大病意外保险怎么买的啊报销

引言

是不是刷了好几天保险科普还是没搞懂，到底大病意外保险该怎么选，出事之后又要怎么报销呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.先弄明白两类保障有啥用

我前阵子听小区楼下开小卖部的王哥说过一件真事，给大伙唠唠。王哥今年四十出头，前两年骑电动车给顾客送货，路口被抢道的汽车蹭了，连人带车翻出去，胳膊摔骨折了，还缝了八针，住院加手术前前后后花了三万多。

那时候王哥已经买了咱们说的这两类保险，意外这块直接赔了住院治疗的自费部分，大病那块也没耽误，因为这次是意外受伤，刚好意外的保障兜住了这次的开销，没让王哥掏多少钱。很多人分不清这俩，其实不用记复杂概念，你就记：一类管大病生病住院要花的钱，一类管意外受伤、意外造成的花销，俩凑一块，把咱们生活里大概率碰到的风险都兜住了。

你想啊，要是你平时加班多，饮食不规律，或者年纪上来了，血糖血压血脂有点小问题，就得靠大病这块的保障帮你扛着，真查出来需要住院治疗，该报的能报，不用把家里存的买房钱、孩子学费都掏出来填窟窿。王哥之前有个朋友，四十岁查出来要住院手术，光自费药就花了小十万，之前没买大病类的保险，最后只能找亲戚凑钱，压力特别大。

那意外保障呢？咱们平时上班赶地铁挤着容易崴脚，骑单车蹭到，做饭被油溅到烫伤，甚至出门被高空掉的小东西砸到，这些没法提前预判的事儿，都归意外这块管。还是说王哥那次，本来汽车司机只愿意赔医保范围内的用药，他自己要掏的那部分进口钢板钱，就是意外保险给报的，省了小一万块，刚好那阵子他孩子要交补习班学费，没耽误事。

买之前先把这俩的作用捋顺，别买错了。比如你本来怕生病花钱，结果只买了意外，真生病住院一分都报不了，白花了保费。或者你只买了大病，出门意外受伤，大病又不管意外的治疗开销，还是得自己掏钱。先把谁管啥分清楚，后续选才不会走歪路。

二.不同预算如何挑选合适款

刚毕业工作没几年、每个月还完房租留不下太多余钱的年轻人，每个月拿两三百块出来投保就够了，不用硬挤钱买太贵的。就说我身边刚工作两年的小周吧，每个月到手也就五千多，房租就要两千八，他每个月抽三百块出来，先买一年期的大病加意外组合，大病保额做到五十万，意外医疗额度也够日常磕磕碰碰、猫抓狗咬的门诊费用，这样日常保障就兜住了，不会给自己添负担，也不会出现预算不够硬买长期险，最后交不起费断保的尴尬。

如果已经工作五六年，每个月能攒下一千多块结余，那就可以考虑买长期的大病保障加上足额的意外保障。这个阶段一般身体还没什么大问题，买长期险价格也不贵，能把保额做足。比如每个月拿八百块出来买长期大病，再拿两百块买综合意外，大病保额能做到七八十万，意外不光有身故伤残保障，意外医疗也能做到五万以上，不管是日常意外门诊，还是大病住院治疗，都能覆盖大部分开支，不会动自己攒的买房首付，也能给家人兜底。

上有老下有小的中年家庭，年收入在二十万左右的，每个月可以拿出一千五到两千块来配置。这个阶段你是家庭的经济支柱，一旦出问题，整个家庭的收入都会断，所以要把保额做够。可以拿出一千二左右买终身大病保障，再拿三百到八百配置高额度的意外，把意外医疗也做足，要是预算还能挤出来一点，还可以加上一份小额的住院补充，覆盖社保报销完剩下的起付线部分，这样不管是大病还是意外，自己掏的钱就很少了，不会拖累老人孩子的生活。

如果本身已经退休，手里有一定积蓄，每月有养老金，预算有限的话，优先买老年人专属的意外和防癌保障。很多老年人年龄大了，买普通大病险价格会很贵，甚至会出现保费比保额还高的情况，就不用硬买普通大病了，老年人跌倒摔伤的概率比年轻人高很多，先买一份老年人意外，把意外医疗做足，尤其是包含门诊和骨折保障的，再买一份防癌保障，年纪大了癌症发生率不低，防癌告知也宽松，一般几百块就能买到几十万保额，性价比很高，自己有保障，也不用让孩子掏钱。

要是本身经济条件不错，预算充足，就可以做足额的终身大病加高保额意外，还可以加上额外的医疗补充。把大病保额做到一百万以上，意外的身故伤残也做到百万额度，这样就算得了大病需要用进口药、找专家治疗，或者意外需要长期康复，都能赔出足够的钱覆盖治疗费用和养病期间的收入损失，不用动自己给孩子留的资产，也能保障自己的生活质量不会降太多。

