儿童健康医疗险怎么买较划算的呢

引言

各位新手爸妈、准爸妈们，你们是不是挑儿童健康医疗险的时候，总纠结怎么买才能不花冤枉钱，还能给娃够实在的保障？别着急，这篇就帮你把这个问题理清楚，给你实用的参考建议。

一. 先理清报销逻辑再入手

一定要把孩子的城乡居民医保先办好，这是最基础的普惠保障，价格便宜还没健康门槛，哪怕孩子天生有小毛病也能参保，这一步绝对不能省。不少新手爸妈刚生完孩子忙得脚不沾地，忘了给孩子办社保，后来孩子住院要花钱，才想起没买基础保障，白白多掏了好几千自费款，这种亏完全可以避免。

我给你举个身边的真实例子，去年邻居家3岁的壮壮得肺炎住院，总共花了快8000块。因为出生三个月就办了居民医保，社保先报了4200，剩下的3800是自费部分，其中合理花费大概3200，买的商业儿童医疗险把这3200全报了，最后自己只掏了几百块的自费药钱。

如果当时壮壮没买居民医保，直接买商业医疗险，哪怕是同一款产品，报销比例也会低十个百分点左右，最后自己要掏一千多，里外里差了小一千，这差价其实就是没理顺报销顺序省出来的，说白了就是花冤枉钱。

还有个误区要提醒你，别觉得买了高端医疗险就不用办社保了。高端医疗险虽然能去特需部、国际部，但多数产品如果没走社保报销，报销比例会降低，而且保费也会比带社保投保的贵一点，算下来一年多花好几百，长期缴费就是一笔不小的数目，怎么算都不划算。

最后再给你划个重点，先办社保兜底小额基础花费，再买商业儿童医疗险报社保报不完的自费部分，这种搭配方式，既能把该报的都覆盖到，又不会多花多余的保费，是目前理顺报销逻辑最实在的买法。

二. 预算有限也要选对搭配

先给大家说个身边真实的例子，我同事小琳是刚结婚生子的新手妈妈，老公是普通上班族，每个月还完房贷车贷，家里能腾出来给娃买保险的预算一年也就两千出头，之前听业务员推荐，差点买了一份捆绑了身故、储蓄责任的长期医疗险，每年要交四千多，交二十年，她纠结了快半个月找我问意见。

直接说我的建议：预算有限就别碰捆绑型产品，把没用的责任都砍掉，只留核心的健康医疗保障。很多人觉得给孩子买就得买全所有责任，其实孩子本身不需要身故、储蓄这类和健康医疗无关的附加责任，这些责任反而会拉高保费，占了有限的预算，还让核心保障额度不够用。

如果是年收入在十万以下的普通家庭，每年拿出来给孩子买健康医疗险的预算控制在一千到两千就刚好，不用硬挤钱买贵的。具体搭配可以这么来：先给孩子上国家的少儿社保，这是基础中的基础，一年只要几百块，不管孩子健康状况怎么样都能买，先把这个办好，再买商业医疗险补充。

搭配方案分两种情况，要是孩子年龄小，比如在0到12岁，你可以选一份一年期的小额住院医疗险，加上一份保额足够的百万医疗险，一年加起来也不到一千块。小额医疗险用来报销感冒发烧、肺炎支气管炎这类日常小病的住院花费，刚好能覆盖社保报完之后的自费部分；百万医疗险用来对付需要花几万几十万的大额医疗支出，就算遇到需要长期治疗的情况，也能兜住底，不会把家里拖垮。之前有个邻居家的宝宝，三岁查出来需要住院手术，总花费八万多，社保报了三万，小额医疗险报了剩下的一万多自费部分，百万医疗险还覆盖了后续的门诊费用，自己只花了不到五千，那一年他们家给孩子买两份医疗险总共才花了七百多，真的帮了大忙。

要是孩子已经十几岁，预算又实在紧张，连一千块都挤不出来，那可以先只买百万医疗险，一年只要两三百，就能拿到几百万的保障，先把大额风险兜住，等以后家庭收入涨了，再补小额医疗险就可以。另外缴费的时候选按年交就好，不要选月交，很多产品月交算下来总保费会比年交贵几十块，日积月累也是一笔多余的开支，按年交更划算。

还有一点要记住，预算有限别买终身型的儿童医疗险，选定期或者一年期的就够，同样的额度，一年期或者定期的保费只有终身型的三分之一，先给孩子把当前的保障做足，以后条件好了再调整也不迟。

