成人住院医疗险保险有哪些

引言

咱们成年人上有老下有小，平时生病住院都不敢随便花钱，不少朋友都想给自己配一份住院医疗险，可是翻来翻去，看着五花八门的分类一头雾水——到底咱们国内的成人住院医疗险都分哪几种？自己到底适合哪一种呢？今天咱们就把这事说清楚。

一. 报销额度不同，需求分层购买

一类是小额住院医疗险，报销额度一般在几万到十几万，大多覆盖一万以内的免赔额以下部分，甚至不少产品免赔额为零。适合预算不多的刚毕业年轻人，或是已经买了高额医疗险，想补充免赔额缺口的人群。比如刚工作两年的95后小周，月薪五千左右，平时不小心得个急性肠胃炎、支气管炎，住一周院花个大几千，社保报完剩下一两千，如果买了小额住院医疗险，剩下的钱基本都能报销，不会影响本来就不多的月度积蓄，对月光族或者刚刚攒钱的年轻人很友好。

一类是高额住院医疗险，报销额度通常在百万以上，用来覆盖大病住院的高额花费。比如开头说的老张，今年42岁，在建材市场做批发，平时起早贪黑不注意身体，查出来重疾，住院加上靶向治疗一共花了四十多万，社保只报销了十五万，剩下的二十五万都走了高额住院医疗险的报销，一下子就把家庭准备给孩子上学的钱给保住了，没动到买房的首付积蓄。这种就是典型的拿小钱转移大风险，适合上有老下有小的中年家庭支柱，哪怕家庭预算有限，省出几百块买一份高额医疗险，就能挡住一场大病掏空家底的风险。

如果你的日常需求就是覆盖平时小病小痛的住院花费，优先选小额住院医疗险。比如很多上班族平时有社保，但是门诊报销额度有限，住院的话社保起付线以上也有报销比例限制，几千块的自付部分，对每个月要还房贷车贷的家庭来说，也是一笔额外开支，买一份小额住院医疗险就能把这部分钱覆盖掉，一年保费也就几百块，性价比很高。

如果你已经有了社保，就想转移大病带来的大额支出风险，那就直接选高额住院医疗险。哪怕你身体健康，但是只要年龄超过30岁，重疾发病率就会逐步上升，一旦出事，动辄几十万的治疗费，普通家庭很难一次性拿出来，高额住院医疗险就能接住这个风险，一年保费也就几百块，三四十岁的人都能承担，不会造成经济压力。

要是你预算充足，可以同时搭配小额和高额两种。这样不管是几千块的小病住院，还是几十万的大病治疗，都能覆盖到，几乎不会有自付的缺口。比如住在武汉的陈女士，35岁，是一名小学老师，每年拿出五百块，三百块买高额医疗险，两百块买小额医疗险，去年孩子不小心摔骨裂住院，花了八千多，社保报完剩下三千二，全部走小额医疗险报了；今年她自己做了一个小手术，花了八万多，社保报了三万，扣除一万免赔额，剩下的四万多全部走高额医疗险报了，前后自己只花了一万块，要是没买这两份，一下就要拿出小五万，对家庭开支影响还是挺大的。所以一定要根据自己的需求和预算分层选，不要盲目追求高额度，也不要只买低额度不防大风险。

二. 年龄与健康，决定投保门槛

25岁刚工作没几年的小吴，平时偶尔熬夜跑个步，体检全身上下没半点异常，投保的时候照着健康告知勾下来全是“无异常”，提交投保单当天就核保通过，连补充资料都不用交。这个年纪的年轻人，身体底子好，绝大多数产品都能随便挑，不用在核保这一步卡壳，建议直接趁身体健康把适合的保障配齐，不用等身体出问题了再急着找保险。

30岁上有老下有小的陈姐，单位体检查出来有甲状腺结节，分级是二级，投保的时候按照要求如实说了结节的情况，还上传了最近半年的B超报告，最后保险公司给出了除外承保的结论——甲状腺相关的住院治疗不赔，其他疾病都正常保。陈姐本来还担心买不了，没想到能正常投保其他责任，赶紧就确认投保了。有小异常别慌，大部分时候不是直接拒保，可能会加费、除外，只要如实告知，大多能买到合适的。

45岁的刘哥，平时有高血压，一直在吃药控制，血压稳定在正常范围，他找了好几款产品，有些要求血压超过140/90就不能投，最后找到一款放宽了高血压投保要求的产品，只要提供最近三个月的血压监测记录，确认没有其他并发症就能投，最后顺利通过了核保。中年人体检多多少少都会带点异常，不用因为一两个指标不正常就放弃，多找几款不同核保规则的产品试试，总能找到能买的。

60岁刚退休的王阿姨，之前没买过商业医疗险，现在想补一份，可多数产品都有年龄上限，超过60岁能选的产品不多，而且因为年龄大了，保费也会比年轻人贵一些，王阿姨挑了一款支持老年人投保的，健康告知也比较宽松，只问了有没有得过大病，不问小毛病，花了不到一千块，就买到了合适的住院保障。年纪大的朋友不用硬挤年轻人的产品，专门针对老年人设计的产品，投保门槛更低，更符合你们的情况。

