中学生要交保险吗 中学生医疗保险单

引言

不少家长在给自家中学生规划保障的时候，都会忍不住想问：中学生到底要不要交保险？找合适的中学生医疗保险单的时候要注意什么？今天咱们就好好聊一聊，帮你理清思路。

一. 医保范围外费用谁承担

我直接说观点：中学生参保基础医保之后，一定要搭配一份适合的补充医疗险，不然医保范围外的费用就得全自掏腰包。

我给你说个真实的例子，去年读初二的小林，突然得了呼吸道疾病需要住院治疗，整个治疗过程下来总花费三万多，最后医保报销之后，算下来还有一万两千多的费用是医保不报的，这些钱要么是治疗用的自费药，要么是医保起付线以下、封顶线以上的部分，还有一些特殊的护理项目也不在医保报销范围内。小林家本来就是普通工薪家庭，这笔一万多的自付费用，说不多也不算少，刚好赶上那段时间小林爸爸换工作收入不稳定，掏这笔钱的时候也着实紧了紧口袋。

要是小林家之前给小林在基础医保之外，买了一份适合中学生的补充医疗险，这一万两千多里，符合条款的部分就能按照约定比例报销，一下子就能减轻大部分负担，不用让家庭平白多出这么一笔额外开支。

给大家说具体的操作建议，如果家里中学生已经有了基础医保，健康条件没什么异常，那就可以选一份保障医保外自费项目的补充医疗险，不用挑保障内容太杂的，先把自费药、自费诊疗项目这一块兜住就够。

如果孩子本身平时体质偏弱，经常需要跑医院拿药做检查，可以选覆盖门诊自费项目的版本；如果孩子体质一直不错，那优先把住院范围内的自费部分兜住就行，价格也会更便宜。缴费方式选一年一缴就可以，不用选长期缴费的捆绑型产品，每年可以根据需求调整，灵活性更高。赔付的时候只要保留好所有的医疗单据，按照要求提交申请，符合约定的费用都会直接打到预留账户里，流程很简单。

二. 运动时磕碰受伤怎么办

先直接说观点：中学生日常上体育课、下课和同学打球跑跳，磕碰擦伤甚至骨折崴脚都是常有的事，大部分走学校统一的医保能报门诊一部分，但剩下的挂号费、进口支具费用、家人陪护的相关开销，走基础医保覆盖不全，配好对应的医疗保险就能补上缺口。

给你举个实打实的例子，我邻居家的初二男生王强，平时爱攒着周末跟同学去操场踢足球，上周抢球的时候跟人撞了个正着，直接崴了脚还撕脱性骨折，去医院处理完，门诊挂号拍片子、买固定支具加开消炎换药的药，前前后后花了两千三百多。王强妈妈一开始只给孩子交了基础居民医保，报完之后还剩一千二百多要自己出，好在之前给王强加买了一份补充的医疗险，把剩下这一千多都报掉了，最后自己只花了不到一百块的挂号零头。

如果你家孩子也爱参加球类、跑步这类对抗性的运动，建议先看看手里现有的中学生医疗保险单，有没有覆盖校外运动的意外医疗责任。有些保单只保校内上课期间的意外，周末孩子自己出去跟同学玩受伤就不给报，买的时候一定要看清这一条，把覆盖全天校内外意外责任的放在优先选择位置。

不同健康条件的孩子选法也不一样，要是孩子本身之前就有关节、骨头方面的旧伤，选的时候注意看条款，只要条款没把旧伤复发后的相关门诊治疗列在免责里，就可以选；要是孩子完全健康，只需要选覆盖门诊和小额住院意外责任的就行，不用花额外的钱加不必要的责任。

缴费和赔付也给你说可操作的方法，大部分这类给中学生的补充医疗险都是一年一交，价格不高，每年几百块就能拿到不错的保额，直接在正规平台就能买，绑定银行卡自动扣费就行。真受伤出险了，处理完之后把医院给的诊断书、缴费小票、检查报告全部整理好，直接联系承保方线上提交，一般三到七个工作日就能到账，不用跑线下网点折腾，对平时忙的家长来说很方便。

图片来源：unsplash

三. 家庭预算有限如何配

先给你说核心思路，先把基础保障做足，再看手头闲钱补额外内容，不用上来就追求高保额高保障，一步一步来，先把眼前的风险兜住就行。

第一个建议，先把国家的基础医保买上，这是性价比最高的选择，一年只需要花很少的钱，就能覆盖住院、常规门诊的基础报销，不管孩子健康状况怎么样都能买，没有任何投保门槛，就算孩子之前有过小毛病也不会被拒保，这是咱们普通家庭给孩子配保障的第一步，绝对不能省这笔钱。

