儿童意外保险和医疗保险交多少钱

引言

各位宝爸宝妈是不是都在发愁，想给娃配齐保障，又拿不准儿童意外保险和医疗保险到底要交多少钱？会不会花了冤枉钱，又没买到够用的保障？别发愁，今天咱们就来把这个问题说清楚。

意外险和医疗险一年要多少

0-6岁的学龄前儿童，活泼好动好奇心强，磕磕碰碰、感冒发烧跑医院的概率不低，这个阶段选基础款的话，儿童意外险一年只需要几十到一百多块就能搞定，能覆盖常见的意外门诊、意外住院责任，普通的摔碰擦伤去诊所换药、去医院缝针拆线都能报。搭配一年期的儿童医疗险，基础款一年也只需要两三百块，加起来一年总保费也就四百块以内，普通工薪家庭都能轻松承担。

我家楼下开水果店的张姐，去年给刚上幼儿园的4岁儿子买的就是这个组合，全年保费加起来才三百多块，今年春天儿子在小区跑着玩摔破了额头，缝针加换药一共花了一千二百多，意外险报了九百多，剩下的部分走医疗险又报了三百，自己最后只掏了几十块的自费耗材钱，张姐说这钱交得太值了，相当于一杯奶茶钱就换了一整年的踏实。

7-18岁的学龄儿童，已经进入学校集体生活，大部分孩子已经有了比较稳定的活动范围，这个阶段如果选基础保障，意外险一年依旧几十到一百多块就能搞定，要是想给孩子加更高的意外身故伤残额度，也就多几十块，一年两百块以内绝对够。搭配医疗险的话，基础款一年三百左右就能拿到不错的保额，如果想加一些特殊责任，一年也就四百多块，两个险种加起来，一年总保费大多在六百块以内。

如果是家庭预算比较充足，想要给孩子配更全的保障，可以选保障时间更长的医疗险，或者加更多拓展责任，儿童意外险加上医疗险，一年总保费一般在一千到两千块之间，就能拿到非常充足的保障，覆盖意外门诊住院、疾病门诊住院，还有一些特殊的保障责任，比如孩子参加校外运动受伤、误食异物这些常见情况都能覆盖。

要是孩子本身有一些常见的小健康问题，需要选对健康告知更宽松的产品，价格会比普通基础款略高一点，两个险种加起来一年也不会超过一千块，大多家庭都能承受。你不用追求贵的产品，只需要根据自己的预算选就行，哪怕预算有限，一年几百块也能给孩子配齐基础的意外和医疗保障。

孩子体质差怎么选不踩坑

首先，投保前一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况。邻居家的乐乐从三岁开始就经常得支气管炎，每到换季都要住两次院，乐乐妈妈投保的时候怕通不过审核，就没在健康告知里提这个病史。去年冬天乐乐又因为支气管炎住院，出院后申请理赔，保险公司核对过往就诊记录的时候发现了没告知的病史，直接做出了拒赔决定，之前交的保费只退了现金价值，白白损失了好几千块钱。所以哪怕你觉得这点小毛病不碍事，也要老老实实在健康告知里写清楚，别给后续理赔埋雷。

其次，优先选能覆盖普通门诊责任的产品。孩子体质差，一年跑十次八次门诊是常事，有时候只是普通的感冒咳嗽，挂号、拿药加检查，一次也得花两三百，一年下来也是一笔不小的开支。选带门诊报销责任的产品，看完病随手就能申请理赔，多多少少能帮你分担一点开支。你要是选了只保住院的产品，日常门诊的花费一分都报不了，对于经常跑门诊的孩子来说，这份保障就不太实用。

第三，看清楚免责条款里有没有排除孩子已有的症状。有些产品虽然能承保体质偏弱的孩子，但是会把孩子之前已经有的慢性病症列为免责，也就是说因为原有病症产生的花费不给报销。比如孩子本身有过敏性鼻炎，你投保的时候产品免责里写了既往症不赔，那之后孩子因为过敏性鼻炎去看病拿药，这笔钱就报不了。你一定要提前翻到免责条款看仔细，要是产品能把孩子现有病症纳入保障，再考虑入手，别买完才发现想保的情况根本不在保障范围内。

第四，预算够的话可以搭配好两个险种的责任。孩子体质差，意外险重点要选带意外门诊和意外医疗责任的，孩子跑跳容易摔伤擦伤，去医院处理伤口、换药都能报，刚好对应日常的意外风险。医疗保险重点补充生病住院和普通门诊的花费，两个险种搭配起来，意外和生病的花费都能覆盖到，不用怕遇上事儿拿不出钱。比如楼下桐桐体质差，上个月在小区跑着玩摔破了膝盖，意外医疗报销了处理伤口的费用，这星期又因为肺炎住院，医疗险又报了住院的大部分花费，两场下来自己只花了不到一千块，压力小了很多。

第五，别盲目追求高保额，匹配你的实际需求就行。很多人觉得孩子体质差，就得买上百万的保额，其实对于日常的生病和小意外来说，意外险选几万到十几万的意外医疗保额就够用，医疗险选几十万的保额也完全能覆盖需求。你可以根据自己的预算调整，体质差的孩子也不用花大几千去买很贵的产品，选对责任、如实告知，就能拿到靠谱的保障，不用为用不上的高保额多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

