较全的儿童意外险有哪些 儿童意外险附加险有哪些

引言

家里娃上蹿下跳，天天带伤回家，想给娃买份意外险做保障，你是不是也不知道现在常见的靠谱儿童意外险有哪些，附加的那些保障又值不值得选？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 门诊费用报销怎么算

上周楼下便利店张姐家5岁的小孙子，追跑的时候摔破了额头，去小区门口的私立门诊缝了美容针，一共花了620块，其中美容线是310块的自费项目。张姐之前给孩子买了一份儿童意外险，去申请报销的时候，只报了180块社保范围内的清创和麻药钱，剩下的自费线一分没报，气得张姐直念叨被骗了。这其实就是没搞清楚门诊报销的规则，选的时候没看清条款踩了坑。

直接给建议：给孩子选儿童意外险，优先挑包含门诊报销，而且不限制社保范围内费用的版本。很多低价儿童意外险，只报社保目录内的门诊费用，遇到需要用自费药、自费耗材的情况，就只能自己掏钱，对咱们普通家庭来说，这点真的很关键。

再给大家说第二个关键点：免赔额和报销比例。有的产品免赔额是0，报销比例能到90%以上，刚才那个滑梯摔手腕的小明，花了400块拍片和药费，其中120块是自费项目，他买的这份0免赔，社保外报销比例80%，社保内100%，算下来一共报了376块，自己只掏了24块，压力就小很多。如果是免赔额100块，报销比例只有60%的产品，同样400块的花费，可能只能报180块，自己要掏220块，差别真的很大。

第三个关键点，要看报销医院范围。很多便宜的儿童意外险，要求必须去公立医院普通部看病才能报，但咱们带娃看病都知道，热门公立儿童专科医院的号不好抢，不少家长会选家附近的私立门诊或者三甲医院特需部，图一个人少不用排队，不遭罪。如果你的意外险只认公立医院普通部，那去私立或特需看的门诊就一分都报不了。如果平时更倾向于去私立门诊看病，或者你家附近私立门诊更方便，挑的时候一定要选覆盖私立普通门诊的产品，别图便宜买了只能报公立的，真用到的时候用不了。

不同经济情况的家庭，也能对应选：如果预算特别有限，一个月只能挤出来十几块钱，那选只报社保内、仅限公立的也可以，至少能覆盖日常小擦伤、小扭伤的基础花费，总比没有保障强。如果预算能给到每年两三百，那就直接选不限社保、覆盖私立门诊、0免赔高比例报销的，应对孩子磕磕碰碰的常见意外，保障扎实很多，哪怕你是双职工家庭，平时带娃看病也能少掏不少钱，实用性拉满。

二. 身故赔偿限额有规定

先给大家说个咱们身边的真事，楼下小区张姐之前给孩子买意外险，听业务员说身故保额给得越高越好，她干脆花了两份钱，买了两款，加起来身故保额快两百万，以为给孩子留了足够的保障，结果后来才知道，根本赔不了这么多，白白多花了好几年保费，亏了小几千块。

这里直接给结论，咱们国内对未成年人的意外身故赔偿是有明确限额要求的，不是你买多少就能赔多少，超出限额的部分，保险公司不会赔，你交的保费也就白花了。

分年龄说，不满十岁的孩子，意外身故最多赔的总额不会超过规定限额，十岁到十八岁的孩子，身故赔付总额也有对应的上限，这个规则适用于所有保险公司的儿童意外险，不管你买了多少家的产品，所有加起来的赔付也不会超过对应年龄的限额。那很多家长说了，我就是想多买几份意外险行不行？当然可以，但别往身故保额上堆，可以把钱放到提升意外医疗的保额上面，这才是用对了地方。

咱们拿不同经济条件的家庭说，普通工薪家庭，本来预算就不多，一年拿不出几百块给孩子买保险，那就别浪费钱堆身故保额了，把身故保额买到对应年龄的上限就够，剩下的预算全部加到意外医疗上，优先保住意外受伤之后的门诊、住院花费，毕竟孩子磕磕碰碰去医院是常事，用到医疗保障的概率比身故高太多了。如果是预算相对宽松的家庭，已经把意外医疗做足了，也不用再加身故保额，可以留着预算给孩子加其他保障，比如百万医疗险或者小额医疗险，覆盖生病住院的花费，比多买身故保额有用得多。

还有家长问，我家孩子已经上学了，学校统一买了意外险，我自己还要买吗？当然要，学校买的意外险一般身故保额都比较低，你自己买的时候，把两份加起来算好总额，不超过对应年龄的限额就行，重点补学校意外险缺的意外医疗额度，比如学校的意外医疗只报社保内，你自己买一份能报社保外的，这样孩子用进口药也能报销，反而更实用。别再像张姐一样，花冤枉钱堆没用的身故保额了。

图片来源：unsplash

三. 进口药是否在报销内

咱们先拿真事儿说。楼下张姐家5岁的儿子追小区里的小猫，脚滑摔破了额头，去医院缝针的时候，医生说用进口可吸收缝合线，不用之后拆线遭罪，留疤也会淡一点，孩子长大也好看，张姐当下就同意了。结账的时候才发现，这线属于进口耗材，全得自己掏钱，花了快六百。

