小学生收保险费 大学生保险费年年涨

引言

你是不是也有这样的疑惑：小时候交几百块保费轻轻松松，长大上学后保费一年比一年贵？这到底是什么原因，我们又该怎么买保险才划算？这篇文章咱们就说清楚这些问题。

一. 年龄变大保费涨多少

你上学那会肯定记得，小学的时候老师在班里统一收保险费，一次只收几十块，家长转个红包就完事了，那时候年纪小，身体也结实，风险低，价格自然便宜。我身边有个朋友，前两年整理孩子的保单，翻出去十多年前小学买的同类型保障，当年保费才五十多，现在给自家刚上小学的孩子买同款保障，也才不到两百，涨幅特别小，就是因为小学生的年龄层风险变动不大。

等到了大学，你会发现同样类型的保险，保费一年比一年涨，刚入学的时候一年两三百，大三的时候就涨到四五百了，毕业前再看，已经快六百了，很多同学觉得这是保险公司乱涨价，其实不是，年龄每长一岁，风险概率就往上走一点，保费跟着微调是很正常的。

拿我邻居家孩子举个例子，孩子18岁刚上大一的时候买了一份常见的健康保障，保额选的中等水平，一年保费310块，到了19岁续费时涨到了330，20岁是355，21岁380，四年下来累计涨了七十块，平均每年涨十几二十块，就是随着年龄增加，风险上升自然带来的调整，幅度并不大。

给大家第一个观点，相同保障责任下，年龄越大，基础保费越高，这是行业里的普遍情况，不是针对大学生群体故意提价。如果你已经成年，又想锁定长期便宜的保费，建议选长期保障，不要年年买一年期的，选保障到几十年或者终身的产品，一旦投保成功，后续每年都按投保时的年龄算保费，不会年年跟着年龄涨，长期下来能省不少钱。

还有一个实用建议，如果大学生现在预算有限，暂时只能买一年期的，也不用纠结，先把保障买上，比没保障强，等以后工作了预算充足，再换成长期保障锁定低价就可以。如果你是刚上大学，身体还健康，早点把长期保障买了，比等到毕业工作再买，每年都能少交一点保费，几十年下来能攒出不小的差价。

还有个要提醒大家的点，很多人上大学才第一次自己买保险，之前都是学校统一代办，没概念，看到涨价就慌，其实只要涨幅在合理范围，就是正常情况，不用直接退保浪费之前的投入。当然买之前也要看清楚条款，确认保费是固定还是每年调整，做到心里有数就行。

二. 身体小病投保有讲究

先给大家说我的直接观点：身体有小毛病不等于没法买保险，也不用多花冤枉钱买错保障，找对方法就能顺利买到合适的。

前阵子我碰到一个读大三的姑娘，高中查出来有轻度甲状腺结节，每年复查都没变化，她之前听学长说有小病买不了保险，想着大学生活难免磕磕碰碰，万一出点事家里压力大，一直纠结不敢下手。后来她按照我说的方法试，顺利买到了符合要求的保障，没加费也没拒保。

第一步，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。很多人觉得小毛病不说没人知道，真到申请赔付的时候，保险公司查到过往体检记录，会拒绝赔付，之前交的钱也打了水漂。就拿刚才说的那个姑娘来说，她一开始想瞒住结节的事，我拦住她了，让她如实写上去，最后正常承保了，如果瞒了反而出问题。

如果健康告知问了你的小毛病，别直接放弃，优先走智能核保。智能核保不用接触人工，几分钟就能出结果，就算没通过也不会留下拒保记录，不影响你买其他家的。大部分常见小病，比如轻度脂肪肝、钙化灶、稳定的小结节，智能核保里都有对应的选项，选对自己的情况就能出结论。刚才那个姑娘就是走的智能核保，选了结节直径小于一厘米，边界清晰，每年复查稳定，直接就标准体过了，一分钱保费都没加。

如果智能核保过不了，可以试试人工预核保。把你最近的体检报告、复查记录整理好发给保险公司，人工核保会根据你最新的身体情况判断，有些一直稳定的小毛病，也能标准体承保，就算要加费或者除外部分责任，你也可以提前知道结果，选择要不要买。

最后给大家一个可操作的建议：如果你有常年稳定的小毛病，先整理好最近两三年的体检报告、复查记录，选的时候先挑支持智能核保的产品先试，不行再换别家，别随便冲动投保，也别因为有小毛病就干脆不买保障，只要找对方法，大多都能买到合适的。

图片来源：unsplash

三. 腰包大小保障如何选

先给大家说个我身边的真实例子，去年有个刚上大学的朋友，每个月生活费只有一千五，看到同学买了好几份贵价长期险，自己也咬着牙省饭钱买了一份年交三千多的，结果才交了半年就交不上了，退保还亏了小一千，连吃饭都要蹭室友的，这就是完全没结合自己腰包来选，得不偿失。

每个月生活费一千到两千的学生党，不用硬凑贵价保障，把预算控制在每年三百到五百就够。先买一份一年期的意外险，百十块钱就能覆盖日常摔伤、烫坏手机、运动受伤这些常见意外，平时上下学骑车、打球都能用到，我们学校去年有个同学骑车摔骨折做了小手术，意外险报销了八成医疗费，帮他家里省了不少钱。再搭配一份一年期的百万医疗险，两三百块就能搞定住院大额医疗支出，就算真的需要住院治疗，也不用因为钱耽误治疗，这样加起来一年几百块，完全不会给生活费带来压力，基础保障也落位了。

