打车费用报意外险包含吗 电动车事故意外险赔付吗

引言

各位朋友日常出行的时候，是不是都有过这样的疑问：打车遇到意外，产生的打车费用意外险能报吗？骑电动车出了意外，意外险能赔吗？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给大家讲明白这些场景下的保障规则。

一. 打车费用报销条款看仔细

上周有个读者小张找我咨询，说他上个月出差赶客户见面会，路上脚滑踩空崴了脚，没法赶公交地铁就打了车去医院，看完病找意外险理赔，结果保险公司说打车钱不给报，他就纳闷了：明明意外险说保意外医疗，为啥打车钱不算？

我翻了小张手里的保单条款，直接给结论：普通综合意外险，大多只报销因为意外产生的治疗费用，比如挂号费、药费、拍片费，一般不单独报打车去医院的交通费用。只有少数带额外公共交通责任的意外险，会有不同约定。

那什么情况下打车费用能报？如果你的意外险附加了紧急医疗转运责任，而且医生判定你的伤情没法自行公共交通出行，需要打车或者叫救护车转运，这种情况下的打车费用，符合条款约定就能申请理赔。还有一种情况：你买的是带出行补偿的交通意外险，因为公共交通延误或者意外改变出行路线产生的打车费用，部分符合约定的也能报，但这种一般要求有出行意外受伤的前提，不是随便打个车都能报。

小张这个情况为啥报不了？他是出发去见客户路上崴脚，崴脚之后完全可以坐公交地铁，医生也没开证明说必须打车去医院，而且他买的只是普通综合意外险，没加紧急转运责任，所以不符合报销要求，拿不到赔付很正常。

给大家两个直接可操作的建议，第一，买意外险的时候，如果你经常出差或者经常出门跑业务，特意翻一下条款，看看有没有紧急医疗转运相关的责任，要是看重这块，选带这项责任的产品就行，不会多花太多钱。第二，真的遇到意外要打车去医院，记得找医生开一张需要转运的证明，留好打车的支付凭证和发票，后续申请理赔的时候一起提交，能省很多麻烦。第三，别抱着“只要出事所有花费都能报”的想法买意外险，买之前就看清楚哪些花费能报，哪些不能，提前捋明白，理赔的时候才不会闹心。

二. 电动车出险赔付条件是什么

小李今年刚毕业参加工作，为了方便上下班花两千多块买了辆电动自行车，平时都遵守交规骑行，没想到上周降温路滑，他拐弯的时候没控制好车把，自己连人带车撞到了路边围墙，胳膊磕出大口子缝了五针，前前后后花了快三千块医药费。他之前买过意外险，抱着试试的心态报了案，最后成功拿到了赔付。

其实大多数意外险都覆盖电动车出险的情况，只要满足几个条件就能赔：首先，被保险人是合法骑行，没有违规行为，比如没有闯红灯、没有逆行，也没有醉驾，符合道路交通安全法的要求就可以。其次，出险是意外导致的，不是故意自伤或者主动制造的事故，都符合意外险的赔付前提。像小李这种自己滑倒撞墙的情况，属于典型的意外伤害，符合意外险的赔付条件。

这里要提醒大家，如果是你的电动车撞了别人，那你的意外险只能赔你自己的受伤治疗费用，对方的损失是走第三方责任险赔付的，如果你买了电动车第三者责任险，就能赔付对方的医药费或者财产损失，不然就得自己掏钱赔给对方。

还有一种情况要注意：如果你骑的是不符合国家标准的电动摩托车，部分意外险是不赔的。因为这类超标车按照规定属于机动车，要求必须上牌持证才能上路，要是你没有对应的驾驶证和牌照，就属于违规上路，很多保险条款会把这种情况列为免责，拿不到赔付。比如小王骑无牌超标电摩出门，发生意外后保险公司以违规驾驶为由拒赔，最后只能自己承担所有损失。

给大家两个实用建议：第一，买电动车的时候一定要选符合新国标的合格车型，上牌上路遵守交规，这样既不会违规，出险也能正常拿到赔付。第二，买意外险的时候一定要看清楚条款里关于非机动车、机动车驾驶的约定，如果日常经常骑电动车出行，可以额外加购一份电动车专属的第三者责任险，价格不贵，一年也就几十块钱，就能给自己和他人都添一份保障，遇到小事故也不用太担心经济压力。

图片来源：unsplash

三. 三类型人群选购方案参考单

先给大家说学生党，大部分学生党还在念书，没有稳定收入，每月生活费有限，平时主要是上下学骑电动车、周末打网约车出门，本身风险不算特别高，不需要花大价钱买贵的保障。建议选一年期的综合意外险，一年缴费只需要几十块钱，保额选中等额度就行，保障内容要特意看：包含合理的打车相关医疗费用垫付，同时覆盖非机动车骑行意外的，就可以入手。这里提醒一句，不要听销售推销长期返还型意外险，这类产品每年缴费几千块，对学生党来说经济压力太大，而且出行意外保障额度反而不一定够，完全没必要。举个例子，某高校大三学生小周，每月生活费只有一千五，花八十块买了一年期综合意外险，平时骑电动车去兼职，打车去城郊面试，都在保障范围内，完全不影响日常生活开支。