图片来源：unsplash

三. 健康告知环节千万别隐瞒

咱们先说说，为啥健康告知不能随便瞒？我身边就有真实的例子，小区里带娃遛弯认识的强子，他家孩子从小就有过敏性哮喘，换季的时候偶尔会发作，平时都是备着药在家，发作不严重的时候吸几次就能缓解。之前强子想着，这都是小问题，又不是天天住院，保险公司哪能知道？投保的时候，健康告知里问了有没有呼吸系统既往症，他就直接勾了“无”。

去年冬天，孩子受凉引发哮喘急性发作，直接住院了一周，前前后后花了小两万，扣除社保报销之后，还有八千多的自费部分。强子想起买了这份儿童医疗险，就整理好单据提交了理赔申请，结果等了没几天，就收到了保险公司的拒赔通知，还直接解除了合同，退给他的只有保费的现金价值，比交进去的钱少了快一半。

强子一开始还觉得不公平，找了好多人说理，结果拿出来合同一看，健康告知那一栏确实明确问到了相关病史，他自己没如实填写，符合合同里约定的拒赔条件，折腾了好久也没拿到一分钱赔款，最后只能自己吃了哑巴亏。你说这亏不亏？每年交的保费打了水漂，真出事了还得不到赔付，等于白花钱买了个没用的保单。

给大家说实打实的建议，健康告知问什么，咱们就答什么，问到孩子的既往病史、近期体检异常，有就是有，没有就是没有，别抱着侥幸心理觉得保险公司查不到。现在医院的诊疗记录都是联网存档的，只要孩子去过正规医院看过病，做过检查，保险公司只要想查，都能查到记录，瞒是肯定瞒不住的。

如果真的有小毛病，比如孩子出生的时候有黄疸，或者曾经得过肺炎住过院，那就如实把资料提交上去，很多情况只是要求加一点保费，或者除外相关责任，还是能顺利承保的。哪怕最后真的没办法承保，也比你花了钱，最后出事赔不了强得多。别拿自己的钱赌侥幸，如实告知才是买到划算靠谱保险的第一步。

四. 理赔资料提前准备不慌张

我先给大家说个身边真实的例子。上次楼下明明妈妈带娃去看急诊，孩子夜里突然上吐下泻烧到三十九度，折腾到凌晨才回家。明明妈妈习惯好，从挂号开始，所有单据都随手塞进随身带的文件袋里，连挂号小票、缴费收据、医生开的诊断书、验血验便的报告，全都整理得整整齐齐。

出院之后申请理赔，保险公司要什么资料直接拍照上传，没补过一次材料，第二天理赔款就到账了，刚好覆盖了社保报完剩下的自费部分，没多花一点额外的功夫，也没耽误用钱。反过来看同病房另一位宝妈，当时着急照顾孩子，把单据随便塞在包里，等申请理赔的时候，找出来的发票皱得不成样，关键联还磨掉了，门诊清单也找不到，前前后后跑了三趟医院补材料，折腾了小半个月理赔才办完，大人小孩都遭罪。

给大家说几个必须提前收好的核心资料，别漏。只要是住院或者门诊理赔，一般都需要这几样：孩子的身份证件或者出生证明复印件、医院开的诊断证明书原件、所有医疗费用的发票原件，还有对应的费用明细清单，如果是意外导致的就医，还要简单写清楚意外发生的经过，要是已经走了社保报销，记得让社保开报销分割单，一并收好。

我给大家说两个实用的小习惯，大家现在就能记下来。第一个，不管带孩子去门诊还是住院，出门就带一个透明文件袋，从进医院开始，拿到任何纸质单据就直接塞进去，别随手往包里一扔。第二个，所有纸质单据拿到手，第一时间拍清晰的照片存到手机专门的相册里，云端再备份一份，哪怕纸质单据丢了，也有电子底档可以核对，方便补开材料。

不同情况其实还有额外要准备的资料，比如孩子如果因为特殊疾病住院，需要把病理报告、影像检查报告都收好；如果是需要门诊特殊病种报销，要把医院开的特殊病种审批单也留存好。提前把这些资料都备齐，理赔的时候不会卡壳，能省下好多时间，也能让理赔款尽快到账，不用为了找材料东跑西颠，相当于给咱们自己买完保险之后，又加了一道“顺利理赔”的小保障。

结语

总结下来，想给孩子买划算的儿童健康医疗险，其实就是跟着需求走：先把基础社保办好，再根据自家预算搭商业医疗险，预算少就选基础定期搭配，预算宽松可以再补充合适的责任；记得如实做健康告知，平时收好就医单据，这样既能把钱花在刀刃上，真出事的时候也能顺顺利利拿到赔付，给孩子把健康保障兜得牢牢的。

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