小学生保险费一年 学生买保险费怎么办

引言

各位接送孩子上学的家长朋友们，想必不少人都被老师发的投保通知问住啦：小学生交保险费是怎么回事？一年要交多少钱？到底该怎么给孩子买呀？别急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 学校保障够用吗

我直接说观点哦，大部分学校组织统一投保的保障，能覆盖一些基础的校内风险，但不是所有情况都够用。就拿我邻居家三年级小朋友壮壮说吧，去年他在学校上体育课的时候崴了脚，去医院拍片子做康复，前前后后花了小两千，学校统一投的保障只报了不到六百，剩下的一千多都是家里自己掏的，为什么会这样呢？因为学校统一买的保障，保额设置一般不高，很多超出基础额度的部分就没法报销了。

再来说说保障范围，学校统一投的保障，很多只保障校内发生的意外，放学之后、周末假期在小区玩、去补习班路上出点小意外，很多都不在保障范围里。就比如隔壁楼的二年级小姑娘朵朵，去年暑假在小区滑滑板摔了胳膊，做手术花了快八千，找学校的保障一问，说这个不属于校内发生的事故，不给赔，最后只能走家里的医保报销一部分，剩下的还是自己负担。

那如果孩子本身身体不太好，经常容易犯一些小毛病需要住院调理，学校的保障够不够？我直接给结论：不够。学校统一的保障一般对疾病住院的报销额度都偏低，要是住一周院，花了大几万，报销完之后剩下的自费部分还是会给普通家庭带来不小的压力，尤其是家里本身经济条件不算宽松的，更会觉得吃力。

当然也不是说学校统一买的保障没用，它价格一般都比较低，一年缴费不多，能给孩子一个基础兜底，这个基础保障咱们还是要先保留的，别上来就把学校的给退了，它好歹能帮咱们解决一部分小额的校内风险支出。

那具体怎么判断自己家够不够？你可以这么算：如果你们家只有学校这一份孩子的保障，孩子平时又经常出门参加活动，或者本身有一些小的健康问题，那肯定是不够的，得额外补一补；要是你已经给孩子买过其他商业保障了，那学校这份就当多一层兜底，留着也不亏，毕竟缴费不高，添一层保障总没坏处。

二. 生病住院花多少

咱们先来唠唠身边真实发生的事儿，我邻居家的小宇，今年三年级，春天转季的时候突然得肺炎，折腾了一周住院，前前后后算下来，一共花了八千多块。小宇妈妈本来已经做好掏不少钱的准备，结果出院的时候，医保先报了四千多，剩下三千出头的自费部分，学校统一买的保险又报了一千八。你看，这一下子就帮家里减轻了不少负担。

小学生一年的保险费，不管是学校统一买的，还是自己额外补的，价格都不会太贵，咱们先说说学校统一买的这类，一年费用大多在几十到一百多块，保费很低，但是住院的保障额度完全够用，一般住院产生的合规自费部分，都能按比例报。

要是孩子平时体质偏弱，经常感冒跑医院，或者本身有一些小的健康问题，我建议你在学校买的基础上，再额外补一份。就拿我闺蜜家孩子来说，孩子从小容易过敏，每年都要因为过敏住一两次院，她之前只买了学校的，去年年底孩子因为过敏引发支气管炎住院，总花费六千多，医保报了两千八，学校的保险报了一千二，剩下两千多还是自己掏了。后来她加买了一份补充的住院医疗，一年也就不到两百块，今年春天孩子再住院，剩下的自费部分又报了八成，自己只花了不到四百。

这里要给大家提个醒，买的时候一定要看清楚条款里的住院赔付范围，有的是只保意外导致的住院，有的是意外和疾病住院都能保，给小学生买，一定要选疾病住院也能覆盖的，毕竟小朋友换季生病住院是常事儿。另外赔付的时候，记得收好所有的缴费票据、诊断证明、出院小结，这些都是理赔必须的材料，缺一样都可能耽误赔付进度。

