如何给中学生上保险课 中学生要医疗保险吗

引言

各位家里有中学生的朋友，你是不是也在琢磨，该怎么给孩子补够保障？要不要给孩子额外安排一份医疗保险？今天我们就来聊聊这两个问题，帮你理清思路找对方向。

一. 学校基础保障能应对突发

咱们先明确观点：学校统一办理的基础医保是每个中学生必参加的基础保障，完全能覆盖日常小伤小病的大部分花费，这是最核心的第一层防护，不用怀疑，一定要先办。

举个具体例子，上周来咨询的张姐，她家读初二的儿子在校上体育课的时候崴了脚，去医院拍片子加敷药，一共花了1200多，走学校统一办理的基础医保就报了700多，自己只出了不到500块。当时就是简单走了医院的联网结算，不用额外跑流程，出门结账的时候直接就扣掉了报销的部分，特别省心。从这个例子就能看出来，日常突发的小意外、小毛病，学校的基础保障完全能应对，不用额外花钱买太多乱七八糟的补充，先把这个基础保握在手里才对。

那购买条件有什么要注意的？只要是正常在校就读的中学生，都能参加学校的基础保障，不管孩子之前有没有过病史，都能正常参保，没有健康要求，也不会拒保，缴费是按年缴，一年的价格也就一百多块，大部分家庭都能轻松负担，性价比很高。

赔付也很方便，在校医院或者当地定点医院看病，直接联网结算，报销完只需要付自己该出的部分就行，要是去外地看病，只需要提前做好备案，回来之后带好发票和诊断证明就能申请报销，流程不复杂，学校一般也会统一帮家长办理相关手续，不用自己跑很多冤枉路。

这里也要给大家提个醒，学校基础保障也有局限，它的报销额度有限，超出额度的部分就需要自己承担，而且报销只覆盖社保范围内的用药和治疗项目，一些进口耗材或者自费项目是报不了的。所以咱们的观点就是，必须先办学校的基础保障，这是应对日常突发状况的基础，但不能只靠这一层保障，后续还要根据自己家的情况补充合适的保障。

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二. 大额医疗费用谁来买单

先给大家说个真实案例，初一学生小杨，因为身体不舒服去医院检查，最后确诊需要住院手术，后续还有长时间的治疗跟进。整个治疗下来，总花费超过十五万，其中社保报销之后，家里还要掏接近八万。小杨爸妈每个月加起来收入不到一万，这笔钱几乎掏光了家里半年的积蓄，本来计划给孩子报的兴趣班停了，妈妈也把攒了好久准备换手机的钱拿出来填了缺口。

这个案例很现实，很多普通家庭遇到这种情况，都得面临这样的压力。中学生本身就是活泼好动的年纪，身体发育也处在关键阶段，万一遇上需要大额花费的治疗，光靠社保和学校统一的基础医保，覆盖不了全部花费，剩下的缺口就得自己补。

给大家第一个明确观点：一定要补一份能覆盖大额医疗费用的保险。不用追求高保额一下子买几十万，结合家庭情况选适合额度就可以，一般覆盖十到二十万的治疗缺口就够普通家庭用。

给大家说几个直接可操作的要点，买的时候先看免责条款，有没有把中学生常见的相关情况排除在外，比如有没有排除部分先天性疾病、有没有排除运动导致的治疗，这些都要看清楚。然后看缴费方式，选年交就可以，一年缴费一次，分摊下来每个月没多少钱，不会给家庭造成太大负担。很多产品一年只需要几百块，就能覆盖十几万的保障额度，性价比很高。

再给大家一个针对性建议，如果孩子本身已经有一些小的健康问题，买的时候要如实告知健康情况，不用隐瞒，很多产品对中学生常见的小问题都能正常承保，不用太担心。如果家庭经济条件比较宽松，可以适当提高保额，要是经济条件一般，就先买基础额度，等以后条件好了再调整，先把保障加上再说，别因为纠结额度就一直不买。

赔付方式也给大家说清楚，现在大部分这类保险都是先经社保报销之后，再扣除约定的免赔额，剩下符合条件的部分按比例赔付，理赔的时候只要把医院给的所有单据留好，提交给保险公司就行，流程很简单，不会太麻烦。

