中学生交纳的医疗保险有哪些

引言

各位家长朋友们，您是不是正发愁不知道给上学的孩子配什么医疗保险，不知道中学生能交哪些适合的医疗保险呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚讲明白。

零一 基础医保咋参保

学校统一组织参保的时候，直接跟着学校交就行，不用自己跑社保窗口折腾。我身边好多家长都是这么办的，就说楼下张阿姨家的孩子吧，今年读初二，开学的时候班主任在家长群里发了参保通知，张阿姨填好了孩子的信息，把费用转给家委，就办完了，前后不到十分钟。

如果错过了学校统一参保的时间，家长可以自己带着孩子的户口本或者身份证，去居住地的社区社保服务点办理，也可以在当地社保官方平台线上操作，自己传照片填信息，交完费用就算参保成功。我同事小林去年就错过了学校的统一缴费期，后来他在手机上打开社保平台，跟着指引走了三步就搞定了，也没耽误孩子当年享受待遇。

参保要求很宽松，只要是正常在校就读的中学生，不管身体健康情况怎么样，都能参保，不会因为孩子之前生过病就不让买。我闺蜜的孩子之前有过长期的基础病史，买其他商业保险都被要求健康告知通不过，但是基础医保直接就参保成功了，这点真的很贴心。

价格一年只需要几百块，大多家庭都能负担得起。而且待遇很稳定，缴费之后下一年就能正常享受保障，普通的门诊挂号拿药，住院的手术费、床位费、检查费，符合报销范围的都能按比例报销。还是说张阿姨家那个孩子，去年冬天得肺炎住了一周院，总共花了八千多，出院结账的时候直接就报销了四千多，自己只掏了剩下的部分，一下减轻了不少负担。

缴费都是按年度交，每年交一次就行，不用月月交钱。如果孩子一直在校读书，每年跟着学校要求缴费就不会断保，断保了也可以随时补缴，补缴之后过了等待期就能恢复待遇。建议不管家庭条件怎么样，都先给孩子把基础医保办上，这是最基础的医疗保障，没有它，其他保障再全也补不上这个缺口。

零二 学平险保哪些

前阵子我同事家上初二的儿子，下午体育课跑800米，冲终点的时候脚一滑崴了脚踝，轻微骨裂打了石膏，在家休养了三周，前后拍片子拿药加固定支具，花了小一千块。这个孩子就是买了学平险，扣除免赔额之后报了七成左右，最后自己只花了不到三百块，相当于没怎么花钱就把问题解决了。

学平险的基础保障里，先讲意外医疗部分，这也是中学生用得最多的保障。中学生每天都要上体育课，还要参加运动会、课外研学，课间追跑打闹也难免磕磕碰碰，小到擦破皮缝针、被猫抓了打狂犬疫苗，大到像刚才说的崴脚骨折、意外磕碰受伤，只要是符合条款要求的意外相关门诊和住院费用，都可以按比例报销。

除了意外医疗，学平险还会包含意外身故伤残保障，应对一些比较严重的意外情况，给家庭补充一笔经济补偿。另外，多数学平险还会加上住院医疗保障，哪怕不是意外导致的住院，比如孩子得了肺炎、阑尾炎需要住院手术，符合要求的住院费用也可以按比例报销。

要说优点，学平险最大的好处就是门槛低、价格便宜。一般来说，中学生买学平险，一年只需要几十块到一百多块，不会给家庭造成什么负担，而且健康要求很低，大部分孩子都能直接投保，不需要复杂的健康告知，哪怕孩子有一些小的健康问题，也大多能顺利参保。

买的时候也有几个要注意的点。首先要看清楚免赔额和报销比例，有的学平险意外门诊免赔额是几十块，报销比例从六成到八成不等，别只看价格选，要挑报销比例高、免赔额低的产品。其次要看清楚保障范围，有没有包含社保外用药，比如孩子意外受伤用到的进口钢板、自费疫苗，有些学平险是可以报的，这类会更实用。最后提醒大家，如果已经给孩子买了居民医保，学平险是很好的补充，哪怕你之后还要给孩子买其他商业保险，学平险也可以带上，性价比确实不错。如果家庭预算有限，给孩子买完居民医保之后，配上一份学平险，就能覆盖大部分日常在校的医疗风险了。

图片来源：unsplash

零三 大病保单怎么用

先给大家举个真实的例子，我家楼下邻居家的孩子，今年读初二，上个月体检查出需要住院治疗，前后各项花费加起来超过了十一万，基础医保报完之后，剩下还有五万多的自费部分要自己掏。本来这对普通工薪家庭来说，也是一笔不小的开支，好在邻居之前给孩子买了针对大病的保障保单，这时候刚好用上，剩下的自费部分按照约定比例报销了四万多，自己只掏了几千块，大大减轻了家里的压力。这就是大病保单的作用，用来覆盖基础医保报销之后，剩下的大额自费医疗开支。

不同健康条件的中学生，购买这款保障的要求不一样。孩子平时体检没什么异常，直接按照正常流程投保就可以，按照要求如实填写健康告知，不用额外加费，就能顺利买到合适的额度。如果孩子之前有过既往病史，投保的时候一定要仔细看健康告知的要求，把过往的诊疗情况如实说清楚，有些产品可以正常承保，有些需要增加保费，也有些会要求除外一部分责任，不要刻意隐瞒病史，不然到理赔的时候容易出问题。

