成人住院医疗险投保 成人住院医疗险投保指南

引言

嗨，正在攒钱准备给人生加保障的你，是不是看着各类保险信息一头雾水？想给自己买份合适的成人住院医疗险，却不知道从哪下手、哪哪都是坑？别慌，这篇内容刚好能帮你解开疑惑。

一.月薪五千怎么挑

我先给你举个身边真实的例子。我邻居小周今年28，在本地一家超市做收银，每个月扣完社保到手刚好五千出头，前阵子得急性阑尾炎住院，前前后后花了快八千，社保报完自己还出了三千多，心疼得不行，出院就找我问怎么挑性价比合适的住院医疗险。

你月薪五千，首先别乱追高保额。很多产品宣传动辄上百万保额，看着吸引人，其实咱们普通人住院，很少会花到上百万，花几十万的情况都不多，没必要为用不上的额度多掏钱。选个二三十万的保额，完全够覆盖日常生病住院的花费，价格一下就能降下来。

然后要重点看免赔额设置。别选免赔额太高的，也别选完全没免赔额的。完全没免赔额的产品，保费会贵出不少，月薪五千的话没必要承担这笔额外开销。选免赔额在一万以下的就合适，比如几千块的免赔额，像刚才说的小周这种几千块自费的情况，刚好能达到理赔门槛，不至于报不了销。

接下来要把保障责任卡死。只保住院相关的就够，别买捆绑了一堆乱七八糟责任的产品。什么住院津贴、特需部保障、海外诊疗责任，这些附加责任看着全，每加一项都要加钱。月薪五千优先覆盖普通住院的报销需求就好，把钱花在刀刃上，其他多余的责任可以等以后收入涨了再加。

最后算好每年交的钱，控制在自己承受范围内。月薪五千，每年拿出两三百块买这款产品就够了，最多别超过五百，不然平白增加每月开支压力，要是交了几个月觉得压力大断缴，之前的投入就白费了，保障也没了，反而吃亏。你就照着这个思路挑，花不了多少钱，就能把日常住院的风险兜住。

二.身体有点小毛病咋办

先给大家说个我身边真实的案例，32岁的林姐前几年单位体检，查出来甲状腺有个小结节，分级是2级，医生说不用治疗，只要半年复查一次就行。林姐之前一直没买过商业保险，想着年纪上来了，得备一份住院医疗险，可又怕自己有结节买不了，就想瞒着不告诉保险公司，说自己身体一直挺好。

我当时拦住她了，直接说观点：只要医生写过诊断记录、体检报告有异常，不管问题多小，都必须如实告诉保险公司，绝对不能隐瞒。林姐当时还不信，说我这点小毛病又没住过院，保险公司肯定查不出来，瞒过去就能省下以后不少麻烦。

我给她举了另一个例子，同小区的陈大哥，五年前查出来血脂有点偏高，没当回事，投保的时候没说，去年因为冠心病住院，申请理赔，保险公司调了他历年的体检报告，直接拒赔了，连之前交的保费都只退了一点点，陈大哥后悔得不行，白花了好几年保费，最后该报的钱一分都没拿到。

那具体应该怎么做呢？不同情况给你不同的可操作建议。如果只是体检发现血压有点偏高、血脂轻度异常，或者有小型的子宫肌瘤、甲状腺小结节这类问题，直接把最近的体检报告、复查记录都整理好，投保的时候按照要求上传就行，很多时候都会正常承保，顶多就是除外这个部位的责任，总比隐瞒最后拒赔好。

如果你的问题稍微复杂一点，比如做过小型手术，现在已经恢复了，那就把手术记录、术后半年的复查报告都准备好，提交给保险公司核保，大部分情况都能得到合理的核保结论，不用太担心。哪怕最后被除外责任，也就是相关的病不能报，其他生病住院还是能报的，总比没有保障强。最后再提醒一句：不要抱着侥幸心理隐瞒，现在保险公司核保调记录很方便，不如实话实说，买个安心。

三.理赔材料要备齐吗

必须备齐，这直接影响理赔能不能顺利到账，别觉得都是小事，少一样都可能耽误你拿钱。

我给你说个真事儿，去年我楼下张姐得肺炎住院，花了小两万，她自己有社保报销完，剩下的走住院医疗险报。出院的时候走得急，只把缴费发票打出来了，医院的出院小结忘了盖章，放到抽屉里就没当回事。提交理赔申请之后，保险公司说材料不全，让补盖公章。张姐那段时间刚上班忙得脚不沾地，抽不出空去医院，来回折腾小半个月，本来半个月就能到账的理赔，拖了快一个月才下来，本来是好事，弄得张姐一肚子窝火。