三. 少儿意外保障重点在哪

中学生活最常见的风险就是意外磕碰，放学路上跑着赶公交摔破膝盖，体育课打球崴脚骨折，甚至课间和同学打闹碰掉半颗门牙，这些场景基本每个中学生都遇到过。所以买少儿意外保障，第一个要抓的重点就是意外门诊和意外住院的报销，千万别光盯着大意外赔保额，忽略了小意外的报销责任。给大家说个真实案例，去年有位初一的男生，上体育课打篮球抢篮板的时候落地踩在别人脚上，直接崴成了骨折，打石膏固定加后期康复一共花了快八千，这位家长之前买意外险只看保额高低，没注意门诊报销的额度和范围，这款产品只报住院费用，门诊拍片子、拿药的一千八百多一分都没报，最后只能自己掏钱。要是选对了带意外门诊报销的产品，这一千多基本能报八成以上，相当于省出了孩子半个学期的文具和课外书钱。

第二个重点要看意外伤残的赔付责任，中学生好动爱跑跳，真要是遇到比较严重的意外，比如骑车摔落导致手部残疾，或者被坠落物品砸伤导致腿部行动受限，伤残等级鉴定之后，是要按照比例赔保额的，这里一定要注意，条款里要包含按等级赔付的责任，有些低价产品只赔全残，也就是只有完全失去劳动能力或者生活不能自理才赔，大部分达不到全残标准的意外根本拿不到赔款，这就失去了意外保障的意义。去年我身边有个初二的女生，骑车上学被电动车刮倒，胳膊被路边栏杆擦伤后感染，最后不得已截了小半段手指，鉴定是十级伤残，她妈妈买的那款意外险刚好包含按等级赔付，直接赔了保额的百分之十，拿到的赔款刚好覆盖了后期植皮整形的费用，不用家长额外再攒钱，这就是选对责任的好处。

第三个重点要注意免赔额和报销比例，很多便宜的意外险免赔额定得很高，或者报销比例压得很低，看起来保额挺高，真出事了报不了多少钱。比如有的意外险意外门诊免赔额是两百，报销比例是八成，有的免赔额是一百，报销比例是九成，看起来差得不多，真遇上花一千块的门诊意外，前者能报六百四，后者能报八百一十一，差了快两百块，多次出险的话，累计下来差的钱就更多了。给大家一个可操作的建议，选的时候尽量挑免赔额在一百以内，报销比例在八成以上的，不用追求百分百报销，这个范围已经够覆盖大部分中学生日常的意外医疗开支了。

第四个重点要看保障范围有没有把一些中学生常见的意外排除在外，有的产品会把潜水、攀岩、骑马这些高风险运动排除，但是中学生参加学校组织的春游徒步、研学拓展，有时候会涉及这些项目，买之前一定要看清楚免责条款，别到出事了才发现，孩子参加学校组织的活动受伤，居然不在保障范围内。还有一点要注意，有的产品会把门诊的狂犬疫苗报销排除，但是中学生出门逗猫逗狗，或者路上被流浪动物抓伤，打狂犬疫苗是很常见的需求，最好选包含这项报销责任的，不用花冤枉钱。

最后说一个选购的小技巧，少儿意外险整体价格不贵，不用贪便宜买那种几块钱、十几块钱的超低价产品，一分钱一分货，超低价产品往往在免赔额、报销范围、伤残责任上砍了很多限制，真出事帮不上忙。一般来说，给中学生买意外险，每年花一两百元就能买到责任齐全、保额够用的产品，性价比足够高，也不会给家庭造成额外的经济负担。

四. 依据预算制定合适方案

如果每年拿不出两三百的预算，优先把一份普惠型医疗险配上，再补一份基础意外险就够。普惠型医疗险投保门槛低，中学生几乎都能买，一年保费只要几十块，能给住院花费做基础补充；意外险也选基础款，每年一百多块，覆盖日常磕碰、运动受伤的门诊和住院报销，应对中学生常见的打球擦伤、跑步崴脚这类小意外完全够用。我身边有个张同学，家里条件不算好，爸妈就只给配了这两个，去年张同学骑车摔了腿，缝针加换药花了一千二百多，学校医保报了四百多，剩下的七百多，意外险全报了，一分钱没自己掏，总共一年加起来才花不到两百块，解决了实际问题。

如果每年能拿出五百到一千的预算，可以在普惠医疗险和意外险之外，加上一份针对重疾的医疗险。中学生正是长身体的时候，万一碰上需要长期治疗的疾病，治疗费、营养费都不是小数，这款能一次性给一笔钱，用来弥补不能上班的家长的收入损失，或是支付医保不报的自费药、靶向药。我同事家的孩子就是这么配的，每年总共花八百多，三项保障加起来，日常意外、小额住院、大额重疾都覆盖到了，不算贵，保障也没缺口。

