学生买的是哪种的意外险 学生意外险保险费用多少

引言

家里有娃上学的朋友是不是都想问，学生要挑哪种意外险？买一份到底要花多少钱？是不是怕挑错了白花钱，没选对关键时候用不上？别着急，咱们今天就把这两个问题给您说清楚。

一. 保障范围有哪些

咱们先拿真实例子说事儿。上初一的小宇周末在学校操场和同学打羽毛球，起跳接球的时候踩在别人脚上崴了脚，还撕脱性骨折，打石膏花了小两千，复诊换药又花了好几百，最后能赔吗？先看咱们说的保障范围，学生意外险首先分两大块：意外身故伤残和意外医疗，咱们先讲大家最常用到的意外医疗。

大部分学生意外险的意外医疗，都覆盖日常在校内外发生的磕碰摔伤、猫抓狗咬、烫伤扭伤这些常见情况，像小宇这种打球受伤的意外，完全在保障范围内。但要注意，有些意外险只保校内发生的意外，这点一定要看清楚条款，建议大家优先选覆盖校内外全天意外的，孩子上下学路上、周末出去玩出的意外也能保，更实用。

那意外医疗里面，哪些费用能报？首先是门诊费用，孩子磕碰了去社区医院或者三甲医院看门诊，挂号费、清创费、药费、检查费，这些都在报销范围内，小宇打石膏的费用、后续换药的费用也都能报。然后是住院费用，如果意外比较严重需要住院做手术，床位费、手术费、护理费这些也都能报。还有像孩子打狂犬疫苗，被猫抓伤挠伤去打蛋白，这些费用大多也能报，很多家长容易忽略这点，夏天孩子出去玩容易碰到流浪猫狗，这个保障真的很实用。

接下来说说大家容易踩的坑：不是所有意外都能赔。比如如果是孩子参加高风险运动，像攀岩、潜水、专业马术这些，很多普通学生意外险是不赔的，如果孩子确实有这类爱好，要买专门包含高风险运动的意外险。还有就是整容整形类的费用，比如意外磕碰留疤想去做医美祛疤，大部分普通意外险不赔，只有少数产品会包含这项责任，有需求的家长要特意留意这点。

另外，意外身故伤残责任也很重要，万一发生比较严重的意外造成了伤残，会按照伤残等级给赔付，这笔钱可以用来做后续的康复治疗，也能弥补家长因为照顾孩子耽误工作的收入损失。最后提醒大家，买的时候一定要看好免赔额和报销比例，比如同样是意外医疗，有的产品免赔额是100块，超过100块的部分报80%；有的免赔额是0，报销比例能到90%，这些细节直接影响你能拿到多少赔偿，千万不能忽略。像刚才说的小宇，他妈妈买的就是0免赔、90%报销的意外险，最后两千多的花费，除了医保报完剩下的部分，意外险基本都报完了，自己只花了不到两百块，这就是选对保障范围的好处。

二. 保费大概花多少

先给大家说最常见的校园统一投保的学生意外险，这种一般是学校组织统一购买，一年保费也就几十块钱，大多在30元到80元之间，这个价位对大多数家庭来说都不会有负担，而且只要入学报名的时候跟着一起缴费就行，不用自己额外花时间找产品、做对比，非常省心。咱们举个例子，三年级学生家长张女士，孩子开学的时候跟着学校统一买了一份，交了50块钱，当时也没当回事，结果这学期孩子上体育课踢足球摔了，小腿骨折打了石膏，花了三千多块治疗费，去掉社保报销之后，剩下的一千多块都通过这份意外险报了，等于花50块钱解决了一千多的意外支出，性价比还是很不错的。

如果是家长自己额外给孩子补充购买的个人学生意外险，保费跨度就比较大了，从一百元左右到几百元不等，咱们可以根据自己的经济条件和想要的保障额度来选。如果家庭经济条件一般，只是想给孩子基础补充保障，选100元到200元一年的就足够了，这个价位一般能做到十几万的意外身故伤残保额，还有一两万的意外医疗额度，足够覆盖平时日常的意外受伤、门诊住院治疗费用。

如果孩子平时喜欢参加一些剧烈运动，比如滑板、攀岩、篮球这类对抗性比较强的活动，或者家长想给更高的保障额度，也可以选择300元到500元一年的，这类产品意外医疗额度会更高，大多能到五万以上，有的还会包含一些额外责任，比如意外住院津贴，每天给几十块补贴，弥补家长照顾孩子请假的收入损失，整体保障会更充足。

对于大学生来说，很多人已经离开家在外地上学，自己也可以买意外险，保费其实和中小学生差不了多少，普通大学生日常只需要基础保障，选一百多元一年的就够用，如果是经常外出骑行、旅游的学生，也可以适当加几十块预算，增加交通意外额外保障，这样出门玩也更安心。

提醒大家一句，不用盲目追求贵的产品，还是得结合自己孩子的实际情况来选，如果孩子已经有了学校统一买的意外险，你只是想补个额度，那就选个一两百的补充就行，如果孩子经常参加风险稍高一点的课外活动，再考虑增加预算买更高保障的产品，这样每一分钱都花在刀刃上，不会白花冤枉钱。

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三. 年龄段选啥好

低龄阶段的小学生，大多还在走读，日常是学校、家两点一线，上下学都有家长接送，不过这个年纪的孩子好动，课间追跑打闹容易摔碰擦伤，放学路上玩滑板、荡秋千也容易出小意外，预算有限的话直接选基础款就够用。基础款已经覆盖了常见的磕碰摔伤门诊和住院医疗，还有意外身故伤残责任，完全满足日常需求，不用花额外的钱加很多用不上的责任。

