附加医疗保险报销范围有哪些

引言

嗨，准备买附加医疗险的朋友，你是不是也好奇，咱们花这份钱，到底哪些看病开销能报呀？今天咱们就好好聊一聊这个问题，帮你把疑问都理清楚。

一. 报销范围到底包括啥

先给你说个实打实的例子，我邻居张叔上个月摔了腿住院，总花费八万多，社保报了三万，剩下五万多里，有两万多是进口钢板的钱，还有一千多是住院特需床位费，他买的附加医疗保险，刚好覆盖社保外的自费耗材，最后报了一万八千多，自己只掏了几千块，要是他买的只覆盖社保内，那两万多进口钢板就得全自己出。

常见能报的项目分两类，第一类是社保内报销之后剩下的部分，包括社保内起付线以下、报销比例之外没报完的住院床位费、手术费、检查费、药品费这些，比如你住院花了两万社保内费用，社保报了一万二，剩下八千，符合要求的就能走附加医疗险报。第二类是部分产品包含的社保外费用，就是社保完全不报的自费药、自费耗材、靶向药这些，这部分也是很多人买附加医疗险最看重的保障内容，毕竟大病治疗里，社保外费用往往占比很高。

很多人容易踩坑，搞不清哪些不能报，首先既往症肯定不能报，什么是既往症？就是你买保险之前就已经查出来、或者已经在治疗的病，比如你买保险前就查出来有腰间盘突出，后来因为腰突住院做手术，这笔钱肯定不给报。还有美容整形、健康体检、养生保健这类非治疗性的项目，也都不在报销范围里。

还有一些容易混淆的项目，比如住院期间的陪护费、餐饮费、往返医院的交通费，绝大多数附加医疗险都不报，有些特殊的私立医院特需部、国际部的花费，只有少数扩展了医院范围的产品能报，普通只覆盖公立医院普通部的产品是不给报的，这点一定要提前看好条款。

给你几个直接能用的建议，买之前先看清楚，保障范围是只报社保内，还是包含社保外，如果预算够，优先选包含社保外用药和耗材的，毕竟现在很多治疗用到的自费项目，负担真的不轻。然后一定要仔细翻条款里的责任免除部分，把不给报的项目提前捋清楚，别等理赔的时候才发现不符合要求白忙活。另外还要确认医院范围，是不是只认公立医院普通部，如果平时习惯去特需部看病，就要选能覆盖特需部的产品。

二. 不同人群如何挑选

刚毕业的年轻人，手头积蓄不多，日常大多是小感冒小毛病，很少住院，主要怕突发重病，花一大笔钱掏空钱包。建议你选带社保外用药报销、免赔额稍高一点的附加医疗险，一年花费不多，刚好能覆盖大病带来的高额医疗支出。比如刚工作两年的小周，月薪四千出头，选了这类附加医疗险，一年只花三百多，刚好把大病风险兜住，不会因为买保险影响日常生活费，非常适合刚入职场积蓄不多的年轻人。

已经成家，上有老下有小的中年人，大多有一些积累，但是身上背负房贷车贷，全家开支都靠自己，身体也因为长期加班熬出一些小毛病，建议你优先选覆盖门诊和住院，免赔额低、能报社保外自费项目的附加医疗险。如果健康条件允许，尽量把报销范围放宽，毕竟中年人一旦生病，不仅要付医药费，还可能耽误工作减少收入，报销范围宽一点能帮你多减轻经济压力。比如35岁的刘先生，在公司做部门主管，长期熬夜有轻度脂肪肝，买附加医疗险的时候如实告知了健康情况，选了能覆盖常见慢病后续治疗费用的款式，每年缴费一千出头，给家庭支柱做好保障，不会让一场病拖垮整个家的积蓄。

已经退休的老年人，大多已经有基础医保，平时常看门诊吃慢病药物，很容易因为生病住院产生大额自费开销，而且很多老年人都有既往慢性病，买保险的时候容易被拒保。建议你找支持常见慢病投保、放宽健康告知的附加医疗险，优先关注住院医疗和自费药报销责任，不用追求过高保额，够覆盖日常住院的自费部分就可以。比如62岁的陈阿姨，有十几年糖尿病，平时要定期复查调药，之前想买保险因为慢病被拒过几次，后来选了一款支持糖尿病投保的附加医疗险，每年缴费不到两千，住院的时候自费的降糖相关药物也能按比例报销，帮子女减轻了不少负担。

本身已经有一些小毛病，健康状况不符合普通医疗险投保要求的朋友，不用灰心，现在有不少针对特定慢病人群开放投保的附加医疗险，可以多找几款对比，找能覆盖你的慢病相关治疗费用的产品，买的时候一定要如实做健康告知，不要隐瞒病史，不然后续申请理赔会被拒赔，白交保费。比如有甲状腺结节的吴女士，之前买普通医疗险被除外了甲状腺责任，后来找到了一款可以承保甲状腺结节的附加医疗险，后续如果因为甲状腺问题住院，自费部分也能按比例报销，给了她踏实的保障。

预算充足，想要全面保障的朋友，可以选报销范围更广，覆盖门诊急诊、住院、特殊门诊、自费器材、自费药全部项目的附加医疗险，把免赔额调低一点，这样不管是小病门诊还是大病住院，都能多报销一部分，减少自己掏腰包的比例，不过也要注意看免责条款，确认你在意的项目有没有在报销范围内，不要盲目追求高保额全责任，适合自己需求就好。