每个月生活费两千到四千，手头稍微宽松点的大学生，可以在刚才说的意外险加百万医疗险的基础上，再加一份定期的重疾保障，预算控制在每年一千到一千五就行。不用买保一辈子的，就选保到退休或者毕业工作后十年就行，这段时间是咱们学业和刚工作的关键期，万一真的有问题，拿到的赔付能覆盖治疗费和养病期间的生活费，不用连累父母帮着还债，也不会因为没钱中断学业。之前有个在读研究生，得了常见的轻症，拿到赔付后安心养病了半年，没花父母的积蓄，病好之后顺利毕业了，这就是把钱花在了刀刃上。

已经毕业工作，每个月收入五千到八千，腰包比读书的时候鼓了，可以把之前买的一年期保障逐步换成长期保障。一年期保障虽然便宜，但是年龄涨了保费也会跟着涨，换成长期保障能锁定几十年的费率，不会年年跟着涨价钱。这个阶段预算可以放到每年三千到五千，先把长期重疾和长期意外配好，剩下的钱再补一份小额住院医疗险，平时小毛病住院花个几千块也能报，不用自己掏腰包。

工作两三年，每个月收入八千以上，经济比较稳定的，可以在基础保障配齐之后，再加一份储蓄类的保障，预算不要超过年收入的百分之十就行。不用盲目跟风买高预算的产品，根据自己每年能拿出来的闲钱定额度，哪怕每年只存几千块，积少成多，以后退休或者应对特殊情况都能用上，不会因为配置保险影响日常的生活质量。记住一点，买保险永远是先保障、后储蓄，别反过来把钱都花在储蓄上，连基础的生病意外保障都没有，那才是丢了西瓜捡芝麻。

四. 交费长短哪个更合适

我给大家明确说，选缴费期长短，核心看你的收入稳定性和手头资金量，没有说哪个一定好，得贴合自己的情况来。

如果你是刚毕业的大学生，刚刚出来找工作，每个月到手收入不算多，手里也没攒下来多少闲钱，那我直接建议你选长一点的缴费期。比如选二三十年的缴费期，每年交的钱就会被摊薄，一年只需要几千块，哪怕分摊到每个月也就几百块，不会给你造成太大的生活压力。我之前认识一个刚毕业的男生，刚工作一年，月工资到手五千多，他本来想选十年缴清，算下来一年要交一万多，扣完社保房租吃饭，每个月剩不下几百，后来改成三十年缴费，一年只交三千多，每个月扣两百多，完全不影响正常生活，还能把手里的余钱留出来当应急储备金。

如果你收入比较稳定，是家里固定拿薪资的上班族，每个月都有固定进账，选长缴费期还有一个好处，就是能触发保费豁免。什么意思呢，就是如果交费期内你不小心触发了合同里约定的情况，后续剩下的保费就不用交了，保障还能继续有效。要是你选短缴费期，早早把保费交完了，这个权益就用不上了，等于平白浪费了一个保障福利。

那什么时候选短缴费期呢？如果你手头有一笔闲置资金，近几年也没有大额的开销计划，比如买房、买车、生小孩这种大支出，而且你不想长期背着缴费的包袱，就可以选短一点的缴费期。短缴费期总的算下来，交的总保费会比长缴费期少一些，能省下一笔钱。我身边有个工作五六年的女生，手里攒了二十多万的闲钱，近几年没有买房计划，也没有其他大额支出，她选了十年的缴费期，总的算下来比选三十年少交了快四万，对她来说完全没压力，也省了总钱数。

还要提醒大家一点，千万别为了省总保费，硬撑着选短缴费期。我之前就见过一个案例，一个刚工作两年的小伙子，为了少交总保费，咬咬牙选了十年缴费，一年要交一万二，他每个月到手才六千，交完保费加上房租生活费，每个月都要靠信用卡周转，坚持了三年之后实在扛不住了，只能断交退保，退保只能拿回现金价值，比自己交进去的保费少了快两万，不仅没省到钱，还平白亏了一大笔，保障也没了，太吃亏。

最后给大家总结下直接能用的建议：手头闲钱少、收入稳定但每月剩余不多，选长缴费期；手头闲钱多、没有近期大额支出计划，想省总保费，选短缴费期；不管选哪个，都要给自己留够至少半年生活费的应急资金，别把钱都砸到保费里，让自己的生活受影响。

结语

现在你就懂啦，小学生收保险费便宜、大学生保费年年涨，核心是年龄增长后出险概率变高，这个规律咱们得清楚。不管你是刚上大学的学生，还是给孩子筹备保险的家长，记住这几点就行：早买早锁定低费率，遇到小健康问题别灰心，多试试智能核保找合适的；买的时候跟着自己的预算走，预算少先配好基础保障，预算够再逐步升级；缴费也别图快选短缴费期，尽量选拉长的缴费期，减轻手头压力。照着这个思路选，就能花合适的钱，买到够用的保障啦。

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