不同经济基础的家庭，挑选的方向不一样。如果家里预算比较有限，可以先买一年期的产品，每年只需要几百块钱，就能买到几十万的保障额度，先给孩子把保障做上，等以后预算宽松了再调整。如果家里预算比较充足，可以考虑买保障期限更长的产品，避免一年一投的时候出现保障中断的情况，保障更稳定。

购买的时候要注意两个关键点。第一个要看清赔付条件，这款保障的赔付分两种，一种是确诊约定情况就一次性给钱，拿到钱之后可以用来付治疗费，也可以用来给孩子补营养、请护工；另一种是报销型的，花完钱之后凭票据报销剩下的自费部分，你要根据自己的需求选类型，别买错了。第二个要看清免赔额，大部分产品都有一万元左右的免赔额，意思就是一万元以下的部分不赔，超过的部分才会按比例赔付，买的时候别忽略这一点。

缴费方式也可以灵活选，如果选一年期的产品，直接每年买的时候缴一次费就行。如果选长期的产品，可以选按月缴，每个月分摊下来压力小，也可以选按年缴，整体算下来费率更划算。日常理赔的时候，只需要整理好医院的诊断证明、缴费票据、医保报销单，提交给保险公司就能申请，大部分流程都可以线上办理，不用来回跑，很方便。

零四 不同体质怎么选

平时爱蹦跶，几乎不怎么生病，体检全合格的孩子，选搭配就不用太纠结，也不用追求花里胡哨的责任，选基础保障责任清晰、费率偏低的组合就够用。平时不用额外加钱买多余的责任，把基础的住院报销、意外责任配齐，完全能覆盖日常感冒发烧、打球擦伤这类常见情况，不会多花冤枉钱，也不会缺保障。比如楼下张姐家的儿子，天天泡在篮球场上，身体特别结实，从小到大很少进医院，她就只给孩子配了基础医保加普通学平险，一年下来缴费不到两百块，去年孩子打球崴了脚拍片子拿药，花了六百多，除去免赔额，报了四百多，完全够用，多余的钱她还存下来当孩子以后的学费，很划算。

从小体质偏弱，经常犯支气管炎、肠胃炎这类常见病，动不动就要住院输液的孩子，除了配齐基础医保和学平险，一定要加一份能覆盖住院自费项目的补充医疗。这类孩子一年住院两三次是常事，很多进口消炎药、自费检查项目，基础医保报销比例有限，剩下的部分如果有补充医疗就能接着报，能帮家里减轻不少负担。我同事家的姑娘就是这样，从小肺功能不好，天气一变就肺炎住院，之前只交了基础医保，去年一次住院花了八千多，医保只报了四千多，剩下三千多全自己掏，后来她给孩子加了一份几百块的补充医疗，今年再住院，除去医保报销，剩下的两千多自费部分，补充医疗报了一千八，自己只出了几百块，压力一下小了很多。

有既往症的孩子，选保险的时候一定要仔细看健康告知，别隐瞒病情盲目投保，不然最后理赔的时候会出问题。如果是已经痊愈的既往症，比如之前得过肺炎，治愈之后没有后遗症，大部分保险都能正常买，投保的时候如实告知就可以。如果是还在调理的慢性病，比如过敏性哮喘、慢性肾炎，买不了普通的商业补充医疗，可以选专门对既往症要求宽松的产品，部分产品对已经有的慢性病，只要不是正在出险治疗，也能承保，只是对应既往症的相关费用不赔付，其他新发的病症还是能正常报，总比没有保障强。

如果家里孩子有特殊过敏体质，比如对很多药物、食物过敏，平时经常因为过敏去医院急诊，选保险的时候要注意看条款，有没有把过敏相关的治疗责任除外。有些产品会把过敏排除在外，有些产品可以正常报销过敏治疗的费用，买之前一定要看清楚条款，别等出险了才发现不报，白花钱。之前有个朋友家孩子是严重的芒果过敏，一次吃了沾芒果的蛋糕引发过敏急诊，花了一千多，之前买的保险条款里把过敏列为责任免除，一分都没报，后来换了一款包含过敏责任的产品，今年孩子柳絮过敏引发皮炎拿药，几百块的费用顺利报了四百多，才用上了保障。

最后说一句，不管孩子是什么体质，都要先把基础医保办好，这是最基础的保障，不会因为体质不好拒保，也不会因为生病就停保，不管什么情况都能有最基础的报销。在基础医保之后，再根据孩子的体质和家里的经济情况加其他保险，家庭条件一般就选性价比高的基础组合，一年几百块就能搞定；家庭条件好一点，可以再加上特药责任，覆盖更多的治疗费用，搭配起来灵活调整，找到适合自己家孩子的方案就可以，不用跟风买一大堆用不着的保障。

结语

总结一下呀，咱们中学生常用的医疗保险就这几类：首先是基础的居民医保，不管啥情况先把这个办好，是最靠谱的基础兜底；再搭配一份学平险，覆盖日常校园里磕碰、运动受伤这类小意外，花钱不多够用；如果家里想给孩子加更全的保障，再补一份对应大病保障的产品就够啦。咱们普通家庭按这个顺序买，先打底再补充，根据自家经济和孩子身体情况调整，就能给孩子攒够合适的医疗保障啦。

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