成人小额门诊住院医疗险有哪些

引言

你是不是总觉得，平时感冒发烧去门诊打个针、不小心摔了缝个针住两天院，花的钱说多不多，但掏自己腰包也有点心疼，有啥保险能给咱们兜住这些小额的看病开销呢？今天咱们就来聊聊这个问题，看完你就能找到适合自己的答案。

一. 啥是小病保障险

咱们先唠点实在的，咱们平时去社区医院看个感冒发烧，去门诊开个常见药，或者因为小毛病住个三五天院，花的钱大多不算多，大的重疾险管不到，医保报完之后自己还要掏一部分，这类成人小额门诊住院医疗险，就是专门用来报销这部分自掏腰包的小钱的。

给你说个真实的例子，我楼下住的28岁小吴，刚换了工作还在试用期，工资不高，前阵子换季得急性肠胃炎，去公立二级医院门诊输液三天，前后算下来花了快七百，医保报完之后自己还出了四百多，小吴之前随手买了一份这类险，最后报了三百五，自己只花了几十块，相当于喝两杯奶茶钱就搞定了这次看病开销，你说实用不实用？

先给你划几个要看的核心条款点，第一个就是免赔额，大部分这类产品免赔额都在一百块以内，有的甚至免赔额为零，意思是超过免赔额的部分就能按比例报，免赔额越低，能报下来的钱就越多。第二个就是报销比例，大多在六成到八成之间，有些能去到九成，尽量挑报销比例高的选。第三个就是年度报销限额，这类产品本来就是管小额花费，限额大多在一万到五万之间，满足日常小病完全够用，不用追求太高限额，限额越高保费越贵，没必要花冤枉钱。

分清楚不同的保障类型，有的只保住院，有的门诊住院都保，如果平时经常去门诊拿药、看小毛病，就选门诊住院都包含的，如果只是怕突发小住院花冤枉钱，选只保住院的就行，保费还能便宜一半多。

咱们普通人买这类险，别想太多复杂的，核心需求就是覆盖日常小病的自付开销，不用追求花大价钱买高限额，只要符合你自己平时看病的习惯，能帮你把日常看病掏的小钱报了，就是适合你的好产品。比如你平时习惯去社区医院看病，选的时候就要看看条款里有没有把社区医院纳入保障范围，别买完之后才发现社区医院不给报，那就白花钱了。

二. 不同人群咋选款

刚毕业步入职场的年轻人，大多工资不算高，平时要么天天坐办公室对着电脑，偶尔熬夜点外卖，会犯个肠胃炎、腰颈椎疼，或者换季得个感冒发烧，大多去门诊拿药就能解决。这类人群预算有限，优先选侧重门诊报销、保费便宜的产品就行，一年保费控制在三百以内就行，不用追求太高的报销额度，能覆盖平时社区医院、二甲医院的门诊开药、小检查费用就够。比如去年刚工作的小吴，每个月到手工资不到五千，除去房租吃饭剩不下太多，选了一款一年两百出头的，侧重门诊报销的产品，上次换季得了流感，去社区医院查血拿药花了六百多，去掉免赔额之后报了四百多，相当于大半个月的奶茶钱都省出来了，完全符合他的需求。

身体健康、单位已经给交了职工医保的中青年，平时很少生病，大概率只会有偶尔的小磕碰、小住院，这类人群可以侧重提高住院报销的额度，降低免赔额，不用强求过高的门诊报销比例。毕竟职工医保本身就能报销一部分门诊费用，小额住院的开销才是容易给自己添负担的部分。比如32岁的陈先生，单位交了足额职工医保，平时身体没啥大毛病，就是上个月切脂肪瘤住了三天医院，医保报销之后自己还花了将近两千，他之前买的小额医疗险正好覆盖了这部分自费开销，相当于没花自己多少钱就把手术做了。这类人群一年保费预算控制在三百到四百之间就足够，优先选续保条件宽松的，即便今年理赔过，明年还能接着买。

已经退休、年纪在50岁到65岁之间的中老年人，大多身体已经有一些常见的小毛病，比如高血压、糖尿病，需要经常去门诊拿药，这部分花销常年累积下来也不少。这类人群买的时候，先看健康要求宽松的产品，很多产品对常见的慢性病不会直接拒保，只要满足要求就能买，优先选报销范围包含社保外常用药的，毕竟很多降压、降糖的自费药，医保报销比例不高，有了这类保障能省下不少钱。比如58岁的张阿姨，患高血压三年，一直吃进口降压药，每个月药钱就得两百多，她买了一款健康告知宽松的产品之后，每个季度去医院拿药的费用，能报销小一半，一年下来能省一千多块，对退休工资不高的老人来说，这笔钱够买不少米面粮油了。

