给孩子买的大病保险有用吗

引言

各位宝爸宝妈们，刚当上家长是不是总忍不住担心娃的身体？是不是刷到孩子得大病的消息就心里发慌，也纠结要不要给孩子买份大病保险？那这份保险到底能不能用上、值不值得买呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚拿得准的答案。

孩子患重疾的风险究竟多大？

我先给你说个我身边真实的事儿。小区里张姐家的孩子，今年刚上小学三年级，平时蹦蹦跳跳看着特别结实，连感冒都很少得，去年年初总喊肚子疼，一开始张姐以为孩子吃坏了东西，给吃了点肠胃药没当回事，结果疼得越来越频繁，还出现了低烧，去医院一检查，居然是少儿常见的恶性肿瘤，住院加上后续治疗，前前后后花了快三十万。

你可别觉得这都是小概率的别人家事儿，我接触过好几个类似的情况，有刚满周岁就查出来先天性重疾的，也有上初中查出来严重血液病的，这些病不是只有成年人才会得，孩子从出生到长大，基因、环境、日常接触的东西，都有可能诱发大病，不是说爸妈身体健康孩子就一定没事。

很多新手爸妈都跟我说，我们家族没遗传病史，平时也给孩子吃好的补营养，怎么会摊上大病？实际上现在不少少儿大病都和遗传没关系，很多就是后天随机出现的情况，而且现在治疗大病的手段越来越多，很多少儿大病的治疗效果其实比成年人好，但前提是你得拿得出钱治病，不能因为钱耽误了孩子。

我再说说实际的数字感受，之前跟儿科的护士朋友聊天，她说她所在的科室，每月都能收三四个新确诊的大病患儿，有的家庭一下子拿不出那么多治疗费，到处凑钱还不够，看着孩子不能及时上治疗方案，大人孩子都遭罪。你说这风险离咱们远吗？真不是吓唬人，随便去儿童医院的大病病区转一圈，就能看到好多原本幸福的小家庭，因为孩子生病一下子被拖得发愁。

说回咱们普通人，不管你家条件好不好，谁都没法打包票说自己家孩子肯定不会遇上这种事，与其侥幸等着不会摊上，不如提前做好准备，这个风险不是不存在，只是没落到自己头上的时候，大家容易忽略而已。

基础医保报销之外还差多少？

先给你说个我身边朋友家的真事儿。朋友家三岁的小朋友去年查出来得恶性肿瘤，前前后后治疗加康复花了快二十八万，最后走基础医保报销下来，只报了不到十二万，剩下十六万多都得自己掏。你看，这差得可不是一点半点对吧？

为啥差这么多？首先基础医保有起付线，没到起付线的部分得自己出；还有封顶线，超过封顶线的部分也报不了。咱们拿这个案例说，小朋友做了靶向治疗，用的好几种进口靶向药，都不在基础医保的目录里，全得自费，光这几项就花了快十万。还有术后去私立医院做康复护理，住宿费、营养针这些，基础医保也不给报。

其次，孩子治病，很多家庭除了直接的医疗费，还有不少隐形开销。比如这个朋友，夫妻俩都要请假陪孩子去外地治疗，两个人大半年没上班，少赚了快十万，还得租房子住、吃饭打车，这些钱基础医保一分都不报。要是家里只有老公一个人上班赚钱，这笔钱简直就是压在身上的一块大石头。

再说说不同治疗费的报销差距。比如孩子要做器官移植，配型、供体相关的很多费用，基础医保报销比例很低，甚至有的项目不报销，动辄十几万的缺口，普通家庭一下子拿出来真的挺费劲。就算是常见的儿童重疾，比如白血病，治疗周期长，反复住院，每次都有自费部分，攒几次下来，缺口就拉得很大了。

所以说白了，基础医保是给咱们托个底，但真遇上大病，缺口真不小。那这个缺口用什么补？提前买对的大病保险，就能填上这个坑。还是刚才那个朋友，她之前给孩子买过大病保险，确诊之后一次性拿到了二十万赔付，刚好把自费的医疗费、误工费这些都覆盖了，没动家里准备换房的积蓄，也没找亲戚借钱，压力一下子小了好多。

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如何挑选性价比高的保障组合？

先给你说第一个要点：先给孩子留好基础医保，这是打底的保障，千万别漏。基础医保不管孩子健康条件怎么样，都能买，价格也便宜，一年百来块就能搞定，哪怕之后买了大病保险，基础医保也能先报掉一部分，剩下的再走大病保险报销，能帮咱们省不少。邻居家张姐之前没当回事，刚生完娃就忙着给娃抢各种贵的商业大病险，忘了办基础医保，结果孩子半岁查出来血液病，第一笔治疗费下来，少报了小两万，张姐后悔了好长时间。

第二个要点：先看核心保障责任，别被杂七杂八的附加责任晃花眼。挑选的时候重点看两点，一个是银保监会规定必保的那几种重大疾病，一个是孩子高发的特定大病，比如白血病、重症手足口这些，能额外赔更好，其他什么骨折津贴、美容修复这种小责任，没用还加钱，能去掉就去掉。就说我同事小李，之前挑的时候被业务员说动心，加了好几个小额轻症责任、儿童意外津贴，价格一下涨了三百多一年，后来才发现那些小额责任，孩子真遇上也赔不了几个钱，纯纯浪费钱。

