得了癌症的人还可以买保险吗

引言

很多人拿到癌症确诊通知之后，除了发愁治疗，还会偷偷琢磨：得了癌症的人还能买保险吗？会不会所有渠道都把我拒之门外？别怕，今天咱们就把这个问题说清楚，给你捋明白可行的方向。

一. 确诊后有哪些保障可选？

首先可以优先考虑当地政府指导的普惠型补充医疗险。这一类产品对健康要求宽松，绝大多数已经确诊癌症的人群也可以投保，不会因为你已经患病就拒绝承保。

52岁的陈姐去年体检查出早期甲状腺癌，手术治疗后出院，想要再添一份保障，找了好几款商业医疗险都因为健康告知通不过被拒，最后在当地社保公众号上投保了普惠型补充医疗险，一年只需要几百块保费，投保的时候不需要额外做健康告知，直接就能买，缴费也方便，可以直接从社保账户扣费，不用自己额外掏全额现金。

其次可以买专门的防癌医疗险。这类产品只保癌症相关的治疗费用报销，健康告知比普通医疗险宽松很多，部分产品对于已经患过癌症、后续病情稳定的人群，也有投保的机会。如果是刚确诊不久，还在治疗阶段，也有部分针对癌症患者开放投保的防癌医疗险，可以覆盖后续治疗中自费药、靶向药的部分费用，减轻治疗的经济压力。

如果你是癌症已经临床治愈，病情稳定好几年，复查各项指标都正常，还可以尝试投保一些宽松版的重疾险。走智能核保流程，按照要求如实填写你的确诊时间、治疗情况、最新复查报告结果，有机会获得承保结论，有的可能会做责任除外，就是癌症相关的后续治疗不赔，但是其他重疾可以获得保障，预算够的话可以考虑这样的配置。

如果是年龄比较大，预算也不多，还可以配置一份意外险。意外险一般只保意外导致的受伤和身故，绝大多数产品的健康告知都非常宽松，不少产品甚至不需要健康告知，癌症患者也能直接买。平时出门摔了碰了、发生交通意外之类的情况，都能报销医疗费用，价格一年只要几十块到一百多块，性价比不错，能给日常意外风险做个兜底。

二. 隐瞒病情后果有多严重？

我先直接说观点：哪怕得了癌症想去买保险，也绝对不能隐瞒已经确诊的病情，抱着侥幸心态蒙混过关，最后吃亏的肯定是自己。

之前我碰到过一个真实的例子，四十出头的陈先生，确诊了甲状腺癌做了手术，术后身体恢复得还不错，就想着再买一份医疗险，怕之后复发再花大钱。他填健康告知的时候，想着已经手术完没事了，就故意没填癌症确诊和手术的记录，顺利买了保单。结果过了一年半，他甲状腺出现复发迹象，需要再次手术住院，前后花了快十万，医保报完自己还得掏六万多。他拿着单据去找保险公司申请理赔，保险公司做核赔调查的时候，调出了他之前的住院记录，发现他早就确诊了癌症，根本没如实告知，最后直接下了拒赔通知，连之前交的保费都只退了现金价值，亏了好几千。

很多人抱着侥幸，觉得保险公司查不到自己的病史，其实根本不是这么回事。只要你住过院，在医院留下过确诊记录、检查报告、手术记录，保险公司核赔的时候都能调出来，别拿自己的保障赌运气。

除了拒赔，还有更麻烦的情况。如果隐瞒的病情是已经确诊的癌症，保险公司查到之后，有权利直接解除保险合同，之后不管你出什么问题，都不会再给你任何赔付，相当于你这么多年交的钱全都打了水漂，想要的保障一点都落不着。

给你直接说可操作的建议：不管你买什么保险，健康告知怎么问你就怎么答，问有没有癌症确诊史，你就老实说已经确诊了。如果是线上投保，就走智能核保，把自己的确诊时间、治疗情况、术后恢复情况如实填进去，能过核保就买，不能过就换别的产品。就算大部分重疾险、医疗险都买不了，还有咱们之前说的普惠型补充险可以选，总比最后赔不到钱，白交保费强一万倍。

图片来源：unsplash

三. 预算不足该如何配置？

先给大家说结论：就算手头不宽裕，也能配齐够用的保障，不用硬挤钱买不符合自己情况的产品。

如果你刚刚参加工作，每个月剩不下多少钱，本身年龄不大，癌症治疗后的康复情况稳定，那优先选防癌医疗险。这种保险只针对癌症相关的治疗费用报销，健康要求比普通医疗险宽松很多，很多已经患癌的人也有机会投保。而且每年的保费只要几百块，一杯奶茶钱分下来每个月也就几十块，不会给生活添负担，刚好能覆盖后续复查、吃药、住院的大额花费，不用怕一场治疗花光积蓄。

