儿童健康医疗险怎么报销流程

引言

家里娃不小心生病住院，不少家长拿着一堆单据却犯了愁：儿童健康医疗险到底该怎么报销呀？别着急，今天咱们就把这个问题讲明白，一步一步帮你理清楚。

一. 就医前记得查看免赔额

不同儿童健康医疗险的免赔额设定不一样，一定要提前翻保单条款找到免赔额相关内容，别等看完病才着急找规则，容易打乱计划。

举个真实的例子，邻居张姐家5岁的儿子得了肺炎需要住院，总共算下来治疗费用是4200元。张姐之前买了两份儿童健康医疗险，一份免赔额是100元，另一份免赔额是5000元。张姐一开始没仔细看免赔额，以为两份都能报，结果算下来只有第一份能参与报销，第二份因为总花费没达到免赔额，一分钱都报不了。要是张姐提前知道免赔额规则，就能提前整理好单据，不用白忙活准备第二份的报销材料。

如果孩子是看普通门诊，单次花费一般不会太高，尽量优先走免赔额低的那份保险报销，能多报一点是一点。比如孩子感冒发烧看门诊花了800元，你手里有一份免赔额100元的小额医疗险，还有一份免赔额5000元的医疗险，那肯定先报免赔额100元的，去掉免赔额之后，剩下的部分就能按比例报销了，要是反过来走免赔额高的，就一分钱都报不到，平白损失了保障福利。

要是孩子需要住院做手术，花费超过好几万，这种情况可以先走社保报销，社保报完之后剩下的自付部分，再对照医疗险的免赔额计算，很多儿童医疗险的免赔额是扣除社保之后的金额来算的，不是按总治疗费算。比如总花费是8万，社保报了5万，剩下3万自付，要是免赔额是1万，那可报销的部分就是2万，这个计算方式一定要提前弄清楚。

给大家一个实操小建议，拿到保单之后，先把免赔额的数字抄在保单封面的空白处，或者存在手机的备忘录里，孩子万一需要就医，掏手机就能看到，不用再翻几十页的条款找半天。就医前先预估一下大概的花费，对照免赔额算一算大概能报多少，心里有数再准备后续的报销材料，不会白跑冤枉路，也不会因为不懂规则错过该拿的报销款。

二. 门诊治疗也要留好凭证

不管是带娃去社区医院看个感冒，还是去儿童医院做日常体检，只要花的钱符合儿童健康医疗险的报销范围，所有产生费用的凭证都得好好收着，千万别随手乱扔。我之前接触过一位宝妈，周末带娃去家附近的门诊看过敏性鼻炎，医生开了喷雾和口服药，总共花了不到四百块，宝妈嫌揣着发票麻烦，看完病随手就塞到了电动车的置物筐里，结果转头买完菜回来，发票不知道什么时候被风吹走了。等她想起要报销的时候，翻遍了包和家里的抽屉都找不到，最后只能跑去医院补打，折腾了整整一下午，还差点因为医院的存根归档没法补，差点错过了报销的截止时间。

所有纸质发票都可以统一放到一个专门的文件袋里，按看病的日期排好顺序，这样找的时候一下子就能翻到。如果是电子发票，一定要把原始截图存到手机相册的专门相册里，同时再备份一份到云端，别随便删聊天记录或者清理手机缓存的时候不小心删掉。

除了发票，医生开的处方单、缴费清单、检查报告单，这些也得一起留好不能少。有个朋友带娃去门诊做微量元素筛查，交了费做了检查，最后只留了总的缴费发票，把分项的缴费清单弄丢了。报销的时候保险公司要求核对费用项目，看看哪些符合报销范围，哪些是自费项目，他找不到清单只能重新回医院打印，来回跑了两趟，报销时间硬生生拖了快半个月。

很多家长容易忽略，带娃去私立门诊看病，或者在公立医院的特需门诊看病，也要把挂号单留好。有些产品约定了可以报销特需门诊的费用，挂号单就是证明你就诊的凭证，要是丢了，就算有发票，也可能因为没法核对就诊信息影响审核。

要是不小心弄丢了凭证，第一时间联系就诊医院的收费处，大部分医院都可以补打发票和存根，不要因为怕麻烦就直接放弃报销，毕竟符合条款的钱都是咱们该拿的。还有一点要记住，不要涂改凭证上的任何信息，不管是姓名还是金额，涂改过的凭证都没法通过审核，要是拿到的凭证本身印错了，直接找医院重新开就可以。

三. 根据家庭经济选保额

年收入十万以内的普通工薪家庭，每年拿不出太多钱放在孩子的保险上，建议直接选百万医疗险的基础保额就够用，一年缴费只需要几百块，不会给家庭开支造成负担，日常孩子得个肺炎、阑尾炎之类的住院治疗，超过免赔额的部分都能按约定报销，足够覆盖大病住院的治疗费用需求，不用为了凑保额多花冤枉钱。

如果是年收入十几万到二三十万的中等收入家庭，除了给孩子配好百万医疗险，还能再加一份小额门诊医疗险的基础保额，这类保险一年缴费也就两三百块，能覆盖孩子平时感冒发烧看门诊、拿药的小额花费，毕竟孩子上学之后，换季很容易中招，跑门诊的次数多，小额花费累积起来也不少，加了小额医疗险之后，一两千的门诊费也能报，不用自己全额承担，还不会给家庭预算造成太大压力。

