中学生保险知识读本 中学生保险时间

引言

各位同学、各位家长，咱们身边是不是常有这样的疑问——中学生要不要买保险？买保险要怎么选才合适？今天咱们就坐下来好好聊聊这个话题，把大家想问的问题都说清楚。

一. 社保之外咋补充

北京海淀区的小明，去年读初二，冬天得了流感引发肺炎，住了一周院，总医药费花了八千多。走中学生的居民社保报销之后，自付部分还有两千两百多块。这两千多对普通家庭来说不算大钱，但也都是实打实的支出，要是有商业医疗险补上，这钱就不用自己掏了。

社保是咱们每个人的基础保障，但它报销有起付线，超过起付线的部分才给报，还有报销比例限制，剩下没报的部分，就得自己想办法补。中学生参与的居民社保，门诊和住院都有报销额度上限，超过上限的部分也没法再报。对于有需求的家庭来说，可以在社保之外，补充一份普通商业医疗险，专门报销社保没报完的自付部分。

身体情况正常，没有过往慢性病的中学生，直接投这种普通医疗险就可以，不需要额外做特殊安排。如果中学生本身有一些轻微体检异常，比如常见的过敏性鼻炎，或者轻微的窦性心律不齐，也可以多找几家试试，不少产品都有正常投保的机会。

这种医疗险价格不高，十来岁的中学生买，一年也就一两百块，缴费就是一年一交，买一次保一年，到期之后重新买就行。报销的时候很简单，看完病先去社保报，剩下没报完的部分整理好发票、出院小结，直接找保险公司报就行，一般几天就能到账。像小明这种情况，如果提前买了，剩下的两千两百多自付费用，扣除几十块的免赔额之后，剩下的都能报，自己只需要花几十块。

如果家里经济条件不错，已经配上了这种医疗险，还想再加一份保障，可以再选一份重疾类保险，这种保险是一旦确诊合同约定的情况，就直接按约定给赔付金，拿到的钱可以用来治病，也可以用来给家长补误工费，或者给孩子补营养费都可以，根据家庭预算选合适的额度就好。如果经济条件一般，先把报销型的医疗险配好，把社保缺口补上，就是性价比很高的选择。

图片来源：unsplash

二. 意外伤害怎么赔

先给大家说个真实的例子，小刚是初二的学生，上周体育课练立定跳远，落地的时候没站稳，崴了脚还磕破了膝盖，去学校附近的医院门诊处理，消毒、包扎、拍片子一共花了五百八十多块。他妈妈之前给买了对应的意外险，提交了门诊病历、缴费单据之后，不到一周就报了五百多，自己只花了几十块钱。

给中学生买意外险，先分清楚两类赔付：一类是意外身故伤残，一类是意外医疗。给大家说直接结论，对中学生来说，优先关注意外医疗的保障内容，这是平时用到概率比较高的部分。就像刚才小刚这种日常磕碰、摔伤、交通小意外，大多走意外医疗报销。

接下来给大家说具体注意点：第一，看意外医疗的报销范围，优先选能报销社保外用药、自费项目的，比如打球摔断了，需要用进口的固定材料，这种如果能报，能帮家里省不少钱。如果只报社保内，那自费部分还是得自己出。第二，看免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额就是保险公司不赔、需要自己掏钱的部分，免赔额一百块，就比免赔额五百块划算，像小刚这次花五百多，免赔额一百的话，能报四百多，比只能报几十块好很多。第三，看报销比例，同等价格下，报销比例越高越好，有的能报九成，有的只能报七成，差不少。

说一下理赔的具体操作，你需要把这些材料留好：意外发生后的门诊病历、住院记录（如果住院的话）、所有的缴费票据、检查报告，还有学校开的意外发生经过说明，把这些整理好交给保险公司，线上就能提交，不用跑线下网点。一般小额的意外医疗理赔，一周左右就能到账。如果是伤残赔付，需要先去做伤残鉴定，按照鉴定的等级对应比例赔付，这块按保险公司要求走流程就行。

给大家说针对性的建议：如果孩子平时喜欢参加篮球、足球这类对抗性比较强的课外活动，一定要把意外医疗的额度买够，至少够覆盖一次门诊加小型处理的花费。如果孩子上下学需要自己骑车或者坐公交，也可以把意外身故伤残的额度适当提高一点。另外要记住，不是所有的意外都能赔，比如故意导致的受伤、参与高危活动没提前告知的，这些是不赔的，买的时候要仔细看条款里的免责部分，别到理赔的时候才发现不符合要求。

三. 健康告知填啥样

先给大家说个实实在在的例子，咱们邻居家读初中的女孩小红，去年体检的时候查出甲状腺有结节，医生说定期复查就行，不用处理。当时妈妈想给小红买份健康类保险，填健康告知的时候，觉得这点小问题不影响，就没填上去。结果半年后小红因为结节需要进一步检查治疗，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，因为没如实告知，最后没赔，保费也只退了一部分，亏了不少。