如果每年能拿出一千到两千的预算，可以把普惠型医疗险换成保障责任更全的中端医疗险，同时保留意外险和重疾医疗险。中端医疗险能覆盖更多自费项目，住院的时候可以选更好的治疗方案，不用因为钱纠结，还能申请住院押金垫付，不用自己提前凑一大笔钱压在医院。家住南京的陈姐，儿子上初二，每年花一千六左右配齐这三项，去年儿子得肺炎住了私立医院的单人病房，总共花了八千多，医保报完之后剩下的五千多，中端医疗险全报了，没让家里多掏额外的钱。

如果孩子已经有过一些小病史，买不了常规商业医疗险，别硬挑贵的，先把普惠型医疗险配上，大部分普惠型医疗险不问健康状况，就算之前身体有点小问题也能买，先有基础保障，再看看有没有专为身体异常人群设计的意外险和重疾险，这些产品投保门槛宽，虽然保障稍微缩水，但总比没有保障强。我朋友的女儿之前得过轻度的甲状腺问题，常规重疾险买不了，最后就买了普惠医疗险加宽准入的意外险，每年花不到三百，也有了基础兜底。

不管手里预算多少，都别乱买一堆返还型、分红型的产品，这类产品每年要交几千甚至上万，保费贵不说，给中学生的医疗保障额度反而很低，花了冤枉钱还没买到足够的保障。就盯着医疗相关的保障买，把钱都花在刀刃上，先把核心风险兜住，剩下的预算再考虑其他，这样配置才贴合中学生的实际需求。

五. 理赔准备材料有哪些

不管是门诊理赔还是住院理赔，第一个要准备的，就是完整的收费票据。就是你去医院缴费后，医院给你的那张带红章的发票，很多人缴费之后随手把票据塞进书包口袋里，洗一次澡就泡坏了，或者整理课本的时候直接当废纸扔了，等到理赔的时候才急着找，补开票据很麻烦，不少医院补开流程繁琐，耽误理赔进度，甚至还有可能补开不了，所以拿到收费票据之后，第一时间找个专门的文件夹放好，别随便乱丢。

除了收费票据，你还要准备对应的费用明细清单，也就是医院打印出来，列清楚你每一项检查、每一笔用药、每一项护理花了多少钱的那张单子。有些家长觉得我已经有发票了，为啥还要明细？其实保险公司要核对明细，看你花费的项目是不是在保障范围内，是不是符合理赔要求，比如有些自费项目不在保障里，要从总费用里扣除，如果没有明细，保险公司没办法核对，就会延迟理赔，所以出院或者看完门诊缴费之后，记得在收费窗口或者自助机上把明细打出来，和票据放在一起。

接下来要准备的，是完整的病历材料，包括门诊病历本、出院小结、出院诊断证明，如果是因为意外受伤去就医，还要写清楚意外发生的经过，比如中学生体育课踢球受伤、周末骑车摔倒擦伤，都要在病历里让医生写清楚受伤的时间、地点、原因，别只写腹痛、受伤，模糊的描述会让保险公司没办法判断是不是符合保障范围。如果是住院治疗，出院的时候一定要找医生开好出院小结和诊断证明，盖好医院的公章，不要只拿自己写的出院记录，公章是材料有效的必要凭证。

如果是给中学生申请理赔，还需要准备投保人的身份材料和银行卡信息，这里说的投保人一般都是孩子的父母，要准备好身份证的正反面复印件，银行卡要准备常用的一类储蓄卡，别用二类卡或者信用卡，二类卡每天进出账有额度限制，理赔款可能没法顺利到账，信用卡没办法接收理赔转账，填写银行卡信息的时候，要核对清楚开户行和卡号，别填错数字，不然理赔款打不进来，还要重新走流程，耽误时间。

还有一些特殊情况要准备额外的材料，如果是因为意外导致需要做伤残鉴定，要准备正规机构出具的伤残鉴定报告；如果是委托学校帮忙代办理赔，还要准备好委托授权书，签好投保人的名字；如果你已经通过学校的基础保险报销过一部分，还要准备好已经报销过的分割单，用来核对已经报销的费用，计算剩余可以理赔的金额。所有材料都整理好之后，可以复印一份自己留底，万一邮寄原件的过程中材料丢失，也有备份可以用，避免来回补材料浪费时间。

结语

看到这里大家应该都清楚啦，中学生当然需要补充医疗保险，给孩子上保险课也不难，不用讲复杂术语，就拿这些身边例子给孩子说就行，让孩子懂点基础保障知识，也能更早养成风险意识。咱们按照自己家的预算来挑，先配齐够用的基础保障，一步步来就好，不用硬追贵的产品，适合自家孩子的就是好选择，给孩子添上这层保障，咱们做家长的也能更安心。

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