身体有既往症、之前得过一些小病已经康复的人群，买之前一定要先看健康告知的具体内容，别随便瞎买。比如之前得了甲状腺结节已经手术切除，病理结果是良性，那就找明确问到结节情况、允许良性术后投保的产品，不要刻意隐瞒病情，也不用因为有过病史就直接放弃，很多产品对康复后的良性疾病是正常承保的。这类人群不用追求太多附加责任，能买到符合健康要求、覆盖基本门诊和住院就可以，哪怕额度稍微低一点，也比没有保障强。

经常需要出差、跑外勤的人群，平时磕磕碰碰的意外小伤比较多，比如走路崴脚、骑车擦破皮肤缝针，这类可以选附加了意外门诊责任的产品，意外导致的门诊包扎、换药、拍片费用都能报，不用走医保单独报销，额外多一层保障。这类人群保费预算可以稍微多一百块，加上这个附加责任，平时遇到小意外就不用自己掏钱了，实用性很强。

三. 健康告知要注意

咱们买这款保险，第一点就是健康告知必须如实说，不能隐瞒。别抱着侥幸心理说“我不说保险公司也查不到”，现在医疗机构的记录都是联网的，真到理赔的时候一查一个准，隐瞒了最后吃亏的肯定是你自己。

我给你说个真事，去年有个张姐，今年42岁，总觉得肠胃不舒服，早在两年前做体检就查出肠部有个息肉，当时医生说没事，定期复查就行。张姐买这款小额医疗险的时候，想着就是个小问题，没在健康告知里填，结果才买了半年，她因为急性肠炎住院，花了八千多块，申请理赔的时候，保险公司查到了她两年前的体检记录，直接拒赔了，不仅没报成钱，保费也退不回来，张姐后悔得不行。

那具体要怎么答健康告知的问题？记住一句话，问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了你最近两年有没有住过院，那你五年前得肺炎住过一次院，早就完全好了，这种就不用主动提，不用给自己找麻烦。如果问的是最近一年体检有没有异常，那你两年前的结节，最近体检都没问题，也不用额外说。

要是真的有小毛病，比如结节、囊肿、脂肪肝这些常见异常，也别直接放弃，更别随便乱填。你可以把最近的复查报告准备好，提交给保险公司走人工核保，很多时候良性的小结节、不严重的脂肪肝，都能正常承保，就算除外责任，也比直接不买强。比如有个小吴，28岁，查出来甲状腺结节二级，按照要求提交了半年内的复查报告，显示结节大小没变化，分级也没变，最后顺利买了保险，后来他急性支气管炎门诊花了六百多，正常报销了，没任何问题。

还有一点要提醒你，千万别找代填帮忙隐瞒，有些销售为了出单，会跟你说“没事，我帮你填，不用管这个”，真出了事，销售早就找不到了，所有责任都得你自己担。哪怕你因为如实告知买不了这款，也比隐瞒了之后赔不了强，市面上还有不少健康告知宽松的产品可以选，总能找到合适的。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程简分享

先给你说第一个核心要点：一定要在保险约定的医疗机构就诊，别乱选医院，否则大概率会被拒赔。之前有个小伙子周末打球崴了脚，疼得走不动路，刚好家楼下有个私人诊所，他图方便直接在那扎针买药花了快八百，买的这款小额医疗险只认二级及以上公立医院，最后一分钱都没报成，白花了保费也没起到作用，这个教训可得记好。

出险之后第一时间要做的就是整理好所有理赔材料，缺一样都可能耽误理赔进度。需要准备的材料其实没那么复杂：门诊报销要带好门诊病历、缴费发票、费用明细清单，如果做了检查还要带上检查报告；住院报销要再加一项出院小结，要是有社保先行报销过，记得把社保出具的报销结算单也一并打上。就拿之前的赵先生举例，他前阵子急性阑尾炎住院，出院当天就把所有材料都整理打印好，一张都没落下，上传之后没两天就完成审核了，根本没补材料折腾。

