的不认，买的时候要瞅清楚这一条，别真去看完了才发现不能报，白跑一趟。

最后看赔付方式，现在不少意外险支持医疗费用直付或者提前垫付，就是你去医院不用先自己掏全款，保险公司直接跟医院结算。如果是需要住院的情况，这笔押金对没收入的大学生来说可不是小数目，能垫付或者直付的话，能帮你省去跟同学借钱、找家长要钱的麻烦，这个细节别看小，真出事的时候能省不少心。

三. 健康告知要注意

身体底子不一样，选的保费额度不同，健康告知要求也不一样，这一步千万别乱踩坑，别省了几十块保费最后赔不了钱。

之前我身边就有这么个案例，同校的小张是田径队的，从小就有过敏性哮喘，平时不怎么发作，剧烈运动才会有点反应。他当时挑意外险的时候，想着挑便宜的，一年只交几十块，怕说出来病史不让买，就故意隐瞒了没填。后来一次校运会接力赛，他跑的时候摔了，不仅磕断了半颗门牙，诱发哮喘发作住了一周院。找保险公司理赔的时候，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔了，交的几十块保费打了水漂不说，几千块的治疗费全得自己掏，相当于他半个学期的生活费都搭进去了。

如果你是平时很少生病，体检查出来没什么异常的普通学生，不用特意多花钱买额外告知的高端版本，就按正常流程走，如实填健康情况就行，正常一百块以内的基础额度就够，该有的保障都有，不会多花冤枉钱。

要是你本身有一些不影响日常生活的小病，比如过敏性鼻炎、轻度近视或者既往骨折痊愈这类情况，别慌，也不用为了能承保特意多交保费去买没有健康告知的产品——没有健康告知的产品一般保费贵还限制多，你只需要如实把情况写清楚就可以，大部分普通意外险都会正常承保，按自己本来的预算交钱就够，不用加钱扩容。

要是你有一些需要长期服药控制的慢性病，别存侥幸心理隐瞒，也不用直接咬牙买贵的，你可以多问几家，大部分产品会要求你加一点保费，或者对和原有疾病相关的意外做除外责任，你可以根据自己的经济情况选：每月生活费紧的，选除外责任，维持原本的低保费就行，不影响其他意外的理赔；如果生活费比较宽松，加一点保费能获得完整保障，也可以选加费承保，这样不管什么情况出意外都能赔，更安心。

记住，健康告知只需要问什么答什么，没问到的不用主动说，也不用为了能通过告知特意多交不必要的保费，更不能为了便宜故意隐瞒病史，不然出事吃亏的肯定是你自己。

四. 缴费方式灵活点

咱们在校大学生都是靠生活费过日子，手头本来就不算宽松，缴费方式选对了，完全能把钱花在刀刃上，不会平白添负担。

如果是每个月生活费有结余，手头留得活钱不多的同学，可以选按月缴费，每个月扣个十几块，就相当于少喝两杯奶茶，压力特别小。就拿咱们同寝的小周来说，他每个月生活费固定，刚入学还攒钱买了新耳机，每个月扣十几块意外险保费，完全没感觉，也不用一下子掏一大笔钱出来。

如果是拿到压岁钱、奖学金，手头有一笔闲钱的同学，直接选按年缴费更省心，算下来整体保费也比按月缴费少一点，不用每个月惦记着扣费，也不会因为忘了充值卡里没钱导致保障断了。我隔壁班的小林，去年拿了校级奖学金，除了留出来当生活费，干脆把一年的意外险保费一次性交了，之后大半年都不用管这件事，该上课上课该出去玩，完全不用记缴费日期。

如果你只是短期在校做实验、跑校外实习，或者只参加一两个月的暑期社会实践，也可以选短期的按天或者按月份缴费，只买你需要保障的那段时间就行，不用花冤枉钱买一整年。比如我同学阿泽去年暑假跟着导师去外地调研两个月，就只买了两个月的短期意外险，花了不到三十块，调研结束保障就到期，一分多余的钱都没花。

选缴费方式的时候，一定要结合自己每个月的生活费安排来，别为了省那一点保费，一下子把大半个月的生活费都交出去，搞得自己天天吃泡面。也别选太复杂的分期缴费，不小心漏缴还会断掉保障。你只需要跟着自己花钱的节奏选，能轻松承担不紧张，就是适合你的缴费方式。

结语

总的来说，大部分普通在校大学生，每年拿出一两百块配置意外险就够用了，不需要花更多钱挤占生活费。如果平时经常参与户外运动、实习通勤的时间比较多，也可以根据自己额外的保障需求，适当往上调整一点预算，最多加到几百块就够了，不用追求更高保费的配置。选的时候结合自己的身体情况、生活费安排挑就好，花小钱就能把意外风险兜住，就像之前小王的例子，花一百多块买的意外险，最后把摔伤的大部分治疗费都报销了，刚好给咱们普通学生起到实在的保障作用。

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