患了癌症的人可以买意外险吗

引言

咱们最近碰到好多朋友问：查出癌症之后，真的还能买意外险吗？是不是得了癌症就再也买不了任何保险了？今天咱们就好好说说这个问题，给大家说清楚弄明白。

一. 意外责任咋界定

先给大家说直白点，咱们买意外险，赔不赔的核心就是这件事算不算意外险保的“意外”，跟你有没有癌症没关系，先把这个理清楚。

我给你举个实际例子，家住老小区的陈叔，确诊肺癌之后一直在做维持治疗，平时每天下楼慢走半小时锻炼身体。那天他下楼扔垃圾，踩了楼口没清扫干净的西瓜皮，直接滑出去磕在了单元门的石台阶上，断了两根肋骨，还缝了八针。这种情况，摔倒是因为踩了西瓜皮，完全是突发的、外来的、非本意的，不管陈叔有没有癌症，这个都符合意外险的意外定义，只要你能买到意外险，这种情况就可以赔。

那换一种情况呢？还是说陈叔，他做化疗的时候副作用比较明显，经常会头晕恶心。有一次他在家洗澡，因为化疗头晕站不稳摔倒了，摔成了脑出血住院。这种情况算不算？这个就存在争议了，因为摔倒的直接诱因是化疗带来的头晕，根源是癌症治疗的副作用，这种情况保险公司大概率会拒赔，因为事件的起因是自身疾病，不是外来的突发意外。

再给你说一个容易混淆的情况，有些癌症病友会因为癌症骨转移，本身骨头就比较脆，出门被电动车蹭了一下，普通人蹭一下可能只是蹭破点皮，结果骨转移的病友直接骨折了。这种情况算吗？只要交警或者医院能认定，这次碰撞是导致骨折的直接原因，哪怕本身骨头比普通人脆，也不影响意外险赔付，一般会按照实际的损伤按条款赔，不会因为你有癌症就直接拒赔。

最后给你说实操建议，你买之前一定要翻一下意外险的免责条款，一条一条看，有没有把“既往症导致的意外”列为免责。如果条款里明确写了，被保险人因既往疾病引发的意外不赔，那不管什么情况，只要和癌症沾上边，都很难拿到赔偿，这种产品就别买了；要是条款里只排除癌症本身的治疗费用，没有说相关诱发的意外不赔，你再留下。另外发生意外之后，第一时间给医院说清楚意外发生的完整经过，让医生在病历里写清楚，别写错诱因，不然理赔的时候会特别麻烦。

二. 投保核保看条件

你现在正在癌症治疗期，大部分意外险产品都会给出核保不通过的结果，不建议你盲目尝试多家投保，反复核保留下记录反而会影响后续其他保险的申请，你可以先安心治疗，等病情稳定后再做打算。

如果你已经结束规范治疗，病情保持稳定超过一年，你可以尝试申请健康告知宽松的产品。我接触过一位52岁的肠癌患者老陈，做完手术化疗结束已经满一年，每次复查都没有发现新的病灶，他如实填写健康告知后，有产品给出了有条件承保的结果，顺利买到了适合的意外险。

如果你已经临床治愈满五年，复查各项指标都长期保持正常，核保通过的概率会高很多。不少产品不会直接拒保，只会针对癌症相关的并发症做责任除外，也就是说，意外导致的伤害依然可以正常赔付，只是癌症本身以及癌症引发的相关问题不在保障范围内，这种结果对于病友来说已经很实用了。

不管你处于哪个病情阶段，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过一位病友，确诊早期肺癌之后没说自己的病情，顺利买到了意外险，结果半年后下楼扔垃圾摔成骨折申请理赔，保险公司调查病史的时候查到了之前的癌症确诊记录，直接以未如实告知为由拒绝赔付，还解除了合同，保费都只退了很少一部分，亏得很。

如果你不清楚自己的情况能不能过核保，可以先找保险经纪人帮你预核保，预核保不会留下正式的核保记录，就算不通过也不会影响你后续投保其他产品。不同产品的核保尺度不一样，你可以让经纪人帮你匹配核保要求更宽松的产品，不用你自己一个个去试，能省不少时间和精力。你也可以先看产品的健康告知原文，有的意外险健康告知只问是否在住院，不问过往癌症病史，这种产品你就可以直接投保，正常享受意外保障。

三. 既往症影响赔付

我先给你说核心观点：癌症属于明确的既往症，它会不会影响赔付，要看意外事故和癌症有没有直接因果关系，不是只要带了癌症就一概不赔，也不是只要是意外就都能赔，一切看因果、看条款。