如果你的家庭预算比较宽松，孩子又没有办法买额外的商业保险，也可以把校内保险的额度适当提高，有些学校允许家长自愿提升保额，多花几十块，就能多几十万的住院保障，这笔投入真的很值。要是家庭预算有限，那就先把学校统一安排的那份买上，不要心疼这几十块，真用到的时候，就能帮你省下不少钱。

三. 意外磕碰赔得足

咱们小学生平时跑跑跳跳，上体育课摔一下、课间和同学打闹磕一下，都是常有的事儿，这类意外带来的医疗花费，对应的保险就能帮着补一部分开销，咱们直接说实际的。

我身边刚好有这么个例子：二年级的小宇上周上体育课跳沙坑，没站稳崴了脚还蹭掉一大块皮，伤口有点深，去医院清创缝了四针，还拍了片子确认没有伤到骨头，前前后后算下来，门诊加换药总共花了快一千八，医保报完之后自己还掏了一千一百多。后来家长翻了买的意外险条款，刚好符合意外门诊的赔付要求，整理好医院给的所有票据、病历单找过去，最后按条款赔了九百多，自己实际只花了一百多，相当于一顿午饭钱就搞定了这次意外的开销，能看出来这笔赔付确实帮家里减轻了不少负担。

给大家说几个实打实的注意点：首先要看清楚条款里的赔付范围，是不是包含了在校内发生的意外，是不是涵盖普通门诊责任，有些只保住院的，像这种小磕碰门诊就不能赔，买的时候一定要看清楚这一点。

然后就是赔付的规则，大多都是凭票据实赔付，就是你花了多少，去掉医保已经报过的部分，再去掉约定好的免赔额度，剩下的按比例赔，不会让你重复拿到超过你实际花费的钱，这点大家要提前心里有数，不用抱着超额赔付的期待。

最后给不同情况的家长提建议，如果孩子平时特别好动，经常跑出去玩，就优先选包含意外门诊责任的，一年保费也就几十块到一百多，压力不大；如果孩子本身比较文静，只是日常上学，就跟着学校统一的意外保障走，之后再根据保额缺口自己补一点就行；如果家里孩子已经有了相关的医疗保障，就翻出来看看有没有涵盖意外责任，没覆盖到再补，不用重复买浪费钱。

图片来源：unsplash

四. 家庭预算咋搭配

如果咱们每个月给孩子留的保费预算不高，就先把基础保障做扎实，别一开始就想着买多复杂的险种。就拿小区里张阿姨家来说，张阿姨退休带孙子，儿子儿媳打工每个月到手不算多，给孩子留的保费预算一年才两三百，那就只给孩子补一份意外险加小额医疗险就够了，把钱全花在日常能用得上的地方，不用追求大而全，先把最常见的风险兜住就行。

要是咱们家庭年收入中等，每个月能匀出几百块给孩子做保费预算，那可以在基础保障之外，再加一份合适的健康保障。比如楼下李姐家，夫妻俩都是工薪族，每年能给孩子拿出一千多块做保费，就先买了学校统一的保险，自己补了意外险、小额医疗险再加一份健康保障，平时孩子有个小磕碰小住院能报，要是遇到需要花大钱的健康问题，也能分担一部分压力，不会一下子把家里的积蓄掏空。

要是咱们家里经济条件宽松，每年能拿出几千块给孩子安排保险，那可以在做好健康、意外保障之后，再根据家里的需求加合适的储蓄类安排。不过记得一定要先把保障型的买够，再考虑其他的，别搞反顺序。比如同事王哥家，做生意收入稳定，每年给孩子拿几千块保费，就是先配齐了意外、医疗、健康保障，再加了一份储蓄类安排，既解决了健康意外的保障问题，也给孩子以后做了一点积累，顺序没乱，每一分钱都花在了刀刃上。

如果孩子本身身体有点小问题，买保障的时候核保不容易通过，那不管预算多少，都先优先选能顺利核保通过的保障，别盯着价格挑挑拣拣。比如邻居家小朋友小时候得过常见的小病，买一些健康保障的时候核保比较严格，家里预算本来不高，就先挑能买进去的意外险和医疗险，先拿到保障再说，等以后条件合适了再补充，总比一直挑来挑去最后没买到保障强。