现在大部分这类保险都支持线上报案理赔，不用跑保险公司线下网点，操作起来特别方便。你买完保险之后，可以直接找帮你投保的顾问协助报案，也可以自己打保险公司的官方客服电话报案，还能直接在保险公司的官方公众号、官方APP上找到理赔入口自己上传材料。赵先生就是自己在APP上传的所有材料，全程在家操作，只用了十来分钟就搞定了，根本不用请假跑线下网点，省了好多时间。

这里提醒你一个很容易踩坑的细节：理赔申请要在规定的时效内提交，别拖个三五个月再找保险公司，到时候材料丢了不说，还可能超过时效影响赔付。大部分这类产品都要求你出险之后10天内报案，最迟也不会超过30天，你看完病拿完材料就抓紧提交，别拖着。之前有个姑娘春天得流感去门诊输液，花了小一千，想着夏天再说，结果一忙把这事忘了，过了快半年才想起申请理赔，最后因为超过时效没能拿到报销，白白损失了几百块，实在可惜。

提交材料之后就等保险公司审核，要是符合赔付条件，赔款会直接打到你预留的银行卡里，全程都有进度通知，你不用天天盯着。要是审核的时候保险公司需要补充材料，会主动联系你，你按要求补就行，不用太紧张。最后给你一个实用小建议：所有纸质材料你都提前复印或者拍照留一份底，万一上传的时候出问题，还能重新提交，不会因为材料丢失耽误理赔。就像赵先生，当时上传的时候因为网络问题，部分材料没传上去，他直接调出存在手机里的照片重新上传，不到一天问题就解决了，一点都不耽误拿钱。

五. 保费预算定多少

刚毕业参加工作的年轻人，每个月到手工资几千块，还要付房租、水电、吃饭，能攒下来的钱不多，预算别定太高。这类朋友本来身体底子大多不错，平时就是感冒发烧、肠胃炎这类小毛病跑医院，一年两三百块的预算就足够买到够用的保障，额度也能覆盖日常小额门诊、住院的开销，完全不会给生活费添负担。

已经结婚生子，上有老下有小的中年人，家庭日常开支本身就多，能分给个人小额医疗险的预算也不用挤太多。一般来说，每个月拿三四十块出来，一年下来四五百块的预算，就能买到保障责任更全、保额更高的产品，不管是自己日常看门诊，还是偶尔因为小手术住几天院，都能覆盖大部分花费，不会影响家庭其他的开支计划。

已经退休的长辈买这类保险，预算可以适当放宽一点，毕竟长辈随着年纪增长，跑医院的次数会多一些，对门诊报销的需求也更高。一般一年六七百块的预算，就能买到支持老人投保、保障责任稳定的产品，不用为了省一点钱，买到限制太多、理赔门槛很高的产品，最后需要用的时候报不了反而吃亏。

如果你已经配置了百万医疗险，只是想补充报销百万医疗险的免赔额部分，或者专门报门诊的花费，预算不用加太高，按照自己日常看一次门诊的平均花费定就行。比如你平时看一次普通门诊大概花两三百，一年跑个三四次，那预算定在两三百到四百块之间就够用，不用多花冤枉钱买用不着的高额度。

最后说一句，不管你是什么收入水平，买这类小额医疗险都别占用太多配置重疾险、医疗险这些核心保障的预算。它就是个补充型的小保障，用来解决日常小毛病的花费，核心保障配齐之后，剩一点零花钱配置就刚好，就算预算有限，只买最基础的门诊报销责任，也比不买强，真看门诊的时候能报一点是一点，也能帮你省下不少买菜买水果的钱。

结语

看完这些内容，咱们回头看开头的问题，成人小额门诊住院医疗险其实按照保障范围划分，分只保住院的和同时包含门诊责任的两种，只保住院的价格会更低，带门诊责任的能覆盖更多日常小病开销。对应到不同人群，刚参加工作收入不高的年轻人，可以挑每年两三百块、只保小额住院的基础款，先给自己搭好最基础的防护；预算充足、经常因为小病跑门诊的中年人，可以选带门诊责任的，日常感冒、肠胃炎看诊都能报一部分；身体已经有一些小异常的朋友，可以挑健康告知宽松的产品，投保的时候如实填好健康情况就好，不用太纠结。记住一点，买的时候盯清楚免赔额和年度报销上限，理赔的时候提前整理好单据，就能轻松享受到保障啦。

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