百万保险怎么选 百万保险多少钱一个月

引言

是不是正对着一堆百万保险宣传犯难？不知道该挑哪款，也不清楚每个月要花多少钱？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚。

零一 搞清楚这是保什么

日常咱们看病住院，社保能报一部分，但遇到花销大的情况，剩下自付的部分往往不少，这类百万保险就是用来补这个缺口的。

拿去年的张大哥来说，42岁，平时在工地做装修，突然肚子痛去住院，查出来要做手术，前后一共花了八万多。社保报销完之后，自己还要掏三万多，正好张大哥之前买了这类百万保险，扣掉一万免赔额之后，剩下的两万多都按约定报了，自己只花了几千块，没影响给孩子攒学费，也没动给老人留的养老钱，这就是它最实在的用处。

必须要确认两个核心保障，缺一不可，第一个是住院医疗保障，不管是手术费、床位费还是检查费、药费，住院期间产生的合理花销，都要能覆盖。第二个是特殊门诊保障，比如长期治疗需要做的放化疗，还有常见的肾透析、器官移植后的抗排异治疗，这些不用住院但花销不低的门诊项目，也得包含在内。

很多朋友会问，门诊感冒发烧能报吗？大部分普通的门诊都不在保障范围内，也不用纠结这一点，这类保险本来就是用来应对大额医疗开支的，把大风险兜住才是核心需求。

还要注意保障内容的细节，有没有包含自费药、进口耗材？很多大额治疗用到的自费项目，社保报不了，如果保险能覆盖，才真的能帮你减负。另外，住院前后的门诊费用，比如住院前做检查的费用、出院后复查的费用，不少产品都会包含，挑的时候多看看这一项，能少花不少冤枉钱。

别迷信那些花里胡哨的附加保障，什么体检报销、住院补贴，这些加起来占不了多少花销，核心保障做足了，附加项有没有影响不大，反而还会多掏保费，把钱花在刀刃上才对。

零二 每月保费要多少

保费是很多朋友买百万保险最关心的问题之一，其实它的定价不是统一乱开价，而是跟你的年龄直接挂钩，年龄越小价格越低，年龄越大价格会相应上涨。

二十岁到三十岁这个区间的年轻人，大多身体状态不错，整体患病风险低，一年的保费大多在两三百块左右，折算下来每个月只要二十多块，差不多就是一杯奶茶钱，哪怕是刚毕业收入不高的年轻人，这个支出也完全能承担。我身边有个刚参加工作的小吴，每个月到手工资也就四千出头，他选了按月缴费的方式，每个月扣二十二块多，对日常开销一点影响都没有，还给自己添了几百万的医疗保障，完全没压力。

三十岁到四十岁的中年人，这个年龄段身体大多还稳定，偶尔会有一些小毛病，一年的保费大多在三百到六百块之间，折算下来每个月三十到五十块，差不多就是一顿工作餐的钱。就拿我认识的张姐来说，她今年三十六岁，选了一份责任比较全的方案，一年总保费四百八十块，按月扣款每个月才四十块，她平时少买一盒零食就挤出来这个钱了，她还给三十四岁的老公也买了，两个人每个月加起来不到九十块，就能覆盖两个人的大额医疗风险，对普通工薪家庭来说完全负担得起。

四十岁到六十岁，这个年龄段的患病风险上升，保费也会相应上涨，一年的保费大多在八百到两千块之间，折算下来每个月就是不到七十到一百七十块左右。如果是五十岁以上，一年保费大概在一千到一千八，每个月也就八十多到一百五十块。有个王叔今年五十二岁，之前单位的医保报销比例不算特别高，他担心自己生病给孩子添负担，选了一份续保条件不错的方案，一年一千二百块，每个月分摊下来才一百块，他平时每天少抽一根烟，这个钱就省出来了，也不会给子女增加额外的经济压力。

六十岁以上的朋友买百万保险，一年保费大多在一千五到三千块之间，折算下来每个月一百多到两百多，虽然比年轻人贵不少，但对于想要补充医疗保障的老人来说，这个价格依然在多数家庭可承受的范围内。另外，给大家提两个实用建议，第一，不用纠结非得一次性缴清一年的保费，现在很多产品都支持按月缴费，把全年的保费分摊到每个月扣款，不会一下子给钱包造成压力，很适合收入按月发放的工薪族。第二，不要盲目追求低价，价格低的产品可能会在保障责任上做删减，比如缺少特殊门诊保障，或者设置了很多免责条款，一定要先看清楚保障范围，再对比价格，别光图便宜最后买了没用的保障。