张姐之前给孩子买过一份便宜的儿童意外险，她翻了条款才发现，这份意外险只报销社保范围内的用药和耗材，这笔进口线的钱一分都报不了。最后六百多全自己掏了，张姐说本来觉得意外险买个便宜的就行，这点小钱也不在意，但真遇上事儿了，才觉得要是能报，还是能减轻点小负担。

直接给观点：给孩子买儿童意外险，优先选能覆盖社保外进口药、进口耗材的版本。很多家长选意外险的时候，只盯着身故保额，觉得保额越高越好，反而忽略了意外医疗的报销范围，日常孩子磕磕碰碰，真的容易用上进口药或者进口耗材。

如果咱们预算比较充足，直接选不限社保报销范围的产品就行。哪怕比只报社保内的贵个几十块，日常用的时候真的能省心。比如孩子磕了碰了需要打破伤风，进口破伤风针属于社保外，能报的话就能全报，不用自己多掏钱；要是摔骨折了需要用进口的固定钢板、夹板，这笔钱也能走报销，不用自己扛。

如果咱们预算比较有限，只能买只报社保内的便宜意外险，那也没关系，可以搭配一个小额的医疗险，小额医疗险一般也能覆盖社保外的门诊住院费用，加起来一年也花不了一百多，也能补上进口药报销的缺口。

还有一点要提醒你，哪怕产品说能报进口药，也要看清楚免赔额和报销比例。有的产品说能报社保外，但是设置了100块或者200块的免赔额，报销比例也只有80%，买的时候要擦亮眼睛，优先选免赔额低、报销比例高的，真理赔的时候能多拿回来点钱。

四. 住院津贴是否必要

我先给大家说个真实发生的例子，小区里张姐家是双职工，张姐做行政，老公做销售，俩人每个月工资加起来一万出头，还背着房贷车贷。上个月她家五岁的儿子追小猫的时候摔下台阶，断了胳膊要住院手术，前前后后住了七天院。张姐请假七天照顾孩子，单位扣了一千多的全勤和病假工资，老公请假陪手术又扣了小一千，光误工费就扣了两千多。

他们当时买儿童意外险的时候，加了几十块钱的住院津贴附加险，约定每天给一百五十块的津贴，住了七天院一共赔了一千零五十块，刚好补上张姐被扣的大部分工资。张姐说当时本来觉得这个附加险没用，想着能省一点是一点，后来幸好加上了，到手的赔款实实在在帮他们减轻了点开销压力。

要不要加这个附加险，其实很好判断，就看你家的实际情况：如果你家是双职工家庭，夫妻俩上班都是按出勤算工资，请病假就要扣钱，那我建议一定要加上这个附加险。孩子住院的时候，总得有一个家长放下工作去照顾，被扣工资是免不了的，这份津贴虽然不多，但刚好能补上这部分缺口，喝奶茶、打车、买孩子爱吃的水果都够了，不用自己额外掏这笔零花钱。

如果你家是全职妈妈或者全职爸爸在家带娃，本身不存在请假扣工资的问题，那可以不用选。不过要是孩子平时体质弱，容易因为意外引发住院，哪怕不扣工资，这份津贴也可以拿来当营养费、陪护的住宿费，多一笔钱总没坏处。

从价格上来说，这个附加险真的不贵，一年也就几十块钱，不到一顿火锅钱，占整个意外险保费的比例很低。但是实用性真的不低，绝大多数普通工薪家庭都负担得起，加上也不会增加太多保费压力。

购买的时候要注意看条款，有没有免赔天数，有的产品要求住满三天才开始赔，有的是住第一天就算。我建议尽量选没有免赔天数的，哪怕只住一天也能赔，更划算。另外也不用追求太高的津贴额度，每天一百到两百块就足够了，太高的话保费也会跟着涨，没必要花多余的钱。

结语

说到这里，咱们来给大家捋捋结果。较全的儿童意外险，一般包含意外身故/伤残保障和意外医疗保障，意外医疗里最好包含门诊、住院，能覆盖自费药、进口器械更好。按不同家庭情况来说：预算有限的普通家庭，优先买基础款，一年几十块钱就能覆盖门诊住院，缴费按年交就行，只保社保内也够用；预算充足的话，可以选包含私立医院、拓展社保外用药的方案，一年几百块，报销范围更广。如果孩子日常经常参加户外体育活动，可以选带骨折津贴的，赔付起来更实在。另外儿童意外险附加险常见的有意外住院津贴、救护车费用报销、疫苗接种意外保障、儿童走失搜救责任、特定公共场所意外保障等等，要不要选附加险，看你的具体需求，比如经常带孩子打疫苗，可以选附加疫苗接种意外，能覆盖接种后出现异常反应的治疗费用，额外还有保障。购买的时候直接走正规保险公司线上渠道就行，按孩子年龄如实填健康告知，一年一买到期续保就好。最后提醒大家，买的时候别只看价格，重点翻清楚条款里的报销范围，避免像李阿姨家那样遇到理赔纠纷哦。

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