学生要交商业保险费 学生保险费调查

引言

各位家长朋友们，给孩子交商业保险费到底值不值？为什么周围很多家庭都给孩子买了，也有人说完全没必要？到底学生商业保险该怎么选？选的时候要看哪些关键点？今天咱们就来聊聊这些问题，帮你理清楚怎么选才适合自家娃。

一. 商保和学保区别在哪

学校统一买的学保，保障额度普遍不高，报销范围也偏基础。咱们家长给孩子买商业学生险，是给学保做补充，不是重复买浪费钱。

上个月接孩子放学的时候，听同小区的张姐聊起她家娃的事，我觉得特别能说清差别。张姐家上初二的儿子，平时爱打篮球，上个月在校队训练的时候跳起来抢球，落地踩在别人脚上，直接崴成了骨折，还打了石膏固定，后续复查、拆石膏，前前后后花了快八千块。

张姐家孩子买了学校统一的学保，也买了我之前建议的商业学生险。走报销的时候，先报学保，学保扣掉免赔额之后，报下来不到三千块，剩下还有四千多的自费药和器材费没报。之后找商业险报销，剩下符合条款的部分，差不多报了九成，最后自己只掏了不到六百块。

要是只买了学保，这四千多就得全自己出，张姐说本来还想着孩子爱吃进口水果，那阵都要省着买了，最后商业险报完，压力一下子小了好多。

从保障额度来说，学保的保额一般只覆盖常见小病小痛的基础花销，要是遇上稍大点的情况，额度就不够用了。商业学生险可以根据需求选额度，想多一点保障就选稍高额度，预算有限就选基础补充额度，灵活很多。

从报销范围来说，学保大多只覆盖社保目录内的用药和项目，很多进口耗材、目录外的药都报不了。商业学生险不少都扩展了社保目录外的费用报销，刚好补上这个缺口。

从保障内容来说，学保一般只包含住院医疗和很基础的意外责任，商业学生险还能加上意外门诊、住院津贴这些内容，孩子意外摔碰擦伤去门诊看诊，也能走报销。

给大家直接给建议：不管孩子有没有买学校的学保，都建议补充一份合适的商业学生险，花不了多少钱，就能把保障缺口填上，真遇上事了能帮咱们分担不少压力。

图片来源：unsplash

二. 不同家庭怎么选方案

每个家庭的经济条件不一样，给孩子挑商业保险的方案自然得跟着调整，别硬抄别人家的方案，适合自己才最重要。

如果是刚工作没几年的年轻爸妈，月收入整体不算高，还要还房贷车贷，手头结余不多，那优先给孩子配基础保障型产品就够，先把缺口填上。一年保费控制在家庭年收入的5%以内就好，别贪全买一堆返还型产品，这种产品保费高，保障额度还低，反而占用太多家庭流动资金。比如一对刚结婚五年的小夫妻，两人月收入加起来不到一万，孩子刚上小学，那可以每年花两三百块买一份保额足够的意外保障，再花四五百块买一份医疗保障，总保费不到一千，就能覆盖日常意外和住院的大部分风险，不会给家庭添负担。

如果是普通工薪家庭，月收入稳定在一万五到三万之间，除了基础的意外和医疗保障，可以再给孩子添一份重疾保障。这类型家庭手头有一定结余，但抗风险能力不算强，万一孩子出点健康问题，几十万的治疗费还是会掏空不少积蓄，重疾保障一次性给付的赔付金，可以直接用来覆盖治疗费、家长请假陪护的误工费，还有后续的康复调理费用。拿家住县城的张女士举例，张女士夫妻俩都是中学老师，两人月收入加起来两万出头，孩子三年级的时候她给孩子配了意外+医疗+重疾的组合，每年总保费不到四千，前年孩子查出来需要住院手术治疗，重疾赔付拿到的钱刚好覆盖了手术费和她请了三个月假的工资损失，没动家里准备换车的积蓄，也没找亲戚借钱，整个过程轻松很多。

