得了癌症医保能报多少 癌症患者还能买保险吗

引言

得了癌症之后，医保能帮忙扛多少费用？已经得病了，还能不能再买份保险兜底？今天咱们就把这两个大家关心的问题说清楚。

一. 医保报销额度咋算

咱们直接说干货，先拿小区王阿姨的真实例子讲。王阿姨去年查出来肺癌，住院做手术加前两次化疗，一共花了18.2万，最后医保报完，自己掏了大概8万。为啥不是花多少报多少？这里面分的很清楚，不是所有钱都能报。

首先，只有医保目录内的费用能报，目录外的全得自己扛。王阿姨这次看病，用了两种进口化疗药不在目录里，还有一些自费的辅助耗材，光这两块就花了快4万，这部分医保一分都不报。剩下的14万多是目录内的费用，接下来还要扣起付线，就是得自己先掏够这个数，医保才开始给你报。王阿姨是在省会的三甲医院看病，当地职工医保的住院起付线是1000块，这一千块自己出。

扣完成起付线，接下来才按比例报。职工医保和居民医保报的比例不一样，在职和退休也不一样，医院等级越高，报销比例反而越低。王阿姨是退休职工，在三甲医院看病，当地政策是目录内扣除起付线后，报销比例是85%。那就是（142000-1000）×85%≈12万，算到这里，看着报的不少，可还有一个封顶线，就是当年医保最多给你报的额度。王阿姨当地职工医保的年度封顶线是15万，这次住院的可报销额度没到顶，所以按这个数算下来，医保一共报了将近10万？不对，刚才我们说了，之前已经有4万多自费了，18.2万总花费减去10万报销，剩下的8.2万就是自己掏的，和我开头说的数字对得上。

要是居民医保呢？还是拿这个例子说，要是王阿姨参加的是当地居民医保，三甲医院目录内的报销比例大概是60%左右，而且封顶线也比职工医保低不少，大概只有不到10万，那算下来自己掏的钱就要比职工医保多两三万。

给大家直接说实用建议：第一，住院用药的时候，可以主动问问医生，哪些是医保目录内的药，疗效差不多的情况下，优先选目录内的，能多省一点。第二，异地看病一定要提前做好异地就医备案，不然报销比例会降好几个点，平白多花钱。第三，不管你是职工还是居民医保，都一定要正常缴费，断缴了就没法报销，这点千万不能忘。

图片来源：unsplash

二. 病后投保有哪些路

很多确诊癌症的朋友第一反应就是：我是不是再也买不了商业保险了？其实不是，路子还是有的，只是得找对方向，别瞎撞南墙。

先说说最容易买到的一类产品，就是不限健康条件的普惠型补充医疗险。之前我认识一位52岁的张阿姨，确诊早期乳腺癌做完手术，后续还要长期吃药复查，跑了好几家问常规商业医疗险，都因为健康不符合被拒了，最后找了当地的普惠型补充医疗险，直接就买上了。这类产品几乎不会卡健康，不管你之前有没有得癌症，都能买，只是要注意，大部分这类产品，投保前已经得的癌症，后续治疗报销会有比例降低或者除外约定，哪怕这样，也比没有保障强，毕竟后续住院自费药还是能报一部分，能帮着省不少钱。

如果你是刚确诊，还在治疗阶段，想买重疾类产品基本没戏，大部分常规产品的健康告知都会直接问到恶性肿瘤，只要确诊没治愈，基本都会被拒保。但如果你的癌症已经临床治愈好几年，各项复查指标都正常，可以试试一些健康告知比较宽松的产品，比如一些防癌类的保险。比如我之前接触过一位35岁的男士，得的是早期甲状腺癌，手术切除后已经五年了，每次复查都没发现异常，最后顺利投了一份防癌险，后续要是癌症复发转移，能拿到一笔钱补贴治疗费和生活费。

要是你已经治愈，想买普通的医疗险，也可以尝试走人工核保。把你之前的确诊报告、手术记录、每次的复查报告都整理好，交给保险公司核保人员人工审核，有些情况比较好的，比如早期癌症治愈超过五年，没有其他并发症，有可能会给你承保，当然也可能会除外癌症相关责任，就是说其他疾病能赔，癌症相关的不赔，这种情况要不要买，就看你自己的需求，要是怕得别的病住院花钱，买了也有用。

最后还要提醒大家，别病急乱投医，碰到那种说“不管啥癌症都能全额赔”的不知名产品，别轻易信，一定要找正规渠道买，先看承保公司是不是正规持牌的，再看条款里的报销和赔付规则，别花了冤枉钱最后赔不了。一般来说，优先买当地的普惠型补充医疗险，再根据自己的治愈情况，尝试核保宽松的防癌险，按这个顺序找，基本就能找到适合自己的保障。