如果是年收入五十万以上的宽裕家庭，那可以把百万医疗险的保额做高一点，同时再加一份小额住院医疗险的中高额度，这类配置一年缴费也就一千多块，对于这类家庭来说完全没有负担，孩子要是遇到需要长时间住院治疗的病症，更高的保额能覆盖更多特殊治疗、进口耗材的花费，不用因为保额不够限制治疗选择，孩子治病的时候能更放心。

如果是刚生完孩子、手里积蓄不多的年轻夫妻，哪怕月收入几千块，也能给孩子配置儿童健康医疗险，不用硬着头皮买高保额，先选百万医疗险的基础保额，把大病保障做全就可以，等之后收入涨了，再追加调整保额就行，不用为了买保险让日常吃饭、还房贷都紧巴巴。

还有给孩子买多份保险的家庭，要算清楚已经配置的其他险种能覆盖多少医疗费用，再根据剩下的缺口选儿童健康医疗险的保额，比如已经给孩子买了医保，医保能报一部分基础住院费，那儿童健康医疗险只要把剩下的大病缺口补上就行，不用重复买高保额浪费钱，适合自己家庭经济情况的保额，才是最实用的。

图片来源：unsplash

四. 提交资料切记核对姓名

提交报销资料的时候，第一个要核对的就是孩子的姓名，一个字都不能错。很多宝妈宝爸着急赶时间，填资料的时候图快，顺着输入法联想就点了提交，结果出问题的真不少。

之前认识的一位张姐，就踩过这个坑。她家孩子刚上幼儿园，名字里是「晨曦」的「曦」，她填的时候顺手打成了「夕阳」的「夕」，因为音差不多，输入法自动联想就出来错字。她自己也没仔细看，上传完发票、病历这些资料就等着收钱，结果一等就是十几天，还没收到理赔款，她急得打客服电话问，才知道就是名字错了一个字，系统核对不上被打回来了。

这错一个字，不仅耽误时间，还得重新整理资料再提交一次。要是刚好等着这笔报销款付接下来的治疗费，那可就太闹心了。张姐那时候就是，孩子还要做后续的复查，就等着报销下来缴费，结果因为错一个字，硬生生多等了小半个月，她那段时间说起这事儿都后悔，说就是自己多瞟一眼的事儿，偏偏偷懒没看。

除了姓名的用字，还有同音字、形近字都要留心。比如孩子叫「梓涵」，别写成「子涵」；叫「浩宇」，别写成「昊宇」，哪怕音一模一样，字不一样，系统和孩子的参保信息对不上，就没法通过审核。还有些家长用自己的名字填成孩子的，本来是给孩子买的保险，填的时候顺手填了自己的，同样过不了审核。

给你一个简单的操作建议，填完所有信息之后，先停三十秒，专门把姓名那栏拉出来，对着孩子的户口本或者身份证核对一遍，一个字一个字对着看，确认用字、顺序都没错，再点提交。要是线上填资料，填完一项就核对一项，别等全部填完再一起看，那时候反而容易漏。如果是线下交纸质资料，手写的姓名写完之后多念两遍，确认和孩子的证件信息一致再递交给工作人员，多花这几十秒，能帮你省掉好多不必要的麻烦。

五. 理赔进度随时可查询

你提交完报销材料之后，可别往那一扔就不管了，一定要主动跟进理赔进度，这可不是多此一举，能帮你避免很多不必要的麻烦。

之前我身边就有这么个例子，宝妈张姐家的孩子不小心摔了骨折，住了一周院花了小一万，提交完材料之后她就觉得等着收钱就行，啥也没管。结果过了快一个月还没收到打款，她才慌慌张张去问，后来才发现，原来保险公司的核赔人员在审核的时候，发现有一张收费单据的信息扫不清楚，给她留的手机号发了短信，她那段时间刚好换了工作手机漏看了，材料一直卡在审核环节，生生多等了大半个月，本来着急用钱交下一期的康复训练费，差点耽误事儿。

现在大多数保险公司都有好几种查询进度的渠道，你选你顺手的就行。最方便的就是线上查询，如果你是在保险公司官方公众号买的，直接进公众号的个人中心，找到自己买的这份保单，点进理赔入口就能看到当前走到哪一步了，是刚收材料待审核，还是已经核完等待打款，写得明明白白，不用出门就能看。要是你是找经纪人买的，直接发消息问经纪人，经纪人也会帮你去跟进，给你反馈最新的情况。

要是你年纪大了不太会用手机线上操作，也没关系，直接打保险公司公布的官方客服电话就行，报上孩子的身份证号码和保单号，客服当场就能给你说清楚进度，有啥疑问也能一次性问明白。要是你离保险公司的线下网点近，直接带好身份证去网点柜台问，工作人员也会当场帮你查。

提交材料之后，我建议你每隔两三天就查一次，不要等过了十几天才想起看。如果遇到进度停在某一步超过三五天不动，直接主动联系保险公司问清楚情况，看看是不是缺了材料，还是哪里有问题，早发现早补充，就能早点拿到报销款，不耽误给孩子续治疗、买营养补身体，咱们做家长的，心里也能早点踏实下来。

结语

看完这些，是不是清楚儿童健康医疗险的报销流程啦？总结下来就是：就医前先确认免赔和报销范围，看病全程收好所有发票、处方、诊断书这些凭证，提交申请前核对好孩子的个人信息，提交之后主动跟进理赔进度就行。另外选对适合自己家的险种也很重要，普通家庭先配基础的，条件宽松再补小额门诊责任，就能给孩子攒好稳稳的健康保障，真遇上看病花钱的事儿，也能顺顺利利拿到报销款帮家里减负。

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