咱们拿具体案例说，家住老城区的赵叔，肺癌康复两年，平时在家附近遛弯买菜。去年冬天他出门买早点，路上被一辆突然拐进非机动车道的电动车刮倒，磕在马路牙子上，缝了八针还断了两根肋骨。赵叔出院后找保险公司理赔，保险公司派人调了病历，做了因果鉴定，结论明确：这次受伤的直接原因是外力撞击，完全和赵叔的肺癌没关系，也不是癌症引发的身体异常导致摔倒，所以正常赔了意外医疗的治疗费，还赔了一部分伤残补贴，一分钱都没少。

再换一个相反的案例，你就能get到差异了。陈阿姨正在做直肠癌化疗，那段时间化疗副作用特别大，经常手脚发麻、头晕站不稳。有天她起身去倒水，因为突发头晕没站稳摔了，磕破了头还骨折了。她买意外险的时候隐瞒了患癌的事，后来理赔的时候保险公司查到了近期的化疗记录，鉴定后发现摔倒的直接诱因就是化疗引发的头晕，而癌症是导致化疗、引发头晕的根源，所以最后拒赔了。

如果你已经患癌，买意外险的时候，一定要翻清楚条款里的既往症免责内容。有些产品会直接写清楚：因既往症导致意外发生的，不承担责任；如果意外的发生和既往症没关系，不影响赔付。也有些产品写的比较模糊，这种你最好提前问清楚销售人员，让对方给你明确答复，最好留好文字记录，别光听口头承诺。

给你两个可直接用的操作建议：第一，不管到什么时候，都别隐瞒患癌的情况，哪怕最后被拒保，也比隐瞒病史最后拒赔强，毕竟拒保只是买不了，隐瞒了最后不赔，你白花了保费还得不到保障，亏得更多。第二，发生意外之后，就医的时候一定要跟医生说清楚受伤的真实原因，别乱写诱因，比如明明是被车撞的，别写上“因身体不适摔倒”，写错了会直接影响后续理赔结果。

图片来源：unsplash

四. 预算分配有技巧

如果你是正在治疗阶段、每月需要固定支出医药费的癌症患者，本身家庭结余不多，就别硬挤钱买高保额意外险。这类用户每月拿出来买意外险的钱，控制在当地一顿普通工作日午餐的花费就足够了，别占用太多医药费和生活费的预算，把钱留给抗癌治疗才是核心。

我接触过一位52岁的陈叔，确诊肠癌后正在做靶向治疗，每月药费要花大几千，儿子刚工作没多少积蓄，全家经济压力不小。之前有人劝他买一份几千块的综合意外保障，他咬咬牙差点掏了钱，后来找过来问我意见，我直接建议他换思路：先把钱留够买药，意外险挑最便宜的基础款就够。最后他选了一款一年只花几十块的基础意外保障，覆盖了日常意外身故伤残和小额意外医疗，完全不影响治疗开支，也有了基础兜底。

如果你已经临床康复好几年，平时只需要定期复查，家庭经济状况也不错，可以适当多分配一点预算在意外险上。毕竟康复之后大家都会恢复日常出行、散步甚至短途出游，意外风险和普通人差别不大，可以把意外医疗的额度配得高一点，覆盖意外受伤后的门诊、住院费用，不用加钱买那些花里胡哨的附加责任，只做实打实的基础保障就好。

如果你是年轻的癌症康复患者，已经回到工作岗位，平时需要通勤出差，预算可以稍微往上调一些，可以把意外身故伤残的额度配到和自己两三年的年收入相当，意外医疗也选能报销社保外用药的版本，万一遇到意外受伤，用进口的止疼药、缝线也能报销，不用自己额外掏钱。这类产品一年也就几百块，对于有稳定收入的康复患者来说，完全不会造成负担。

还有一点要记住，不管你处于什么阶段，买意外险之前一定要先把癌症相关的保障安排好——已经康复的可以留预算配意外险，还在治疗的，先把防癌相关的保障、治疗备用金留足，最后再拿零钱配意外险。别反过来把钱先花在意外险上，耽误了本身抗癌的保障，那就是捡了芝麻丢了西瓜。

结语

总结下来，患了癌症当然有机会买意外险，只是得看自身的治疗阶段、康复情况来定，只要如实做好健康告知，选对符合自身情况的产品，一样能拿到意外保障。康复多年、身体稳定的朋友，可以多对比几款产品，找核保宽松、责任清晰的产品投保；正在治疗的朋友也不用强求，先把精力放在治疗上，等身体稳定后再做规划，不用为了买意外险强行硬投，符合自身情况的保障才是有用的好保障。

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