三. 不同预算如何配置

先给大家说每月只拿得出一两百块预算的情况，这种大多是刚上班没攒下积蓄的年轻人，或是本身家庭负担比较重的癌症患者，咱们优先把普惠型补充医疗险买上。

就拿42岁已经做完早期癌症手术的陈阿姨来说，她每个月打零工到手也就三千多，要攒钱给儿子凑彩礼，自己只拿得出一百多块买保障。我就建议她直接买当地的普惠型补充医疗险，一年保费也就一百出头，不限健康状况，不管你已经得了癌症都能买，报销完医保剩下的目录内自付费用，还能报一部分目录外的自费药，刚好贴合她的需求。陈阿姨去年年底复查发现有复发迹象，二次治疗花了十万出头，医保报了六万，剩下四万多自付费用通过普惠险又报了一万六，一下子减轻了不少压力，要是没买这笔钱就得全自己掏，对她来说真的帮了大忙。

要是你每月能拿出来两三百块，本身癌症已经临床治愈超过五年，没有复发和转移的迹象，可以在普惠险之外，再加一份一年期的防癌医疗险。这种防癌医疗险只保癌症相关的医疗费用，健康要求比普通医疗险宽松很多，治愈五年后的多数癌症患者都能买到。保费比普惠险贵一点，但报销额度更高，报销范围也更广，像靶向药、免疫治疗这类花费高的项目，都能按比例报销，对于已经临床治愈、想把保障做足一点的朋友来说，性价比很高。

要是你每月能拿出五百到一千块，而且癌症已经临床治愈超过五年，身体各项指标都稳定，除了普惠险和防癌医疗险，还可以考虑买一份给付型防癌险。这种是确诊合同约定的癌症相关情况，就直接给钱，拿到钱你可以用来当生活费、营养费，也能用来付治疗缺口，不用盯着发票报销。五十岁左右治愈五年的患者，每年几千块就能买到几十万的保额，分摊到每个月也就几百块，压力不算大，万一出问题，能一次性拿到一笔钱，不用动家里的积蓄，也不会给孩子添负担。

要是你本身经济条件不错，癌症治愈超过五年，身体检查各项都正常，除了前面说的这几类，也可以找保险公司尝试核保，部分身体恢复好、复发风险低的患者，有机会买到普通的医疗险和重疾险，不过这种情况核保会比较严格，可能会除外癌症相关责任，要是能接受除外条款，拿到更全的保障当然更好，要是核保不通过也不用纠结，选前面说的癌症相关保障也足够用。

四. 投保细节别忽视

第一条，健康告知一定要如实填，别抱着侥幸心理瞒。我身边就有这么个例子，王阿姨确诊早期癌症治好了，之后想再买一份补充保障，填写健康告知的时候，想着之前的病已经好了，不说也没人知道，就悄悄瞒过去了。结果两年后癌症复发去申请理赔，保险公司调阅之前的就医记录查到了未告知的病史，直接拒赔，之前交的保费也只退了很少一部分，得不偿失。不管之前是确诊过癌症，还是只是有结节、息肉这类小问题，都得照着健康告知的问题一条条如实说，问什么答什么，没问到的不用主动说，但是问到的绝对不能瞒。

第二条，要看清保障的责任范围，别买完才发现想要的保障不在里面。比如很多带病能买的产品，对已经得的癌症，会不会赔新发的其他重疾，会不会赔癌症复发转移，这些都要提前看清楚条款。举个例子，有的普惠型补充医疗险，能报癌症治疗的医保外自费药，但是对已经确诊癌症的既往症，只报销一部分比例，有的干脆不报既往症相关的治疗费用，你买之前得搞清楚，自己买这个是想保新发的病，还是想给现在的癌症治疗报开销，选对应责任的才行。

第三条，注意等待期的约定，刚买完就出险是不赔的。一般常规保险等待期从几十天到百来天不等，就算是允许带病投保的产品，也会设置等待期，别刚买完就去申请理赔，不符合条款约定肯定拿不到赔付。如果你是刚做完癌症治疗正在康复期，更要注意等待期长短，尽量选等待期短的产品，早点拿到完整保障。

第四条，缴费方式选适合自己经济情况的，别硬撑着选长期缴费给自己添压力。如果你刚治完癌症，手头积蓄不多，就选一年一交的产品，每年花几百块就能搞定，不会一次性掏一大笔钱影响生活。如果经济条件稳定，能承担长期缴费，再考虑保长期的产品，分摊到每年压力也小。千万别为了买贵的长期产品，省吃俭用连康复期的营养钱都挤出来，这样反而本末倒置了。

第五条，买完之后把保单信息整理好，告诉家里人。不少人买完就把电子保单存在手机里，自己忘了放哪，真出事了家里人也不知道有这份保险，白白错过了申请理赔的时间。你可以把保单下载存在云盘里，把保单号和保险公司客服电话告诉一位家里靠谱的亲人，真到要用的时候，能第一时间找到，及时申请理赔，不耽误事儿。

结语

总结一下哈，得了癌症之后，医保一般能给你报目录内规定比例的费用，像刚才老张的例子里，十五万住院费报了八万，剩下的自费部分还是得自己扛，所以多添一层保障很有必要。已经得了癌症也不用直接放弃买新保险，常规商业健康险大多买不了，但可以选不限既往症的普惠型补充医疗；要是经济条件允许，也可以找找支持带病投保的特定产品，根据自己的预算来选就好，记得一定要如实做健康告知，千万别隐瞒病史，这样才能顺利拿到理赔，给自己多添一份踏实的保障。

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