在日留学生保险费 大学生保险费320

引言

哈喽各位同学，看到标题里这个数字，是不是想问，三百二十块就能买到大学生基础保险？咱们在国内上学或者预备出行的同学，真的适合这个价位的保障吗？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你捋明白怎么选。

一. 低价保费是否够保障

我先给大家说清楚，这类每年320元的大学生保险，不是啥都能覆盖，但也不是没用，得结合咱们日常的需求来判断够不够用。

去年秋天，我同校准备出国的师妹小吴，为了满足办理相关手续的基础要求，选了这款保费320元的产品。她那段时间在校内打羽毛球，跳起来接高远球的时候脚没站稳，崴了脚导致外踝骨裂，去医院做固定治疗加拍片拿药，一共花了快两千块。她翻了保单发现，意外门诊医疗的报销额度有两千多，免赔额只有一百块，最后除去免赔额报了九成多，自己只花了不到两百块。对她来说，日常遇到这类小意外小伤病，320元的保障就完全够用了。

如果你只需要满足日常在校的基础医疗需求，或者应付办理相关手续的硬性要求，320元的保费对应的保障是够用的。它一般都会覆盖普通的意外门诊、住院医疗的基础额度，平时跑步崴脚、感冒住院这类常见情况，都能按比例报销一部分，帮咱们减轻点负担，不用动用到自己攒的生活费或者零花钱。

但如果你平时经常外出参与户外活动，或者本身身体底子不太好，有一些常见的小毛病需要经常看门诊拿药，那光靠这份320元的保险就不够用了。我之前认识一个学长，他喜欢周末去周边爬山，去年爬山摔了导致韧带撕裂，住院加上康复治疗一共花了一万多，这份低价保险的住院额度只有五千，报完之后自己还得掏大半，对还是学生的他来说压力不小。

给大家直接说可操作的建议，如果你的预算有限，只是想要一份基础保障，先买这份320元的保险兜底，完全没问题，先有保障好过没有。如果你有额外的需求，比如想要更高的住院额度，或者想要覆盖更多特殊情况，可以在这份基础保障之外，再根据自己的预算加买一份对应的补充保障，不用花太多钱，就能把保障缺口补上，不用一下子给自己添太多经济负担。

二. 免责条款如何看清楚

先给你说个身边真实的事儿，我同校的学长小周，之前在国内读书的时候买过这类大学生低价保险，毕业之后去日本读语言学校，转了留学签注之后，接着用原来的投保信息续了这款每年320的保险。他之前高三的时候查出来有慢性过敏性鼻炎，当时想着都是小毛病，买保险的时候也没提，保险公司也没特意问，他自己也没翻免责条款。结果去年春天他鼻炎发作引发鼻窦炎，住院做了个小手术，花了小一万，找保险公司申请报销，人家直接拿出条款给他看，既往症免责写得明明白白，最后一分钱都没报，白瞎了好几年的保费。

从这个事儿就能看出来，看免责条款第一优先级，就是先找「既往症」相关的约定。大部分这类低价大学生保险，都会把投保前已经查出来、或者已经在治疗的病症列进免责里。如果你本身之前就有慢性胃炎、过敏性鼻炎、腰椎间盘突出这类常见的小毛病，买之前一定要把这部分条款逐字看明白，如果条款写清楚既往症不赔，那你要是想保这些老毛病，就得换别的产品，别抱着侥幸心理瞎买。

第二要找和身份、活动范围相关的免责。比如你是在日留学的中国大学生，买国内这款320元的保险，一定要看条款里有没有免责境外发生的医疗费用。不少这类低价保险，只保在国内境内发生的医疗支出，如果你在日本留学的时候生病住院，拿着日本医院的账单回来报销，人家直接拿免责条款拒赔，你哭都没地方哭。如果你常年待在日本，只买这款国内保险做基础保障，就得提前看清楚这一条，要是境外不给报，那你就得额外搭配别的保障，别以为花了320就能全搞定。