如果是经济条件较好的小康家庭，年收入在几十万左右，除了配齐前面说的保障型产品，可以根据需求给孩子配置储蓄类的保障。比如打算送孩子以后出去读书，或者想给孩子存一笔婚嫁、创业的备用金，这类产品可以按自己的预算选缴费期，预算多就缩短缴费期，预算稳定就拉长缴费期，每年交固定数额，到约定时间就能领钱，强制储蓄一笔专属资金，不会被家里其他急用挪用。我认识一位开小店的老板，孩子刚上初中，他每年给孩子存几万，存十年，等孩子大学毕业就能领钱，就算以后店里生意有波动，这笔钱也早就存好了，不会影响孩子的规划。

如果孩子本身已经有一些基础健康问题，买保险的时候别隐瞒健康告知，如实告诉保险公司情况就行。很多家长会想着瞒过去，最后理赔的时候被查到，拿不到赔付还不退保费，竹篮打水一场空。如果常规产品买不了，可以选专门针对非标体开发的产品，很多产品对轻度的常见健康问题都可以承保，只是可能会加一点保费，或者除外相关责任，总比没有保障好。比如孩子小时候得过轻度肺炎，痊愈之后很多产品都能正常买，就算有个别要求加费，每年也就多几十上百块，换一份足额保障很划算。

还有一种情况，已经给孩子买了医保，就不用重复买重复保障的产品，把钱省下来加在缺少的保障上就行。比如说医保已经覆盖了基础住院报销，那就把预算留给意外和重疾，不用再买好几份重复的医疗报销，报销的时候也只能报一次，多买没用，浪费保费。

三. 保费怎么算才透明

学生商业保险的保费计算逻辑其实一点都不复杂，我直接给你说干货：先看年龄，再看保障额度，最后加附加责任，这三项加起来就是最终保费，没什么隐藏收费。

拿小学三年级的孩子举例子，如果只买基础的意外医疗+住院医疗保障，保额十万的话，一年保费大概一百多到两百多，你可以直接把每一项保障拆开来算价格：意外身故伤残占二三十，意外医疗占五六十，住院医疗占三四十，加起来就是总价，每一分钱花在哪都能看懂。如果是初中或者高中的孩子，因为户外活动变多，风险比低年级孩子高一点，同样额度的保费会贵二三十块，这个浮动是合理的。

缴费方式一般分年缴和一次性缴，两种方式各有优劣，直接给你选的标准：如果是一年一买的短期险，直接选年缴就好，一年付一次钱，每年都可以重新选产品调整保障，每年保费都是固定的明码标价，不会乱涨钱，你今年不想买了直接不续就可以，没有任何约束。如果是保十几年的长期险，预算不多的话选年缴，每年只需要付几千块，分摊下来压力小；预算充足的话可以选一次性缴，总费用会比逐年缴便宜一些。

给你说个真实的例子，去年有个妈妈找我帮她看孩子的保单，她之前听代理人说给孩子买了全险，每年交三千多，交了两年都不知道钱花在哪了。我帮她拆开来算：里面捆绑了一个大人的寿险，一年一千二，还有一个没必要的返还责任，一年八百多，真正给孩子的医疗意外保障只花了不到一千块。她之后把捆绑的多余责任退掉，只保留孩子需要的保障，保费直接降到每年一千出头，省下来的钱还能多给孩子加一份百万医疗保障。

最后给你三个可直接操作的建议：第一，买之前一定要让销售人员把每一项保障对应的保费列出来，不要买捆绑了一堆没用责任的打包产品；第二，不要相信所谓“交满多少年就能返本”的说法，返本的保费会比纯保障贵出一大截，对学生来说性价比很低；第三，每年续保的时候要核对一遍保费，如果没调整保障额度，保费不会无故涨价，遇到莫名涨价直接换产品就可以。

结语

说白了，学生要不要交商业保险费，答案其实看自家需求：学校统一投保的基础保障能覆盖小风险，如果经济条件允许，搭配适合的商业补充保障就能补上缺口，就像之前咱们说的案例，意外或者生病治疗花的钱，基础保险报完剩下的部分，商业保险还能接着报，实实在在帮家里减轻负担。不同收入家庭不用硬跟风买贵的，先把常见的意外、医疗类保障配齐，再根据口袋里的预算调整就行，缴费选年缴压力小，预算有限选月缴也灵活，买之前核对好承保年龄、健康要求和赔付范围，别花冤枉钱就行。

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