再说说普通上班族，大部分上班族每天都要通勤，要么骑电动车赶地铁，要么赶项目出差经常打网约车，日常出行风险比学生党高不少，而且大部分上班族都要承担一定家庭责任，手里可支配预算比学生党宽松一些。建议预算有限的上班族，还是选一年期综合意外险，把保额做高一些，一年缴费一两百块，额外附加公共交通意外责任，同时确认电动车骑行保障在条款范围内就可以。如果预算宽松，可以搭配一份长期意外险，和一年期的组合起来，进一步拉高出行意外的保障额度，缴费方式可以选按月缴，分摊下来每个月几十块，不会有太大压力。举个例子，做互联网运营的小王，今年二十八岁，每天骑电动车通勤，每个月差不多要出三次差打网约车，他选了百万额度的一年期综合意外险，加上附加的交通责任，一年不到两百块，完全覆盖了日常出行的保障需求。

然后是退休族，大部分退休族平时出行主要是买菜、接孩子，基本都是短途骑电动车，很少打长距离网约车，本身年龄比较大，骨头比较脆，一旦摔了碰了容易骨折，医疗费用是主要的开支，而且退休族预算一般偏向保守，不想花太多钱在买保险上。建议优先选带意外医疗责任的意外险，保额不需要太高，但意外医疗的报销额度要足够，最好能覆盖社保外用药，同时条款明确包含电动车出行责任就可以。年龄超过六十岁的退休族，也不用太担心买不到，现在很多意外险都放宽了投保年龄要求，只要没有特别严重的健康问题都能买，一年缴费也就一百多块，压力不大。举个例子，今年六十二岁的张阿姨，每天骑电动自行车去菜市场买菜，还要接孙子放学，花一百二十块买了符合要求的意外险，去年摔了胳膊骨折，打钢板用了社保外的耗材，最后意外医疗报销了八成多，帮家里省了不少钱。

如果是有基础疾病的朋友，不管属于哪一类人群，买的时候都要先看投保的健康要求，大部分意外险健康要求都比较宽松，只要不是特别严重的既往症，都可以正常投保。不要隐瞒健康情况，如果是因为既往症引发的意外，部分条款会拒赔，如实告知就不会有问题。

最后提醒大家，不管选哪类方案，都要先核对手头已经有的保障，如果单位已经给你买了团体意外险，就看看它的保障范围是不是覆盖了电动车和打车出行，如果缺口不大，就不用重复买高额度，只需要补个小额的意外医疗就够，别花冤枉钱。如果单位没有买团体意外险，就按照自己对应的人群选，先把基础保障配齐，再根据预算调整额度就可以。

四. 购买理赔常见误区要避开

很多人买意外险的时候，会图省事直接抄健康告知，觉得我身体不严重就不用写，其实这是第一个大雷区。就拿前面的小张来说，他买意外险的时候，明知自己之前有旧伤，但怕麻烦没说，后来打车意外摔倒申请理赔，保险公司查到旧伤和本次摔伤的治疗有重叠，直接给部分理赔拒了，折腾小半年才理顺，浪费时间又闹心。给你个可操作的建议：健康告知问到的内容就如实答，没问到的不用主动说，别瞎隐瞒也别多嘴多说，按实际情况填就对了。

第二个误区，很多人觉得意外险买一份就够，或者盲目买多份重复保障，其实不是所有责任都能重复赔。比如打车费用、医疗费用这类报销型的责任，你买十份也不能重复报，最多就是把你实际花的钱报完，多买纯属浪费保费。但如果是身故、伤残这类给付型的责任，多份是可以叠加赔的。你买的时候分清楚：报销型的买一份够额度就行，给付型的可以根据自己的需求加保，别白花冤枉钱。

第三个误区，好多人买了意外险就不管生效时间了，买完当天就出门骑车，结果刚好出事儿，才发现意外险有等待期。大部分意外险生效时间是买完次日零点，但也有部分产品设置了3到7天的等待期，要是你刚好在等待期里出意外，肯定没法理赔。买完之后第一时间看保单上的生效时间，要是近期就要天天骑车或者出差，就选次日就能生效的产品，别踩了时间的坑。

第四个误区，出了意外不及时报案，攒着病历票据等很久才找保险公司，这也容易出问题。就说之前骑车撞墙受伤的小李，他当时伤得不重，自己找诊所看了，过了三个多月才想起申请理赔，结果诊所的票据找不到了，补开也补不了完整的，理赔的时候又要重新核材料，耽误了好长时间。大部分意外险要求出事之后10天内报案，最晚也别超过一个月，你出了事第一时间给保险公司打电话登记，保留好所有的票据、事故相关的证明，后续理赔才顺。

第五个误区，很多人觉得只要是骑电动车出事儿，意外险都肯定赔，其实没注意条款里的免责内容。如果你骑的是不符合国家标准的拼装电动车，又或者你是无证跑营运，出了事儿之后，意外险是不赔的。买之前翻一下免责条款，确认自己日常骑的电动车符合要求，也没有条款里列的免责行为，别等出事了才发现自己不符合理赔条件，白买了保障。

结语

看到这里大家应该都有答案啦：打车费用能不能走意外险报销，要看你这次打车是不是因为意外导致的必要出行，要是意外受伤后去医院复诊的打车费，符合条款约定就能报，单纯日常打车的费用意外险是不包含的。骑电动车出了意外，只要你不是故意碰瓷、违法违规的情况，符合意外险条款约定就能赔付，不管是伤到自己还是意外造成的合理医疗费用，大多都能按约定申请理赔。买意外险的时候就跟着自己的情况选，看完条款再下手，就能买到贴合自己出行需求的保障啦。

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