第三要找日常高频风险的免责。咱们大学生平时爱打球跑步，难免会碰上个跌打损伤，还有不少同学会去做点兼职打工，这些情况都得看清楚。比如有的条款会把「职业体育运动」「有偿兼职工作中发生的意外」列进免责，你要是打院赛崴了脚，或者去便利店打工搬东西摔了，恰好这两项都在免责里，那肯定报不了。买之前对着自己平时的日常活动捋一遍，你常做的事儿有没有被列进去，别等出事了才发现踩坑。

最后给你个可操作的小方法，不用你把几十页的免责全看完，直接搜关键词：不赔、除外、责任免除，把列出来的项目一条一条过，拿笔把和你相关的标出来，拿不准的就直接找投保平台的客服问清楚，让对方给你明确答复，别稀里糊涂签字付钱。毕竟买保险就是买个踏实，提前把不赔的情况搞清楚，总比出事了才闹心强。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么选合适

经常参加校内外运动的同学，可以优先选保障里包含常见运动伤害的方案，毕竟打球跑跳难免磕碰到扭伤骨折。我身边有个同学，周末约朋友打校园篮球赛，抢篮板的时候落地踩在了别人脚上，脚踝骨折花了两千多治疗费。他之前刚好选了包含运动意外责任的低价大学生保险，除去免赔的部分，最后报了七成多，自己只掏了几百块，对咱们没收入的学生来说，减轻了不小的负担。如果平时你也常泡在操场运动，或者经常参加学校组织的户外活动，就优先把这一项放在挑选的第一条，别选把常见运动伤害列进免责的产品。

日常很少出门，大部分时间在宿舍或者图书馆待着的同学，可以侧重侧重门诊和住院医疗的报销额度。这类同学大多久坐，很容易犯颈椎腰椎的毛病，或者因为饮食不规律得肠胃炎，去校医院或者周边门诊开药做检查都用得上。可以选门诊报销比例高一些的，320块的预算也能拿到合适的额度，不用额外加钱买冗余的意外责任，把每一分钱都花在能用到的地方。

身体本身有小毛病的同学，要仔细看购买条件里的健康告知。如果你只是有不影响日常生活的小问题，可以选健康告知宽松的产品，投保的时候如实写清楚身体状况，别想着隐瞒，不然后续申请赔付的时候容易出问题。我有个同学本身有过敏性鼻炎，之前图方便随便选了一款没看健康告知，后来因为鼻炎发作住院申请报销，因为投保的时候没如实说，最后没能拿到赔付，白白花了保费。所以有基础问题的同学，一定要挑健康要求宽松的产品，哪怕额度稍微低一点，也比投保无效强。

每月生活费不高，预算比较紧张的同学，就选320元的基础款就够，不用硬着头皮买贵的产品。基础款能覆盖日常感冒发烧、小意外这类常见风险，完全满足大部分学生在校的保障需求，花不多的钱就能获得基础保障，不用给自己添生活费之外的负担。

已经有了其他商业保障的同学，可以把这个320元的产品作为补充，看看自己现有的保障缺哪块，比如说现有保障缺门诊报销，就选门诊额度高的这款补上，现有保障缺意外责任，就选侧重意外保障的方案来搭配，不用重复买保障内容一样的，花额外的钱做重复保障太不划算，按需补充就行。

结语

回到开头的问题，这种每年320元的大学生基础保险，适合咱们绝大多数还没收入的学生党做基础保障，预算有限的话先把它配上，日常的基础门急诊、住院花费都能帮你分担一部分压力。要是你本身身体有旧疾、或者平时有外出运动、实习通勤的额外需求，手头还有富余预算，可以再加一份针对性的补充保障就行。买之前别嫌麻烦，多翻两页条款，确认好自己需要的保障在不在范围内，这样才能买得安心，真用到的时候也不会出问题。

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