不管你家预算是多是少，记住一个原则：先保大人再保孩子，先保障后其他。很多家长刚当爸妈，总想着先把孩子的保险买得齐齐的，忘了自己才是孩子最大的保障，要是大人出事没保障，孩子的保费都交不起，更别说给孩子兜底了。所以给孩子做预算搭配的时候，先确认大人的保障已经做好了，再根据手里剩的钱给孩子安排，这样才是合理的搭配方式。

五. 购买渠道要注意

咱们先说学校统一组织的购买渠道吧，大部分学校每学期都会组织家长统一投保，这个渠道其实挺省心的。你不用自己找产品挑花眼，学校选的都是符合小学生保障需求的品类，直接跟着班级通知交保费就行，一般一年缴费金额也不高，大多就是一百多块，直接按要求转给家委会或者走学校统一的线上缴费通道就完成了，还能统一保障时间，和学年同步，不容易断保。我邻居家的妈妈就选的这种，去年孩子摔骨折，直接找班主任对接，全程不用自己跑，赔的时候一周左右就到账了，省了好多精力。

再说说保险公司官方渠道，要是你不想跟着学校买，想自己挑搭配，直接找保险公司的官方线下门店，或者官方线上公众号、官网都行。这个渠道的好处是，你能直接问清楚每一条条款，比如磕了牙赔不赔，感冒住院免赔额是多少，工作人员都能当面给你讲明白，不会有中间商传错话。我同事之前自己在官方公众号给娃买，填信息的时候把出生年月日填错了，直接找在线客服，当天就改过来了，也不用额外花手续费，挺方便的。记得一定要认准官方标识，别点乱七八糟的链接，填银行卡信息的时候也要在官方页面填，别给私人转保费。

接下来要说的是第三方正规保险平台，这里说的是持正规资质的平台，不是随便拉群卖保险的个人。这个渠道可以对比不同产品的保障内容，你能根据自家孩子的情况挑，比如娃平时爱运动容易磕碰，就挑意外医疗报销比例高的；娃平时容易感冒发烧住医院，就挑住院免赔额低的。不过这里要提醒你，别听销售瞎忽悠，不管销售说啥，你都要自己一条一条看条款，尤其是哪些不赔的内容，一定要看清楚。比如说有的产品只赔意外导致的医疗，不赔生病住院，这个一定要提前搞明白，别买错了。

还有不少家长找身边认识的保险代理人买，这个也没问题，但要找正规保险公司授权的代理人，别找没有资质的黑代理。找代理人的好处是，后续有啥事你直接找对接的人就行，比如理赔的时候不知道准备啥材料，代理人会帮你整理，帮你提交，省得你自己摸不着头脑。我表姐家孩子去年得肺炎住院，就是代理人帮着整理的住院发票、诊断证明，没让表姐多跑一趟，赔的钱也很快到账了。但要注意，不管你和代理人多熟，都要把合同拿到手，电子合同纸质合同都行，一定要自己存好，缴费之后也要留好缴费记录，别光听人说，啥凭证都不留。

最后要提醒大家一句，不管选哪个渠道，缴费之后一定要索要正式的缴费凭证和保险合同，一定要核对清楚投保人、被保险人的信息对不对，尤其是孩子的姓名和身份证号，错了一定要及时改，不然理赔的时候会出麻烦。另外，缴费的时候尽量走公户转账，不要给私人账户转大额，避免出问题找不到人。

结语

总结下来，小学生买保险不用犯难，先确认学校统一办理的保障，再根据自家孩子的情况补配就行。预算紧张的话，先配齐一年几百块的基础意外和医疗险就行；预算宽松一点，可以再补充适合孩子的其他保障。买的时候记得看清楚赔付范围、免赔条件，选靠谱渠道投保，每年按时缴费不脱节，就能给孩子稳稳的日常保障啦。就像前面说的，孩子磕伤碰伤、生病住院都能拿到补偿，不用让家庭额外承担太多开支，这就是给孩子买保险最实在的用处。

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