如果你是普通住院报销，这几样材料一样都不能少。第一是身份证件和银行卡，这个是基础，要核对身份，打理赔款也得要卡号，别漏了。第二是医院开的所有纸质材料，住院发票原件、费用明细清单、出院小结或者诊断证明，每一样都得让医院盖好公章，复印件如果要用来二次报销的话，也要记得让医院盖章确认。第三是如果是因为意外住院的话，还要补充意外相关的证明材料，说明清楚意外发生的时间地点原因，别让保险公司再找你额外要材料来回折腾。

给大家提个可操作的小方法，拿到所有材料之后，先把每一样都复印两份，一份自己留底，另一份备用。同时给每一份材料都拍清晰的照片，传到自己的云端相册或者存在加密网盘里，就算纸质材料不小心丢了，电子版也能随时调出来打印补材料，不会手忙脚乱。

还有一点要提醒你，别私自涂改任何材料，哪怕是写错一个字，也重新找医院开新的或者改完盖章。之前有个朋友为了让报销金额对得上，自己改了发票上的一个数字，直接被保险公司认定材料有问题，不仅理赔拖延，还差点被认定骗保，惹了一堆不必要的麻烦。只要材料备齐没问题，理赔流程走得顺，你就能快点拿到报销款，不用跟着瞎操心。

图片来源：unsplash

四.不同年龄段配置法

20-30岁刚进入职场，手里存款不多，大多还没成家，平时要么久坐熬夜，要么经常出差赶项目，偶尔得个急性肠胃炎、肺炎这类常见病住院，社保报完自己还要出几千块，对刚攒钱的年轻人来说也是不小的支出。

这个年龄段的朋友，优先选价格偏低、免赔额适中的产品就行，把每年的保费控制在几百块以内，别为了追求高保额花太多钱，占了日常开支不说，很多保障你短时间内也用不上，纯粹浪费钱。之前有个刚工作两年的小姑娘，听销售忽悠买了一年两千多的高端住院医疗，其实她平时连私立医院都很少去，最后还是换了低价的基础款，省下来的钱攒着当旅游基金不好吗。

30-45岁大多已经成家，上有老下有小，这个阶段身体开始走下坡路，很多人都熬出了高血压、脂肪肝这类问题，住院的概率比年轻时候高不少，而且这个年龄段一旦生病断了收入，整个家庭的开支都会受影响。

这个年龄段要把续保稳定性放在第一位，尽量选能保证续保的产品，避免今年出了险，明年就不让你买了，裸奔的风险太大。预算够的话，可以适当提高保额，毕竟这个年纪要是住院，用到自费药、进口耗材的概率更高，报销额度高一点，心里更踏实。之前有个36岁的大哥，前几年买了不保证续保的普通住院医疗，去年因为冠心病住了一次院，理赔之后第二年就被拒保了，想换别的产品又因为有病史买不了，悔得不行。

45岁以上的朋友，身体多多少少都有一些既往症，买重疾险要么价格贵，要么被除外责任，甚至直接拒保，住院医疗险就成了兜底的保障，这个阶段最担心的就是年龄大了被拒保，或者涨保费，所以一定要优先选保证续保时间长的产品。

这个年龄段买的时候，别只看保额高低，重点看保障责任里有没有包含常见慢性病住院的报销，也不要因为担心保额不够就买多份，重复住院医疗险不能重复报销，买一份够额度就够了。之前有个52岁的阿姨，女儿孝顺给她买了两份住院医疗险，去年阿姨做白内障手术报销的时候才知道，两份加起来报销也不会超过实际花的钱，等于多花了一份冤枉钱。

如果已经过了60岁，能选的产品不多了，别挑三拣四，只要健康告知能过，价格能接受，符合你目前的身体情况，那就赶紧入手，别拖着等生病了再想买，那时候就买不到了。很多超过60岁的朋友还在纠结贵个几十块一百块，耽误了投保时间，真住院了才知道，有一份能报销的保险比省那点钱有用多了。

结语

其实买成人住院医疗险一点都不难，只要跟着自己的预算、身体条件和需求选就行，别贪花哨责任，适合自己的就是好选择。不管是刚工作预算不多的年轻人，还是身体带点小毛病、上了年纪的朋友，选对方向都能买到合适的保障，真遇到住院开销的时候，这份保障就能帮咱们减轻不少负担啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。