零三 健康告知别踩坑

我直接给你说核心：健康告知就是保险公司在投保前，问你身体健康情况的环节，回答不对，后面大概率拿不到理赔，这个坑一定要绕开。

第一个原则：问到什么答什么，没问的不说。别觉得反正我老实交代最好，就把自己八百年前的感冒、偶然一次体检轻度异常全往上堆，反而会增加核保难度，甚至莫名其妙被加费。比如问卷只问你近两年有没有住院记录，你五年前急性肠胃炎住院治好之后再也没犯过，就不用主动提。

给你举个真事，我身边朋友小孟，前年买的时候，怕保险公司说他隐瞒，就把好几年前一次单位体检查出来的轻度脂肪肝写上了，其实那时候保险公司的问卷根本没问五年前的体检异常，只问了近两年的。结果核保加了两百多块保费，平白多花钱，太亏了。

第二个要注意：既往症别隐瞒。我之前听保险经纪人说过一个案例，有位张阿姨，退休之后想给自己买份保障，投保前体检就查出了肺结节，医生说定期复查就行，她觉得这点小事不说也没事，就没填到健康告知里。结果过了一年多，结节发展需要做手术，前后花了八万多，申请理赔的时候，保险公司查了她之前的体检记录，直接拒赔，还不退保费，张阿姨后悔得不行。

如果你身体有已经查出来的小问题，比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类，也不用慌，直接如实申报就行。现在不少产品可以智能核保，你如实填完身体情况，会直接给你结果，要么除外承保，就是这个结节相关的病不赔，其他都保，要么加一点费正常承保，总比隐瞒了最后赔不了强。

还有一种情况，就是忘记自己之前的体检结果或者住院记录怎么办？可以先翻一下自己的体检报告、医院就诊记录，要是实在记不清，就别说死，写“不清楚，需核查”就行，别瞎编。别抱着侥幸心理说“我没病”，现在医院、体检中心都有电子记录，一查就能查到，瞒不住的。

最后说一个实操建议：投保前别随便去做体检，你要是本来身体没什么异常，体检突然查出来个结节息肉，反而影响投保，要是已经有定期体检的习惯，保留好过往报告，如实对应问卷回答就行。

图片来源：unsplash

零四 不同人群怎么配

刚毕业的学生党，手头余钱不多，本身年龄小身体好，选基础款就够用。这类人群大多没有过重的家庭责任，只需要覆盖大病带来的大额医疗支出就好，优先挑保费便宜、基础责任齐全的产品就行，不用追求额外的增值服务，把预算控制在每个月二三十块就足够，先把保障缺口填上，后续收入涨了再调整也没问题。

有家有室的上班族，上要养老人下要养孩子，本身是家庭收入的核心支柱，建议优先挑续保条件稳定的产品。比如三十多岁的刘先生，平时上班久坐颈椎不好，还有轻度脂肪肝，他选了续保条件宽松的方案，哪怕今年住过院理赔过，后续也能继续买，不用怕身体出问题之后没保障。预算够的话，可以顺便加上质子重离子这类特殊治疗的保障，每个月多花几块钱，就能多添一层防护，对自己对家人都稳当。

自由职业者和个体经营者，没有单位给交补充医保，收入波动也比较大，建议选长期保证续保的版本，每年固定预算即可，不用担心理赔之后被拒保，也不用年年重新挑产品重新做健康告知。要是你平时收入不太稳定，也可以选按月缴费的方式，每个月从余额里自动扣，不用一下子掏出大几千，压力小很多。

五十岁以上的中老年人，挑选的时候要重点看健康告知的宽松程度，不少老人都有高血压、糖尿病这类慢性病，不用硬挤健康要求严的产品，可以找对常见慢性病承保更友好的选项。另外要注意免赔额的设置，有些产品针对老人有专属的免赔额降低选项，虽然保费稍微贵一点，但后续理赔能多报不少，实用性更强。比如张阿姨六十岁，有三年高血压病史，健康告知只要如实申报血压控制情况，就能除外承保高血压相关并发症之外的责任，总比买不上保障好。

已经配置过基础医保，想给孩子加保障的家长，给孩子买的时候优先选带儿童特定诊疗保障的产品，孩子年纪小容易得呼吸道、消化道方面的问题，也可能有一些儿童专属的病症，加上对应的保障，实用性会高很多。孩子年龄小，保费本来就便宜，哪怕选责任全一点的，每个月也就十几块钱，不会给家庭预算添太多负担，搭配少儿医保用，能覆盖大部分住院花销。

结语

看到这儿你应该明白啦，挑百万保险，先盯紧核心保障有没有全，健康告知老老实实填，再根据自己的年龄、预算和身体情况选就行。至于每个月要花多少钱，算下来其实大多数人每个月只要二三十到一百多，哪怕预算不多也能配上合适的保障，不用给自己添太大负担，选对了就能帮咱们挡住大额花销的风险，踏实不少。

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