举个真实例子，我们小区张阿姨家儿子读初二，家里爸妈打零工，收入不算稳定，每个月去掉房租、一家人吃饭、孩子学费，剩下的闲钱不多。一开始张阿姨觉得保险都是有钱人买的，不想花这个钱，后来听学校老师说，基础医保每年只需要交几百块，就给孩子买上了。去年孩子得肺炎住了半个月院，总花费八千多，基础医保直接报了五千多，自己只掏了不到三千，要是没买的话，这八千多全得自己出，对他们家来说也是不小的负担，从这之后张阿姨逢人就说，这点钱花得太值了。

第二个建议，基础医保买完之后，可以买一份一年期的普通医疗保险当补充，不用买长期的贵的，就买消费型的一年期就可以，价格很便宜，几十块到一百多块就能买到不错的保障额度，主要用来报销基础医保报完之后剩下的自费部分，比如基础医保报销之后，还有一些自费药、检查费没报，这份保险就能接着报，不会给家庭添太多负担。

第三个建议，如果手头剩下的闲钱不多，就别碰需要长期交高额保费的产品，先把当下一年的保障配齐就行，等之后家庭收入涨了，再慢慢调整保障内容，加保提额度都可以，不用一步到位买齐所有保障，先把最急需的医疗保障做了，就已经能应对大部分突发的开支了。

还有要注意，不用给孩子买好几份重复的同类型保险，同类型的医疗险报完一份之后，剩下没报的部分才可以走第二份报销，不能重复拿钱，买多了完全是浪费钱，一份基础医保加一份补充医疗险，对预算有限的家庭来说，就已经够用了。

四. 出险后单据该如何留

就诊结束离开医院前，先把所有打印出来的单据捋一遍，每一张都别随手塞包里揉皱，更不能弄丢。我身边就有现成的例子，去年初三的同学张宇跑步崴了脚，去医院做了拍片和包扎，看完病把收费小票随手塞进校服外套口袋，等到周末洗衣服的时候没掏出来，小票泡得字都模糊了，根本没法辨认金额和项目，最后只能重新回医院补打，折腾了整整一下午耽误了补习班的课，还差点因为补打材料不齐全影响理赔。

所有需要交给保险公司的单据，都留好复印件备份，哪怕原件交出去之后出了问题，手里还有底档能核对。别觉得交了原件就万事大吉，之前有个邻居家的中学生，得肺炎住了一周院，所有单据原件都交给了学校统一提交，结果学校整理材料的时候把他家孩子的缴费单混到别的年级弄丢了，因为没留复印件，又跑了三次医院找收费处调记录补单据，前前后后耽误了两个多月才拿到理赔款。

医院开出来的诊断证明、处方笺、检查报告单这些，和收费单据放一起存好，不能分开。很多人只想着留好交钱的小票，忘了把诊断证明这些材料收好，等到申请理赔的时候，保险公司要证明这次看病确实是符合理赔条件的，拿不出来就只能再跑一趟医院补开，白耽误功夫。还是说张宇崴脚那事儿，当时医生开了外用药的处方，他把处方夹在课本里，等到整理材料的时候找不到，又挂了号找医生重新开，多花了挂号钱不说，还耽误了自己的复习时间。

如果是分次就诊或者拿药，每一次的单据都分开整理，可以用回形针或者小夹子按就诊日期夹好，别乱糟糟团在一起。你按时间顺序理清楚，保险公司整理审核的时候也更快，你的理赔到账时间也会更早。我见过不少家长图省事，把半个学期孩子所有看病的单据都塞一个信封里，申请理赔的时候翻半天找不到对应的那次就诊单据，最后自己乱成一团，还拖慢了整个理赔的流程。

如果是通过线上渠道申请理赔，上传单据照片的时候要保证整张单据清晰，四个角都要拍全，所有文字和印章都不能模糊，也不要随便修图改变单据原本的样子。如果是线下交材料，不要给保险公司交你手里仅存的那一份原件，提前问清楚能不能交复印件，如果要求必须交原件，你自己先复印一份留好再交出去，这样哪怕之后有任何问题，你手里都有凭证能核对，不会陷入无凭无据的麻烦里。

结语

其实呀，中学生要不要交保险，得看你家的实际情况，如果你家孩子平时参加学校集体活动多、经常运动，建议配置一份对应的中学生医疗保险保障；要是家庭条件允许，可以选保障范围更广的方案，要是预算有限，先把基础保障配齐也够用。拿之前的小李说，如果没提前配好医疗保险，那笔自费药对普通家庭就是一笔额外负担，提前做好规划，遇到突发状况的时候能帮你分担不少压力，配的时候多看看条款里的赔付范围、免赔额度，选符合孩子日常需求的就可以啦。

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