刚进入中学的孩子，很多开始住校，平时要在食堂走动、宿舍爬楼梯，体育课还要跑跳、做对抗性运动，不少孩子还会参加校外的骑行、爬山这类活动，遇到意外的概率比小学生高一些，可以在基础责任之外，加上意外住院津贴的责任，万一因为意外需要住院，每天能领一笔津贴，可以覆盖家长陪护的误工费、饭费这类额外开销，也不用多花太多钱，性价比不错。我们小区有个初二的住校生小周，上体育课抢篮球的时候崴了脚，韧带拉伤需要住院一周，他买的就是加了住院津贴的学生意外险，每天领一百多津贴，一周下来刚好覆盖了我邻居请假陪护来回打车的开销，也算是帮家里省了一笔小钱。

高中生里不少人已经会骑车上下学，还有不少会报名参加学校的运动会、户外研学活动，活动范围比中小学生大很多，可以把意外医疗的保额调高一点，再加上交通意外相关的责任，这样万一在路上遇到交通相关的意外，能有更多保额覆盖医疗费用，不会给家里添太大负担。

刚进校园的大学生，日常除了上课，还会参加很多社团户外活动，比如露营、远足，还有不少人会考驾照、假期做兼职，活动范围更广，面临的意外风险也更多，可以选保障范围更全一点的，除了基础的意外医疗和身故伤残，还可以加上常见的意外伤害导致的后续护理责任，保额也可以再拉高一点。有个大二女生小吴，假期在商场做兼职导购，拖地的时候不小心滑倒磕断了半颗门牙，她买的意外险意外医疗保额够高，连补牙的合理费用都报销了八成，自己只花了几百块，如果买的是保额很低的基础款，可能大部分费用都要自己承担。

如果是已经准备毕业实习的大学生，经常要出门跑面试、坐公共交通往返不同城市，还可以额外加一份短期的交通意外责任补充，不用多花多少钱，就能给出行多添一份保障。要是家里经济条件比较宽松，孩子本身容易过敏、或者平时就比较好动经常受伤，可以直接选保障更全的中配款，保额更高，报销范围也更广，就算遇到需要做小手术的意外，也能覆盖大部分花费，不用让家长掏太多钱。如果孩子本身比较文静，平时很少参加剧烈活动，家里预算也有限，选基础款就完全能覆盖需求，不用盲目追求高配置。

四. 出险理赔咋操作

第一时间联系保险公司或者帮你投保的对接人报案，别拖着。不少意外险都要求出险后一定时间内报案，拖太久可能会影响理赔核对，白白耽误自己拿钱。比如去年上高二的小李下课跑着去食堂，不小心被台阶崴了脚，去医院拍了片子开了药，当时忘了说，过了半个多月才想起报案，保险公司花了一周多补调监控核对事故场景，比按时报案的多等了小半个月才拿到报销款。

所有的单据都要整理好留好，别乱扔乱揉。不管是门诊的挂号单、诊断书、缴费发票、药费清单，还是住院的出院小结、收费明细，哪怕是几块钱的挂号小票，都全部收集齐。如果是不小心摔碰导致的外伤，医生写诊断书的时候，你可以提醒医生写清楚意外受伤的时间地点原因，别只写受伤结果，避免后续核对出问题。还是说小李崴脚那次，当时他妈妈把所有单据按时间排序理好，贴在A4纸上，发票都整理成清晰的复印件，本来担心要跑好几趟，结果资料一次性通过审核。

按要求提交资料就行，现在很多渠道都能线上传，不用专门跑网点。如果你是通过学校统一投保的，可以先找负责的老师帮忙整理提交，也可以自己打保险公司的客服电话，问清楚线上提交的入口，拍清晰的照片上传就行，省时间还方便。如果是自己单独买的，直接按保险公司给到的指引提交就可以，不用找多余的中间人，避免信息传递出错。

提交资料后耐心等审核，要是保险公司需要补充信息，别嫌麻烦，按要求补就行。一般意外医疗的小额理赔，审核速度都比较快，只要资料齐全，没什么争议点，几天就能出结果。小李那次一共花了八百多的门诊费用，扣掉免赔额之后，报销了七百多，审核通过后第三天钱就打到预留的银行卡里了。

最后给大家提两个实用提醒：如果是第三人导致孩子受伤的，比如同学打闹不小心碰伤，别忘记先理清责任，该走对方责任的部分，意外险会按剩余部分来报销，提前说明情况就行，别隐瞒信息，隐瞒会影响理赔结果。另外拿到理赔款之后，可以核对下金额，和自己算的有出入的话，及时联系保险公司询问明细，有问题都可以当场核对清楚，别自己憋着。

结语

总结下来，学生买的意外险一般分两种，一种是学校统一组织投保的校园意外险，另一种是家长自行选购的商业学生意外险，基础款一般都覆盖日常磕碰、摔倒、意外受伤的门诊和住院报销责任，足够满足日常在校的基础保障需求。价格也很亲民，基础款一年只需要几十块，要是想加更高的保额或者更多拓展责任，一年一两百块就能拿下。选的时候跟着孩子情况走就行：小学低年级孩子好动容易磕碰，选带意外医疗免赔额低、报销比例高的就行；住校的中学生、大学生，可以选加上意外住院津贴责任的；预算有限选几十块的基础款够用，预算宽松再补点额度就好。真出险记得收好诊断书、缴费单据这些材料，及时联系保险公司报案，按着流程申请就能顺利报销啦。

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