大学生意外险必须交吗多少钱

引言

刚拿到入学通知或者刚开学的小伙伴，是不是都对着交费清单里的这一项犯嘀咕？大学生意外险到底是必须交的吗？它一般要花多少钱呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 统一保障是不是必须得交

咱们大学生入学的时候，都会在新生缴费通知里看到这项意外险的选项，很多同学和家长第一反应就是，这个是学校强制要求必须交的吗？我直接说结论：国内绝大多数院校给出的这个统一参保选项，都是自愿缴纳的，没有强制要求必须交，你不想选完全可以自己选外面的产品。

我身边就有现成的例子，去年我同寝室的小周，刚收到入学通知书的时候，看到缴费页里把这个意外险和学费住宿费列在一起，就默认是必须交的，直接一起缴了钱。后来跟我们聊天的时候才知道，他高中的时候家里就给他买了一份长期的综合意外险，保障范围完全覆盖了大学阶段的意外风险，等于多花了一份冤枉钱。后来他去跟学校后勤负责医保投保的老师说明情况，也顺利办理了退款，并没有强制要求必须留着这份保障。

那这种学校统一组织的意外险，到底有什么特点呢？它的优势很明显，就是方便，跟着学费一起缴就完事，不用自己花时间挑，而且一般对健康要求很低，就算你身体有一些小毛病，也能直接参保，不用核保。但它的缺点也很突出，就是保额普遍偏低，意外医疗的报销额度和报销比例也不算高，很多还会限定只能报销校内发生的意外，校外出行、运动这些场景，很可能就不在保障范围内了。

如果你本身已经买过合适的意外险，不管是家里给买的，还是之前自己选的，保障期限还没到，保障范围也能覆盖你日常的校园生活和外出需求，那就完全不用再交这份统一的保费，重复投保也没法重复理赔，没必要多花这份钱。

要是你之前没有买过任何意外险，也懒得自己花时间去对比挑选产品，那交这份钱也不亏，价格本身不高，买一份基础保障也比裸奔好，只不过买之前记得找负责的老师要一下完整的条款，看看保障范围、免责条款这些内容，别糊里糊涂交了钱，最后出事了才发现不在保障里，那就晚了。如果你时间比较充裕，对保障有更高的要求，那完全可以自己去找符合需求的产品，不用跟着学校统一的选项走，主动权在自己手里更靠谱。

二. 一年一百多能保哪些事

咱们大学生日常出门，不管是骑车赶课、打饭挤食堂，还是课余打球跑步，难免遇到点磕磕碰碰，一百多一年的大学生意外险，刚好能覆盖咱们大部分日常遇到的意外情况。

先来说大家最常用到的意外医疗报销，这部分是对咱们学生来说最实用的保障。平时骑车蹭破膝盖去门诊换药、打球崴了脚拍片子做理疗、开水烫了去做处理，这些小额的门诊费用，都在这个保障范围里。举个例子，上个月我同寝室的同学，骑车避让同学摔了，胳膊缝了五针，门诊加换药一共花了八百多，扣除社保报销的部分，剩下三百多全都走意外险报了，自己一分额外的钱都没花。一百多的保费里，意外医疗一般保额在一两万，足够覆盖咱们日常的小意外治疗，要是选得好，连社保外的一些常用药、换药费都能报，这一点一定要提前看清楚条款。

再来说意外身故和残疾保障，这部分听起来离咱们远，但也是必备的。一百多价位的产品，这部分保额一般在十万到几十万，万一真的遇到比较严重的意外情况，这笔钱能帮家里分担不小的压力，不会因为意外给家里添太大的经济负担。咱们作为还没收入的学生，这部分保额不用追求特别高，一百多的价位给到的额度，基本能满足需求了。

除了这些基础保障，不少一百多的学生意外险还会加一些实用的额外责任。比如常见的意外伤害住院津贴，要是因为意外需要住院，每天会给几十块的补贴，用来买饭、买生活用品都够，相当于给咱们的生活费补了个缺口。还有的会包含长途出行的交通意外额外保障，放假回家坐大巴高铁遇到意外，还能多赔一笔，刚好符合咱们大学生寒暑假出行的需求。