三. 理赔手续怎么做

先搞清楚自己能不能走直付，大部分附加医疗险会和合作医院开通直赔服务，就是出院结算的时候，保险公司直接和医院对接，你只需要付自己该掏的免赔额、自费部分就行，不用提前掏钱再申请报销，省了不少麻烦。去医院办住院手续的时候，直接问接诊台或者医保窗口，能不能走你买的这份保险的直付，提前给保险公司打个电话报备，让保险公司提前和医院对接好，别等出院了才想起没报备，耽误直付流程。

要是医院没法走直付，就得自己先掏钱垫付，之后再申请理赔报销，这一步核心的点就是攒齐所有材料，缺一样都可能来回跑腿补材料。之前有个用户小吴，去年急性阑尾炎住院花了一万多，出院的时候只拿了结算发票，忘了把住院费用明细清单打出来，也没找病案室复印住院病历，申请理赔的时候被保险公司打回来补材料，来回跑了两趟医院耽误小一周，本来十天就能到账的报销，拖了小半个月才办好。

具体需要攒齐哪些材料，我给你列清楚，别漏了。首先是你的身份证和保险合同相关信息，这个是基础；然后是医院给的所有票据，包括住院结算发票原件，如果有社保先行报销，要拿社保开具的报销分割单；然后是盖了医院公章的住院费用明细清单、出院小结/出院诊断证明，如果是门诊手术或者特殊门诊报销，还要带门诊的挂号单、处方底单、检查报告；如果是意外导致的就医，有的保险公司会需要你提供意外相关的证明，提前问好需要不需要，提前准备好就行。

材料攒齐之后，怎么提交申请？现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接找你买保险的渠道，或者保险公司官方APP、官方公众号，找到理赔申请入口，按照提示上传所有材料的清晰照片就行，不用特意跑保险公司线下网点，在家就能操作。要是你不太会用智能手机，也可以把纸质材料送到保险公司线下营业网点，让工作人员帮你提交申请，两种方式都可以，选你方便的来。

提交申请之后，记得跟进一下理赔进度，一般符合责任、材料齐全的，一周左右就能出结果，赔款很快会打到你预留的银行卡里。如果保险公司提出要补充材料或者调查，别着急，按照要求配合提供就行，只要你投保的时候如实做了健康告知，保障范围也符合，理赔肯定能顺利下来。别把材料一交就不管了，隔三五天看一下进度，有问题及时沟通，能省不少等待的时间。

图片来源：unsplash

四. 投保要注意哪些坑

第一个坑，就是别信“啥都能报”的口头宣传。很多人投保的时候听销售说，看病花销全能报，结果理赔的时候才发现，条款里藏着好多没说清楚的限制。去年有个陈阿姨找我咨询，说自己买的时候销售说进口药、自费项目都能报，结果申请理赔的时候才发现，这款附加医疗险根本不覆盖社保外的自费耗材，最后一万多的自费耗材一分都没报，白白吃了亏。所以不管销售说得多好听，你都要翻到保险条款的“责任免除”和“保障范围”那两页逐行看，写在条款里的才作数，口头承诺全不算。

第二个坑，隐瞒既往症的坑绝对不能踩。很多朋友觉得自己之前得的小毛病不说也没关系，保险公司查不到，这种想法大错特错。之前有个刘先生，投保前半年查出来有甲状腺结节，投保的时候健康告知问到了，他怕买不上就故意没填，结果第二年查出来甲状腺相关问题需要手术，申请理赔的时候，保险公司查到了他之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，保费只退了一部分，损失很大。所以健康告知问到的内容，如实说就好，符合要求就能买，不符合还有专门带慢病承保的产品可以选，千万别抱着侥幸心理隐瞒。

第三个坑，不注意等待期的坑。不少朋友买完附加医疗险，过了没两天就去体检，刚好查出来问题要住院治疗，这个时候才发现还有等待期，等待期内出险不赔。一般来说，这类附加医疗险的等待期是三十天到九十天不等，买完之后，除非是突发急诊，不然别在等待期内去做不必要的体检或者治疗，白白浪费理赔机会。另外也要注意，等待期是从承保当天开始算，不是你交钱那天开始算，买的时候要看清楚合同里的生效时间和等待期时长。

第四个坑，不看清免赔额约定的坑。很多附加医疗险会设置免赔额，也就是说，花销超过免赔额的部分才给报。有的朋友只看总保额很高，不注意免赔额，结果生病住院花了八千，免赔额是一万，最后一分钱都报不了，白买了这个保障。你可以根据自己的预算选，预算充足可以选0免赔的，保费会稍高一点；预算有限选几千免赔的也可以，保费更低，杠杆更高，只要根据自己的需求选就行，别糊里糊涂买了和需求不符的产品。

第五个坑，乱搭主险的坑。附加医疗险是不能单独买的，必须绑定主险一起买，很多销售为了冲业绩，会给你捆绑一个你根本不需要的高价主险，最后花了好多钱，附加医疗险的额度还不高。比如说，有的朋友只是想要一份医疗补充保障，结果被忽悠捆绑了一份长期储蓄型主险，一年交大几千，附加医疗险的额度才几万，完全起不到补充作用。你买之前要算清楚总保费，要是主险价格远高于附加医疗险的价格，你就要想想，这个主险是不是你真需要的，别为了买一份附加医疗险，花了好多冤枉钱在没用的主险上。

结语

总结一下，附加医疗险能报的范围，主要是医保报销后剩下的合理且必要的住院费用、门诊手术费用这些，部分好的产品能覆盖社保外自费药和进口器械。买之前先对应自己的情况挑：年轻人预算有限选带社保外保障的基础款就行，中老年人有慢病找能放宽承保的，别贪高保额忽略实际能报的范围。记住核实话实说、留好所有就医材料，就能顺顺利利拿到报销，帮你把看病的负担减轻不少。

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