得了癌症后还可以买什么保险

引言

查出癌症之后，不少人第一反应就是：我还能不能买份保险给自己添点保障？是不是已经没机会配合适的保险了？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家把能选的方向说清楚。

一. 带病投保有哪些渠道

走智能核保渠道，这个是很多人能摸到的第一扇门。这个渠道不用人工提交病历，你只要对着系统列出来的健康问题，一项一项如实选就行，几秒钟就能出核保结论。之前我朋友42岁，查出肺腺癌早期做了手术，术后一年复查各项指标都稳定，他找了支持智能核保的产品，如实填了手术时间、病理结果、最近的复查报告数值，系统直接给了除外承保的结论，就是肺癌相关的治疗不赔，其他的新发疾病还是能保。你要是癌症术后稳定，没有复发转移，不妨试试这个渠道，记得每一项都如实填，别隐瞒，隐瞒了之后赔不了，吃亏的是自己。

走人工预核保渠道。如果你手里有一堆复查报告，病理情况也比较复杂，智能核保的选项对不上你的情况，那就选人工预核保。你提前把所有的病历、病理报告、每次的复查报告都整理好，一次性发给保险公司，核保人员会先给你一个口头的初步结论，你觉得能接受这个结论，再正式投保，就算结论不满意，也不会留下拒保记录，不影响你买别的产品。比如去年有个直肠癌术后三年的阿姨，因为合并有一点糖尿病，智能核保找不到匹配的选项，她把所有整理好的资料交去人工预核保，最终得到了加费承保的结论，阿姨觉得加费不多能接受，就顺利买了。你记得整理资料的时候，按时间顺序排好，标清楚关键的检查结果，方便核保人员看，出结论也更快。

走保险公司的特定非标体投保通道。现在不少保险公司都开了专门针对癌症患者的投保通道，不是所有癌症都能进，但很多术后稳定的癌症类型都可以申请。比如术后超过5年没有异常的，很多都能进这个通道核保，通道里的产品本身就是给非标体设计的，核保规则比普通产品宽松很多。有个叔叔前列腺癌术后六年，每次psa检查都正常，走普通投保通道基本都拒了，走这个特定通道，最终顺利买到了保障。你找顾问咨询的时候，直接问有没有针对癌症术后患者的专属投保通道就行，不用瞎试普通产品碰钉子。

走线下经纪人渠道。很多人自己找不对产品，那找靠谱的线下经纪人就行，经纪人手里对接好多家保险公司的产品，他知道哪一家对癌症术后患者核保更宽松，哪一类癌症适合哪一家的产品，不会让你瞎跑瞎试。比如甲状腺癌术后的患者，有的公司要求术后一年才能投，有的公司要求术后半年就行，经纪人直接就能给你对应上符合你情况的产品，省你好多时间。你找经纪人的时候，直接说清楚你的癌症类型、手术时间、最近的复查情况，他直接给你筛符合条件的产品，不用你一个个去查健康告知。

走当地的普惠型补充保险的特殊投保通道？不对，普惠型我们后面说，这里说的是部分互助类平台的准入，不过要提醒你，互助不是保险，但有不少互助计划对癌症患者开放准入，只要你符合加入条件，就能参与分摊，获得对应的互助保障，不过这个要你自己看清楚规则，分摊金额可能会涨，你要能接受再加入。另外，还有部分面向特定人群的团体保险，如果你的单位能给家属买补充团险，团险的健康告知一般都很宽松，很多癌症患者也能买，要是单位有这个福利，千万别错过，直接加进去就行，相当于多一份保障。

二. 城市惠民保怎么用

先给大家说购买条件，不管你是刚查出癌症，还是已经术后康复好几年，大部分城市惠民保都能直接买，不需要过复杂的健康告知，也不会因为你有癌症拒保，只要你有当地的医保，职工医保居民医保都算，满足这个条件就能买。

给大家说个真事，住我家楼下的刘阿姨，今年62岁，半年前查出来肺癌早期做了手术，术后一直在吃靶向药，每个月药费加上复查费要小一万，之前她想买别的商业保险，人家一看她的体检报告直接拒了，后来当地推出惠民保，她按着要求填了信息，当天就买上了，一年才花一百多块钱，缴费很方便，大部分都是直接从医保个人账户里扣，不用你额外转钱，要是医保个人账户没钱，自己微信支付宝付也可以，一年缴一次，都是短期险，买一次保一年，到期了要是产品还卖，你接着买就行。

说完购买，咱们说赔付怎么用，只要你住院发生了符合要求的医疗费，经过医保报销之后，自付的部分超过了免赔额，惠民保就能给你报，哪怕这部分医疗费是因为之前得的癌症产生的，也能报，刘阿姨上个月去医院复查拿药，自付部分花了八千多，超过免赔额的部分报了四千多，直接省了小一半的支出，这笔钱对普通家庭来说，真的能缓解不少压力。

当然也要说清楚优缺点，优点很清楚，门槛低价格便宜，不管你是什么健康状况都能买，对于得了癌症的朋友来说，是能马上买到的保障，缺点也得说清楚，大部分惠民保有免赔额，达不到免赔额的部分报不了，而且整体报销比例比普通商业医疗险低一些，部分特效药的报销还有额度限制，所以大家不要期望值太高，它就是给你补一个基础缺口，没法完全覆盖所有支出。

最后给大家说几个注意事项，第一买的时候认准当地官方推出的，别买错了，一般当地医保部门公众号就能买，别点乱七八糟的陌生链接。第二一定要如实填你的参保信息，特别是医保身份别填错，不然理赔的时候会出问题。第三买完之后把订单存好，下次理赔的时候直接用，要是到期了记得及时续保，别断了保障。对于已经得癌症，买不了其他商业保险的朋友来说，这个是必买的，哪怕它报销比例不高，一年一百多块钱，能报一点是一点，总比全自己扛强。