给大家提两个实实在在的建议，第一，别光看价格便宜，一定要盯紧意外医疗的报销规则，能不能报社保外费用、免赔额多少，这些直接影响你理赔的时候能拿到多少钱，建议选免赔额低、能报社保外的产品。第二，一百多已经能买到不错的全额保障，不用花更多钱买带多余责任的产品，咱们学生没收入，把钱花在刚需保障上就够，那些花里胡哨用不上的责任，没必要多掏钱。

三. 真实案例看看值不值当

去年秋天，某高校男生小周和室友约着打院系篮球赛，就是很平常的周末约赛，跑位抢篮板的时候被队友不小心撞到，整个人侧身摔出去，胳膊先撑地，当场就动不了了。

被送到医院一查，胳膊桡骨骨折，需要打钢钉固定，还要住院观察一周，后续还要复查做康复，前前后后算下来，治疗费、住院费、康复费加起来快小一万。小周就是普通家庭，生活费都是爸妈按月给，一下子拿出大几千，对他来说压力不小。

入学的时候，辅导员说意外险是自愿买，很多同学觉得自己年轻身体好，天天在学校待着哪会出事，就没交那百八十块钱，小周当时也是这么想的。那天一起打球的另一个同学小周，同校的，去年秋天打球跳抢篮板被撞出去崴了脚撕脱性骨折，当时入学就买了学校统一推的大学生意外险，最后花了八千多，除去医保报销的部分，意外险又报了四千多，自己只出了一千出头，对生活费本来就不多的学生来说，一下子省了好大一笔。

再给你说另一个例子，咱们身边都有那种爱骑共享单车上校外找同学玩、买东西的同学吧？北京某高校的女生小林，去年骑车去逛商圈，过路口的时候被拐弯的电动车蹭了一下，连人带车滑倒，膝盖蹭了好大一块口子，缝了五针，还打破伤风，做清创，前前后后花了一千八百多。小林入学的时候自己在正规平台买了大学生专属意外险，花了一百二十块一年，最后除去医保报的，意外险报了剩下的八百多，等于自己几乎没花钱。要是没买，这小一千块，差不多就是大半个月的生活费，得省吃俭用好久才能补回来。

你看，这都是咱们大学生日常会碰到的事儿，打球摔着、骑车碰着、宿舍滑倒烫着，谁都没法保证自己一辈子碰不上意外。花百八十块买一份，就是给自己留个兜底，真出事了不用伸手跟爸妈多要钱，自己就能把这个坎过去，说真的，这比你省下来这百十块钱吃几顿外卖有用多了。我建议，哪怕不买学校统一的，你也得自己找正规渠道安排一份，别抱着“我不会出事”的侥幸。

图片来源：unsplash

四. 不同情况该如何挑选

如果你的生活费比较充足，日常除了上课还会经常外出爬山、露营、骑行，甚至参与长距离城际骑行这类带点风险的户外活动，可以选择包含更多意外场景的综合类大学生意外险。这类产品比基础款贵不了几十块，但是能覆盖更多你常参与的课外休闲场景，不用怕出门游玩出点小意外没法报销。你选的时候只要多核对一下条款里的承保范围，把你常参与的项目确认进去就可以，不用花大价钱买多余的保障。

如果你的生活费比较紧张，每个月可支配的余额不多，那就直接选基础款大学生意外险就行。基础款一般只要几十块钱就能搞定，重点盯意外医疗的报销范围和报销比例就行，不用追求高额度的身故残疾保额，对咱们普通大学生来说，覆盖日常摔碰擦伤、上下课路上小磕碰的门诊住院费用就够。别听别人撺掇买贵的，先把基础保障配齐，剩下的钱留着当生活费或者买学习资料更实在。

如果你本身身体有一些不影响日常学习生活的小毛病，比如过敏性鼻炎、轻微的先天性室间隔缺损（术后完全康复）这类问题，挑意外险的时候不用慌，绝大多数大学生意外险对健康要求都不高，只要你能正常上学上课，基本都能买。挑的时候别隐瞒身体情况，照着健康告知如实填就行，不用为了能买强行隐瞒，万一后续理赔出问题反而麻烦，市面上有不少核保宽松的产品可选，总能找到合适的。

