癌症确诊后还能买保险吗 癌症医保能二次报销吗

引言

不少朋友确诊癌症之后，急着给家人或自己补份保障，还会疑惑已经花出去的治疗费能不能再报一次？今天咱们就聊聊你关心的这两个问题。

确诊之后怎么挑产品

先给大家说实打实的结论：已经确诊癌症，也不是完全买不了保险，只是可选的范围非常有限，得挑对方向找对渠道，别瞎撞浪费时间。

我给大家说个真事儿，去年有个42岁的张姐，单位体检确诊了早期乳腺癌，做了手术之后恢复得不错，就担心后续复发再花钱，掏空家里给孩子准备的买房首付，想再补点保险。最开始张姐找了几个线下代理人，一问已经得过癌症，都说买不了重疾和普通医疗险，张姐差点就放弃了。

后来我给她的第一个建议，就是先看当地的普惠型补充医疗险。这类产品不需要严格做健康告知，哪怕已经确诊癌症，也能买，后续产生的治疗费用，符合要求也能报销。张姐所在的城市，这类产品一年缴费也就一百多块，覆盖的报销额度有上百万，她当场就给自己买上了。需要提醒大家，买这类产品一定要注意，哪怕能保既往症，也要看清楚报销的门槛和比例，有的对既往症的报销比例会比新发疾病低一些，提前搞清楚，别后续理赔心里落差大。

如果是癌症已经治疗结束，好几年都没有复发、没有异常指标的朋友，可以试试一些健康告知比较宽松的防癌类产品。我碰到过一个老周，五年前得了早期甲状腺癌，手术切除之后每年复查都一切正常，他就成功买到了给付型的防癌险。这类产品只针对癌症相关的责任，健康要求比重疾险宽松很多，只要符合要求买上，后续如果再得癌症，就能直接拿到一笔给付金，可以用来付治疗费，也能用来补贴家用，比如请护工、补充营养都能用。不过这类产品的价格，会比普通人买的贵一点，大家要根据自己的预算来选，预算有限就先把报销型的配上，有余力再添给付型的。

最后一定要提醒所有人，不管买什么产品，绝对不能隐瞒已经确诊癌症的病史。我之前碰到过一个大叔，确诊癌症之后，怕买不了保险，就填健康告知的时候故意不说，结果刚买了半年需要理赔，保险公司查到之前的确诊记录，直接拒赔还不退保费，白白亏了好几千，太不值了。还有就是，买之前一定要把除外责任一条一条看明白，知道哪些能保哪些不能保，心里有数再掏钱，别听销售口头说什么就信，一切都以合同写的内容为准。如果自己拿不准，可以找懂的人帮你看看条款，别稀里糊涂买错。

图片来源：unsplash

基本医疗能报几次

咱们基本医保没有报销次数的限制，只要你当年住院治疗的费用，累计没超过医保的年度封顶线，不管你住几次院、报几次销都可以用，这点你放心。

给你举个真实的例子，家住河北石家庄的张叔，今年62岁，年初查出肺癌后，上半年住了两次院做术前评估和新辅助化疗，每次都走了医保报销，两次下来医保都正常受理了，没因为报销次数够了就拒报。后来下半年做根治手术，还走了医保报销，三次加起来总报销金额，没超过当地职工医保的年度封顶线，全程都可以正常报，不会中途停报。

但是基本医保确实有封顶线限制，如果当年累计报销金额超过了年度封顶线，超过的部分医保就不给报了。而且医保目录外的自费药、自费项目，基本医保也不报销，像癌症常用的很多靶向药、免疫治疗药，就算进了医保，也有不少是需要患者自付一部分的，还有一些未进目录的新药，全部都得自费，这部分开支对普通家庭来说压力不小。

那癌症医保能不能二次报销呢？这个是可以的，这里说的二次报销，指的是在基本医保报销之后，对剩下的合规自付费用，再做一次报销。一般很多地方的大病保险，就是给参保人做二次报销用的，只要你参保了基本医保，就默认有大病保险，不需要额外再缴费，大部分地区都能直接在医院结算窗口一站式结算，不用你单独跑腿申请。