我给你说个真实例子，28岁的小林，早期肺癌手术后半年康复情况不错，刚换了工作，每个月除了房租和生活费，剩下的钱不到一千，想买保障但是怕花钱多。他按照这个思路选了一份防癌医疗险，每年只花了不到四百块，后续第二年因为咳嗽去复查，发现有炎症需要住院调理，总共花了八千多，医保报完之后剩下的四千多，都符合报销要求，最后保险公司报了三千八，几乎没自己花什么钱，对当时手头紧的他来说，帮了大忙。

要是你已经退休了，年纪比较大，每个月只有固定的退休金，预算就一两千块，那就直接做组合搭配：先买一份当地的普惠型补充医疗险，这个每年只要几十到一百多块，不管你现在是什么健康状况，只要有当地医保就能买，先把基础的报销缺口填上。剩下的钱再配一份防癌医疗险，要是预算还够，再加一份便宜的意外险，解决日常走路磕碰、摔倒骨折这些意外的医疗花费，这样一套下来，大病意外都兜住，总共花下来也就一千出头，不会给子女添负担，自己也踏实。

还是拿例子说，62岁的王阿姨，肠癌术后三年，恢复得很稳定，每个月退休金只有三千块，子女也只是普通工薪阶层，不想给孩子加压力。她就是这么配的：普惠补充险花了89块，防癌医疗险花了不到九百，再加一份一百多块的意外险，全部加起来才一千出头。去年冬天她出门买菜不小心滑了一跤，手腕骨折，花了两千多治，意外险报了一千八；今年去做术后复查，开了三个月的靶向药，自付部分将近八千，普惠补充险报了两千，防癌医疗险又报了四千五，自己只掏了一千五，完全在她能承受的范围内，她自己都说，这点钱花得值，心里一直踏实。

还有一点要注意，预算不够就别硬买带身故责任、储蓄功能的产品，那些产品保费贵，对于已经患癌、只需要补充医疗保障的你来说，实用性不强，就盯着纯保障型的产品买，把钱都花在刀刃上，先把当下治疗、康复的风险兜住，等以后手头宽裕了，再考虑其他的也不迟。

四. 理赔材料要准备哪些？

先给你划第一个重点：基础身份材料一定不能少。这部分包括投保人、被保险人的身份证，还有对应的银行卡。要注意，银行卡得是被保险人本人名下的一类储蓄卡，很多理赔款只能直接打给被保险人，用家属的卡很可能会耽误审核进度。如果是委托家属帮忙办理理赔，还需要提前准备好委托书，以及受托人的身份证，别到了交材料的时候缺东少西，来回折腾。

核心医疗材料是理赔审核的关键，这部分一定要整理齐全。首先是完整的住院病历，包括住院的首页、入院记录、出院小结、各种检查报告单，还有手术记录，如果是做了病理活检，一定要把病理报告原件留好，这是确诊癌症的核心依据，保险公司肯定会要。

然后就是费用相关的票据，这部分别乱丢。住院的发票原件一定要保管好，如果已经拿去其他渠道报销过，要让报销的单位给你开加盖公章的发票复印件，同时开出已经报销的费用分割单，带着这两样，就可以申请剩余部分的理赔了。另外，住院期间的费用明细清单也要打印出来留存，每一笔费用都对应清楚，能帮审核人员更快核对理赔范围，加快进度。

拿实际案例来说，之前陈阿姨查出结肠癌之后，做完第一次手术申请理赔，一开始只带了出院小结和发票，忘了带病理活检报告，审核人员只能让她回去补，一来一回耽误了十几天。后来陈阿姨第二次申请第二次治疗理赔的时候，提前把所有材料按顺序整理好：身份证银行卡复印件放最前面，然后是病理报告、住院全套病历，最后是发票和费用清单，提交之后五天理赔款就到账了，根本没耽误她后续做治疗。

最后再提两个容易忽略的小细节：如果是申请特定责任的赔付，比如恶性肿瘤特定药品费用赔付，还要额外带上医生开具的处方，还有外购药的购药发票和清单；所有材料都提前复印一份留底，自己手上存好备份，就算原件在寄送过程中出了问题，也有备用材料可以用，不会影响理赔流程。提交材料的时候，可以问问保险公司是线上上传电子件还是寄纸质原件，按照要求准备就不会出错。

结语

看完这些内容，你应该也明白了，得了癌症依然可以买到适合的保险，不用一听到确诊就直接放弃保障，还是有不少可以落地的选择。优先选对准入门槛宽松的普惠类产品，再根据自己的年龄和预算补充对应的专项保障，一定要记得如实告知健康情况，提前整理好各类单据，这样后续理赔才能顺顺利利，给自己的治疗多添一份底气。

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