三. 防癌险条款怎么看

先看健康告知这一条，一定要对着自己的病历逐字核对。咱们已经得了癌症，千万不能隐瞒病史，要是不如实填，之后理赔很容易被拒。比如你现在是肺癌术后复查稳定，条款里如果写了「接受癌症治疗后满两年，复查无转移复发可投保」，那就符合要求，可以投；要是条款写了「曾经患癌症不得投保」，那就别浪费时间了，直接换一家。

再看责任免除部分，这部分写的都是不赔的情况，必须一条一条读清楚。我身边有个陈姐，之前买防癌险没看免责，她是因为靶向药耐药后换了免疫治疗，结果条款里把免疫治疗相关的费用列在了免责里，最后这部分钱一分都没报。咱们重点盯几点：有没有排除已经确诊的癌症相关治疗？有没有排除特定类型的癌症？有没有排除院外买药？这些都是咱们需要用得上的保障，不能糊里糊涂买进去。

接下来盯保障责任，分两种防癌险给你说清楚，如果买的是防癌医疗险，重点看能不能报医保外的自费药、靶向药、免疫药，报销比例是多少，有没有报销限额。比如陈姐后来换的产品，条款明确写了医保外自费抗癌药品全额按比例报销，一年保额够支撑好几年的用药，这就够用。如果买的是给付型防癌险，重点看确诊癌症后怎么赔，是不是只要病理确诊符合条款描述就一次性给钱，有没有要求必须达到某种程度才赔。有些产品要求癌症转移才赔，咱们已经得了癌症，就选确诊就赔的，拿到钱可以用来当营养费、生活费，不用纠结治疗花销。

然后看续保条款，这点特别重要。咱们身体状况不稳定，要是买一年期的防癌医疗险，一定要看条款里有没有写「不会因为被保险人身体健康变化，拒绝续保」。要是有这句话，哪怕之后癌症复发了，第二年还能接着买，保障不会断。要是没有这句话，今年买了，明年身体差了可能就不让买了，这点千万不能漏看。预算够的话，选保障续保时间长的，比一年一买的踏实很多。

最后看除外的医院范围，咱们得了癌症，大多会去大城市的专科医院治疗，一定要看条款里有没有把这些公立医院特需部、国际部排除在外。要是你之后打算去特需部找专家看，就得选不排除特需部的产品，不然花了大价钱住院，最后报不了，反而亏了。还有一点，要看条款里有没有包含癌症复发、转移、持续治疗的责任，咱们最怕的就是复发转移，这部分责任一定要包含进去，别买了只保新发癌症的产品，对咱们来说没用。

图片来源：unsplash

四. 低保费如何配保障

首先直接说结论：得了癌症后预算有限，不用强求配齐所有保障，先把最可能压垮生活的大额支出兜住就行。很多朋友得了癌症之后，本来治疗就花了不少积蓄，每个月余钱不多，总觉得买不起保险，其实每年几百块甚至一百多块就能先搭起基础保障框架，不用硬挤钱买贵的。

我认识一个90后姑娘小秦，确诊早期肺癌之后，手术加治疗花光了工作几年攒的十万块，之后每个月吃药还要花小一千，每个月剩下的可支配收入才两千出头，根本拿不出几千块买贵的保险。她就按照咱们说的思路来配，先只挑管癌症相关医疗费用的产品，一年只花了不到三百块，就把之后复发转移治疗的住院费、靶向药费都兜住了一部分，压力一下小了很多。

优先选一年期的防癌医疗险，不要选长期返还型的产品。一年期产品每年缴费，保费便宜，每年只要几百块，不像长期返还型，每个月要固定扣大几百，对低保费预算的朋友来说压力太大。而且得了癌症之后，能买的长期险种本身就少，大部分核保都过不了，一年期防癌医疗险核保更宽松，只要术后恢复稳定，满足健康告知的基本要求就能买。

不要乱加附加责任，只留核心的癌症医疗报销责任就好。很多产品会加小额住院报销、身故责任这些附加责任，加了之后保费一下涨了好几百，对咱们来说这些都不是刚需。咱们现在最需要防的就是癌症复发、转移之后再次产生的高额治疗费，把钱都花在这个核心需求上就行，其他无关的责任全部砍掉，把保费压到最低。

缴费直接选年交就行，不要选月交了。虽然看起来月交每个月只需要出几十块，但是累计下来一年总保费会比年交贵十几到几十块，积少成多，对咱们本来就紧张的预算来说，能省一点是一点。买的时候直接走正规投保渠道，找到对应产品，按照要求如实填写自己的病史，不要隐瞒，只要过了核保就能正常享受保障。就像小秦那样，去年她癌症出现轻微进展，住院治疗花了三万多，买的保险报销了一万八，刚好覆盖了她这一年吃药的开销，本来准备找亲戚借钱的，这下不用开口了，这就是低保费配出来的保障实实在在帮到人的样子。

结语

总结一下，得了癌症后也不是完全没保障可买：身体状况还好、癌症分期早、术后恢复稳定，可以试试走普通带智能核保的渠道碰碰运气，大概率能买到对应承保的产品；手头紧、年纪大、身体条件不太好，先买一份本地惠民保，保费不高还能报一部分住院花费；要是普通医疗险买不了，选防癌类产品兜底，专盯癌症相关的治疗花费，能帮你扛住大额支出压力。记住一定要如实说健康情况，别隐瞒，选符合自身经济条件和保障需求的方案，就能给自己攒好靠谱的后盾。

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