忘记缴费出险能否正常赔

先给你说结论：能不能赔，得看你买的是一年期产品还是长期产品，还得看断缴的时间，不同情况结果完全不一样。

去年楼下张姐家就遇到过这事。张姐家孩子平时爱跑爱跳，她每年都给孩子买儿童意外险和住院医疗险，去年年底忙着给孩子准备期末家长会，又赶项目加班，完全忘了交一年期意外险的保费。断缴后的第五天，孩子在公园跑着玩摔了，胳膊磕破缝了四针，花了一千多医药费，张姐这时候才想起保费没交，找保险公司申请理赔，最后直接被拒了。

一年期的儿童意外保险和医疗保险，大部分是到期就自动终止保障的，忘记缴费意味着保障已经断了，这时候出险肯定没法赔。像张姐买的这种，到期没续费，合同效力就停了，哪怕只晚了五天，出事也没法赔。

如果是长期的儿童医疗险或者附加意外责任的长期产品，一般会有宽限期，大部分宽限期是六十天。在宽限期里面出险，保险公司还是会正常赔付，只会从理赔金里面扣掉你欠的保费，不用你额外先补交保费。比如同事李哥买的长期附加儿童意外医疗的产品，忘了交保费，过了二十天孩子得肺炎住院，申请理赔，保险公司扣除欠交的保费后，给李哥赔了符合要求的住院费用，这个就是符合规则的赔付。

如果过了宽限期你还没交保费，那合同效力就会中止，这时候出险就没法赔了。要是你还想恢复保障，需要向保险公司申请复效，重新做健康告知，等保险公司审核通过才能恢复保障。

给你两个可直接操作的建议，第一，不管你买一年期还是长期产品，都直接开通自动缴费，绑定常用的银行卡，别自己手动记，很容易忘。第二，如果你真的忘了缴费，发现之后立刻联系保险公司，先问问能不能补缴费恢复保障，千万不要拖着，拖着只会让保障一直断着，真出事就来不及了。

预算有限怎么配组合更实用

首先直接给建议，每个月拿不出太多余钱配置保险，就别追求大而全的组合，优先抓刚需保障，一年总预算控制在五百到八百之间就够给孩子配齐基础保障，不用硬挤钱买贵的。

咱们拿楼下张姐家举例子，张姐夫妻都是打工族，每个月除去房贷、生活费，剩下的余钱不多，刚上幼儿园的儿子平时跑跑跳跳容易磕伤，换季还总感冒跑医院，一开始想跟风给孩子买带储蓄功能的套餐，一年要交几千块，压力特别大。后来调整思路，只选最核心的两个险种，儿童意外险加百万医疗险，加起来一年才不到四百块，完全在预算内。去年春天孩子在公园跑的时候摔破膝盖，缝了五针花了一千二百多，意外险报销了一千多，自己只花了几十块，刚好把门诊的费用覆盖了。

要是你家预算刚好卡在五百左右，除了上面两个基础款，可以再加上一份小额住院医疗险，一年多花一百多块就能搞定。平时孩子肺炎、肠胃炎住院，花费没到百万医疗险免赔额的部分，小额医疗险就能报销，相当于把百万医疗险没覆盖的小缺口补上了。还是说张姐家，后来加了小额住院医疗险，去年冬天孩子得支气管炎住院花了三千多，除去医保报销，剩下的一千八百多都走小额医疗险报了，自己没掏多少钱，要是没添这个，这部分钱就得自己出，对预算紧的家庭来说，也是一笔不小的开销。

别乱买返还型、带储蓄功能的产品，这类产品每年保费贵出好几倍，保障额度还不高，对预算有限的家庭来说特别不划算。比如同样的预算，买消费型的意外险和医疗险，能拿到几十万的保障额度，换返还型的可能只有几万，真出事根本不够用。就像小区里另一位妈妈，当初咬咬牙给孩子买了返还型的，一年交三千多，意外保障只有两万，去年孩子烫伤花了四万多，保险只报了不到两万，剩下的都得自己扛，还不如当初把这三千多拆开来买消费型，能把所有花费都覆盖了。

缴费方式选年交就行，不用选一次性缴清，一年一交压力小，要是之后预算涨了，还能灵活调整保障内容。另外记住，先给孩子配齐意外和医疗的基础保障，等之后余钱充足了，再考虑加其他类型的保障就好，别为了凑全保障，让日常生活受影响，适合自己预算的组合，才是最实用的。

结语

总的来说，给孩子买儿童意外保险和医疗保险，不用硬凑高保费，基础保障一年只需要几百块就能覆盖常见的意外门诊、小额住院这类风险，满足大部分普通家庭的基础需求。如果预算宽松，可以再往上增加保额，保费会相应增加几百到一千多不等。大家选的时候，结合自家孩子的健康情况、家庭预算来挑，记得做好健康告知，设置好缴费提醒，就能给孩子配上合适的保障啦。

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