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三.确诊后理赔单据怎么留

不管是大病住院，还是意外受伤就医，理赔的时候第一步就是交单据，缺了任何一样都可能耽误报销进度，咱们先讲最核心的原始发票怎么留。就拿张女士的例子来说，去年张女士下楼扔垃圾崴了脚，脚踝骨裂住院花了三万多，一开始她图方便，把原始发票先拿去给单位报了工会医疗补助，等找保险公司报销的时候，拿不出原始发票，足足多跑了三趟才补好材料，折腾了快一个月才拿到报销款。给你两个可操作的建议：如果需要先用单据走其他报销，一定要提前跟保险公司沟通，问清楚能不能收加盖了对方公章的发票复印件，提前按要求开好证明，别等缺材料了才慌慌张张补。

接下来是门诊和住院的单据，要分开整理，别乱糟糟揉成一团。门诊的单据包括挂号单、医生开的诊断书、处方笺、每一次的缴费发票、CT、X光这些检查的报告，所有跟这次看病有关的单据，看完病就按日期理好放好。如果是住院，除了这些，还要留好入院通知单、出院小结、医院打印的费用明细汇总单，这张单子一定要找医院盖好章，很多人容易落下这一步，最后理赔的时候被打回来补。

如果是意外导致的就医，额外要留好意外相关的证明材料。比如你是走路摔伤，就让医生在诊断书上写清楚意外受伤的时间和原因，如果是交通事故导致的，留好相关的责任说明材料，这些材料和就医单据放在一起，能帮保险公司更快核定理赔申请，不会卡流程。

现在很多医院都推出了电子单据，电子单据一样要保存好，别只存在手机相册里，最好同时存一份到云盘或者电脑文件夹里，防止手机坏了、换手机的时候弄丢。而且打印电子单据的时候，要保证上面的医院公章、缴费金额、就诊日期这些信息清晰，模糊不清的单据没办法通过审核，得重新打印。

最后说一个很多人容易忽略的细节：如果治疗中途需要转院，转院的审批单、转院之后的所有单据也要一起收好，别只拿最后一家医院的单据。比如有人查出来大病，先在基层医院做了检查，后来转去上级医院做手术，前面基层医院的检查费、住院费符合报销要求的，也能申请报销，要是把前面的单据丢了，这部分钱就报不了，平白吃亏。你整理单据的时候，顺着就诊的时间顺序理一遍，从最开始不舒服挂号，到最后出院复查，每一步的单据都对上，提交的时候一目了然，理赔速度也会快很多。

四.投保前健康告知别乱填

我先直接给你说结论：健康告知问啥答啥，不问不答，绝对不能瞒，别抱侥幸心理。这是买对大病意外保险最关键的一步，很多人最后报不了销，就是在这里栽了跟头。

我给你说个身边真事儿，32岁的王姐去年打算买大病保障，健康告知里明确问了“近两年有没有做过健康体检，有没有查出结节、息肉类异常”。王姐半年前体检确实查出来甲状腺结节，分级也明确标了，她听闺蜜说“小问题不用填，不影响，填了反而通不过”，就抱着侥幸没写，顺利买了保险。

结果不到一年，王姐的结节变化需要手术，前后花了快四万，走医保之后自己还掏了两万多，找保险公司申请报销，人家调了她的体检记录，直接拒赔还解除了合同，保费只退了现金价值，亏了大几千。你说这亏不亏？本来买保险就是为了兜底，结果因为瞒了一句，钱花了没用到实处。

那不同身体情况的朋友该怎么填？如果是年轻人，平时很少去医院，体检啥问题都没有，那就直接按实际情况填“无异常”就行，别没事给自己加戏，说自己偶尔头疼脑热都写上，完全没必要。如果是中老年人，之前查出来过高血压、脂肪肝这类小问题，健康告知问到了就如实写，保险公司一般会给你标保或者加一点保费，总比最后拒赔强。

要是你之前住过院，或者做过手术，忘了具体的病例细节怎么办？别瞎猜，先去之前的医院把病历打印出来，对着上面的诊断结果填，不要大概估算着写。如果健康告知没问到的问题，比如你十年前得过肺炎已经治好了，现在也没复发，人家没问你就不用主动说，不用啥都往上面写。

最后再提醒一句，别听信“带病投保熬过两年就一定能赔”这种话，这种说法本身就不对，只要你故意隐瞒了明确问到的健康异常，保险公司核实出来，照样可以拒赔，别拿自己的保障赌这一把。如实填健康告知，不坑自己也不麻烦别人，买完才能踏踏实实享受保障。

结语

说白了，买大病意外保险一点都不复杂，先理清楚自己要啥保障，再照着预算挑匹配的产品，投保的时候如实说清楚身体情况，看完条款别漏了免赔额、报销范围这些细节，出事之后把所有单据都整理好交上去就行。就像咱们前面说的，不同年龄不同经济条件选不同的：刚工作手头不宽的年轻人，可以先选一年期的消费型产品，缴费灵活压力小；上有老下有小的中年人，可以选长期保障的，把保额做足；身体有点小问题的，也可以选健康告知宽松的产品，先把基础保障拿到手。只要选对适合自己的，真遇到事儿能帮咱们兜住大部分医药费，这不就是买保险的意义嘛。

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