如果参加了职工医保，还可以看看单位有没有统一投保职工补充医疗，这种也能做二次报销，报销比例比大病保险还要高一些。另外如果你是本地户籍，或者已经在当地参加了基本医保，不管之前有没有得癌症，都可以买本地的普惠型补充医疗险，这个也可以在基本医保、大病保险报销之后，对剩下的费用做二次报销，就算是已经确诊癌症，也能买能报，每年缴费不高，适合已经患病没法买商业医疗险的朋友参保。

各类家庭角色怎么选

年轻单身人群，刚工作没几年，手里积蓄不多，患癌后大多还在治疗阶段，首先优先买本地普惠型补充医疗，一年缴费只要几十块，不管你现在是不是正在抗癌，都能买，符合条件出院后就能按比例报，先把最基础的兜底保障拿到手。如果经济条件允许，治疗结束病情稳定两三年，可以试试找健康告知宽松的防癌医疗险，只针对癌症相关费用报销，比普通医疗险门槛低，每年保费也就两三百，能覆盖后续复查、靶向药的不少开销，不会给工资单添太多压力。

已婚中年人群，自己是家庭经济主力，上要养老人下要养孩子，如果已经确诊癌症，优先把普惠型补充医疗买上，再根据自己剩余劳动力情况做安排。如果现在还能正常工作，病情控制得很稳定，治疗结束超过五年，可以配置一份给付型防癌险，一旦癌症复发、转移，一次性赔一笔钱，这笔钱你想用来付治疗费，还是用来补家用给孩子交学费都可以。要是现在没法工作，手里存款不多，就只保留普惠型补充医疗加惠民防癌医疗险，不用硬买贵的产品，先把住院开销的口子填上，别让整个家庭被医药费拖垮。我之前接触过一位42岁的王先生，确诊早期肺癌手术后病情稳定，他是家里的顶梁柱，手里预算有限，最后就选了普惠医疗加宽松告知的防癌医疗险，每年一共花不到五百，后续两年复查拿靶向药，都按比例报了，自己只掏了零头，没动孩子的教育储蓄。

已经退休的老年人群，本身年龄大，确诊癌症后，很多产品都买不了，直接选本地普惠型补充医疗就行，大部分这类产品没有年龄限制，哪怕七八十岁也能买。如果治疗结束，身体状况不错，能通过简单的健康告知，可以再加一份老年防癌医疗险，一年保费也就一千多，大部分退休工资都能负担。别盲目买那种几百块一年的全品类医疗险，大多过不了健康告知，最后白花钱还赔不了。有位68岁的张阿姨，确诊结肠癌手术后三年，状态一直挺好，儿子本来想给她买贵的全险，最后听了建议只买了普惠医疗加防癌医疗险，一年总共一千二，今年阿姨癌细胞轻度转移，住院花了八万多，普惠报了两万，防癌医疗险又报了四万五，自己只出不到两万，儿子说当初没乱买贵的，选对适合的就解决大问题了。

有未成年孩子确诊癌症的家庭，家长首先要走少儿医保，这是基础必须有，然后立刻买本地普惠型补充医疗，对孩子没有健康限制，一年只要几十块。孩子后续治疗和随访时间很长，如果病情控制稳定，可以找专门针对未成年人开放的宽松告知防癌险，一次性给付的那种，赔的钱可以用来覆盖后续康复、营养费，不用只盯着治疗费。有位妈妈，孩子10岁确诊骨肉瘤，手术后控制得不错，她给孩子买了普惠加少儿防癌给付险，一年才三百多，后来孩子复查发现小复发，赔了十万块，刚好够付靶向药的费用，没卖家里准备换房的首付，保住了家庭原本的生活节奏。

最后说一个通用提醒，不管你是什么家庭角色，不管买哪类产品，一定要如实填健康告知，问你什么答什么，别隐瞒确诊癌症的病史，否则到理赔的时候，保险公司查到病史会拒赔，之前交的保费就打了水漂。预算有限就先做基础配置，把普惠型补充医疗放在第一位，有余力再加其他保障，别为了买全保障影响现在的治疗和生活，适合自己经济情况和健康条件的，才是有用的保障。

结语

总结下来，癌症确诊后不是完全不能买保险，优先选本地普惠型补充医疗，部分健康告知宽松的防癌类保障也可以尝试，只要如实告知健康情况，就能拿到对应的保障；至于癌症医保，在符合规则的前提下，是可以申请二次报销的，只要搭配好基础医保和合适的补充保障，就能帮你分担大半治疗开销，不用太担心无力承担费用的问题。

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