大学生意外险报销多少钱一年

引言

同学你有没有过不小心打球崴脚、骑车蹭伤，看着缴费单心疼零花钱的经历？有没有好奇大学生一年买意外险要花多少钱，又能报销回来多少费用呢？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 保费大概多少才合适

对绝大多数大学生来说，每个月可支配的生活费大多集中在一千五到三千这个区间，除了吃饭、买生活用品、应付日常社交，剩下能自由支配的闲钱其实不多，所以买意外险，没必要掏大几百买贵的，选几十到两百块区间的产品就够用。

我身边就有现成的例子，去年我同专业的师妹小楠，刚开学听学姐推销，脑子一热花了五百多买了一款捆绑了一堆用不着责任的意外险，等到年底自己骑车摔了膝盖要报销，才发现里面一大半保障她根本用不上——什么驾乘保障、旅游长途保障，她这一学年除了上课就是泡图书馆，连市都没出过，最后算下来，能用上的意外医疗责任，其实和她室友花八十块买的保障额度差不多。

如果你是刚入学，生活费还全靠家里给，每个月剩下的零花钱不多，选一年50到100块的产品就完全可以满足需求。这个价位的产品，大多能给到十万到二十万的意外身故伤残额度，还有一万到三万的意外医疗额度，平时摔了碰了、打球崴脚骨折去校医院或者外面门诊看病，都能覆盖扣除医保之后的花费，完全够用了，也不会给你的生活费造成负担。

如果你平时经常参加户外运动，比如周末会和同学一起去爬山、骑车越野，或者是学校体育队的成员，平时训练强度大，意外风险比普通同学高一些，可以选100到200块一年的产品。这个价位的产品，意外医疗额度会更高，大多能给到五万到十万，很多还能覆盖部分自费项目，遇上需要住院治疗的情况，也能帮你承担不少花费，又不会超出你能承受的预算范围。

不要为了所谓的“更全保障”掏超出你预算的保费，很多贵的意外险会捆绑一堆和大学生日常生活不沾边的保障，这些责任对你来说不仅没用，还平白多花了钱。你可以把省下来的钱，留着当生活费或者补充其他需要的保障，没必要把钱浪费在用不着的内容上。

二. 哪些费用能报清吗

先给你说最实际的，咱们大学生常碰到的意外情况对应的费用，大部分符合条款的都能报，你先对号入座就行。

就拿咱们宿舍小张上个月的经历说吧，他周末跟同学去操场打羽毛球，跳起来扣杀的时候没站稳，崴了脚还扭到了韧带，去学校附近的医院拍X光、做冷敷、开了外用药加口服药，总共花了快一千二，医保报了七百多，剩下的四百多自费部分，走意外险报了三百八，只掏了二十块的免赔额，这笔钱对于每月只靠生活费过活的他来说，真的省了不少压力。像这种日常运动受伤的门诊费用、挂号费、检查费、药费，只要是因为意外导致的合理治疗费用，都在报销范围内。

还有一种情况，就是意外导致需要住院的，比如下楼取快递踩空台阶摔骨折，要住院打石膏做手术，这部分的住院费、手术费、护理费，也在报销范围内，大部分产品会把门诊和住院的医疗额度分开算，也有产品是共用额度，你买的时候瞅一眼就行。

不过有几类费用，大部分意外险是不报的，你一定要记清楚，别到时候申请理赔白跑一趟。第一是你本身就有的旧疾，比如你之前膝盖就有旧伤，没因为意外诱发新的损伤，单纯治疗旧伤的费用不报；第二是你故意做高危行为导致的受伤，比如明知没有资质还去做违规的户外攀爬，这种产生的费用也不报；第三是美容性质的治疗，比如你意外碰伤了脸，非要做高额的祛疤美容项目，超出合理治疗范围的部分也不报。

还有不少同学关心，校外发生意外的费用能报吗？当然可以，不管你是在校园内上课运动，还是放假回家坐车出小意外，或是在外做兼职的时候不小心受伤，只要符合意外的定义，没有在条款的免责范围内，都可以申请报销。比如我同校的学妹，假期坐大巴回家出了小车祸，擦碰受伤产生的治疗费用，也顺利走意外险报了销。

最后给你提个可操作的小建议，你拿到保险条款之后，直接翻到“保险责任”和“责任免除”这两部分，把能报和不能报的内容标出来，心里有数就行，别稀里糊涂买了，出事了才发现不在保障范围内。