直接给观点：健康告知只需要问啥答啥，没问到的不用主动说。咱们国内买保险就是这个规则，不用自己把从小到大所有小毛病都一股脑说出来。比如问卷只问了近一年的体检异常，那你三年前已经治好的肺炎，不用特意提。

如果健康告知里问到，有没有半年内住院记录，你上个月因为急性肠胃炎住了三天院，那就要老老实实填上，把住院的时间、原因、现在恢复情况写清楚就可以，不用添油加醋，也不用隐瞒。要是没问到你小时候得过的幼儿急疹这种已经完全痊愈，也没留下后遗症的小毛病，不用主动说。

给大家一个可操作的小建议，如果拿不准某个异常要不要填，把最近一次的检查报告找出来，对着健康告知的问题一条一条对，每个问题都对应看清楚，只要问题里提到了你的情况，就一定要填。比如问题里写有没有甲状腺结节，那你体检查出来有，直接选“是”就对了，别抱着侥幸心理选“否”。

很多家长都会问，孩子有小毛病就买不了保险吗？其实不是，如实告知之后，保险公司会根据孩子的情况核保，有的会要求补充复查报告，有的会加一点保费，有的会对这个小毛病相关的责任除外，大部分情况下还是能买到合适的保障的。反而隐瞒不报，最后理赔出问题，吃亏的还是自己，所以千万不要在健康告知这一步偷懒耍滑。

还有一种情况，孩子之前体检有异常，后来复查已经完全正常了，健康告知问到的话，也要如实说，并且把最新的复查结果附上，让保险公司做判断，不要因为已经好了就不说，避免后续出纠纷。

四. 预算有限配什么

咱们大部分普通家庭，其实都能掏出来给中学生配保障的钱不多，没必要硬选预算外的产品，先把核心保障铺好，未来经济条件变好了再慢慢加保障就行。

咱们先拿具体例子说，15岁的小林，家里爸妈都是打工人，每个月除去房贷、日常开销，给小林留出来买保险的钱一年只有不到五百块。这种情况，不用纠结选啥复杂的组合，优先买好意外险，再补一份百万医疗险，刚好能覆盖大部分日常能遇到的风险，一年下来花费也不超预算。

先说意外险，中学生大部分时间在学校，上下学路上、体育课、课外活动都容易遇到磕碰摔伤、交通意外这类情况，意外险刚好能覆盖这类风险。一年缴费只需要一百多块，就能拿到不错的意外医疗额度，不管是门诊还是住院，意外导致的医疗费用，超过免赔额的部分都能报。选购的时候，不用选带返还、带储蓄责任的，就挑纯保障的就行，价格便宜，保障也实在，一年一买就行，随时能调整。

接着是百万医疗险，百万医疗险价格不贵，十五岁左右的中学生买，一年也就两百多块，能把社保没报完的大额住院费用覆盖掉。不管是啥疾病导致的住院，超过免赔额的部分都能按约定比例报销。选的时候只要看清楚保障范围够宽，续保条件稳定就行，不用选附加了很多没用责任的产品，能省不少钱。

这么算下来，意外险一百多加上百万医疗险两百多，一年总花费还不到四百块，刚好落在一年五百块的预算里，把意外和大额疾病医疗这两个最核心的风险都给兜住了。要是预算还能挤出个百十块，也可以加一份小额住院医疗险，覆盖百万医疗险免赔额以内的住院花费，这样小的住院开销也能报，整体保障更完整，总花费也不会超太多。

要是身体条件暂时买不了百万医疗险，也可以把百万医疗险换成普惠型的医疗险，价格更低，一年只需要几十块到一百多块，投保门槛也低，健康要求宽松，预算不够的时候先拿着这个当基础保障，总比没有保障强。

记住，预算有限的时候，别碰带分红、带储蓄功能的产品，这类产品价格高，保障额度还低，花了钱没买到足够的保障，反而浪费钱。先把纯保障型的基础风险覆盖好，等以后孩子毕业工作了，自己再加保更高额度的保障就好，不用一步到位，慢慢来更稳妥。

就拿小林家来说，后来小林打球不小心崴了脚，打石膏加门诊复查一共花了八百多，社保报了三百，剩下的五百多直接走意外险意外医疗报销，一分没自己掏，就是因为先配对了基础保障，花很少的钱就解决了实际问题。

结语

中学生的保险配置不用贪多求全，先把适合自身日常校园和出行需求的保障配齐就好，先社保打底，再选合适的商业补充险种，填健康告知如实填写，根据家里的经济条件调整配置顺序，就能给自己配齐合适的保障啦。

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