这里提醒大家，不管是什么年龄、是什么健康状况，一定要如实做健康告知，别隐瞒病史。之前就有个老周，明明查出了肺结节，投保的时候故意没说，两年后因为肺癌住院申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，退的保费都不够交医药费，得不偿失。健康异常别隐瞒，能买就买，不能买也别硬投，如实告知才是对自己负责。

图片来源：unsplash

三. 免赔额设置，影响实际到手

先给你说个身边真实例子。我朋友林姐上个月急性阑尾炎住院，做手术加用药一共花了一万三千多，社保报销完之后自付部分是八千二百块。她之前图便宜买了一款百万住院医疗，免赔额设的是一万，算下来自付部分没摸到免赔线，最后一分钱报销都没拿到，后悔得不行，说当初真不该只看保费便宜。

不同产品的免赔额设置差很多，常见的有零免赔、五千免赔、一万免赔这几种，直接影响你能不能拿到理赔，能拿多少。你要是买的零免赔产品，只要社保报销之后还有自付费用，不管多少都能按比例报，像平时感冒住院、阑尾炎手术这种几千块的小额花费，都能覆盖到。如果是一万免赔的产品，只有自付部分超过一万的部分才能报，适合应对大额住院花费，小毛病住院基本碰不到理赔门槛。

给不同需求的人直接说对应建议。如果你已经买了重疾险，还想补一份应对大额住院医疗费的保险，预算又不算多，可以选一万免赔的产品，保费便宜，杠杆够高，真遇到大额花费，能帮你把超过一万的缺口填上，不会掏空积蓄。

要是你担心平时小病住院也花钱，不想自己掏腰包承担小额费用，预算也够，可以选零免赔或者五千免赔的产品，虽然保费会比一万免赔的贵一些，但小到几百块的住院花费都能报，理赔门槛低，实用性更强。比如刚工作没多少积蓄的年轻人，本身抵抗力不好经常得小病住院，选低免赔额的更实用。

买的时候一定要仔细看条款里免赔额的约定，看清楚免赔额是针对每次住院，还是全年累计，是不是只有社保外费用算免赔，这些细节差很多。比如有的产品是全年累计一万免赔，不是每次住院一万，你一年住好几次院，累计自付超过一万就能报，比单次一万免赔友好很多。别只看页面宣传，一定要翻到免赔额条款那部分看仔细，再结合自己的预算和需求选，才不会像林姐那样花了钱却拿不到理赔。

四. 续保条件关键，防止中途掉档

我先给你说个真实案例，42岁的陈先生，四年前给自己买了一份一年期的成人住院医疗险，当时看中它保费便宜，没仔细看续保条款就下单了。第三年年底陈先生查出来甲状腺结节需要手术住院，出院后拿着单据申请理赔，保险公司按条款给报了剩余的医疗费用。结果转年陈先生想续保的时候，保险公司因为他已经有了甲状腺病史，直接拒保了，这下陈先生彻底没了住院医疗保障，再去买其他产品，也因为这个病史被多家保险公司要求除外承保，想要一个稳定的保障难了很多。

遇到这种情况，就是当初没挑对续保条件踩的坑。对于已经有过病史的成年人来说，一旦原来的保险不能续保，后续再买新的保险会非常被动，很多产品都买不了，相当于原本靠着的保障直接抽走了，遇到再住院的情况，所有费用都得自己扛。

挑选产品的时候，你要先看条款里写的续保规则。如果条款里明确写了，不会因为被保险人身体状况变化或者历史理赔，拒绝你续保，这种产品的保障稳定性要高很多，哪怕你中途生过病理赔过，后续还是能继续买，不会随便把你拒之门外。就算产品日后停售了，有些这类产品还会给你提供优先投保同类型新产品的通道，不会让你直接裸奔。

如果是条款里没有明确保证续保的一年期产品，就是保险公司每年都有权重新审核你的健康状况，也有权因为产品整体赔付不好停售，这种产品更适合已经买了高稳定续保产品，只是想补充小额报销缺口的朋友，或者刚毕业暂时预算有限，先买一份过渡的年轻人，不建议把它当做你唯一的住院医疗保障。

给不同情况的朋友说一下具体建议：如果你是30岁以下，身体健康预算有限，可以先买一份稳定续保的产品打底，预算不够额度买低一点也没关系，至少先把保障缺口填上，日后收入涨了再调整。如果你是40岁以上，已经有一些常见的小毛病，直接优先挑续保条件宽松的产品，别只盯着便宜的价格买，稳定的保障比每年省那百八十块钱重要太多。如果已经得过一些慢性病，也别隐瞒健康告知，如实核对每一项提问，能通过审核的稳定续保产品，才是适合你的选择。

结语

总得来说，成人住院医疗险可以按报销范围和额度分成两类：一类是小额住院医疗险，覆盖日常小病小痛住院社保没报完的部分，适合预算有限或者补充保障缺口用；另一类是高额住院医疗险，应对大病重病的大额支出，帮你扛住大风险。挑选的时候，记住结合自己的年龄、身体状况、预算来选：年轻身体健康、预算充足可以搭配小额+高额，保障更全；年纪大一点、健康有异常就多关注投保门槛和续保条件，优先选能顺利承保、续保稳定的方案，别隐瞒健康情况，选到适合自己的就能稳稳拿到保障啦。

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