如果你已经毕业在即，还没找到工作，学校统一的保障马上到期，这时候只需要买一份短期的大学生意外险过渡就行，不用买长期。比如买三个月或者半年期的，等你入职之后公司会给买职工社保，再配上单位团体险就足够，这时候买长期的反而浪费钱，短租型的产品价格也低，刚好够你过渡到入职，性价比很高。

不管你是什么情况，都别碰捆绑了理财责任的意外险。很多人会给学生推带分红、返还的意外险，价格要比纯保障的贵好几倍，收益也并不吸引人，对咱们还没有稳定收入的大学生来说，完全没必要把生活费砸在这上面，咱们买意外险就是买风险保障，优先把意外医疗的额度配足、报销范围放宽，比什么花里胡哨的附加责任都有用。举个例子，同学生活费每个月一千五，之前差点被推销买一款一年三百多带返还的意外险，后来改买了八十块的纯保障基础款，意外医疗报销额度反而更高，去年摔骨折花了一千八，报销了一千三，实实在在拿到了理赔款，剩下的钱还攒下来买了专业书，这不比花冤枉钱买没用的理财责任强。

五. 线上投保留心什么细节

一定要选正规平台投保。不少同学会图方便在社交平台找陌生链接投保，这种渠道很容易碰到不合规的产品，交了钱拿不到有效保单，真出事了根本找不到人理赔。尽量选保险公司官方公众号、官方APP，或者有正规牌照的互联网保险销售平台，这些渠道的产品都是备案过的，靠谱程度高很多。我身边就有同学贪图小便宜，在不知名的弹窗广告里买了比市价便宜一半的意外险，结果摔骨折要理赔的时候，才发现平台早就找不到了，最后只能自己承担所有费用，这个教训一定要记牢。

填写个人信息的时候，一定要如实填写，别抱着侥幸心理瞒报。尤其是年龄、身体健康状况这些信息，很多大学生觉得意外险对健康要求低，就随便乱填，比如本来之前有过旧伤，故意不写，或者把年龄填错，真到理赔的时候，保险公司核对信息发现不符，很可能会拒绝理赔，白花了保费还得不到保障。举个例子，有个同学本身有踝关节的旧伤，投保的时候没填清楚，后来他打球再次扭伤踝关节申请理赔，保险公司核查发现他没如实告知，最后只赔了很小一部分，剩下的费用都得自己出，特别不划算。

缴费的时候优先选按年缴费，不要选自动按月扣款的。大学生大多还没有稳定收入，按月缴费看起来每次花的钱少，算下来一年总费用往往比按年缴费贵不少，而且有些不正规的产品会设置自动续费，你毕业之后忘了取消，它会一直偷偷扣款，等你发现的时候已经扣了好几个月的钱，想要退款还得走一堆复杂的流程，特别耽误时间。按年缴费一年只付一次，能清楚知道自己花了多少钱，也不会出现莫名被扣费的情况，更适合学生党。

投保成功之后，一定要及时查验保单的真实性。别付完钱就把这件事忘了，好多同学以为收到一个购买成功的截图就是有保障了，其实很多假保单根本没有录入保险公司系统，查不到记录。你可以直接去保险公司的官方渠道，输入保单号码查询验证，能查到真实有效的承保信息，再把电子保单下载下来存到手机或者邮箱里，万一后续需要理赔，拿出来就能用，不会出现找不到保单的麻烦。

最后要记住，出险之后第一时间整理好所有需要的材料，别漏东西。不管是门诊还是住院，所有的收费发票、诊断证明、检查报告、处方底方都要整理好留存，别随便乱丢。很多同学理赔的时候就是因为缺了一张收费小票，来回跑医院补开，特别折腾。而且要及时按照平台要求提交申请，不要拖过了理赔时效，耽误自己拿钱。提交申请之后也可以主动跟进进度，有不清楚的地方直接找官方客服询问，不要找之前卖给你保险的私人代理，避免信息传递出错耽误理赔。

结语

现在你肯定搞懂啦，大学生意外险不是强制必须交的，普通学生款一年只需要几十到一百多块就能拿下。咱们大学生日常出门上课、运动都难免磕磕碰碰，花点小钱买一份基础保障，并不算浪费钱。你可以根据自己的预算和身体情况挑合适的，选简单纯粹的保障型产品就好，别选花里胡哨的类型，花小钱把日常意外风险兜住，就能安安心心享受校园生活啦。

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