第三个要点：选对缴费方式，拉长缴费时间更划算。大部分大病保险都能选趸交，或者分10年、20年、30年缴费，给孩子买尽量选最长的缴费期。一来分摊到每年的保费更低，压力小；二来如果孩子在缴费期内确诊大病，不少产品能免掉后面还没交的保费，保障继续有效，相当于没花完钱就拿到了全额保障。我远房亲戚家的孩子，8岁买的时候选了30年缴费，交了第三年查出来白血病，后面二十多年的保费都不用交了，直接拿了全额赔付，要是选一次性交完，不仅当时压力大，也享受不到保费豁免的福利。

第四个要点：不同家庭情况搭配不一样。预算有限的三口之家，优先给孩子买消费型的大病保险，不用选带返还的，带返还的价格贵不少，消费型只保大病责任，价格能省一半多，保额还能买更高。要是家庭预算充足，可以在消费型的基础上，再加一份小额的医疗险，用来补社保和大病保险没覆盖到的自费药、住院杂费，这样搭配下来，保障全还不浪费钱。就楼下开水果店的王哥，夫妻两个一个月收入八千多，要还房贷要养老人，给孩子买就选了消费型大病保险，保额配到五十万，一年才不到一千块，比返还型省了快一千五，剩下的钱还能给孩子存疫苗和体检费，一点不紧张。

第五个要点：买之前一定要看健康告知，如实说孩子的身体情况。不少宝妈宝爸，孩子出生的时候有早产、黄疸或者轻微的先天性异常，怕买不了就故意隐瞒，这绝对不行，真到理赔的时候，保险公司查出来会拒赔，之前交的钱都白花。要是孩子有小问题，可以多试几家，不少产品对新生儿的轻微异常核保很宽松，正常承保或者加费都能买，别隐瞒就对了。楼上刘姐家孩子出生有卵圆孔未闭，当时填健康告知如实说了，保险公司要求做了个心脏彩超，检查没问题就正常承保了，后来孩子三岁确诊心肌炎，顺利拿到了赔付，要是刘姐当时隐瞒了，这笔赔偿就拿不到了。

家庭收入一般该怎么起步配置？

先给大家说我身边的真实例子，同事张姐两口子都是超市收银，每个月两个人加起来到手不到六千，还有房贷要还，之前一直说攒不住钱，不敢给孩子买保险。后来孩子三岁查出白血病，医保报销之后自己还掏了二十多万，把存了好几年的预备金都花光了，亲戚朋友也借了不少。要是当初每年花个几百块配齐基础保障，根本不会把家底掏空。

先优先给大人买完保障，再给孩子配，别搞反顺序。很多家庭收入一般，总想着先紧着孩子，大人自己裸奔，万一家长出事，没人赚钱，孩子的保费都交不起，更别说治病了。收入一般就先把大人的基础保障配齐，剩下的预算再给孩子买大病保险，这点一定要记牢。

预算有限，就先选保到孩子成年，别硬着头皮买终身。一年花两三百就能买到几十万的保额，先把孩子成年前这段风险最高的时间给兜住，等以后家庭收入涨了，再添终身保障就行。别听信别人说一定要买终身，一下子掏大几千保费，给自己添太大压力，甚至交两年就交不起断保，最后啥保障都没了。

保额先做足，别追求太多花里胡哨的附加责任。很多产品加了一堆轻症额外赔、多次赔付，价格一下子上去了。收入一般就先把核心的大病保额做够，起码做到三十万以上，一线城市可以做到五十万，够覆盖治病自费的部分，还有家长请假照顾孩子的收入损失。那些额外责任可以等以后预算够了再加，先保证保额够，才是最实在的。

买之前先做好健康告知，别隐瞒病史。很多家长带孩子去体检，查出来有点小问题，比如轻度贫血、卵圆孔未闭，就想着偷偷瞒过去，最后理赔的时候被拒赔，钱花了还得不到赔付，亏大了。有小问题就如实说，很多小异常都能正常承保，实在不行就走人工核保，别抱着侥幸心理隐瞒。

还有搭配方案可以直接参考：先给孩子交了居民医保，这是基础，一年一百多块钱，一定要交。然后拿出几百块买大病保险，再花几十块买个百万医疗险，一年总共下来不到一千块，对大多数普通家庭都能承受，完全不会造成太大负担，该有的保障也都齐了。

结语

说了这么多，回到开头的问题：给孩子买的大病保险当然有用。它不是没用的智商税，是给孩子添的一层兜底保障，不会让普通家庭面对大病时太狼狈。记住咱们说的，先给孩子上基础医保，再结合自家钱包选大病保险，优先给孩子配齐基础保额，别盲目追求贵的产品，合适才最重要。给你举个我身边朋友的例子，朋友夫妻俩月收入不算高，当年咬咬牙给刚满3岁的女儿买了大病保险，每年交两千多，缴二三十年。去年孩子查出罕见大病，做完手术+后续治疗花了快三十万，基础医保报了十几万之后，剩下的大部分都走大病保险赔了，没让夫妻俩卖车卖房凑治疗费，这就是实实在在帮到了家里。所以，只要选对适合自家情况的，它就是给孩子和家庭都安心的保障。

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