三. 该怎么挑选靠谱方案

先看自身日常出行和活动习惯挑，同是大学生，天天泡图书馆的人和经常参加户外骑行、攀岩这类活动的人，需求完全不一样。就拿同校的小张和小李说，小张是校户外社团的主力，每周都要跟着社团出去徒步爬山，选的时候特意找了包含常见户外意外责任的方案，去年他下山崴了脚，拍片子加开药花了一千多，除去免赔额，剩下的合规费用都报了，没给本就不宽松的生活费添负担。要是他选了只保校园内意外的，那这笔钱就得自己全掏，所以先摸清楚自己常去哪、常做什么，别盲跟风买。

再看报销范围，优先选能覆盖社保外用药的。很多大学生逛校园买的都是学校统一投保的基础款，这类大多只报社保范围内的费用，真要是遇到需要用进口石膏、进口缝合线的情况，社保外的钱一分都报不了，这笔开销对学生来说也不算小。我同班同学小陈上次打球摔断了胳膊，医生建议用恢复效果更好的进口固定材料，他自己买的附加了社保外报销的意外险，最后这部分费用也按比例报了大半，自己只掏了不到两百块，比只买学校统一款的同学少花了一千多，所以选的时候一定要翻条款看清楚，社保外能不能报，能报多少比例。

再看免赔额和报销比例，别只盯着总保额高就下手。很多产品喊着几十万保额，其实意外医疗的额度只有几千，还设置了高免赔额，最后实际能报的钱没多少。学生党日常遇到的大多是几千块的小意外，太高的身故伤残保额用不上，不如把注意力放在意外医疗的免赔额和报销比例上，选免赔额一百块以内，报销比例在百分之八十以上的，碰到小磕小碰去医院，能报的钱更多，自己掏的更少。

接着看购买条件，大学生群体大多身体健康，没什么大毛病，大部分产品都能买，但也要注意有没有隐形限制，比如部分产品对年龄有要求，超龄的函授、研究生同学买不了，买之前先确认自己符合购买要求，别买完才发现不符合条件，理赔的时候出问题。

最后说预算，学生党没稳定收入，不用买太贵的。一年一百到两百块之间，就能买到保障责任不错的方案，要是预算实在有限，几十块一年的基础款也能覆盖基础需求，没必要为了高额度超出自己的承受能力，结合自己的生活费水平选就好，符合自己需求的就是靠谱的。

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四. 理赔流程怎么走方便

第一时间给承保方客服打电话备案，别等治完伤隔了大半个月再提申请。我同校的学长上个月打球崴了脚，韧带拉伤要做理疗，当天看完门诊就打电话说了情况，客服直接把需要准备的材料清单发给他，全程没耽误事。要是拖个十几天，你自己都可能把部分收费单据弄丢，反而给理赔添堵。

整理材料的时候，按分类理好再上传，别一股脑把乱七八糟的照片堆过去。一般需要的就是门诊病历、诊断证明、所有收费单据、缴费清单，要是意外是发生在校外，带好身份证和学生证明就行。之前我同学骑车撞了树刮破胳膊，当时嫌麻烦，把单据揉在书包里，上传的时候皱巴巴的扫不清，又跑去医院重新打印存根，平白多跑了两趟路。你拿手机拍照的时候，把单据上的金额、医院公章对准镜头，保证字能看清，一次性传对，审核速度能快一倍。

选线上提交理赔申请，比跑线下网点方便太多。现在大部分这类保险都支持微信公众号、官方APP上传材料，填好你的就医信息、银行卡信息就可以提交，不用你抽课余时间往保险公司线下网点跑，上课看病两不耽误。如果是通过学校统一买的，也可以找学校负责医保社保的老师帮忙对接，比你自己跑少走很多弯路。

提交申请之后，不用天天盯着进度，一般三到七个工作日就会有结果，金额小、材料清晰的，两三天就能到账。我学长那次理疗花了一千两百多，扣除免赔额之后报了九百多，提交材料之后第四天就到账了，直接打到他预留的银行卡里。要是超过一周还没消息，你再打客服电话询问进度就行，不用过度担心。

到账之后记得核对一下到账金额，对照保单的报销规则算一遍，如果有不明白的地方，直接问客服理赔的计算方式，哪部分扣了钱、为什么扣，都会给你讲清楚。只要你是符合保障范围的意外，材料又齐全，基本都能顺利拿到理赔款，不会有太多弯弯绕绕。

结语

总的来说，大学生意外险一年的保费大多在几十到两百多元区间，报销额度一般从几万到几十万不等，完全能适配学生党大多预算。就像咱们刚才说的小王，花少量钱就覆盖了意外医疗开销，不用额外给家里添负担。如果只是日常在校活动，预算有限选百元以内的基础款就够；要是经常外出参加实践、做运动，可以选一两百元左右保障更全的版本，记得一定要看清报销范围再下手哦。

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