澳洲留学生交的保险费 小学生270保险费

引言

不少家长看到孩子学校通知里的保费金额，不少打算做配置的朋友也会疑惑，这样的保费对应的保障到底靠不靠谱？这钱花得值不值？今天咱们就一起来聊聊这些问题。

一. 二百多保费保哪些项目

我先直接给观点，这个价位的小学生保险，核心保障一定是意外伤害相关，别想着能覆盖所有大病重病，先把这点记死。

我给你说个真实案例，楼下读三年级的浩浩上周在学校跑操，不小心摔了一跤，膝盖磕破缝了四针，还拍了片子排除骨裂。他妈妈就是给孩子买了这个二百多的保险，缝针的清创费、换药的门诊费、拍片子的检查费，都按比例报了一部分，最后自己只花了一百多块钱。这个就是意外险发挥作用了，咱们小学生活泼爱动，磕磕碰碰太常见，这个保障刚好踩中了日常的需求。

除了意外门诊和意外缝合这类小创口治疗，大部分这类保险还会包含意外住院的基础报销。举个例子，要是孩子出去玩不小心崴了脚，骨折需要住院观察打石膏，住院产生的床位费、检查费，在社保报完之后，还能再走这个保险报一部分，能帮家里减轻一点小开支的压力。

有一点我必须给你说清楚，大部分二百多的小学生保险，不覆盖孩子的普通生病住院，更不覆盖重大疾病。之前有个朋友家的孩子得肺炎住院，花了小八千，她以为买的这个二百多的保险能报，结果翻完条款才发现，只有意外导致的住院才赔，普通生病住院不在保障范围内，最后一分钱都没报成。所以别听人瞎忽悠说这个价位什么都保，一定要翻条款确认，别买错了期待落空。

还有部分这类保险，会附加一点小小的意外身故伤残保障，额度不会很高，但聊胜于无，万一真遇到严重的意外伤残，能给一点补偿贴补家用。

给你直接说建议：如果已经给孩子配齐了重疾险、百万医疗险，只需要加一份低成本的意外保障覆盖日常磕磕碰碰，选这个完全没问题，性价比足够。如果还没给孩子配全大病保障，别只买这一份就完事，这个只能管小意外，解决不了大风险，一定要记得搭配其他保障，把缺口补上。

二. 看病报销比例怎么定

这一类270元保费的小学生保险，不是所有看病花费都按同一个比例报销，报销比例要分不同场景来看，你得一个个对应清楚。

首先看社保定点医院的门诊，大多是设置了固定的免赔额，超过免赔额的部分按比例报销。一般扣除免赔额之后，能报的比例在六成左右，不同保险公司的设置不一样，你拿到保单之后，得翻到报销比例那一页自己核对。比如孩子感冒去社区门诊开药，花了300块，免赔额是50块，能报销的部分就是250块，按六成比例算下来，能拿到150块报销款。

然后看住院医疗报销，比例比门诊会高一些，但也有前提，得是社保范围内的用药和诊疗项目才可以按比例报。如果用了社保范围外的自费药、自费项目，大多不能报销，哪怕能报一点，比例也很低。我朋友家孩子去年发烧住院，总花费4000块，其中有1200块是进口退烧药和自费的检查项目，剩下2800块才是社保范围内的费用，扣除100块免赔额之后，按八成比例报销，最后报下来是2160块，自费那1200块就得自己掏。

如果已经走了社保报销，商业保险的报销比例会比没走社保高十个百分点左右，所以带孩子看病的时候，记得带好孩子的社保卡，一定要先走社保结算，别直接走商业保险报销，不然少报的钱就亏了。比如同样是社保范围内1000块花费，没走社保只报五成，只能拿到500块，走了社保之后报六成，就能多拿一百块，积少成多也是一笔不小的钱。

买这份保险之前，你要先核对自己家孩子有没有已经买过其他商业医疗险，如果已经买了更全面的医疗险，这份保险不用重复买太多，如果只买了这一份，一定要再额外搭配一份百万医疗险，不然真的遇到花费比较高的看病项目，光靠这份两百多保费的保险，报销比例不够，能拿到的报销款有限，还是要自己承担大部分花费。

最后提醒你，一定要看清楚条款里哪些项目是不享受报销比例的，比如正畸、美容类的项目，还有先天疾病带来的治疗，都不在报销范围内，别到时候申请报销被拒了才想起来看条款，平白耽误时间。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭如何选方案

预算有限的普通工薪家庭，优先把这份270元的小学生保险配置上，它本身覆盖了孩子日常在校需要的基础意外和门诊保障，保费不高，不会给家庭添太多负担，适合作为孩子在校期间的入门保障打底。我邻居家就是这样的情况，夫妻两人都是工厂技工，上有老下有小，每个月固定开销之后能剩的余钱不多，给上小学的孩子先买了这份基础保障，一年只花两百多，孩子平时在学校摔了磕了去校医室或者门诊换药，都能按比例报一部分，帮家里省了不少零碎的开支，对他们来说性价比就很高。

预算中等，每年能拿出一两千给孩子做保障的家庭，可以在这份270元保险的基础上，再加一份中端医疗和定期重疾。这种组合搭配下来，既有基础的小额意外门诊报销，又能覆盖大病住院的费用，还能在孩子万一得重疾的时候给一笔钱补贴家用，覆盖休养期间的各类开支，不会让一场病拖垮家里的积蓄。楼下张姐家就是这种情况，她和老公都是普通上班族，每个月有固定收入，还有一点存款，她就是给孩子先买了这份基础的270元保险，又加了几百块的中端医疗和一千出头的定期重疾，加起来一年不到两千块，保障就做全了，日常小病和少见的大病都有得赔，心里踏实不少。

条件宽裕，每年能拿出几千块给孩子配置保障的家庭，可以在270元基础保障之外，配齐终身重疾、中端医疗还有意外身故伤残加高保额。这种配置能给孩子做长期的全面保障，不管是未成年阶段还是以后长大成人，保障都能跟着走，不用再担心年纪大了买不到保险的问题，也能给孩子留下一份长期的兜底保障。我之前接触过一位做小生意的家长，就是这么给孩子配置的，他说自己现在条件好一点，提前给孩子把保障做足，以后哪怕他自己遇到什么难处，孩子也有这份保障托底，不用为看病钱发愁。

孩子本身已经有过住院病史、健康条件不太好的家庭，先把这份270元的保险买上，这类保险投保门槛比较低，大多不需要做复杂的健康告知，很多身体条件买不了其他商业保险的孩子，都能顺利买上，先拿到基础保障再说。朋友家孩子小时候得过肺炎住过院，后来买不少商业保险都被除外或者加费，最后先买了这份270元的基础保险，至少孩子日常的意外门诊能报，解决了眼前的保障问题，后续如果孩子身体条件稳定了，再慢慢补充其他的保障就可以。

已经给孩子买过其他商业保险的家庭，也可以保留这份270元的保险，它的保费很低，和其他商业保险不冲突，报销的时候可以先走社保，再走这份保险报剩下的社保内费用，最后再走自己买的商业保险报剩余部分，能进一步提高整体的报销比例，自己掏的钱会更少，不用觉得重复买就浪费，这点小钱换更充足的报销，其实很划算。

四. 理赔资料怎样准备全

出事后第一时间把所有纸质单据整理好，不要随便乱扔。门诊就诊的缴费发票、缴费小票、医生写的诊断证明、处方单，这些一份都不能少。每一张单据上都清晰写着就诊时间、治疗项目、花了多少钱，这些信息是保险公司核定理赔金额的核心依据，缺了任何一样，都得补半天材料，耽误理赔进度。

手机里提前存好所有单据的清晰照片，把整理好的文件，手机逐张扫描，存在手机相册和云端备份里。之前有位家长带孩子去游乐场玩，孩子不小心摔倒扭伤，看完病之后随手把发票塞在孩子的书包夹层里，后来清洗书包不小心洗坏了发票，只能拿着模糊的残片去医院补开证明，不仅耽误周末的时间，还跑了两趟医院，折腾了快两周才走完理赔流程。提前备份电子版，就是为了预防纸质单据不小心丢失、损坏这种意外情况，真出问题也能直接拿出电子版核对，不用太慌。

如果是意外导致的受伤就诊，记得提前准备好意外发生的说明材料，不用写得太复杂，只要写清楚出事的时间、地点、具体怎么发生的就可以。比如孩子在学校课间追逐打闹摔倒，或者放学路上被自行车剐蹭受伤，写清楚这些细节就可以，保险公司核赔的时候要确认事故符合理赔范围，没有这些信息，理赔流程也会慢很多。

理赔申请填写的时候，个人信息一定要和投保的时候保持一致，孩子的姓名、身份证号、监护人的联系方式、收款银行卡信息，都要核对三遍再提交。之前有位家长给孩子投保的时候，把孩子身份证号写错了一位，理赔的时候申请信息和投保信息对不上，保险公司只能打回来重新核对，又耽误了一周左右的时间才能审核。其实只要花三五分钟核对一遍信息，就能避免这种没必要的麻烦。

提交理赔之后，记得把你提交材料的回执或者截图存好，和保险公司对接的工作人员联系方式也存好。如果过了约定的审核时间还没收到回复，直接找对接的工作人员询问进度就可以，不用一直干等。做好这些准备，理赔流程就能走得顺顺当当，不会出现不必要的耽误。

结语

现在你该明白啦，小学生交的二百七十元保费，覆盖的就是孩子日常校内校外的基础意外和门诊保障，适合作为入门保障先用着；不管是给孩子买这类小额保费保障，还是准备留学阶段的基础配置，都得先摸清自己缺什么保障，看完条款再下手，根据自己的预算和需求选搭配就不会错。

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